Mythes sur la gestion de la dette :ce que vous devez savoir

Les plans de gestion de la dette pourraient être le membre le plus productif et le moins apprécié de la famille des solutions d'allégement de la dette qui comprend les prêts de consolidation de la dette, le règlement de la dette et la faillite.

Les DMP, comme on les appelle parfois, ne sont pas un prêt comme le premier. Ils ne tentent pas de réduire le montant principal dû comme le second et ils n'éliminent pas les dettes d'un seul coup, comme le troisième.

Au lieu de cela, il s'agit d'une approche simple et directe pour consolider les paiements par carte de crédit, réduire le taux d'intérêt sur la dette et créer un plan de remboursement abordable qui élimine la dette dans une fenêtre de 3 à 5 ans.

Pour répéter :une approche simple et directe.

Les consommateurs américains pourraient en utiliser une partie, car la dette de carte de crédit a dépassé la barre des 1 000 milliards de dollars en 2019 et le taux d'impayés (aucun paiement en 90 jours) a grimpé à 2,61 % pour le quatrième trimestre de 2019. C'est la dette de carte de crédit la plus élevée jamais enregistrée et la plus élevée. taux de délinquance depuis le premier trimestre de 2013.

Pourtant, si les gens commencent à examiner les plans de gestion de la dette pour alléger leur dette, ils devront probablement surmonter certains mythes et idées fausses qui éclipsent leur efficacité. Voici sept mythes que nous pouvons dissiper en toute confiance pour vous.

MYTHE NON. 1 : Tout le monde peut s'inscrire à un DMP

Ce n'est absolument pas vrai! Environ un tiers des personnes qui appellent InCharge Debt Solutions pour l'allégement de la dette ne sont pas conseillées de s'inscrire à des plans de gestion de la dette car ce n'est pas leur meilleure option d'allégement de la dette. Au lieu de cela, il leur sera conseillé de choisir une alternative. Les programmes de gestion de la dette sont conçus pour aider les personnes qui disposent d'un revenu discrétionnaire suffisant pour payer les factures essentielles (loyer, services publics, nourriture, transport), mais qui ne sont pas douées pour gérer leur argent. Les conseillers établiront un budget pour voir si vous pouvez faire face à ces dépenses et avoir encore de l'argent pour rembourser la dette de carte de crédit.

Si vous avez un bon revenu mais que vous n'utilisez pas de budget ou que vous n'effectuez que des paiements minimums sur vos factures mensuelles de carte de crédit, vous pourriez être candidat. Le montant de votre dette n'est pas un facteur, pas plus que votre pointage de crédit. Les plans de gestion de la dette fonctionnent pour les personnes ayant une dette de carte de crédit de 1 000 $ à 150 000 $ et partout entre les deux. Il en va de même pour les cotes de crédit.

MYTHE NON. 2 :Les programmes de gestion de la dette nuisent à votre pointage de crédit

Pris au pied de la lettre, c'est complètement faux. Compte tenu du contexte, c'est partiellement correct, même si c'est le système de notation qui est à blâmer, pas le plan de gestion de la dette. Expliquons-nous. FICO, qui produit 90 % des cotes de crédit utilisées par les prêteurs, a une formule pour arriver à ces cotes.

La formule n'a pas de pénalité en soi pour l'adhésion à un programme de gestion de la dette. Cependant, il inclut un facteur clé - l'utilisation du crédit - qui affectera votre score, mais seulement temporairement.

Voici comment :l'utilisation du crédit correspond au montant de crédit dont vous disposez et compte pour 30 % de votre score. Lorsque vous rejoignez un programme de gestion de la dette, l'une des exigences est de fermer toutes les cartes de crédit. Si vous aviez quatre cartes et que vous abandonniez chacune d'entre elles, cela réduit considérablement le montant de crédit dont vous disposez et, par conséquent, votre score.

Cependant, lorsque vous effectuez des paiements à temps – et réduisez ainsi le montant de la dette – les choses changent. Il ne faut généralement que six mois pour que votre score rebondisse et continue de grimper tout en réduisant votre dette.

Ainsi, avec un programme de gestion de la dette, vous envisagez une légère baisse au cours des six premiers mois, suivie d'un gain constant qui pourrait améliorer votre score de 50 à 100 points au moment où vous terminez le programme. Comparez cela au règlement de la dette, à une tache sur votre rapport de solvabilité pendant sept ans et à la faillite, qui freine votre rapport pendant 7 à 10 ans. Ces deux éléments ont des impacts beaucoup plus négatifs sur votre pointage de crédit.

MYTHE NON. 3 :Vous économisez davantage en choisissant le règlement de la dette plutôt que la gestion de la dette

Celui-ci est un peu délicat et peut dépendre de la façon dont vous faites votre comptabilité. Les sociétés de règlement de dettes aiment se vanter de réduire le solde principal de 50 %. Cependant, ils n'annoncent pas leurs frais, les intérêts que vous accumulez sur votre dette pendant 30 à 48 mois en attendant qu'elle soit réglée ou les pénalités de retard qui font partie du règlement final.

En fin de compte, votre épargne totale est beaucoup plus proche de 20 à 25 % de la dette que de 50 %. Vous pourriez faire face à des privilèges sur des biens ou à des jugements de tribunaux contre vous en attendant qu'un règlement se produise. Il y a aussi la question d'une note négative de sept ans sur votre dossier de crédit, ce qui signifie des frais plus élevés pour tout prêt ou carte de crédit que vous contractez. En d'autres termes, si cela semble trop beau pour être vrai …

MYTHE NON. 4 : Tous les plans de gestion de la dette sont identiques

Ce serait comme dire que toutes les voitures - Ford, Chevy, Toyota, Mercedes - sont identiques. Ils ne le sont pas, pas plus que les agences de conseil en crédit qui proposent des plans de gestion de la dette. Une agence de conseil en crédit certifiée par la National Foundation for Credit Counseling (NFCC) adaptera un plan de gestion de la dette en fonction des besoins et des objectifs du consommateur. Il y a des niveaux de difficultés qui affectent ce que sera votre paiement mensuel. Les créanciers proposent de réduire le taux d'intérêt à 8%-9% dans un programme et peut-être 2%-3% dans un autre. Cela dépend de la rigueur avec laquelle votre conseiller en crédit identifie les prestations auxquelles vous avez droit. Si vous avez un conseiller en crédit qui n'est pas au courant de toutes les options disponibles, vous pourriez rater une occasion d'obtenir plus de concessions.

Ce qui soulève la question du choix d'une agence de consolidation de dettes à but non lucratif comme InCharge Debt Solutions, ou d'une agence à but lucratif. L'agence à but lucratif ne peut que recommander quelque chose qui générera des revenus - et des bénéfices ! - pour eux. En raison de son statut à but non lucratif, InCharge, par la loi, doit présenter l'option qui est dans votre meilleur intérêt, pas le leur. Et le service de conseil d'InCharge est GRATUIT !

 MYTHE NON. 5 : Les plans de gestion de la dette prennent effet immédiatement

Ils ne. Il est possible de le faire avancer rapidement, mais cela dépend de votre agressivité pour faire bouger les choses. Si vous signez l'accord et postez un chèque immédiatement, vos créanciers pourraient recevoir leur premier paiement en aussi peu que 7 à 10 jours.

Une chose qui pourrait être un retard est de choisir le jour du mois que vous souhaitez sélectionner car les paiements récurrents du jour sont dus. Par exemple, vous pouvez choisir le premier jour du mois et tous les paiements ultérieurs sont dus le premier de chaque mois ou vous pouvez choisir le 15 ^e ou 30 ^ème ou n'importe quel jour.

Il est sage de prendre en considération la date d'échéance d'autres paiements récurrents - des choses comme le loyer, le prêt automobile, le prêt étudiant, etc. - et de trouver un espace sur le calendrier où l'argent est facilement disponible pour le paiement mensuel au programme de gestion de la dette. N'oubliez pas :si vous êtes en retard, ne serait-ce qu'un seul paiement, le créancier pourrait annuler les concessions sur les taux d'intérêt et les frais de retard qui ont été accordés lorsque vous avez commencé.

Lorsque le paiement est reçu par InCharge, il faudra encore trois jours pour atteindre le compte du créancier, alors tenez-en compte si vous craignez d'être frappé par des frais de retard de paiement. S'il y a des paiements dus avant que votre premier chèque n'arrive à InCharge, les conseillers vous diront d'effectuer un paiement séparé directement au créancier afin que vous restiez à jour. Si vous avez déjà 3 à 4 mois de retard, des frais de retard vous seront facturés jusqu'à ce que le créancier accepte votre proposition et commence à bénéficier des prestations. Ces avantages pourraient inclure l'annulation de tous les frais de retard. Cela dépend du créancier.

Si vous recevez des appels téléphoniques harcelants de la part de collectionneurs, cela devrait cesser après les premiers paiements reçus par le créancier, mais pourrait continuer. Généralement, lorsqu'un créancier découvre que vous suivez un programme de gestion de la dette, il arrête les appels téléphoniques.

MYTHE NON. 6 :Les programmes de conseil en crédit et de gestion de la dette sont la même chose

Je ne sais pas comment ce mythe est né, mais c'est un mythe populaire. Comme mentionné ci-dessus, le conseil en crédit est un service éducatif que des organismes à but non lucratif comme InCharge fournissent gratuitement à tout consommateur. Les conseillers en crédit examinent les revenus, les dépenses et procèdent à un examen approfondi de votre dossier de crédit, puis proposent des conseils destinés à augmenter votre trésorerie et à réduire vos dettes. Ils éduquent les consommateurs sur le crédit, les finances et l'importance de respecter un budget.

Un programme de gestion de la dette, d'autre part, est une option pour résoudre votre problème d'endettement. C'est l'un des résultats possibles d'une séance de conseil en crédit, mais le résultat pourrait tout aussi bien être un règlement de dettes, un prêt de consolidation de dettes, une faillite ou une approche de bricolage.

 MYTHE NON. 7 :Toutes les agences de gestion de la dette sont dignes de confiance

Ce serait bien, mais il y a des brebis galeuses dans chaque baril, y compris celui-ci. Le premier signe que vous avez affaire à une agence sans scrupules est s'ils demandent de l'argent à l'avance "pour faire avancer les choses". C'est contraire à la loi. Les agences ne peuvent pas facturer les services tant qu'elles n'ont pas fourni le service.

Une autre vérification facile est de savoir s'ils ont été certifiés par la National Foundation for Consumer Credit (NFCC) ou la Financial Counselling Association of America (FCAA). Le NFCC et la FCAA ont des normes rigides pour leurs agences membres et exigent qu'elles soient accréditées par une organisation tierce appelée le Council on Accreditation tous les quatre ans. Les conseillers doivent être formés et certifiés pour conseiller les clients sur la meilleure option.

Faites des recherches et visitez des sites d'examen comme TrustPilot pour voir si l'agence est nommée sous un jour positif ou négatif sur des choses comme l'envoi de paiements et de relevés de clients à temps; offrir des ateliers éducatifs ou des cahiers d'exercices pour accroître la littératie financière; et répond rapidement aux appels du service client.

Espérons que cela dissipera certaines des idées fausses sur les programmes de gestion de la dette et comment ils peuvent vous aider à reprendre le contrôle financier. La dette de carte de crédit est un fardeau pour de nombreuses familles américaines et c'est un lourd fardeau. Le ménage américain moyen devait environ 7 000 $ pour ses cartes de crédit au début de 2020 et paie près de 1 200 $ par an d'intérêts, car il reporte la dette d'un mois sur l'autre.

La Réserve fédérale de New York a déclaré que la dette totale des ménages avait atteint un record de 14 150 milliards de dollars au quatrième trimestre de 2019, le 22 ^ème . trimestre consécutif qu'il a augmenté. Autre chose à considérer :80 % des parents avec enfants déclarent avoir une dette de carte de crédit.

Les panneaux d'avertissement ont été affichés.