Qu'est-ce que Buy Now Pay Later et est-ce une bonne idée ?

Acheter maintenant et payer plus tard est en train de conquérir le marché, mais serez-vous emmené chez le nettoyeur si vous vous adonnez à cet engouement pour les achats en ligne ?

Tout dépend de vous.

BNPL, c'est comme utiliser une carte de crédit ou obtenir un prêt. Mais contrairement aux cartes de crédit, il y a de la lumière au bout du tunnel de paiement.

Les achats sont payés en plusieurs fois au cours de quelques semaines ou mois. Et contrairement aux cartes de crédit, elle est sans intérêt.

Alors, quel est le problème ?

Il n'y en a vraiment pas, tant que vous effectuez vos paiements à temps. Le problème est que des millions d'Américains ont du mal à le faire.

Si vous êtes l'un d'entre eux, BNPL n'est qu'un autre service qui vous encourage à acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre et dont vous n'avez probablement même pas besoin. Ce type de prise de décision a toujours un prix.

Comment fonctionne l'achat immédiat et le paiement ultérieur

C'est bizarre, mais imaginez que votre carte de crédit et votre carte de débit se soient réunies et aient donné naissance à une carte hybride.

Les sociétés BNPL s'associent aux commerçants pour offrir une option de paiement échelonné lors de votre paiement. Il s'agit généralement de 2 à 4 paiements qui sont automatiquement prélevés sur votre compte de carte de débit, bien que vous puissiez utiliser une carte de crédit dans le cadre de certains forfaits.

Lors de votre paiement, vous communiquez à la société BNPL vos nom, adresse, numéro de téléphone et date de naissance. Au lieu d'une vérification de solvabilité traditionnelle, vous êtes approuvé ou rejeté sur la base d'un algorithme.

Les entreprises ne divulguent pas les critères qui entrent dans leurs algorithmes, mais comme les cartes de crédit, elles veulent votre entreprise, donc l'algorithme vous donnera probablement le bénéfice de tout doute sur les gains.

Vous obtenez essentiellement un mini-prêt. C'est rapide, simple, tentant et immédiatement rentable. Contrairement aux cartes de crédit, le commerçant prend en charge les frais de traitement à la place du consommateur.

Qu'y a-t-il pour Walmart, Macy's, Sephora et des milliers d'autres détaillants ? Les clients BNPL achètent généralement plus de produits.

Le processus existe en fait depuis environ 15 ans, mais il a vraiment pris feu depuis l'arrêt de Covid. Les ventes en ligne ont explosé, mais les consommateurs ont hésité à utiliser les cartes de crédit. La dette moyenne sur carte de crédit était de 5 075 $ au troisième trimestre de 2020, en baisse de 10 % par rapport à cette période en 2019.

Les gens s'inquiètent de l'endettement et considèrent les BNPL comme un moyen idéal d'acheter quelque chose sans payer des taux d'intérêt de 18 %. C'est pourquoi des entreprises comme Klarna, Affirm et AfterPay rêvent désormais de devenir Visa, Mastercard et Discover.

Klarna a doublé son activité en 2020 et compte 11 millions de consommateurs. Afterpay a réalisé 2 milliards de dollars de ventes mondiales en novembre dernier. L'activité d'Affirm a également augmenté d'environ 100 % en 2020.

C'est une victoire pour les BNPL. C'est une victoire pour les détaillants. Mais est-ce vraiment une victoire pour les consommateurs ?

Acheter maintenant, payer plus tard est-il une bonne idée ?

Les BNPL ne sont pas pires que tout autre produit qui aide les gens à dépenser de l'argent qu'ils n'ont pas. Ils sont certainement meilleurs que les prêts sur salaire ou les cartes de crédit avec des taux d'intérêt supérieurs à 25 %.

Mais comme tous ces services, ils essaient de supprimer l'anxiété qui oblige les gens à appuyer sur les freins et à demander :"Puis-je vraiment me permettre cela ?" Au lieu de cela, ils se contentent d'acheter quelque chose qui a l'air merveilleux sur le moment - et moins cher !

Quatre paiements de 90 $ pour une Apple Watch Series 6 ne donnent pas l'impression que vous dépensez les 360 $ que cela coûte réellement. Vous vous sentez plus comme un Clark Howard économe qu'un ventouse. C'est un sweet spot marketing qui a fait de QVC un Goliath des ventes.

Près des deux tiers des utilisateurs de BNPL déclarent acheter des bijoux et d'autres articles qu'ils éviteraient autrement, selon une enquête de la société de suivi des données sur les consommateurs Cardify. Près de la moitié des utilisateurs de la BNPL déclarent dépenser entre 10 % et 40 % de plus que s'ils utilisaient une carte de crédit.

Mais comme les cartes de crédit, les factures finissent par arriver à échéance. Contrairement aux cartes de crédit, vous ne pouvez pas aller très loin.

Certaines BNPL débitent automatiquement votre carte de débit ou votre carte de crédit lorsque votre paiement est dû. Ils peuvent également facturer des frais de retard et signaler les retards de paiement aux agences d'évaluation du crédit.

Selon une étude Ascent, seulement 22 % des consommateurs comprennent tous les termes et conditions d'un plan BNPL. Vous devez lire les petits caractères.

Mais plus que tout, vous devez éviter d'acheter impulsivement quelque chose que vous ne pouvez vraiment pas vous permettre.

Achetez maintenant des applications payantes plus tard

Voici une liste des applications BNPL les plus populaires et de leurs forfaits.

• Klarna – Les versements sont effectués toutes les deux semaines. Il offre également un calendrier de paiement flexible qui peut vous donner jusqu'à trois ans pour rembourser la dette.
• Après-paiement – Versements toutes les deux semaines.
• Sezzle – Payez le premier versement au moment de l'achat, puis payez le solde en trois versements au cours des six semaines suivantes.
• Quadruple salaire – Payez le premier versement au moment de l'achat et le reste est facturé toutes les deux semaines.
• Crédit PayPal – Pour les achats de moins de 99 $, vous pouvez le rembourser au fil du temps en versements mensuels. Pour les achats de plus de 99 $, des intérêts seront facturés s'ils ne sont pas remboursés dans les six mois. Et le taux d'intérêt est de 23,99 %.
• Affirmer – Il propose des plans de paiement allant de trois mois à trois ans. Il n'y a pas de frais de retard, mais les frais d'intérêt peuvent atteindre 30 %.
• Fractionner - Les versements sont prélevés sur votre carte de crédit ou de débit, bien que l'achat maximum par carte de débit soit de 400 $.
• Zip Pay – Vous pouvez choisir des paiements mensuels ou bimensuels, avec un paiement minimum requis de 40 $. Des frais mensuels de 6 $ s'appliquent pour la durée du paiement.
• Zébit - Il vous donne jusqu'à 2 500 $ de ligne de crédit. Vous versez un acompte au moment de l'achat et le solde est payé au cours des six mois suivants.
• Par paiement – Vous remplissez un questionnaire et on vous donne une limite de dépenses jusqu'à 2 500 $. Les périodes de paiement sont basées sur des facteurs tels que la dette totale et l'historique du compte.

De plus en plus d'entreprises BNPL apparaissent chaque jour, chacune avec une application qui rend l'achat facile et indolore.

Il est certainement plus facile d'acheter des choses en utilisant un BNPL. C'est aussi indolore - au début.

Si vous voulez que cela reste ainsi, souvenez-vous de ce que signifie BNPL. Acheter maintenant est un excellent leurre.

Assurez-vous simplement que vous pouvez vraiment payer plus tard.