Dangers cachés des applications Achetez maintenant, payez plus tard

Si vous êtes comme beaucoup de gens, vous ne disposez peut-être pas toujours des fonds suffisants pour effectuer un achat. Cela pourrait vous amener à utiliser une carte de crédit et à risquer de devenir endetté ou retarder l'achat jusqu'à ce que vous disposiez de l'argent nécessaire. Cependant, un outil financier de plus en plus populaire élimine ce problème. Les applications Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) permettent aux consommateurs d'acheter quelque chose en ligne même s'ils n'ont pas l'argent dont ils ont besoin. Notre guide explique pourquoi vous voudrez peut-être éviter d'utiliser cette ressource et comment elle peut ruiner vos finances.

Que sont les applications BNPL ?

Le principe des services BNPL est simple. Ils vous permettent d'acheter quelque chose en ligne même si vous ne disposez pas actuellement des fonds. Une fois l'achat terminé, vous effectuez des paiements échelonnés jusqu'à ce que l'article soit payé. Par exemple, si vous achetez un article qui coûte 500 $, vous effectuerez des paiements pour atteindre ce prix de 500 $. Ces versements peuvent être aussi courts qu'une fois par semaine ou se produire une fois par mois.Bien que le nombre de paiements puisse varier, ils s'élèvent généralement à quatre par achat.Les applications les plus populaires pour acheter maintenant, payer plus tard incluent :

• Klarna
• Affirmer
• Après-paiement
• Quadpay
• Sezzle

La plupart des applications sont sans intérêt et sans frais cachés. Cela vous permet d'étaler vos paiements et de ne pas encourir de frais ou d'endettement pour l'achat. Les services de BNPL connaissent une croissance exponentielle. Les achats ont atteint 24 milliards de dollars en 2020 et ont atteint 100 milliards de dollars en 2021. Ce chiffre devrait être multiplié par 15 d'ici 2025, selon Yahoo Finance .

Comment fonctionnent les applications Acheter maintenant, Payer plus tard ?

Un nombre croissant de détaillants s'associent à des services de paiement échelonné. Si vous faites beaucoup d'achats en ligne, il est probable que vous ayez vu l'option d'utiliser ce type de financement. Cependant, dans le cas du financement acheter maintenant, payer plus tard, vous recevez l'article lors de l'achat au lieu d'après avoir effectué les paiements. Ceci est utile si vous essayez de gérer les flux de trésorerie et que vous ne disposez pas de fonds suffisants pour acheter un article. . En bref, cela agit comme une ligne de crédit. De plus, la plupart des services n'effectuent pas de vérification de solvabilité et vous ne payez pas d'intérêts sur les paiements. C'est formidable si vous devez faire un achat important mais qui nécessite plusieurs semaines. ou des mois pour obtenir l'argent nécessaire pour l'article. Même si cela sonne bien, il y a un inconvénient important, en particulier si vous manquez des paiements.

Quels sont les problèmes avec le financement BNPL ?

Il arrive souvent que les outils financiers soient trop beaux pour être vrais. Voici les inconvénients courants de l'utilisation d'applications acheter maintenant, payer plus tard.

Cela peut avoir un impact négatif sur votre crédit

Les applications BNPL ne font généralement qu'une vérification de crédit souple. De plus, si vous effectuez des paiements en temps opportun, vous n'avez pas à vous soucier de l'utilisation de ces services. Cependant, si vous manquez des paiements, vous affecterez probablement votre solvabilité. La plupart des services signalent les retards de paiement aux agences d'évaluation du crédit, ce qui peut avoir un impact sur les futurs besoins de crédit. En fait, Credit Karma signale que 72 % des personnes qui ont manqué un paiement ont déclaré que leur pointage de crédit en avait été négativement affecté. Pire encore, puisque les paiements en temps opportun ne sont pas signalés, ces services ne font rien pour augmenter votre crédit .

Frais de retard

Les sociétés BNPL ne facturent généralement pas de frais. Malheureusement, ce n'est le cas que si vous effectuez des paiements en temps opportun. Si vous manquez un paiement, il n'est pas rare de voir des frais de retard d'au moins 20 $. Cela peut sembler peu, mais cela annule l'avantage des paiements échelonnés. De plus, certaines entreprises facturent même une pénalité pour remboursement anticipé, éliminant ainsi l'avantage d'utiliser le service. Si vous utilisez simplement le financement BNPL pour plus de commodité, ce ne sera pas un problème.

Taux d'intérêt élevés

L'une des caractéristiques de vente des applications Achetez maintenant, payez plus tard est qu'elles n'ont souvent aucun frais. Cependant, si vous manquez un paiement, vous encourez généralement des taux d'intérêt exorbitants. Les taux peuvent atteindre 29,99 %, et ce n'est pas non plus sur le solde impayé. Il s'agit généralement du montant total de l'achat.De plus, les utilisateurs signalent que des entreprises ont tenté de retirer des fonds de leurs comptes bancaires ou de les envoyer à une agence de recouvrement.Cela peut ne pas rendre les applications BNPL aussi mauvaises que les prêts sur salaire , mais peuvent-ils encore être ruineux, surtout si vous utilisez simultanément plusieurs applications.

Peut entraîner des achats inutiles

Étant donné le nombre croissant de détaillants travaillant avec des sociétés d'achat immédiat, payez plus tard, il est facile d'acheter quelque chose dont vous n'avez pas besoin.Des milliers de détaillants travaillent désormais avec des sociétés BNPL, telles que :

• Amazon
• Beth Bath et au-delà
• Meilleur achat
• CVS
• Macy's
• Peloton
• Cible
• Walmart

La disponibilité facilite l'utilisation de ces services. La commodité est excellente. Mais, si vous n'êtes pas en mesure de gérer vos dépenses, c'est un excellent moyen d'engager des frais et des taux d'intérêt élevés. Ceci est similaire à la façon dont les applications d'avance de fonds travailler. Ils se vendent comme un moyen de joindre les deux bouts, mais ils ne causent généralement que plus de problèmes financiers.

Les sociétés "Achetez maintenant, payez plus tard" sont-elles réglementées ?

Actuellement, les sociétés BNPL ne sont pas entièrement réglementées. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a ouvert une enquête sur les fournisseurs fin 2021. Cela permet au CFPB de recueillir des informations sur les entreprises, mais il n'y a pas de réglementation. , et plus. Bien que cela puisse changer avec le temps, il n'y a aucune garantie.

Alternatives pour acheter maintenant, payer plus tard Financement

Le principal argument de vente des fournisseurs BNPL est la commodité. Dans certains cas, cela offre beaucoup d'avantages. Dans d'autres cas, ce n'est pas le cas. Voici quelques alternatives pour acheter maintenant, payer des applications plus tard.

Économiser pour l'achat

Les rapports montrent que de nombreux achats avec acheter maintenant, payer plus tard ne sont pas significatifs.Credit Karma indique que les trois principales catégories d'achat incluent :

• Articles pour la maison et l'ameublement
• Électronique
• Vêtements

Ces articles peuvent souvent coûter quelques centaines de dollars. Au lieu de vous tourner vers les prêts à tempérament, vous pouvez économiser de l'argent pour l'achat afin que vous puissiez acheter l'article directement. Cela ne fonctionnera pas si vous avez besoin des fonds immédiatement. Cependant, si vous pouvez attendre plusieurs mois, économiser de l'argent est une meilleure utilisation de vos finances.Chime ^{® 1} est une excellente option pour ce faire. La fintech vous permet d'avoir un compte d'épargne sans exigence de solde minimum et paie actuellement 1,50 % APY sur votre argent ² .

Utiliser une carte de crédit

Les applications Acheter maintenant, payer plus tard ne sont en réalité qu'une nouvelle version des cartes de crédit ou des marges de crédit. vous êtes certain de pouvoir effectuer des paiements dans le délai APR sans intérêt. Si vous ne le pouvez pas, cela pourrait annuler toute économie potentielle.L'ouverture d'une carte de crédit entraînera également une vérification de solvabilité rigoureuse, ce qui peut avoir un impact sur votre score.Ici sont quelques options pour les cartes avec un APR initial de zéro pour cent.

Prêt personnel

La plupart achètent maintenant, remboursent plus tard les prêts au maximum à 2 500 $. Cela les rend utiles pour gérer les petits achats, en particulier lorsqu'ils sont inférieurs à 1 000 USD. Si vous devez effectuer un achat plus important, prêts personnels peut être une bonne alternative. Les prêts porteront un taux d'intérêt, mais il devrait être relativement bas si vous avez un bon crédit. Il est également probable que vous deviez attendre plusieurs jours pour recevoir les fonds. Cela diffère d'un prêt BNPL, qui est instantané. Selon vos besoins, un prêt non garanti peut être mieux adapté et respecter votre budget.Crédible est une excellente option pour trouver des taux auprès de prêteurs dignes de confiance.

Conclusion

Achetez maintenant, payez plus tard Les entreprises offrent un moyen avantageux de financer les achats. Il n'y a pas d'intérêts et ils ne nuisent pas à votre crédit. Cependant, ce n'est le cas que si vous ne manquez pas de paiements. Si vous n'êtes pas en mesure de les gérer judicieusement, les services BNPL peuvent facilement devenir une source de frustration et de coûts onéreux. Comment économiser pour des achats moyens à importants ? ¹ Chime est une société de technologie financière, pas une banque. Services bancaires fournis par, et carte de débit émise par, The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A. ; Membres FDIC. ² Le rendement annuel en pourcentage ("APY") du compte d'épargne Chime est variable et peut changer à tout moment. L'APY divulgué entre en vigueur le 25 août 2022. Aucun solde minimum requis. Doit avoir 0,01 $ d'économies pour gagner des intérêts.