Comment construire une échelle de CD

Alors que la plupart des gens considèrent des produits d'investissement éprouvés comme un plan 401 (k) ou un IRA, il existe une autre option qui pourrait convenir aux investissements à court et à long terme :l'échelle CD. Voici comment et pourquoi vous pourriez envisager d'utiliser une échelle CD pour élaborer une stratégie d'investissement solide, échelon par échelon.

Qu'est-ce qu'une échelle de CD ?

Un certificat de dépôt (CD) est un produit d'investissement. Vous investissez une somme d'argent pour une période de temps spécifique en échange d'un taux d'intérêt fixe une fois que le CD "arrive à échéance".

Une échelle de CD est alors une stratégie qui consiste à investir une somme d'argent égale dans des CD séparés avec différentes dates d'échéance. Cela vous permet de profiter de différents taux de rendement sans vous soucier du moment de la hausse et de la baisse des taux d'intérêt ou du rendement annuel en pourcentage (APY). APY vous indique combien votre investissement rapporte, en tenant compte des effets des intérêts composés.

En renouvelant régulièrement les comptes CD, vous pouvez bénéficier des taux plus élevés payés par les CD à long terme tout en ayant un accès potentiel aux fonds à court terme.

Une échelle de CD est-elle un bon investissement ?

Comme toute stratégie d'investissement, une échelle de CD a des avantages et des inconvénients, que vous devez considérer en fonction de vos objectifs financiers et de votre budget. Discutez toujours des stratégies financières avec un conseiller qualifié pour vous assurer qu'elles vous conviennent. Voici quelques éléments à prendre en compte à propos d'une échelle de CD

Les avantages d'une échelle de CD

Une échelle de CD peut offrir une variété d'avantages, l'un des plus importants étant la tranquillité d'esprit qui découle d'un risque moindre, car avec un CD, vous ne perdrez jamais votre somme d'argent initiale. Cela vous évite également de vous soucier des fluctuations des taux d'intérêt, car les séries de CD sont conçues pour tirer parti des rendements plus élevés associés à des données d'échéance de CD plus longues.

Cela vous permet également d'avoir un accès plus flexible à votre argent, car les CD arriveront à échéance à des moments différents. Idéalement, vous réinvestirez cette somme d'argent dans un nouveau CD, mais vous pourrez utiliser cet argent au besoin pour un acompte sur une maison, des frais d'études ou un autre besoin qui a un horizon temporel plus court que la retraite. Cette liquidité apporte sa propre tranquillité d'esprit.

Étant donné qu'un CD est vendu par une banque, il s'agit d'un produit assuré par la FDIC, tout comme votre compte courant ou votre compte d'épargne.

Les inconvénients d'une échelle de CD

Cependant, cette tranquillité d'esprit s'accompagne d'un hic - puisque le taux d'intérêt sur un CD est fixe, vous êtes bloqué sur ce montant même si le marché augmente plus que prévu. Le risque et la récompense ont tendance à aller de pair lorsque l'on considère les véhicules d'investissement, et il existe d'autres options, comme les actions, qui sont susceptibles d'avoir un taux de rendement plus élevé, bien que cela ne soit en aucun cas assuré.

Le gain pourrait être particulièrement faible en ce moment, étant donné que nous sommes actuellement dans un environnement de taux d'intérêt relativement bas, qui, bien qu'attirant pour les taux hypothécaires, n'est pas aussi bénéfique pour les rendements des CD. Et à mesure que l'inflation augmente, les CD pourraient même ne pas suivre le rythme. Ils n'offrent pas non plus les avantages fiscaux de certains autres produits d'investissement tels que les plans 401(k), et vous devrez peut-être payer des pénalités de retrait anticipé si vous avez besoin des fonds avant la date d'échéance.

Comment configurer une échelle de CD

Si l'idée d'un faible risque combiné à un rendement fixe vous semble attrayante, une échelle de CD pourrait vous convenir. Voici comment cela fonctionne.

1. Ouvrir des CD initiaux séparés

Pour construire les échelons de votre "échelle", vous voudrez investir dans des CD qui ont des dates d'échéance échelonnées, généralement de 1 à 5 ans. Si vous aviez 5 000 $ à investir, l'échelle ressemblerait à ceci :

• 1 000 USD sur un CD d'un an
•  1 000 USD sur un CD de 2 ans
•  1 000 USD sur un CD de 3 ans
•  1 000 USD sur un CD de 4 ans
• 1 000 $ sur un CD de 5 ans

2. Réinvestir après l'échéance de chaque CD

Chaque fois que votre CD arrive à échéance (en commençant par le CD d'un an), vous prenez cet argent et le réinvestissez dans un CD de cinq ans pour continuer à construire votre échelle. Donc, maintenant, l'échelle commence à ressembler à ceci :

•  1 000 USD + 1 an d'intérêts sur un CD de 5 ans
• 1 000 $ + 2 ans d'intérêts sur un CD de 5 ans
• 1 000 $ + 3 ans d'intérêts sur un CD de 5 ans
• 1 000 $ + 4 ans d'intérêts sur un CD de 5 ans
• 1 000 $ + 5 ans d'intérêts sur un CD de 5 ans

Si vous suivez la stratégie, après 5 ans, vous aurez cinq CD de 5 ans, dont l'un arrivera à échéance chaque année (et vous pourrez continuer à construire cette échelle, si vous le souhaitez).

Bien sûr, vous pouvez décider de diviser l'échelle à mesure que vos objectifs de placement changent. par exemple, ne pas réinvestir l'un des montants totaux de l'année si vous décidez de l'utiliser pour augmenter votre mise de fonds. De plus, les CD peuvent se renouveler automatiquement, alors assurez-vous de connaître l'état de tous vos investissements et ce que vous devez faire, le cas échéant, pour récolter les bénéfices du réinvestissement.

Structures en échelle de CD alternatives

Il existe des façons d'utiliser la structure en échelle de CD qui diffèrent de la plus courante décrite ci-dessus. En voici deux à considérer :

Mini échelle de CD

Vous n'êtes pas sûr de vouloir franchir le pas avec des CD de plusieurs années ? Vous pouvez également choisir de placer votre investissement dans des CD qui ont des dates d'échéance de plusieurs mois, plutôt que des années. Dans ce scénario, vous auriez accès aux fonds tous les trois mois (ou quelle que soit la durée de votre choix). Il est important de réaliser que ces CD à court terme paient généralement des taux d'intérêt encore plus bas, mais le compromis est que vous pouvez accéder à votre argent plus rapidement.

Divisions inégales

Alors que le scénario décrit ci-dessus recommandait de mettre le même montant d'argent dans chaque CD, cette stratégie consiste à mettre des montants différents dans les CD avec des termes différents. Vous voudrez vous assurer que vous avez une bonne compréhension des taux d'intérêt futurs pour utiliser cette stratégie à votre meilleur avantage, car il s'agit d'une option à risque plus élevé.

Cela signifie que vous devrez avoir une tolérance au risque plus élevée car il est possible que vous finissiez par deviner "mal" et mettre moins d'argent dans un CD à taux d'intérêt plus élevé, ou inversement plus d'argent dans un CD à taux d'intérêt plus bas, en manquant gains potentiels.

N'oubliez pas que personne ne peut chronométrer le marché avec certitude, alors même si une compréhension de la projection des taux rendra cette stratégie plus susceptible de produire les rendements que vous souhaitez, il n'y a pas de moyen infaillible de le savoir.

L'essentiel

Un CD peut être un choix judicieux pour les investisseurs qui ont une faible tolérance au risque et qui veulent s'assurer qu'ils préservent et augmentent régulièrement leur capital. En créant une échelle CD, vous pouvez profiter des avantages des investissements à plus long terme, sans sacrifier la liquidité.

Comme pour tout véhicule d'investissement, ce n'est pas bon pour tout le monde. Il est important de parler de vos objectifs avec un conseiller financier avant de prendre des décisions financières à long terme. Ils vous aideront à explorer des conseils d'épargne et d'investissement qui vous permettront de rester sur la voie du bien-être financier, en vous assurant d'atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés aujourd'hui tout en profitant d'une retraite fructueuse.