Qu'est-ce qu'Afterpay, Klarna et Affirm ? | Comment « Achetez maintenant, payez plus tard » affecte votre crédit

Points forts :

• Les forfaits Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) sont des options de paiement pour les achats en ligne qui divisent vos achats en plusieurs paiements sur une certaine période.
• En décembre 2021, Equifax est devenue la première agence de renseignements sur les consommateurs (ARC) à officialiser un processus standard pour signaler les services de la BNPL sur les rapports de solvabilité.
• Lorsqu'ils sont payés en totalité et à temps, certains services de la BNPL peuvent être avantageux pour les personnes dont le dossier de crédit est mince ou jeune et qui cherchent à établir un historique de crédit.

Qu'est-ce qu'Afterpay ? Comment fonctionne Afterpay ?

* Equifax n'est pas affilié à Afterpay, Klarna ou Affirm dans cet article.

Afterpay est l'un des nombreux exemples d'entreprises de technologie financière offrant des services « achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) aux acheteurs en ligne. Comme leur nom l'indique, ces plans de paiement permettent aux utilisateurs d'acheter des articles immédiatement, mais d'effectuer ensuite des paiements sur l'achat au fil du temps. Dans la plupart des cas, le plan de paiement est divisé en quatre paiements égaux. Le premier paiement est effectué à l'achat et les trois paiements restants sont prélevés toutes les deux semaines sur la carte de débit ou de crédit liée à votre compte BNPL.

Afterpay, Klarna, Affirm et d'autres options de paiement BNPL peuvent faciliter l'achat en ligne. Mais il est important de savoir comment les services de BNPL pourraient affecter votre dossier de crédit et votre pointage de crédit.

Comment fonctionnent les services Acheter maintenant, payer plus tard ?

Les services BNPL (parfois appelés prêts BNPL ou financement sans intérêt) divisent vos achats en ligne en plusieurs paiements sur une période prolongée, plutôt qu'en un seul achat. Lorsque vous utilisez les services BNPL, vous soumettez généralement le premier paiement à la caisse. Ensuite, vous êtes facturé pour les paiements restants en montants égaux et sans intérêt jusqu'à ce que l'achat soit payé en totalité.

Les services Achetez maintenant, payez plus tard peuvent être disponibles sur des articles dont le prix varie de moins de 100 $ à plusieurs milliers de dollars. Les acheteurs ont généralement la possibilité de demander les services BNPL au moment du paiement.

Contrairement à d'autres types d'options de financement, la plupart des sociétés BNPL n'exigent pas d'enquête approfondie sur les antécédents de crédit d'une personne, et beaucoup peuvent ne pas exiger de vérification de crédit du tout. Au lieu de cela, les services peuvent simplement collecter le nom, le numéro de téléphone et d'autres informations d'identification d'un acheteur, ainsi qu'un numéro de carte de crédit ou de débit.

Selon la société que vous utilisez, si vous manquez un paiement, vous encourez des frais de retard. Afterpay, par exemple, ne facture pas d'intérêts sur les remboursements, mais il y a des frais de retard pour les utilisateurs qui ne paient pas à temps.

Comment Afterpay ou d'autres services acheter maintenant, payer plus tard pourraient-ils affecter votre crédit ?

La réponse dépendra fortement du prestataire BNPL pour lequel vous choisirez de postuler.

De nombreux plans BNPL n'effectuent qu'une enquête informelle sur votre rapport de crédit pour déterminer l'éligibilité (ou n'effectuent aucune vérification de crédit). Ainsi, dans ces cas, il est peu probable que votre rapport de crédit et votre pointage de crédit soient affectés simplement en postulant pour un service BNPL. Cependant, chaque réparateur BNPL est différent. Lisez toujours attentivement les conditions de tout service BNPL avant de postuler.

En ce qui concerne la déclaration, certains services de la BNPL ne communiquent pas les informations de paiement aux agences de renseignements sur les consommateurs ou peuvent ne communiquer les informations qu'à un certain nombre d'agences de notation. Cependant, la façon dont les paiements BNPL sont déclarés est encore en développement.

Equifax est devenue la première ARC à formaliser un processus standard de déclaration des services de BNPL sur les rapports de crédit. Une étude, qui a compilé des données anonymes sur les consommateurs d'un fournisseur BNPL, a conclu que les consommateurs qui remboursaient leurs prêts à temps étaient aidés par l'inclusion des paiements BNPL dans leur dossier de crédit. Equifax encourage les fournisseurs de BNPL à signaler les informations de crédit, dans le but de récompenser les consommateurs pour leurs habitudes de remboursement positives.

Les services d'achat immédiat et de paiement ultérieur peuvent-ils vous aider à développer votre crédit ?

Lorsqu'ils sont inclus dans le dossier de crédit d'une personne, les prêts BNPL peuvent être avantageux pour les personnes ayant un dossier de crédit mince ou jeune qui cherchent à établir un historique de crédit. Un dossier de crédit mince se compose de deux marges de crédit ou moins, tandis qu'un dossier jeune signifie que l'historique de crédit de l'utilisateur ne date pas de plus de deux ans. Un manque d'antécédents de crédit peut entraîner une cote de crédit inférieure. Il peut donc être difficile pour les personnes dans ces situations de se qualifier pour des cartes de crédit ou des prêts traditionnels.

C'est là que les services de BNPL peuvent vous aider. L'utilisateur moyen de l'étude d'Equifax a vu une augmentation moyenne du score FICO® de 13 points avec l'ajout de l'utilisation ponctuelle de BNPL. Pour ceux qui ont des dossiers de crédit minces ou jeunes, ce nombre a bondi jusqu'à 21 points.

Il existe également des avantages pour les utilisateurs qui peuvent avoir besoin d'améliorer leur pointage de crédit en raison de paiements manqués ou d'autres informations négatives sur leur dossier de crédit. Les plans BNPL sont généralement plus faciles à qualifier que les autres marges de crédit. Ainsi, obtenir un prêt BNPL et effectuer des paiements à temps peut aider à établir un historique de comportement de crédit positif.

La BNPL présente certains inconvénients potentiels en matière de crédit. Les prêts sont généralement remboursés en quelques semaines pour les petits achats, ce qui peut ne pas vous aider si vous cherchez à allonger votre historique de crédit. L'âge moyen de vos comptes et le temps écoulé depuis la dernière ouverture de compte sont généralement pris en compte dans votre pointage de crédit. La nature à court terme des plans BNPL signifie également que le prêt pourrait être entièrement remboursé au moment où il figurera sur votre dossier de crédit, car il y a souvent un retard dans la communication des informations.

Quels sont les impacts potentiels des services Achetez maintenant, payez plus tard ?

Dans les bonnes circonstances, les plans BNPL peuvent être des outils utiles pour les acheteurs en ligne. Mais, comme tous les prêts, ils ne sont pas sans risques. Les acheteurs peuvent être ravis d'accéder à des achats auparavant irréalisables et finir par dépenser plus qu'ils ne peuvent se permettre de rembourser. De plus, certains services BNPL peuvent instituer des frais de retard et des taux d'intérêt élevés sur les paiements qui ne sont pas effectués à temps.

Comme pour tout autre prêt ou dette, assurez-vous d'être en mesure de rembourser intégralement votre achat avant de souscrire à un prêt BNPL. Tout comme les plans peuvent améliorer votre crédit si vous payez à temps, ils peuvent également nuire à votre score si vous manquez des paiements et finissez par accumuler plus de dettes en frais de retard et en intérêts.