Achetez maintenant, payez plus tard L'activité apparaîtra bientôt sur votre rapport de crédit

Points clés

• Les plans "Achetez maintenant, payez plus tard" permettent aux consommateurs de payer leurs achats en plusieurs fois.
• Bientôt, les paiements dans le cadre de ces forfaits seront ajoutés à la section "Historique des paiements" des rapports de solvabilité des consommateurs.

Les consommateurs qui n'ont pas les moyens de payer directement leurs achats se tournent souvent vers les cartes de crédit pour payer au fil du temps. Mais il y a un inconvénient immédiat à le faire :les intérêts s'accumulent et les achats coûtent plus cher.

C'est pourquoi les plans "acheter maintenant, payer plus tard", ou plans BNPL, sont souvent présentés comme une meilleure solution. Les plans BNPL permettent aux consommateurs de régler leurs achats en plusieurs versements. Alors qu'il est possible de conserver un solde de carte de crédit pendant des années, avec les forfaits BNPL, les consommateurs disposent généralement d'environ 12 semaines pour terminer le paiement de leurs articles. L'avantage, cependant, est qu'aucun intérêt ni frais ne sont facturés, à condition que les consommateurs respectent leur calendrier de paiement.

Alors que les plans BNPL sont devenus de plus en plus populaires, ils ont également fait l'objet de plus d'examens et de critiques. C'est parce que ces plans n'exigent pas de vérification de crédit comme le font les sociétés de crédit. Il est donc assez facile pour les consommateurs de se qualifier pour un arrangement BNPL, même s'ils ne sont pas dans la meilleure situation financière.

En fait, le Bureau de protection financière des consommateurs a annoncé à la fin de l'année dernière qu'il réprimerait les fournisseurs de BNPL afin de garantir une protection adéquate des consommateurs. Pendant ce temps, le bureau de crédit Equifax commencera à enregistrer l'activité de BNPL sur les rapports de crédit au début de 2022. Cela pourrait finir par être un sac mitigé pour les consommateurs.

L'importance d'un historique de paiement solide

Les cotes de crédit des consommateurs sont composées de plusieurs facteurs, chacun ayant un poids différent. Le facteur qui a le plus de poids est l'historique des paiements, qui témoigne de la rapidité avec laquelle les consommateurs règlent leurs factures et leurs dettes. Un mauvais historique de paiement peut entraîner une mauvaise cote de crédit, tandis qu'un bon historique de paiement peut entraîner une bonne cote de crédit.

Bientôt, Equifax ajoutera l'activité du plan BNPL aux historiques de paiement des consommateurs sur leurs rapports de crédit. L'objectif est de donner aux prêteurs une image plus complète des habitudes de paiement et des engagements financiers des consommateurs. Mais bien qu'il s'agisse d'une décision qui pourrait aider les consommateurs, cela pourrait également leur nuire.

Les consommateurs qui s'inscrivent aux plans BNPL et respectent leurs accords pourraient voir leur cote de crédit s'améliorer en conséquence. Mais ceux qui prennent du retard sur leurs paiements BNPL pourraient voir leur pointage de crédit en pâtir une fois que cette activité négative sera ajoutée à leurs historiques de paiement.

Comment utiliser les forfaits BNPL en toute sécurité

Les forfaits BNPL sont une bonne option pour les consommateurs qui souhaitent ou doivent effectuer des achats qu'ils ne peuvent pas couvrir directement, mais qui s'attendent à pouvoir rembourser en quelques semaines. Cependant, ce n'est pas une bonne option pour les consommateurs qui sont déjà endettés et qui savent qu'ils ne peuvent pas se permettre les articles qu'ils achètent.

Les consommateurs qui souscrivent à un plan BNPL doivent lire attentivement les conditions avant de s'engager dans un accord. Et à partir de là, ils doivent prendre note de leurs échéances de paiement pour éviter d'être en retard. De même, une fois ces accords conclus, les consommateurs doivent tenir compte de leurs versements échelonnés dans leur budget pour s'assurer qu'ils sont au-dessus de ceux-ci.

Bien que les plans BNPL offrent aux consommateurs une grande flexibilité, ils sont également faciles à abuser. Le fait qu'ils soient sur le point de commencer à apparaître sur les rapports de solvabilité peut entraîner une plus grande responsabilisation des consommateurs, ce qui n'est pas une mauvaise chose. Mais il est impératif que les utilisateurs de la BNPL reconnaissent que si ces plans peuvent réellement aider leur crédit, le contraire peut également se produire.