Que signifie vraiment être cosignataire ?

Lorsqu'un membre de la famille, un conjoint ou un ami n'a pas une cote de crédit suffisamment élevée pour contracter un prêt, la cosignature pour lui est l'un des seuls moyens de contracter le prêt. Mais la cosignature a un prix.

Lorsqu'un membre de la famille, un conjoint ou un ami n'a pas une cote de crédit suffisamment élevée pour contracter un prêt, la cosignature pour lui est l'un des seuls moyens d'emprunter cet argent. Mais la cosignature a un prix.

Si vous êtes (ou avez été à un moment donné) un nouveau diplômé universitaire, vous avez probablement rencontré des situations où vous vouliez signer un bail pour un appartement, acheter une nouvelle voiture ou prendre une carte de crédit, mais vous avez découvert que vous avez peu ou pas de crédit pour le faire. C'est très courant pour les vingtenaires. Et la première chose qu'une banque, un prêteur ou un propriétaire vous dira, c'est de trouver un cosignataire.

En bref, un cosignataire est quelqu'un qui a un crédit décent et qui propose de reprendre un prêt pour vous si vous ne parvenez pas à effectuer les paiements. Ils sont la sauvegarde de la banque au cas où ils ne seraient pas payés par l'emprunteur d'origine.

Mais avant de supplier vos parents de cosigner un prêt, il y a certaines choses que vous (et votre cosignataire) devez savoir. La cosignature ne devrait pas être quelque chose qui se fait à la légère. Cela peut avoir beaucoup de conséquences négatives.

Pourquoi les gens ont-ils besoin de cosignataires ?

Comme je l'ai mentionné ci-dessus, les cosignataires peuvent aider les personnes qui n'ont pas de crédit ou qui ont un faible crédit. Bien qu'il existe de nombreuses façons de se constituer un crédit, lorsque vous avez besoin d'un prêt et que votre crédit est limité, un cosignataire est votre meilleur pari.

Généralement, les cosignataires sont utilisés par les adolescents ou les jeunes adultes qui contractent des prêts universitaires ou signent un bail pour leur premier appartement.

Mais les cosignataires sont également utilisés pour les personnes qui ont besoin d'un prêt sur une voiture ou encore celles qui veulent souscrire une carte de crédit. Bank of America et Wells Fargo sont deux des rares à autoriser les cosignataires sur les cartes de crédit.

En demandant à quelqu'un de cosigner pour vous, le prêteur reçoit une assurance supplémentaire qu'il sera remboursé, même si vous n'avez pas beaucoup de preuves sous la forme d'un bon historique de crédit. Cela devient un bon point de départ pour prouver que vous êtes solvable. Le remboursement responsable d'un prêt cosigné vous aidera également à améliorer votre pointage de crédit afin que vous n'ayez pas besoin d'un cosignataire la prochaine fois.

Que se passe-t-il si l'emprunteur n'effectue pas les paiements ?

La chose la plus importante à savoir pour un cosignataire potentiel est qu'il sera responsable des paiements sur le prêt si la personne pour laquelle il signe ne paie pas.

Donc, si vous proposez d'être cosignataire mais que vous n'avez pas les moyens de payer, cela affectera négativement votre pointage de crédit. C'est votre historique de crédit qui est en jeu si les choses ne vont pas bien.

En tant que cosignataire, votre ratio d'endettement augmentera également. C'est exactement ce à quoi cela ressemble :le pourcentage de votre dette par rapport à votre revenu. Une augmentation du ratio dette/revenu n'affectera pas nécessairement votre pointage de crédit, mais il est préférable de maintenir votre ratio dette/revenu aussi bas que possible, surtout si vous espérez contracter un autre prêt (comme un prêt automobile ou hypothèque) dans un proche avenir.

Cependant, votre pointage de crédit reflétera le montant que vous devez et votre dette totale, donc la cosignature d'un prêt affectera cette partie de votre pointage FICO en augmentant votre dette totale.

Enfin, vous serez inscrit sur les listes d'appels et de diffusion si la dette est confiée à une agence de recouvrement. Dans le pire des cas, le prêteur ou le collecteur de dettes peut intenter une action en justice contre vous pour toute partie impayée de la dette, même sans poursuivre la personne pour laquelle vous avez cosigné.

C'est pourquoi vous devez être mentalement et financièrement prêt à assumer le montant total de la dette. Même si vous faites entièrement confiance à la personne pour qui vous cosignez, il arrive parfois que les choses ne se passent pas comme prévu.

Que faire si la personne pour qui vous avez cosigné cesse d'effectuer des paiements

Parfois, la vie ne fonctionne tout simplement pas. Si vous avez cosigné pour une personne de confiance mais qu'elle ne peut plus ou ne veut plus effectuer les paiements, vous n'avez que quelques options.

Aucune des options n'est idéale, mais à moins que vous ne parliez avec l'emprunteur et ne le convainquiez de rattraper d'une manière ou d'une autre ses paiements, vous êtes limité dans ce que vous pouvez faire.

Payer la dette

Comme mentionné, vous ne devriez pas cosigner un prêt à moins d'avoir les moyens de payer la dette contractée par l'emprunteur. Si l'emprunteur a pris du retard dans ses paiements, payer la dette vous-même sera le premier choix et le plus évident.

Cependant, cela peut être plus facile à dire qu'à faire. De nombreuses personnes sont des cosignataires qui ne peuvent pas se faire rembourser si l'emprunteur les a continuellement manqués.

Si vous êtes dans cette situation, vous devrez faire preuve de créativité pendant que vous rassemblez l'argent pour rembourser la dette. Essayez de trouver des moyens de réduire votre budget pour essayer de libérer des liquidités.

Vous pourriez vendre des biens que vous n'utilisez plus sur une place de marché en ligne. Vous seriez surpris de la rapidité avec laquelle les dollars s'accumulent lorsque vous effectuez quelques ventes.

Prenez quelques quarts de travail supplémentaires au travail, si c'est une option, pour amasser plus d'argent pour rembourser la dette.

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Vous pouvez également vous donner une marge de manœuvre supplémentaire avec l'une de vos cartes de crédit. Une carte comme la Chase Freedom Flex℠ vous donnera un petit tampon supplémentaire en vous donnant 0% Intro APR sur les achats pendant 15 mois et sur les transferts de solde. (Après cela, ce sera 17,24 % - 25,99 % variable).

Un nouveau bonus de titulaire de carte de 200 $ sera également utile - il vous suffit d'effectuer 500 $ d'achats au cours des trois premiers mois où vous possédez la carte pour être admissible. De plus, vous pouvez gagner 5 % de remise en argent sur les catégories de bonus que vous activez chaque trimestre (dépenses maximales de 1 500 $ autorisées par trimestre). Vous gagnerez également un généreux 3% sur les restaurants et les pharmacies, et 1% sur tout le reste. Il n'y a pas de frais annuels, mais Chase voudra voir un bon ou même un excellent crédit pour approuver votre demande.

N'oubliez pas de contrôler vos dépenses, même avec une nouvelle carte, afin de pouvoir continuer à faire face à toutes vos dettes.

Consolider ou refinancer le prêt

Une autre option est de refinancer ou de consolider le prêt. Cette méthode vous donne également la possibilité de vous retirer ou de retirer l'emprunteur du prêt. Cependant, l'emprunteur pourrait ne pas avoir le crédit nécessaire pour se refinancer ou se consolider par lui-même. Vous pourriez plutôt choisir de le refinancer ou de le consolider sous votre nom uniquement.

Cela pourrait même vous donner un paiement mensuel inférieur et plus abordable, car le refinancement est essentiellement un prêt entièrement nouveau, avec des conditions complètement nouvelles. Vous pourriez vous retrouver avec un taux d'intérêt plus bas ou une durée de prêt plus longue, ce qui pourrait effectivement réduire vos paiements mensuels (et vous donner également un peu de répit).

Jetez un œil à Credible si cette option vous intéresse. Credible est un portail de prêt populaire qui vous permet de rechercher un nouveau prêt, y compris des prêts de refinancement, et qui simplifie la comparaison des termes avec des devis en temps réel.

Pour trouver d'éventuels prêts de refinancement, remplissez une demande (c'est très court et simple) et faites savoir à Credible le type de conditions de prêt que vous recherchez. Lorsqu'ils livrent vos résultats de recherche, comparez simplement les options :vous pouvez décider par APR, durée du prêt, type de prêt… et si vous vous sentez coincé, ils ont une équipe de réussite client qui peut vous donner de vrais conseils. Votre nouveau prêt n'est pas trop loin :le prêteur que vous avez choisi aura besoin de vos documents financiers et de quelques informations personnelles pour qu'il puisse retirer votre crédit (un « tirage dur ») et s'assurer que vous êtes un bon candidat pour l'approbation. Si tel est le cas, vous pourriez avoir une offre finale en une seule journée.

Savoir quand dire non à la cosignature

Parfois, un parent qui cosigne pour son enfant est le seul moyen d'obtenir un prêt étudiant. Mais si vous vous trouvez dans d'autres situations où quelqu'un vous demande de cosigner un prêt, il est important de savoir quand vous devez dire non.

Les risques de la cosignature l'emportent sur les avantages, aussi honorables que soient vos intentions . Dire non à quelqu'un avec qui vous êtes proche peut mettre à rude épreuve votre relation pendant un certain temps, mais ce n'est rien comparé à ce qu'une dette massive et un historique de crédit ruiné feront à une relation. Jetez un œil à quelques cas où vous devriez dire non à la cosignature.

Quand vous avez un crédit moyen

Si votre crédit n'est pas excellent, la cosignature n'est pas une bonne idée. Les prêteurs voudront voir un bon ou même un excellent crédit, et si le vôtre est moyen, ils peuvent approuver le prêt… mais avec des taux d'intérêt plus élevés pour compenser leur risque. Si votre emprunteur cesse d'effectuer des paiements, vous devrez alors les couvrir, ainsi que les taux d'intérêt élevés.

Lorsque vous avez l'œil sur une nouvelle voiture

Si vous envisagez de contracter un nouveau prêt dans un avenir proche ou moyen, la cosignature pour quelqu'un pourrait bouleverser les choses. La cosignature ne vous empêchera pas d'obtenir un nouveau prêt automobile, mais elle réduira probablement le montant que vous pourrez emprunter. Vous devrez donc peut-être rétrograder ce nouveau SUV en une ancienne berline.

Lorsque vous économisez pour une maison

Lorsque vous économisez pour acheter une maison, il est important de vous donner la meilleure chance possible d'obtenir une hypothèque décente. Votre prêteur va examiner toutes vos finances, car une maison est un achat très important et il veut s'assurer que vous serez en mesure de le payer. Si une nouvelle maison est sur votre calendrier, la cosignature d'un prêt en ce moment pourrait mettre cela en péril.

Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de couvrir le prêt

Même si vous faites confiance à l'autre emprunteur de tout votre cœur, si vous ne pouvez pas vous permettre de couvrir le prêt, ne cosignez pas. La vie est trop imprévisible. Votre autre emprunteur pourrait être la personne la plus digne de confiance au monde, responsable d'une faute, en temps opportun avec chaque paiement, mais il suffit d'une catastrophe pour bouleverser le monde de quelqu'un. Si vous ne pouvez pas couvrir le prêt si quelque chose se produit, ne le risquez pas.

Alternatives à la cosignature

Si vous ne vous sentez pas à l'aise de cosigner un prêt avec quelqu'un, envisagez une autre option.

Aider l'emprunteur à trouver un autre prêt

Une solution serait d'aider l'autre emprunteur à trouver un prêt qui correspond à son profil de crédit, sans que vous ayez besoin d'être impliqué dans la transaction. Parfois, ils peuvent simplement avoir besoin d'un peu plus d'aide pour rechercher des prêts.

Ou, vous pouvez les orienter vers un prêteur peer-to-peer, qui pourrait avoir des exigences plus flexibles et leur permettre d'obtenir un prêt de cette façon.

Fournir de l'aide en cas d'urgence

Plutôt que de cosigner un prêt et de le rendre officiel, vous pourriez fournir votre aide financière sans une signature. En d'autres termes, vous pouvez toujours aider l'autre personne à couvrir les paiements si elle a des problèmes financiers, vous n'avez tout simplement pas votre nom sur les documents.

Aidez l'emprunteur à se constituer un crédit et réessayez

Si quelqu'un ne peut vraiment pas obtenir un prêt sans cosignataire, il est peut-être temps qu'il suspende ses emprunts. Au lieu de cela, suggérez-leur de travailler sur la construction de leur crédit au point où un prêteur est d'accord pour qu'ils signent par eux-mêmes.

L'ouverture d'une carte de crédit sécurisée est une façon de commencer à accumuler du crédit; assurez-vous simplement que la carte est signalée à l'un des trois principaux bureaux de crédit, ou de préférence à tous.

FAQ sur les cosignataires

? ? Qu'est-ce qu'un cosignataire ? Un cosignataire est une personne qui signe un prêt avec une autre personne. Ils empruntent conjointement l'argent, même si le prêt n'est destiné qu'à l'un d'entre eux. Un cosignataire est également responsable de la dette pour laquelle il a signé. Avoir un cosignataire peut faciliter l'obtention d'un prêt ou aider quelqu'un à se qualifier pour de meilleures conditions qu'il ne pourrait obtenir par lui-même. ? ? Comment le crédit d'un cosignataire est-il affecté ? Le crédit d'un cosignataire peut être amélioré en cosignant un prêt, surtout si tous les remboursements du prêt sont effectués à temps. De plus, si le prêt est d'un type différent de celui que le cosignataire a déjà, cela peut améliorer sa composition de crédit, ce qui améliore sa cote de crédit. Par exemple, si un cosignataire a déjà une carte de crédit, mais qu'il cosigne pour un prêt auto, il a maintenant deux types de crédit sur son dossier de crédit :renouvelable (carte de crédit) et à tempérament (prêt auto). Cependant, le pointage de crédit d'un cosignataire peut être affectée négativement si les remboursements de prêt sont manqués, car le prêt fait partie de leurs antécédents de crédit. Dans la mesure du possible, le cosignataire doit essayer de vérifier le prêt et s'assurer que les paiements sont effectués à temps, car son crédit est en jeu. ? ? Qui peut être cosignataire ? Un ami proche ou un parent peut être cosignataire, à condition d'avoir l'âge légal et de répondre aux exigences du prêteur. Ils auront besoin d'une bonne cote de crédit et d'un revenu stable, en plus de tout ce que le prêteur jugera nécessaire. Un bonus serait quelqu'un qui est sage, financièrement responsable et capable de gérer le prêt si nécessaire.

Résumé

Être cosignataire est finalement une décision personnelle, mais il est important de connaître les risques très réels. Vous serez entièrement responsable de tout paiement manqué et vous mettez votre historique de crédit en danger si les choses tournent mal. Avant d'accepter de cosigner un prêt, assurez-vous absolument que vous pouvez en assumer la responsabilité financière.

En savoir plus :

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• Si vous avez un cosignataire sur les prêts étudiants, voici pourquoi vous devriez le libérer

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