Achetez maintenant, payez plus tard :y a-t-il un hic ?

Chère Carrie,

Ces derniers temps, chaque fois que j'achète en ligne, je vois une option de paiement en plusieurs versements, sans intérêt. Je suis tenté d'essayer, mais y a-t-il un hic ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

C'est une question tellement opportune, et intelligente de votre part à poser avant de plonger ! Comme vous l'avez remarqué, les options "acheter maintenant, payer plus tard" (BNPL) explosent, les détaillants allant des grands magasins aux compagnies aériennes permettant aux clients de payer les biens et services en plusieurs versements plutôt qu'en une seule fois. En effet, en 2021, plus de la moitié des consommateurs ont utilisé un service BNPL tel que Klarna, Afterpay ou Affirm pour financer leurs achats.

Une grande partie de cette croissance fulgurante est due à l'énorme augmentation des achats en ligne pendant la pandémie. Et comme vous le mentionnez, étaler vos paiements dans le temps, sans intérêt (à condition de payer à temps), peut être alléchant. Pris ensemble, il n'est pas du tout surprenant que les services BNPL aient décollé.

Mais cela dit, il y a quelques pièges potentiels importants auxquels réfléchir avant de l'essayer. Jetons un coup d'œil au fonctionnement des services BNPL, afin que vous puissiez comprendre leurs avantages et leurs inconvénients, et prenons une décision éclairée quant au moment où ils peuvent (ou non) être un bon choix.

Comment fonctionne "Achetez maintenant, payez plus tard"

Les plans BNPL fonctionnent comme un plan de mise de côté à l'ancienne à l'envers. Au lieu que le commerçant conserve l'article jusqu'à ce que vous ayez effectué tous vos paiements échelonnés, vous recevez vos biens ou services à l'avance. Il n'y a pas de vérification de solvabilité (vous êtes accepté ou rejeté après avoir fourni uniquement votre nom, votre adresse, votre numéro de téléphone et votre date de naissance), et vous payez au fil du temps via votre carte de débit ou de crédit, généralement en quatre versements séparés de deux semaines.

En effet, le commerçant et la société BNPL vous accordent un mini-prêt sans intérêt. La société BNPL facture des frais au marchand, et le marchand cherche à compenser cela en augmentant les ventes globales.

Tout fonctionne comme prévu si vous payez à temps. Cependant, si vous êtes en retard ou manquez un paiement prévu, vous pouvez encourir des frais de retard importants et éventuellement des frais d'intérêt. De plus, les paiements en retard ou manqués peuvent endommager votre crédit.

Quand BNPL pourrait avoir du sens

Payer en espèces (même si cela s'échelonne sur le temps) est moins cher que de financer un achat où vous payez des intérêts, que ce soit pour une voiture, un réfrigérateur ou même une paire de chaussures. Compte tenu de cela, il y a des moments où l'utilisation d'un BNPL peut avoir du sens. Par exemple, supposons que vous ayez besoin d'un nouvel ordinateur pour le travail, mais que vous ne disposiez pas actuellement de 2 000 $ de rechange après avoir épuisé votre fonds d'urgence. Ou peut-être devez-vous acheter un billet d'avion coûteux pour prendre soin d'un membre de votre famille. Dans ces cas, effectuer quatre paiements sans intérêt toutes les deux semaines pourrait être une aubaine et un avantage certain par rapport au report d'un solde sur une carte de crédit à taux d'intérêt élevé.

Il est également vrai qu'il est plus facile de se qualifier pour un service BNPL que pour une carte de crédit. C'est probablement l'une des raisons pour lesquelles de nombreux jeunes qui n'ont pas eu le temps d'établir leur historique de crédit ou les acheteurs dont le crédit est faible sont plus susceptibles d'utiliser BNPL (bien que l'utilisation continue d'augmenter à tous les âges).

Comment BNPL peut causer des problèmes

Alors, quel est le problème ? En fait, il y en a plusieurs. Premièrement, les services BNPL ne sont actuellement pas aussi réglementés par le gouvernement que les cartes de crédit et de débit. Selon le service, vous ne bénéficierez probablement pas des mêmes protections que vous pouvez obtenir auprès d'une société de carte de crédit (par exemple, obtenir un remboursement pour un produit ou un service défectueux que vous n'avez jamais reçu).

Deuxièmement, il peut être plus difficile pour vous de gérer plusieurs achats et paiements, ce qui complique votre capacité à suivre vos dépenses et à établir un budget précis. De plus, même si vous effectuez chaque paiement à temps, l'utilisation des services BNPL n'augmentera souvent pas votre pointage de crédit, ce qui peut vous hanter plus tard si vous essayez d'obtenir un prêt immobilier, de louer un appartement ou même de trouver un emploi !

Mais à mon avis, l'inconvénient le plus sérieux de BNPL est la tentation de trop dépenser. Comme les économistes comportementaux nous l'ont montré, nous, les humains, ne prenons pas toujours (ni même souvent) les décisions financières les plus judicieuses. Nos émotions et nos préjugés peuvent facilement prendre le dessus sur notre bon sens. Par conséquent, un principe de base de l'économie comportementale est de rendre les bonnes choses faciles et les mauvaises choses difficiles.

BNPL (et les achats en ligne, d'ailleurs) peuvent faire le contraire. En fait, une étude a révélé que 45 % des utilisateurs de BNPL effectuent des achats qui ne correspondent pas à leur budget. En d'autres termes, en facilitant les achats impulsifs, BNPL peut vous permettre de vivre très facilement au-dessus de vos moyens, ce qui peut vous empêcher de bâtir un avenir financier solide.

Les règles éprouvées de la gestion de l'argent sont toujours valables

Comme les cartes de crédit ou les cartes de débit, un service BNPL est simplement un outil financier. Ce n'est pas universellement bon ou mauvais dans toutes les situations, mais juste une façon pour vous de gérer vos finances. La clé est pour vous  pour rester aux commandes et ne pas laisser l'outil vous gouverner ou vous causer un préjudice financier.

Pour contrôler les achats impulsifs (et votre budget), gardez vos objectifs à l'esprit et considérez les avantages de payer en espèces. Si vous êtes discipliné en matière de budgétisation et d'épargne, il peut être utile d'étaler vos paiements dans le temps. Mais si vous utilisez BNPL pour soutenir un mode de vie non durable ou si cela entrave votre capacité à financer d'autres objectifs importants (un fonds d'urgence, la retraite, le remboursement de la dette existante), c'est un problème. Dans ces cas, il est préférable de respirer profondément et de s'éloigner de votre panier.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions relatives au compte Schwab et les demandes générales, contactez  Chouchou.