Une baisse de 10 points de mon pointage de crédit est-elle vraiment importante ?

Points clés

• Votre pointage de crédit peut être altéré de temps à autre, par exemple lorsque vous demandez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit.
• Alors qu'une petite baisse n'aura généralement pas un grand impact, dans certains cas, comme juste avant d'obtenir un prêt hypothécaire, cela pourrait l'être.

Il peut arriver un moment où vous décidez de demander une nouvelle carte de crédit. Ou vous pouvez décider de demander un prêt personnel pour consolider une dette existante ou emprunter à d'autres fins. Chaque fois que vous faites l'une de ces choses, l'émetteur de la carte ou le prêteur devra fouiller dans vos antécédents de crédit et s'assurer que vous êtes un emprunteur digne de confiance, et une enquête approfondie sera effectuée sur votre dossier de crédit. Tout cela signifie qu'un prêteur accède à votre dossier de crédit pour faire preuve de diligence raisonnable. Mais chaque fois que vous recevez une de ces demandes difficiles, votre pointage de crédit peut baisser légèrement.

Heureusement, une enquête approfondie ne fera généralement baisser votre pointage de crédit que d'environ cinq à 10 points. Et pour la plupart, ce genre de baisse ne sera pas vraiment un gros problème. Mais dans certaines circonstances, même un petit coup comme celui-ci pourrait avoir des conséquences négatives.

Lorsqu'un score de crédit mineur n'a pas d'importance

D'une manière générale, une baisse de 10 points de votre pointage de crédit n'est pas quelque chose dont vous devez vous inquiéter, ni une raison pour ne pas demander une carte de crédit ou un prêt que vous pensez utile vous bien. Imaginez que vous ayez une cote de crédit de 810, ce qui est considéré comme excellent. Si votre score tombe à 800 après avoir demandé une carte de crédit, devinez quoi :il sera toujours considéré comme excellent.

De même, un score de 690 est considéré comme bon. Si votre score tombe à 680, il restera dans la même catégorie. Mais lorsque votre score est sur le point d'être trop bas pour être admissible à un prêt, c'est à ce moment-là que vous devez vous inquiéter d'une baisse de 10 points.

Disons que vous cherchez à faire une demande de prêt hypothécaire. Le pointage de crédit minimum requis pour être admissible à un prêt immobilier conventionnel est de 620. Si vous avez un score de 620 et que vous demandez une nouvelle carte de crédit avant de demander cette hypothèque, au moment où vous soumettez cette demande de prêt immobilier, votre score pourrait tomber à 610. Cela pourrait faire en sorte que vous ne puissiez pas emprunter pour une maison.

Un petit impact sur la cote de crédit peut également, dans certains cas, faire la différence entre un taux d'intérêt plus bas sur une hypothèque et un taux plus élevé. Imaginez que vous ayez un score de 750 et que, sur cette base, un prêteur hypothécaire avec lequel vous travaillez soit prêt à vous accorder son taux d'intérêt le plus bas disponible sur un prêt immobilier. Si votre score tombe alors à 740, cela peut être juste en dehors du seuil de ce prêteur pour obtenir son taux le plus bas, et vous pouvez donc vous retrouver avec un taux légèrement plus élevé.

Pour être clair, une baisse de crédit de 10 points ne sera pas toujours vous faire manquer un taux hypothécaire plus bas. Mais techniquement, cela pourrait arriver.

Pourtant, cela ne signifie pas que vous devez transpirer chaque coup mineur à votre pointage de crédit, surtout s'il est déjà en pleine forme. Vous devez cependant être prudent lorsque vous demandez de nouvelles cartes de crédit et de nouveaux prêts, surtout si vous savez que vous demanderez à emprunter une somme d'argent encore plus importante, comme une hypothèque, à court terme.

Les demandes difficiles peuvent-elles être évitées ?

Si vous souhaitez souscrire une nouvelle carte de crédit ou un nouveau prêt, il est généralement impossible d'éviter les demandes difficiles sur votre rapport de crédit. Mais une chose que vous pouvez faire est d'espacer vos demandes de carte de crédit ou de prêt afin de ne pas avoir trop de demandes difficiles à la fois.

Il existe cependant une exception à cette règle. Si vous êtes à la recherche d'un prêt hypothécaire, il est en fait avantageux de faire une demande auprès de différents prêteurs hypothécaires dans le même court laps de temps, idéalement dans les 14 jours.

Dans ce cas, les différentes demandes de renseignements sur votre dossier de crédit compteront toutes comme une seule, car elles sont effectuées dans le même but.

Si vous achetez une maison et recherchez des devis auprès de six prêteurs différents, vous n'allez évidemment pas contracter six hypothèques différentes (alors que si vous demandez six différentes cartes de crédit, vous pourriez, en théorie, ouvrir six nouvelles cartes). Soyez donc assuré que votre pointage de crédit ne subira pas de dommages majeurs, car vous faites ce qu'il faut et cherchez des taux.