Comment obtenir votre première carte de crédit et accumuler du crédit

Quand mon mari a voulu me proposer, nous venions de terminer l'université. Il est allé dans une bijouterie du centre commercial et a choisi la plus jolie bague de fiançailles qu'il pouvait raisonnablement payer avec un plan de paiement. Il a fourni son numéro de sécurité sociale pour la vérification de crédit - mais a été déçu d'apprendre que ses antécédents de crédit n'étaient pas assez longs pour pouvoir acheter la bague à crédit.

Si vous êtes étudiant à l'université ou à peu près de cet âge, vous ne réalisez peut-être pas à quel point le crédit sera important dans votre vie d'adulte. De toute façon, une bague en diamant n'est probablement pas la chose la plus intelligente à acheter à crédit. (Il a fini par proposer d'utiliser une bague qu'un étudiant avait faite en classe d'art et laissée derrière, et je le chéris.) Mais vous aurez besoin d'un historique de crédit établi pour louer un appartement sans cosignataire, obtenir un crédit auto, refinancer vos prêts étudiants, ou acheter une maison. Et une carte de crédit est un bon endroit pour commencer à se constituer un crédit.

Alors, suivez ces étapes pour commencer une vie avec des cotes de crédit élevées et des rapports de crédit propres.

1. Assurez-vous d'être assez vieux

Je n'étais qu'un étudiant de première année de 18 ans lorsque je me suis inscrit pour ma première carte de crédit en échange d'une bouteille de soda gratuite. Mais c'était avant l'adoption du Credit CARD Act de 2009. Ce règlement fixe l'âge minimum pour ouvrir son propre compte à 21 ans, à moins que vous ne puissiez prouver que vous disposez d'un revenu suffisant pour rembourser une carte de crédit ou que vous puissiez demander à quelqu'un de vous aider de l'une des manières décrites ci-dessous.

2. Si vous n'êtes pas assez vieux, commencer avec un partenaire

Il y a un argument pour commencer le plus tôt possible, avant même 21 ans, tant que vous êtes suffisamment mature pour gérer un compte de crédit. Cet argument est que 15 % de votre pointage de crédit est basé sur l'âge de vos comptes. Cela signifie que même à 50 ans, votre pointage de crédit pourrait être un peu plus bas si vous retardez l'ouverture de votre première carte jusqu'à l'âge de 25 ans au lieu d'y accéder directement à l'âge de 21 ou 16 ans.

Si vous avez moins de 21 ans et n'avez pas de source de revenu régulière, Il existe plusieurs façons pour un parent ayant un crédit établi de vous aider à obtenir une carte.

Devenez un utilisateur autorisé

C'est un petit pas vers l'utilisation du crédit, celui que j'ai même confié à mon enfant de 13 ans. Un utilisateur autorisé reçoit une belle carte brillante qu'il peut présenter à la caisse pour acheter des choses, mais l'utilisateur n'a aucune responsabilité légale pour payer la facture.

Comment cela pourrait-il vous aider à créer du crédit? Lorsque vous êtes ajouté en tant qu'utilisateur autorisé à un compte avec un historique de paiement vierge, votre propre crédit peut en bénéficier de plusieurs manières. Les bureaux de crédit reconnaissent que vous avez accès au crédit, et une partie du bon comportement du titulaire de la carte peut vous être attribuée.

Mais gardez à l'esprit que leur mauvais comportement pourrait également être enregistré sur votre rapport de crédit. Si votre parent, frère aîné, ou une petite amie a des antécédents de paiements manqués ou de comptes en recouvrement, obtenir une carte d'utilisateur autorisé sur leur compte ne vous aidera pas.

Étant donné que les factures iront à vos parents ou à toute autre personne ayant fait de vous un utilisateur autorisé, vous devrez vous mettre d'accord avec eux pour savoir si vous devez les rembourser pour les frais que vous encourez. Certains parents qui auraient autrement envoyé de l'argent à leurs enfants à l'université ont simplement fixé une limite sur le montant que l'étudiant est autorisé à facturer chaque mois, et payer la facture eux-mêmes.

Obtenez un cosignataire

Si un parent cosigne un compte de carte de crédit avec vous, cela signifie que vous êtes tous les deux également responsables du paiement de la facture, et le dossier de paiement apparaîtra sur vos deux rapports de crédit. Si votre objectif est de constituer un dossier de paiements à temps, obtenir et utiliser consciencieusement une carte avec un cosignataire peut y parvenir.

Les adultes qui cosignent avec leur enfant doivent être avertis que si l'enfant ne fait pas les paiements, le crédit du parent pourrait en souffrir – et l'émetteur de la carte peut ne pas vous informer que l'enfant ne fait pas de paiements. Lorsque le mineur a 21 ans et est prêt à voler de ses propres ailes, vous pourrez peut-être demander à la banque de supprimer le nom du cosignataire du compte, ou vous devrez peut-être payer le compte et le fermer, demandez ensuite au jeune adulte d'ouvrir lui-même un nouveau compte. (Voir aussi :Devriez-vous cosigner la demande de carte de crédit de votre adolescent ?)

Obtenez un garant

Un garant est comme un cosignataire en ce sens qu'il est responsable du paiement de la dette si vous ne le faites pas. Mais contrairement à un cosignataire, elle n'a pas le privilège d'ajouter des frais au compte. C'est également différent d'un cosignataire en ce sens que la banque est censée épuiser les autres moyens de faire payer le titulaire de la carte avant de s'en prendre au garant.

3. Demandez une carte de crédit sécurisée

Si vous êtes en âge de demander vous-même cette première carte de crédit, ne vous embêtez pas à demander l'une de ces cartes haut de gamme avec toutes sortes d'avantages. En réalité, vous devrez peut-être commencer par une carte sécurisée, ce qui exige que vous déposiez un dépôt de garantie remboursable de 200 $ à plusieurs milliers de dollars. Souvent, la limite de crédit est égale au dépôt, l'émetteur de la carte est donc protégé si vous ne payez pas.

Recherchez attentivement les cartes sécurisées, car certains de ces produits bas de gamme ont des frais ou des taux d'intérêt élevés. Mais il y en a de bons. Certaines cartes sécurisées paient même des points de récompense. Ne vous laissez pas distraire par les récompenses au point d'accumuler des frais que vous ne pourrez pas rembourser à la fin de la période de relevé. Des intérêts vous seront facturés, et ces frais dépassent généralement de loin la valeur de toutes les récompenses que vous gagnez.

4. Effectuez des paiements réguliers

Peu importe comment vous obtenez cette première carte, la clé de la constitution d'un bon historique de crédit consiste à effectuer des paiements à temps. L'historique des paiements est le facteur le plus important dans un pointage de crédit FICO, pesant 35 pour cent. (Voir aussi :Les 5 choses qui ont le plus d'impact sur votre pointage de crédit)

N'oubliez pas que vous êtes responsable de payer à temps même si la facture arrive par la poste en retard ou se perd. De nombreuses cartes proposent des alertes par SMS ou par e-mail pour vous rappeler quand le paiement est dû. Vous pouvez également configurer un paiement automatique à partir de votre compte courant afin que votre paiement ne soit jamais en retard.

5. Payez intégralement chaque mois

Vous remarquerez lorsque vous recevrez votre première facture que vous n'êtes pas nécessairement tenu de payer tout ce que vous avez facturé ce mois-ci afin d'être considéré à temps. La plupart des cartes vous permettent d'effectuer un paiement minimum maintenant, et payer le reste plus tard.

C'est une mauvaise idée. Non seulement vous encourrez des frais d'intérêt si vous faites cela, mais cela peut aussi ralentir l'amélioration de votre crédit. C'est parce que le solde que vous portez apparaîtra sur votre rapport de crédit dans le cadre de votre dette totale. Votre taux d'utilisation du crédit est la deuxième catégorie la plus importante affectant votre pointage de crédit FICO après l'historique des paiements. Essentiellement, le plus de vos soldes disponibles que vous utilisez, pire c'est pour votre pointage de crédit.

6. Sortez des dortoirs

Vivre dans les dortoirs ne fait rien pour votre pointage de crédit. Mais si vous obtenez un appartement et payez le loyer à temps, ces paiements peuvent figurer dans votre historique de crédit, tout comme les paiements par carte de crédit à temps.

Bien sûr, si votre nom n'est pas sur le bail et que vous ne payez que votre colocataire en espèces chaque mois, cela ne va pas aider votre rapport de crédit. Aussi, tous les propriétaires ne déclarent pas les paiements de loyer aux bureaux de crédit - si vous êtes sérieux au sujet du crédit de construction et confiant que vous ne paierez jamais en retard ou ne romprez jamais le bail, envisagez de demander à votre propriétaire ou à votre société de gestion immobilière de commencer à produire des rapports.

Tout comme cette première carte de crédit, vous pourriez avoir besoin d'un parent pour cosigner votre bail avec vous. (Voir aussi :Comment les données de crédit alternatives peuvent aider ceux qui ont peu ou pas de crédit)

7. Gardez vos frais bas

Ce n'est pas parce que vous avez accès à une marge de crédit que vous devez tout utiliser, même si vous pouvez vous permettre de la payer à la fin du mois. L'utilisation du crédit représente 30 pour cent de votre score. La règle de base est de ne pas utiliser plus de 30 pour cent de votre crédit disponible, mais c'est encore mieux si vous pouvez utiliser 10 pour cent ou moins. Donc si vous avez un $1, 000 limite de crédit, vous ne devriez facturer que jusqu'à 100 $ par mois.

8. Envisagez de demander une augmentation de votre limite de crédit

Avoir une limite de crédit plus élevée peut augmenter votre score à long terme, car si vous gardez vos charges au même niveau, vous utiliserez un plus petit pourcentage de votre crédit disponible nouvellement élargi. Cependant, il y a aussi un inconvénient à demander une augmentation de la limite :votre émetteur de carte fera probablement une vérification de crédit pour vérifier que vous avez utilisé le crédit à bon escient jusqu'à présent. Les vérifications de crédit peuvent causer un petit baisse temporaire des cotes de crédit.

Alors que faire? Tout d'abord, ne demandez pas plus de crédit à moins d'être sûr que la réponse sera oui. Attendez d'avoir utilisé votre carte de manière responsable pendant un an sans retard de paiement. Vous pouvez appeler et demander à l'émetteur de votre carte de crédit s'il effectuera une vérification de crédit au moment de décider d'une augmentation de la limite de crédit. S'ils disent non, il n'y a aucun risque.

Si vous décidez de demander une augmentation, Credit Karma propose de bonnes instructions étape par étape pour passer l'appel. (Voir aussi :4 questions à poser avant d'obtenir une augmentation de crédit)

9. N'ouvrez pas une carte à chaque fois qu'un vendeur vous en propose une

Souvent, lorsque vous passez à la caisse dans un magasin ou même en ligne, vous recevrez une offre de réduction en échange de la souscription d'une carte de crédit en magasin. Soyez prudent avec ceux-ci si vous ne faites que commencer. Tout comme pour demander une augmentation de la limite, vous obtenez une vérification de crédit chaque fois que vous demandez une nouvelle carte. Si vous avez trop de vérifications de crédit en peu de temps, il peut sembler que vous demandez désespérément beaucoup de crédit parce que vous ne pouvez pas payer vos dettes. (Voir aussi :stocker des cartes de crédit qui ne sont pas bonnes)

Le nouveau crédit n'est pas le facteur le plus important dans votre pointage de crédit, mais si vous essayez de le construire, vous pourriez aussi bien être conservateur. Outre, avoir trop de cartes de crédit peut rendre difficile le suivi de ce que vous devez et n'oubliez pas de payer les factures à temps.

10. Comprenez que votre carte de débit n'est pas une carte de crédit

De nombreux étudiants créent un compte courant dès leur premier jour à l'université et reçoivent une carte de débit qu'ils peuvent glisser dans les registres des magasins comme s'il s'agissait d'une carte de crédit. Ce n'est pas. Parce qu'une carte de débit retire de l'argent de votre compte courant au fur et à mesure qu'il est utilisé, cela ne montre pas que vous pouvez gérer le crédit, les bureaux de crédit ne comptent donc pas l'utilisation de la carte de débit dans votre rapport de crédit.

Une autre chose à garder à l'esprit est que les cartes de débit sont plus risquées à glisser et à utiliser en ligne que les cartes de crédit. Un escroc avec les informations de votre carte de débit pourrait nettoyer tout votre compte bancaire si vous ne remarquez pas le vol tout de suite, vous faisant manquer votre loyer ou d'autres paiements importants pendant que vous résolvez le problème.

Aussi, les cartes de crédit et les cartes de débit sont soumises à des normes différentes lorsqu'il s'agit de couvrir la fraude contre les consommateurs. Par la loi, les émetteurs de cartes de crédit ne peuvent pas vous tenir responsable de plus de 50 $ d'achats frauduleux, mais en réalité, la plupart des émetteurs de cartes ont des politiques de responsabilité zéro qui vous dégagent de toute responsabilité en cas de paiement d'achats frauduleux. La loi protège également les utilisateurs de cartes de crédit contre les frais frauduleux mieux que les utilisateurs de cartes de débit. (Voir aussi :Cartes de crédit vs. Cartes de débit :une comparaison complète)