5 fois, acheter une maison avec de l'argent est mauvais pour votre budget

L'achat d'une maison avec de l'argent est généralement considéré comme une décision financière intelligente, si vous pouvez le balancer. C'est parce que souscrire un prêt hypothécaire pour financer votre maison vous oblige à payer une tonne d'intérêts, même dans l'environnement de taux d'intérêt bas d'aujourd'hui. Avec de l'argent liquide, vous n'avez pas du tout à vous soucier des intérêts.

Par exemple, disons que vous prenez un 30 ans, hypothèque à taux fixe de 200 $, 000 à un taux d'intérêt de 3,93 pour cent. Vous paierez plus de 140 $, 000 d'intérêt si vous prenez les trois décennies complètes pour rembourser votre prêt. Si vous payez en espèces, que 140 $, 000 reste dans votre poche.

Quel pourrait être l'inconvénient de payer de cette façon? Voici quelques possibilités.

1. Lorsque faire une offre en espèces épuisera vos économies

Si vous pouvez vous permettre d'acheter ces 300 $, 000 maison avec de l'argent, c'est génial. Mais si cet achat vous laisse peu ou pas d'argent dans vos économies, cela peut vous mettre en danger financier.

Il est important d'avoir des réserves d'argent pour faire face aux urgences de la vie. Et si vous perdiez votre emploi ? Vous souhaiterez peut-être avoir encore une partie de ces économies disponibles.

Rappelles toi, votre investissement dans votre maison est en grande partie illiquide . Pour y accéder, vous devrez vendre votre maison ou contracter un prêt hypothécaire ou une marge de crédit. Aucune des deux options n'est aussi attrayante que d'avoir des réserves de liquidités en main.

Si vous avez beaucoup d'argent – ​​mais pas assez pour avoir des fonds restants après l'achat d'une maison – envisagez plutôt de verser un acompte très important. Par ici, vous pouvez réduire votre hypothèque tout en gardant de l'argent en main.

2. Quand votre argent vous rapporte de l'argent

Votre épargne vous rapporte-t-elle beaucoup de gros retours ? Dans ce cas, il n'est peut-être pas logique de prendre une grande partie de cet argent et de l'investir dans une maison. Oui, c'est bien de ne pas avoir à faire un versement hypothécaire chaque mois. Mais vous devrez déterminer si le rendement généré par vos dollars investis l'emporte sur les économies d'intérêts que vous obtiendriez en évitant un prêt hypothécaire.

3. Quand vous manquerez un allégement fiscal

Les propriétaires peuvent déduire chaque année le montant des intérêts qu'ils paient sur leurs prêts hypothécaires. Cet allégement fiscal est plus intéressant pendant les premières années d'une hypothèque, lorsque les propriétaires paient le plus d'intérêts.

Vous devrez déterminer la valeur de cet allégement fiscal pour vous. Si vous devez réduire votre facture d'impôt chaque année, utiliser une partie de votre argent pour obtenir une mise de fonds plus importante, puis contracter un prêt hypothécaire pour financer le reste de l'achat de votre maison pourrait être plus logique.

4. Quand la valeur de votre maison pourrait chuter

Il fut un temps où personne ne pensait que les maisons pouvaient perdre de la valeur sur une période de sept ou dix ans. Viennent ensuite 2007 et 2008, lorsque la valeur des maisons a soudainement chuté.

Il y a une leçon ici :il n'y a aucune garantie que votre maison prendra de la valeur après l'avoir achetée. Il n'y a également aucune garantie qu'il ne perdra pas de valeur.

L'espoir est qu'après avoir acheté votre maison dans une offre tout en espèces, la propriété deviendra encore plus précieuse. Quand il est temps de vendre, vous ferez un profit. Mais il n'y a aucune garantie que cela se produira. Et si vous devez un jour vendre votre maison à perte, cet argent que vous y avez investi sera perdu.

5. Quand vous manquerez des taux d'intérêt intéressants

Les taux d'intérêt hypothécaires ont augmenté, mais ils sont toujours à des niveaux historiquement bas. L'enquête sur le marché hypothécaire primaire de Freddie Mac indique que le taux d'intérêt moyen sur une période de 30 ans, l'hypothèque à taux fixe était de 3,89 % au 8 juin, 2017. Le taux moyen sur 15 ans, l'hypothèque à taux fixe était de 3,16 pour cent. Ce sont des tarifs intéressants.

Au lieu d'investir une grosse partie de votre argent dans une maison, il pourrait être plus logique de prendre le même argent et de faire un investissement différent qui générera des rendements plus importants. Vous pouvez alors demander un prêt hypothécaire avec la durée la plus courte possible et profiter de taux d'intérêt encore à des niveaux presque historiques.