Financement de votre maison

L'achat d'une maison est une décision financière énorme. Les effets de cette décision se font sentir tout au long de la vie d'une personne moyenne. C'est parce que l'investisseur moyen n'a pas tout l'argent pour acheter sa maison. D'où, ils paient généralement 25 à 30 % des coûts à titre d'acompte. Le reste de l'argent est emprunté à une banque sous la forme d'une hypothèque. La famille type emprunte trois à cinq fois son revenu annuel sous forme d'hypothèque. C'est probablement le plus gros achat qu'une personne fasse au cours de sa vie. Il est également important de bien faire cet achat car il y a des coûts de transaction importants qui y sont associés. D'où, si une personne n'aime pas les conditions d'une hypothèque, le remplacer peut être assez coûteux.

Cela signifie qu'ils doivent payer une partie importante de leurs revenus pour les paiements hypothécaires. Il est donc important pour tout investisseur de connaître le fonctionnement des prêts hypothécaires. Dans cet article, nous examinerons de plus près le fonctionnement des prêts hypothécaires.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires ?

La chose la plus importante à réaliser à propos des prêts hypothécaires est qu'ils ne sont pas comme des comptes d'épargne. Beaucoup de gens pensent à tort que lorsqu'ils remboursent leur hypothèque, ils se payent eux-mêmes. D'où, ils pensent que leur hypothèque n'est qu'un outil qui les oblige à déposer chaque année une somme d'argent sur un compte d'épargne. Le problème avec cette façon de penser est qu'elle incite les gens à contracter des hypothèques plus importantes qu'ils ne peuvent se le permettre.

La réalité est que dans les premières années, la majeure partie de l'argent versé pour une hypothèque est affectée aux frais d'intérêt. Les calculs montrent qu'au cours des cinq premières années, près de 75 % de l'argent versé pour un prêt hypothécaire sert aux paiements d'intérêts.

En effet, les versements hypothécaires sont amortis dans le temps. Cela signifie que si vous avez un paiement mensuel de 1000 $, les 1000 $ peuvent rester constants. Cependant, la composition des 1 000 $ qui seront appliqués au capital et aux intérêts varie au cours de la durée du prêt. Dans les premières années, près de 800 $ serviront à payer les intérêts. C'est parce que le principal impayé sera important, et donc les paiements d'intérêts seront également importants. Sur une période de temps, le principal diminue. D'où, vers la fin du prêt, les mêmes 1 000 $ seront divisés en 900 $ en capital et 100 $ en intérêts.

Composantes d'un prêt hypothécaire

Le versement hypothécaire est le montant final que le propriétaire doit payer chaque mois. Ce chiffre est déterminé par trois facteurs principaux, à savoir. le montant principal, la tenure, et le taux d'intérêt. L'incidence de chaque élément sur le versement hypothécaire est énumérée ci-dessous :

• Le montant principal: Le montant du principal a un rapport direct avec le versement hypothécaire. Cela signifie qu'un montant de capital plus élevé signifierait également un paiement mensuel plus élevé. Les planificateurs financiers sont d'avis que si une personne verse plus de 25 % de son revenu mensuel aux versements hypothécaires, alors leurs finances pourraient être endommagées. Il est recommandé que la valeur de la maison soit comprise entre trois et quatre fois le revenu annuel du ménage. Beaucoup de gens ont emprunté trop d'argent pour investir dans leur maison. Cela a créé une nouvelle situation appelée « maison pauvre ». Les détails de ce phénomène ont été décrits dans un autre article. En fin de compte, même si les banques sont prêtes à prêter plus d'argent à un particulier, il serait conseillé de maintenir le montant principal bas. C'est la raison pour laquelle les planificateurs financiers conseillent souvent aux individus de faire des mises de fonds plus élevées et de réduire le montant d'argent à emprunter.

• Mandat: La plupart des prêts immobiliers consentis aux États-Unis ont une durée de 30 ans. Cela signifie que la majeure partie de la vie professionnelle d'un individu est consacrée à effectuer des versements hypothécaires sur ce prêt. Cependant, de nos jours, beaucoup de gens optent également pour des hypothèques de 15 ans. Il faut comprendre que l'augmentation de la durée d'occupation a un effet disproportionné sur la mensualité. Cela signifie que si vous doublez la durée de votre prêt et maintenez les autres facteurs constants, les paiements vont plus que doubler. C'est en raison du fait que ces prêts facturent des intérêts composés. Par conséquent, si l'argent est impayé depuis plus longtemps, les frais d'intérêt augmentent de manière disproportionnée.

• Taux d'intérêt: Les taux d'intérêt sont les aspects les plus discutés du financement immobilier. En effet, il s'agit de la partie variable du prêt. Aussi, les taux d'intérêt sont extrêmement importants car il s'agit du prêt le plus important qu'une personne contractera au cours de sa vie. D'où, une différence de même un seul point de pourcentage pourrait faire une énorme différence. C'est la raison pour laquelle les acheteurs diligents ont tendance à négocier durement leurs taux d'intérêt avec plusieurs banques.

L'essentiel est que l'impact de la décision hypothécaire ne se limite pas à l'hypothèque elle-même. La décision est si énorme qu'elle a un impact sur le revenu global et l'épargne d'une personne. Par conséquent, cela a un impact sur tous les autres objectifs financiers, y compris la planification de la retraite.