Pointage de crédit :ce qui compte vraiment et ce qui compte (pas)

Vous vous demandez peut-être :la cote de crédit est-elle importante ? Et la réponse simple est « oui ». Ton cote de crédit peut avoir une incidence sur l'autorisation d'ouvrir des cartes de crédit à votre nom, ou si vous pouvez obtenir des prêts étudiants, financement auto ou crédit immobilier à des taux compétitifs.

Votre pointage de crédit peut même déterminer si vous êtes autorisé à louer un appartement ou à obtenir un emploi auprès de certains employeurs. Alors n'écoutez pas ceux qui disent que le pointage de crédit n'a pas d'importance, il y a de fortes chances qu'ils soient eux-mêmes en difficulté financière.

Voici un aperçu quels facteurs de votre vie financière jouent un rôle dans le calcul de votre cote de crédit , et quels aspects de celui-ci peuvent ne jamais jouer un rôle dans votre pointage de crédit.

Comment vos cotes de crédit sont calculées

FICO et VantageScore sont deux des cotes de crédit les plus populaires - mais comme de nombreuses cotes de crédit sont spécifiques à l'industrie, vous pouvez avoir plus de 50 cotes de crédit possibles. Ces scores peuvent varier légèrement, mais la plupart sont basés sur quelques critères spécifiques, y compris:

• Historique de paiement . Avec un peu de chance, vous ne manquerez jamais un paiement. Si tu fais, payer ce que vous devez dès que vous vous rendez compte que la date d'échéance est dépassée. Plus votre paiement est en souffrance depuis longtemps et plus vous manquez fréquemment les paiements, plus ils peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Les paiements manqués pourraient rester sur votre rapport de crédit pendant plusieurs années.
• Soldes de vos comptes de crédit . Les montants des soldes de vos comptes sont le deuxième facteur le plus important dans le calcul de votre pointage de crédit. Des soldes créditeurs élevés (par rapport à votre marge de crédit disponible) peuvent amener les prêteurs à croire que vous êtes un emprunteur à risque plus élevé qui dépend financièrement du crédit.
• La durée de votre historique de crédit . Plus vous possédez du crédit à votre nom depuis longtemps, plus cela peut être bénéfique pour votre pointage de crédit. Les comptes de crédit ou de prêt que vous possédez depuis le plus longtemps peuvent contribuer le plus à une cote de crédit positive.
• Nouveau crédit . Si vous demandez et/ou ouvrez trop de nouveaux comptes en peu de temps, cela peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. (Cela est vrai même si vous demandez un nouveau compte de carte de crédit dans un magasin pour bénéficier d'une remise en magasin, et ne jamais avoir l'intention d'utiliser la carte).
• Votre mix de crédit . Les cartes de crédit sont considérées comme un crédit renouvelable :vous bénéficiez d'une marge de crédit, et choisissez combien vous en utilisez. Une fois le paiement effectué, vous aurez plus de crédit disponible (jusqu'à votre limite de crédit). Une voiture, prêt étudiant ou prêt immobilier, est un compte à tempérament ; vous n'avez pas la possibilité d'emprunter davantage simplement parce que vous avez effectué un paiement. Votre cote de crédit peut être affectée positivement lorsque vous possédez un mélange des deux types de crédit.

Ce qui n'est (généralement) pas inclus dans votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit aide les prêteurs, créanciers, les propriétaires et certains employeurs voient le risque qu'ils pourraient prendre en faisant affaire avec vous, en fonction de la façon dont vous avez géré le crédit. Lorsque vos antécédents de crédit et vos cotes de crédit sont positifs, des taux et des conditions plus compétitifs sur les prêts et les produits de crédit peuvent vous être proposés.

Cela dit, un créancier ou un prêteur doit déclarer les informations de compte aux bureaux de crédit afin qu'elles apparaissent sur vos antécédents de crédit (qui entrent ensuite dans votre pointage de crédit). Pour cette raison, vous pouvez avoir des comptes financiers qui n'apparaîtront jamais sur le rapport de crédit, y compris:

• Votre activité de carte de débit . Une carte de débit prélève des fonds sur votre compte bancaire lorsque vous effectuez un achat. Ce n'est pas une ligne de crédit, et n'est pas signalé aux bureaux de crédit ou inclus dans votre pointage de crédit.
• Utilité mensuelle, loyer ou factures de téléphone portable . De nombreux fournisseurs de services publics ou propriétaires ne signaleront pas l'activité mensuelle du compte à un bureau de crédit - à moins que vous ne payiez pas, et le compte est remis à une agence de recouvrement. (À son tour, l'agence de recouvrement peut signaler le compte impayé aux bureaux de crédit, ce qui pourrait avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit).
• Votre revenu . Les revenus que vous gagnez ne sont pas inclus dans votre historique de crédit, ou une partie de votre pointage de crédit.
• Activité de crédit de votre conjoint (sauf si c'est sur un compte partagé/joint) . Votre historique de crédit (et votre pointage de crédit) est basé sur votre numéro de sécurité sociale. Même si tu te maries, vous maintenez votre propre historique de crédit et votre pointage de crédit.

Les cotes de crédit peuvent être compliquées, mais quand vous séparez les faits des mythes, vous êtes habilité à prendre les mesures nécessaires pour établir une cote de crédit positive. Et rappelez-vous toujours que les antécédents de crédit ont un impact sur votre pointage de crédit. Utilisez ces conseils de base pour commencer à prendre le contrôle de votre crédit et de votre vie financière.

Cette infographie a été conçue par l'équipe Homeplus de Conn.