Guide Roth IRA - FAQ, Des règles, Contributions, Limites et plus

Les Roth IRA sont l'une des options d'investissement de régime de retraite les plus populaires. Cette page vous donnera les informations dont vous avez besoin pour investir dans un Roth IRA, y compris le fonctionnement des Roth IRA, Roth IRA règles, avantages de l'ouverture d'un Roth IRA, comparer les Roth IRA à d'autres options de régime de retraite, comment et où ouvrir un Roth IRA, et plus.

Comment fonctionne un Roth IRA

Un Roth IRA est un régime de retraite fiscalement avantageux qui offre aux investisseurs la possibilité de cotiser avec de l'argent déjà imposé et la possibilité d'effectuer des retraits non imposables à l'âge de la retraite (59 ans et demi).

Il s'agit d'un énorme avantage pour les investisseurs, car cela signifie que votre argent n'est imposé qu'une seule fois (lorsque vous le gagnez) et qu'il augmente via les intérêts composés sans le fardeau des impôts jusqu'à ce que vous décidiez de faire une distribution qualifiée.

La clé de cette dernière phrase est le terme distribution qualifiée, ce qui signifie que vous ne pouvez pas retirer votre argent quand vous le souhaitez. Il existe certaines règles concernant les retraits de votre Roth IRA.

Nous en parlerons plus dans une seconde, et vous envoyer vers un lien qui donne des informations encore plus détaillées sur comment et quand vous pouvez retirer votre argent de votre Roth IRA.

La deuxième chose que vous devez savoir sur un Roth IRA est qu'il ne s'agit pas d'un investissement réel; c'est un compte que vous pouvez investir dans .

C'est une idée fausse commune. En réalité, une question courante est de savoir où obtenir les meilleurs taux Roth IRA.

La vérité est que les Roth IRA ne « gagnent » pas de taux ; Les Roth IRA sont un compte qui détient des investissements et c'est votre investissement qui rapporte des intérêts ou prend de la valeur. Pour expliquer cela autrement, un Roth IRA est comme un seau pour détenir des investissements.

L'article lié ci-dessus explique cette situation plus en détail. La bonne nouvelle est que vous pouvez utiliser à peu près n'importe quel type d'investissement dans votre Roth IRA.

Règles Roth IRA :Limites de contribution et règles de retrait

Les Roth IRA sont destinés à être utilisés pour la retraite. C'est pourquoi l'IRS a des règles spécifiques et des directives strictes concernant le montant que vous pouvez contribuer chaque année, qui est éligible pour contribuer à un Roth IRA, sur la base de leur revenu brut ajusté modifié, ou MAGI, et quand vous pouvez effectuer des retraits sur vos comptes Roth.

Limites de contribution de Roth IRA et limites de revenu

Les Roth IRA ont des règles de contribution comprenant une contribution annuelle maximale et des niveaux de revenu maximum pour pouvoir contribuer à un Roth IRA. Fondamentalement, vous ne pouvez cotiser qu'un certain montant à un Roth IRA chaque année (6 $, 000 en 2022). Et une fois que vous atteignez un certain niveau de revenu, vous ne pouvez cotiser qu'une partie de la limite de cotisation maximale, ou pas du tout.

Voici plus d'informations sur les limites de revenu pour les cotisations Roth IRA :

Vous pouvez en savoir plus sur les limites de contribution et de revenu dans cet article :Limites de contribution traditionnelles et Roth IRA.

Et si vous contribuiez trop à un Roth IRA ?

Les Roth IRA ont des limites de contribution spécifiques et le dépassement de ces limites de contribution peut vous assujettir à une taxe d'accise de 6% qui peut être évaluée chaque année jusqu'à ce que la situation soit résolue. Vous pouvez éviter la taxe d'accise de 6 % en retirant les cotisations excédentaires avant la date limite d'imposition ou en réaffectant vos cotisations excédentaires à une année d'imposition future. Vous pouvez en savoir plus sur ce qui se passe lorsque vous contribuez trop à un Roth IRA.

Règles de retrait Roth IRA

Les titulaires de compte Roth IRA peuvent effectuer des retraits de leurs contributions à tout moment sans payer d'impôts ni de pénalités de retrait anticipé. Pourtant, il existe des limites quant au moment où les gains provenant des cotisations peuvent être retirés.

Dans la plupart des circonstances, les gains ne peuvent pas être retirés sans impôts ni pénalités jusqu'à l'âge de 59 ans et demi et s'ils respectent la règle des 5 ans (les gains doivent rester dans un Roth IRA pendant au moins 5 ans avant le retrait). Il existe des exceptions à ces règles, y compris ceux destinés aux accédants à la propriété, payer les dépenses universitaires admissibles, et certains autres cas. Pour plus d'informations, consultez l'article Règles de retrait de Roth IRA.

Avantages de l'ouverture d'un Roth IRA

En plus des avantages fiscaux exceptionnels, Les Roth IRA sont l'un des régimes de retraite les plus flexibles que vous puissiez ouvrir. Pouvoir retirer une partie ou la totalité de vos cotisations sans frais ni pénalités est une flexibilité qui n'est pas offerte par la plupart des régimes de retraite.

Les Roth IRA n'ont pas non plus d'âge minimum requis pour la distribution, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin de faire de retraits à la retraite, sauf si vous voulez ou avez besoin de l'argent.

Les Roth IRA constituent également une couverture contre les augmentations futures des taux d'imposition. Vous connaissez le taux d'imposition que vous payez maintenant, mais vous ne connaissez pas le taux d'imposition que vous paierez à l'avenir. Si vous craignez d'éventuelles augmentations d'impôt, ou vous pensez être dans une tranche d'imposition plus élevée parce que vous avez un revenu plus élevé, alors un Roth IRA peut être une partie importante de votre planification financière.

Comparer les Roth IRA à d'autres régimes de retraite

Les Roth IRA offrent des avantages différents par rapport à d'autres régimes de retraite ou investissements imposables qui n'offrent pas d'avantages fiscaux. Les avantages les plus importants d'investir avec un Roth IRA sont :

• Retraits libres d'impôt pendant la retraite;
• Aucune distribution minimale requise, vous pouvez donc laisser votre argent s'accumuler pendant de plus longues périodes ;
• Possibilité de retirer vos cotisations en franchise d'impôt et sans pénalité à tout moment.

Comparer Roth IRA à l'IRA traditionnel

Il existe plusieurs similitudes entre les IRA traditionnels et Roth, y compris le nom, où vous pouvez les ouvrir, et souvent combien vous pouvez y contribuer (il existe des limites de revenu pour les IRA traditionnels déductibles d'impôt et pour les contributions Roth IRA, alors assurez-vous de lire la page des limites de contribution de l'IRA pour plus d'informations).

Mais il existe également des facteurs différents entre ces deux comptes de retraite.

Les cotisations IRA traditionnelles peuvent être déductibles d'impôt, et les fonds sont imposés lorsque vous effectuez un retrait. Les cotisations Roth IRA ont déjà été imposées et les distributions qualifiées, ou retraits, sont exonérés d'impôt.

La prochaine différence majeure est de savoir comment et quand vous effectuez des retraits. Les IRA traditionnels et Roth indiquent tous deux l'âge de 59 ans et demi comme âge minimum requis pour les retraits sans pénalité.

Pourtant, Les IRA traditionnels exigent que les titulaires de compte effectuent les distributions minimales requises une fois qu'ils atteignent l'âge de 70 ans et demi, autrement, ils s'exposent à de lourdes pénalités fiscales.

Les Roth IRA n'ont pas de distribution minimale requise. Vous pouvez lire plus d'informations sur ces deux plans dans l'article :Comparer Roth IRA vs Traditional IRA.

Comparer Roth IRA au 401k traditionnel

Certaines entreprises proposent à la fois des forfaits traditionnels 401k et des forfaits Roth 401k. Le Roth 401k présente des avantages similaires à ceux d'un Roth IRA, mais respecte les limites de cotisation pour les plans 401k. Les plans 401k traditionnels sont plus proches par nature d'un IRA traditionnel et offrent une déduction fiscale actuelle, mais sont imposés lorsqu'ils sont retirés à l'âge de la retraite. Tous les plans 401k ont ​​également un âge de distribution minimum requis. Cela signifie, contrairement à un Roth IRA, le Roth 401k oblige les participants à prendre des RMD une fois qu'ils ont atteint l'âge requis.

Où investir – 401k ou IRA ?

L'une des questions les plus courantes auxquelles les gens sont confrontés est de savoir où investir en premier - 401 (k) ou IRA. Pour la plupart des gens, un plan 401k traditionnel est une meilleure option si leur employeur propose une contrepartie de l'entreprise sur leur investissement.

Prends l'argent gratuit, puis contribuez au Roth IRA si vous pouvez vous permettre de contribuer au-delà de cela. Je vous encourage à lire ces articles pour une comparaison plus approfondie entre les IRA Roth et les plans 401k traditionnels.

Voir aussi :Devriez-vous contribuer à un 401k sans correspondance avec l'employeur ?, qui résout le problème de la contribution à un Roth IRA si votre entreprise n'offre pas une correspondance 401k (dans ce cas, un Roth IRA offre probablement plus de flexibilité).

Combien de comptes de retraite pouvez-vous avoir ?

Vous pouvez en fait avoir plusieurs comptes de retraite. Il est courant que les gens aient des régimes de retraite parrainés par l'employeur, tels qu'un 401k, 403b, ou Plan Épargne, IRA, et parfois d'autres régimes de retraite tels qu'un régime de retraite pour les travailleurs indépendants.

Vous pouvez également avoir des IRA dans plusieurs institutions financières. Pourtant, ils sont considérés comme un seul IRA à des fins fiscales (ce qui signifie que vous ne pouvez pas dépasser les limites de contribution au cours d'une année donnée en ouvrant plusieurs comptes IRA auprès d'autres banques ou maisons de courtage). Pour plus d'informations, lisez :Combien de comptes de retraite pouvez-vous avoir ?.

Qui devrait ouvrir un Roth IRA ?

Personnellement, Je pense que le Roth IRA est une excellente option d'investissement et devrait être envisagée par toute personne éligible pour ouvrir un Roth IRA. Un Roth IRA est une bonne affaire pour les personnes qui se trouvent actuellement dans une tranche d'imposition inférieure à celle qu'elles prévoient qu'elles seront plus tard dans la vie. L'avantage pour eux est de payer des impôts à un taux d'imposition bas maintenant, puis effectuer des retraits libres d'impôt lorsqu'ils atteignent l'âge de la retraite et peuvent se situer dans une tranche d'imposition plus élevée.

Pourquoi les jeunes devraient ouvrir un Roth IRA

J'ai poussé cette situation un peu plus loin en comparant les IRA traditionnels et Roth pour les jeunes investisseurs. L'idée est que de nombreuses personnes dans leur jeunesse se trouvent dans une tranche d'imposition inférieure à ce qu'elles seront probablement à l'avenir, car le potentiel de revenu de la plupart des gens augmente avec le temps.

Vous pouvez en savoir plus à ce sujet dans cet article :IRA traditionnel ou Roth IRA pour les jeunes investisseurs ?. Gardez à l'esprit que votre situation spécifique peut varier, appliquez donc ces principes à votre situation.

Pourquoi les militaires devraient ouvrir un Roth IRA

Les militaires ont la possibilité de bénéficier de plusieurs avantages spécifiques pour les plans Roth IRA que les civils n'ont pas, y compris la possibilité de faire des contributions fiscales s'ils ont servi dans une zone de guerre exempte d'impôt, et la possibilité d'effectuer des retraits en franchise d'impôt à l'âge de la retraite (cotisations exonérées d'impôt, croissance, et retraits !).

Certains militaires peuvent également bénéficier d'un délai supplémentaire pour cotiser à leur Roth IRA au-delà de la date limite normale si leurs fonctions militaires permettent une extension d'impôt. Je recommande de lire l'article complet s'il s'applique à vous, mais assurez-vous de mettre en signet la page sur laquelle vous êtes actuellement, car le lien vous éloigne de ce site :les membres militaires devraient ouvrir les IRA Roth.

Comment ouvrir un Roth IRA

Tout cela sonne bien, à droite? Alors, êtes-vous prêt à ouvrir votre premier Roth IRA ?

Bon.

L'ouverture d'un Roth IRA est très simple et ne prend que 10 à 15 minutes environ. Il vous suffit de vous rendre auprès de la banque ou de la société de courtage avec laquelle vous souhaitez faire affaire, remplir des papiers, lancez un transfert d'argent et vous avez terminé. Bien sûr, il est important de faire quelques recherches d'abord, et les articles suivants vous aideront à obtenir les informations nécessaires pour ouvrir le meilleur Roth IRA pour vos besoins.

• Comment ouvrir un Roth IRA.
• Meilleures maisons de courtage pour un Roth IRA.

Démarrer avec un Roth IRA

Comme mentionné ci-dessus, ouvrir un Roth IRA ne prend que 10 à 15 minutes. Si vous lisez les articles énumérés ci-dessus, vous devriez avoir une bonne idée des avantages d'un Roth IRA, pourquoi vous devriez ouvrir un Roth IRA, que rechercher dans un Roth IRA, et certains des meilleurs endroits pour ouvrir un Roth IRA.

Il ne vous reste plus qu'à vous lancer !

Comment investir vos fonds Roth IRA

Je ne peux pas vous dire comment investir votre argent - c'est une décision personnelle qui devrait être basée sur vos autres investissements actuels, allocation d'actifs souhaitée, calendrier d'investissement, et la tolérance au risque.

Cela dit, certains investissements sont les mieux adaptés pour un Roth IRA dans le contexte de votre portefeuille d'investissement global. En raison des règles fiscales uniques de Roth IRA, vous voulez des investissements qui augmenteront davantage avec le temps. Rappelles toi, vous ne paierez aucun impôt sur la croissance des fonds de votre Roth IRA. Vous souhaitez donc maximiser votre potentiel de croissance dans votre Roth IRA.

Inversement, vous pouvez envisager d'investir dans des fonds à plus faible potentiel de croissance dans vos comptes Traditionnels, car vous paierez des impôts sur ces fonds lorsque vous les retirerez à l'âge de la retraite.

En général, cela signifie envisager de placer des actions (actions) sur un compte Roth, et les obligations et les titres à revenu fixe dans le compte traditionnel. Ce n'est pas une règle stricte et rapide, et à mesure que votre portefeuille grandit, vous devrez peut-être faire des ajustements. Mais penser à la croissance à long terme des fonds de vos comptes de retraite est très important !

Vous cherchez plus d'informations sur l'investissement? Voici quelques conseils pour les investisseurs débutants.

Maximisez vos contributions Roth IRA

La limite de contribution maximale actuelle pour un Roth IRA est de 6 $, 000 par an.

La plupart des gens ne peuvent pas contribuer 6 $, 000 à la fois, et c'est OK. Un excellent moyen d'investir le plus d'argent possible consiste à configurer des investissements automatiques sur votre compte Roth IRA.

Déterminez combien vous pouvez contribuer chaque mois et envoyez ce montant chaque mois automatiquement. Si vous souhaitez maximiser vos contributions Roth IRA chaque année, vous devrez contribuer 500 $ par mois.

Avantages des cotisations automatiques

Faire des cotisations automatiques vous garantira de faire une cotisation chaque mois, au lieu de faire un chèque chaque mois, ce qui crée l'opportunité d'oublier ou de décider de ne pas investir.

Vous profiterez également de la moyenne des coûts en dollars, ce qui peut être un excellent moyen d'investir sur de longues périodes. La moyenne des coûts en dollars garantit que vous achèterez plus d'investissements lorsque les valeurs sont faibles, et moins lorsque les valeurs sont élevées, espérons que la moyenne sera en votre faveur à long terme. Voici quelques stratégies supplémentaires pour maximiser les contributions de Roth IRA.

Qu'est-ce que tu attends? Commençons et ouvrons un Roth IRA aujourd'hui !