Comment obtenez-vous une copie de votre dossier de crédit gratuit ?

Qu'on le veuille ou non, la vie moderne fonctionne à crédit. Si vous avez un bon historique de crédit - vous payez le solde de votre carte de crédit à temps, n'avez jamais manqué à un prêt - les banques et autres prêteurs sont plus susceptibles de vous prêter de l'argent à des taux d'intérêt plus bas. Si vous avez de mauvais antécédents en matière de crédit (par exemple, vous n'avez pas remboursé un prêt hypothécaire ou vous vous êtes fait reprendre une voiture), les prêteurs pourraient vous rejeter pour de futurs prêts.

C'est pourquoi il est si important de surveiller votre crédit. Lorsque vous demandez un prêt ou une nouvelle carte de crédit aux États-Unis, le prêteur extrait vos rapports de solvabilité des trois principaux bureaux de surveillance du crédit :Equifax, Experian et TransUnion. Si les informations contenues dans ces rapports de solvabilité sont erronées ou si quelqu'un utilise faussement votre identité pour contracter des prêts en votre nom, vous devez détecter ces erreurs avant que votre crédit ne soit ruiné.

Le meilleur site pour un rapport de solvabilité gratuit

La bonne nouvelle est qu'il existe plusieurs façons d'obtenir des copies gratuites de vos rapports de solvabilité. Le premier est via AnnualCreditReport.com, le seul et unique site Web autorisé par la loi fédérale américaine à émettre des rapports de crédit gratuits, sans aucune condition. Grâce à la loi de 2003 sur les transactions de crédit équitables et précises (FACTA), chacun des «trois grands» bureaux de surveillance du crédit est tenu de fournir une copie gratuite de votre rapport de crédit tous les 12 mois.

Gardez à l'esprit que votre dossier de crédit gratuit ne sera pas inclure votre pointage de crédit, même s'il est calculé à partir des informations contenues dans votre dossier de crédit. Votre pointage de crédit, souvent appelé votre pointage FICO, est un produit exclusif créé par FICO (anciennement Fair Isaac Corporation). Lorsque la législation gouvernementale a été rédigée rendant obligatoire les rapports de solvabilité gratuits, les bureaux de crédit ont également fait pression contre la distribution gratuite de cotes de solvabilité, car elles constituaient une importante source de revenus.

Le processus pour obtenir vos rapports de solvabilité gratuits auprès de AnnualCreditReport.com est assez simple. Il vous sera demandé d'entrer votre nom, vos adresses postales récentes et votre numéro de sécurité sociale pour localiser vos rapports. Ensuite, pour confirmer votre identité, on vous posera des questions à choix multiples sur les endroits où vous avez vécu, les prêts que vous avez contractés et les anciens employeurs.

La seule partie ennuyeuse est que vous devrez remplir la demande en ligne trois fois si vous voulez les trois rapports. Mais vous n'êtes pas obligé de demander les trois rapports en même temps. En fait, une stratégie consiste à échelonner les trois demandes sur une année afin que vous puissiez obtenir des informations de crédit mises à jour tous les quatre mois au lieu d'une fois tous les 12 mois.

Autres options de rapport de solvabilité "gratuites"

Il n'y a absolument aucune raison de dépenser de l'argent sur un rapport de crédit. En plus de AnnualCreditReport.com, plusieurs entreprises proposent des rapports de crédit gratuits et même des cotes de crédit gratuites sans avoir à saisir les informations de votre carte de crédit. Même s'ils sont gratuits, il y a des avantages et des inconvénients à prendre en compte.

Credit Karma est probablement la plus connue de ces sociétés de surveillance du crédit gratuites. Si vous vous inscrivez à Credit Karma, il vous enverra des rapports de crédit gratuits de TransUnion et Equifax, ainsi que des mises à jour hebdomadaires de l'activité sur l'un ou l'autre rapport.

Credit Karma vous fournira également une cote de crédit gratuite de TransUnion et Equifax. Votre pointage de crédit est un nombre à trois chiffres calculé à partir des informations de votre dossier de crédit, comme le nombre de comptes de crédit ouverts que vous avez et le nombre de paiements en retard que vous avez effectués. Les prêteurs utilisent à la fois le pointage de crédit abrégé et des rapports de crédit plus complets lorsqu'ils prennent des décisions de prêt, il est donc utile de connaître votre pointage - et des sites comme myFICO vous factureront 20 $ pour cela.

Quels sont les inconvénients du Credit Karma ? D'une part, vous n'avez pas accès à un rapport de solvabilité d'Experian, mais vous pouvez toujours l'obtenir une fois par an via AnnualCreditReport.com. Et bien que Credit Karma ne vous facture pas un centime pour ses services de surveillance du crédit, ce n'est pas un organisme de bienfaisance. L'entreprise gagne de l'argent en annonçant des offres de cartes de crédit et de prêts. Si vous vous inscrivez avec l'une de ces cartes de crédit ou obtenez un prêt automobile auprès de l'un des prêteurs suggérés, Credit Karma facture des frais à la banque ou à un autre prêteur.

Fondamentalement, en vous inscrivant à Credit Karma, vous leur donnez la permission d'utiliser vos données de crédit et de dépenses pour vous envoyer des e-mails et vous proposer des publicités. Ce n'est pas si différent de Google ou d'Amazon qui utilisent votre historique de navigation et d'achat pour vous montrer des publicités en ligne ciblées, mais certaines personnes préfèrent garder leurs informations financières 100 % privées.

Que faire lorsque vous obtenez vos rapports de solvabilité gratuits

La raison pour laquelle vous souhaitez accéder à vos rapports de solvabilité est de vous assurer que les informations contenues dans les rapports sont exactes. Et tandis que la grande majorité des informations seront les mêmes sur chacun des trois rapports de solvabilité, il vaut la peine de vérifier chaque rapport individuellement pour d'éventuelles erreurs.

Par exemple, un rapport de solvabilité peut répertorier un compte de carte de crédit comme "ouvert" même si vous avez annulé cette carte il y a des années. Plus dommageable est si vous êtes répertorié à tort comme faisant des retards de paiement ou en défaut sur un prêt, une ligne ou un crédit. Chaque bureau d'évaluation du crédit dispose d'un processus en ligne pour contester et corriger les informations inexactes sur ses rapports.

Mais la principale raison de la triple vérification périodique de vos rapports de solvabilité est de détecter les cas potentiellement catastrophiques de vol d'identité. Malheureusement, il est devenu courant pour les escrocs de glisser des numéros de sécurité sociale et de les utiliser pour souscrire des cartes de crédit et des prêts sous de faux noms. Si cela vous arrive, le prêt en défaut ou la facture de carte de crédit impayée se retrouvera sur votre dossier de crédit, ternissant votre historique de crédit.

Heureusement, il existe des processus pour signaler et rectifier les cas de vol d'identité, mais ils peuvent prendre des mois et plus tôt vous détectez l'activité frauduleuse, mieux c'est. La mauvaise nouvelle, c'est que c'est à vous de contrôler vos rapports de solvabilité en cas d'usurpation d'identité. Non seulement vous devez surveiller de près vos rapports de solvabilité, mais également prendre des mesures pour vous protéger contre le vol d'identité, comme déchiqueter tous les documents contenant votre numéro de sécurité sociale et éviter les escroqueries par hameçonnage par e-mail qui tentent de vous inciter à transmettre vos informations personnelles.