Le guide ultime pour acheter votre première maison en toute confiance

L'achat d'une maison est l'une des décisions les plus importantes que vous prendrez dans votre vie. La plupart d'entre nous font semblant de suivre le processus, en suivant l'exemple d'un agent immobilier. Mais avant de contacter votre agent immobilier et de commencer à faire vos valises, voici certaines choses que vous pouvez savoir afin de vous sentir mieux informé et en contrôle en tant qu'acheteur.

Dans ce guide, nous couvrirons le processus d'achat d'une maison du début à la fin. Si vous avez déjà commencé, n'hésitez pas à passer directement à la section qui vous concerne le mieux.

• Savoir ce que vous pouvez vous permettre

• Coûts cachés à surveiller

• Comprendre les finances

• Savoir quand acheter

• Rester organisé et concentré pendant la recherche d'une maison

D'abord, regardez comment savoir ce que vous pouvez vous permettre.

Voici quelques conseils pour trouver une maison que vous êtes à l'aise de payer :

Tenez compte de votre ratio dette/revenu.

Il s'agit du montant de la dette que vous avez (paiements par carte de crédit, prêts étudiants, prêts automobiles, etc.) par rapport à votre revenu global. Le ratio aide les prêteurs hypothécaires à évaluer le montant de la dette supplémentaire que vous pouvez gérer, ce qui les aide à décider de vous accorder ou non un prêt immobilier. En règle générale, vous devriez viser un ratio d'endettement inférieur à 36 %. Bankrate.com propose une calculatrice utile pour que vous puissiez trouver rapidement votre ratio.

Économisez pour votre acompte.

Une fois que vous avez un objectif réaliste basé sur votre ratio dette-revenu, commencez à épargner. Établissez un plan d'épargne et évaluez vos habitudes de dépenses actuelles en fonction de votre budget. Vous pourriez même envisager de gagner de l'argent supplémentaire grâce à un travail parallèle, un projet ou un passe-temps.

Développez votre crédit.

Avoir un compte courant ou d'épargne et payer vos factures à temps sont les deux indicateurs les plus importants d'un bon crédit. Pour continuer à bâtir votre crédit, essayez de réduire votre encours de dette et de contrôler la dette existante.

Calculez votre versement hypothécaire.

Déterminez le prix d'achat que vous pouvez vous permettre à l'aide d'une calculatrice hypothécaire. Cette calculatrice tient compte du taux d'intérêt actuel de votre région et des différents types de prêts pour vous aider à déterminer le montant de votre paiement. Le calculateur d'hypothèques d'Investopedia est un bon outil à consulter.

Tenez compte des frais d'assurance supplémentaires.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de verser une mise de fonds d'au moins 20 % sur votre maison, vous aurez besoin d'une assurance hypothécaire privée (PMI). PMI protège votre prêteur hypothécaire en cas de défaut de paiement de votre prêt immobilier. Les frais de PMI dépendent de la taille de votre acompte ainsi que de votre pointage de crédit, nécessitant un paiement mensuel bien que, dans certains cas, vous puissiez payer un montant important à l'avance.

Mais, qu'en est-il de ces coûts cachés ?

Vous avez peut-être économisé suffisamment pour un acompte, mais ces coûts supplémentaires pourraient vous obliger à économiser un peu plus. En plus de votre acompte, il est judicieux de mettre de côté quelques milliers de dollars supplémentaires pour gérer l'un de ces coûts cachés. Voici quelques dépenses typiques qui surprennent souvent les premiers acheteurs :

Comprendre tous les frais de clôture.

Il peut y avoir un certain nombre de coûts que vous pouvez engager au cours du processus de clôture, il est donc bon de poser des questions et de planifier ces coûts lorsque vous planifiez votre achat.

• Avocats

• Inspections et expertises

• Enquêtes pour vérifier les limites de propriété

• Assurance titres et recherches de titres

• Points de remise (que vous payez pour obtenir un taux d'intérêt hypothécaire inférieur)

• Frais d'enregistrement (pour enregistrer l'achat dans les registres du gouvernement local)

• Évaluation hypothécaire

En règle générale, l'acheteur paie ces frais, mais il n'est pas rare que les acheteurs et les vendeurs négocient pour que le vendeur paie une partie, voire la totalité, des frais de clôture.

Les frais de déménagement s'ajoutent à l'achat.

Dans l'excitation d'acheter votre première maison, il est facile d'oublier que déménager de votre ancienne maison et emménager dans la nouvelle est un coût d'achat inévitable.

• Si vous vivez dans un appartement et que vous partez avant la fin de votre bail, vous devrez probablement payer une pénalité pour rupture du contrat de location.

• Les déménageurs professionnels vous factureront des frais, souvent à l'heure. Si vous choisissez de faire votre propre déménagement, vous devez toujours tenir compte des coûts des matériaux d'emballage et des camions de location.

• Selon la distance à laquelle vous vous déplacez, vous devrez peut-être également payer une nuit ou deux dans un hôtel.

Inclure les cotisations de la Home Owner Association (HOA).

Si vous emménagez dans une communauté avec une association de propriétaires, il incombera au vendeur de s'assurer que les cotisations sont payées jusqu'à la date de clôture. Après cela, les cotisations sont à votre charge.

Planifier la décoration initiale ou les rénovations.

Rare est en effet la maison de revente qui est décorée exactement comme les acheteurs le souhaitent. Il y a de fortes chances que vous trouviez quelque chose de cosmétique que vous vouliez changer tout de suite, qu'il s'agisse de peindre les murs, de remplacer les parures de fenêtre ou de déchirer la moquette. Même si vous achetez une maison neuve, vous aurez encore des travaux de décoration à faire.

Rencontrez un prêteur hypothécaire pour discuter de vos options de financement.

Demander un prêt hypothécaire peut sembler intimidant, mais ce n'est pas aussi hors de portée que vous pourriez le penser. Voici ce que vous devez savoir lorsque vous naviguez dans le processus hypothécaire :

Démarrez avec la pré-qualification.

L'étape de pré-qualification consiste à discuter avec un prêteur hypothécaire de diverses options de programme - une hypothèque à taux fixe de 30 ans, une hypothèque à taux fixe de 15 ans ou un prêt FHA, pour n'en nommer que quelques-unes. Ils tiendront compte de ce que vous attendez comme acompte et vous aideront à déterminer ce qui convient le mieux à votre situation.

Prenez votre temps avec la demande de prêt.

C'est une bonne idée de télécharger une demande de prêt vierge pour avoir une idée des informations dont vous aurez besoin lors de la soumission de la vôtre. La plupart des demandes nécessiteront une preuve de revenu, une preuve d'emploi au cours des deux dernières années, une preuve d'identité et de résidence et votre numéro de sécurité sociale.

Travailler avec un agent de crédit sur le montage et la souscription.

Un agent de crédit examine vos options de financement et vous aide à remplir une demande de crédit pour créer un compte pour votre prêt. Ensuite, un souscripteur examine votre demande et détermine le niveau de risque que vous présentez en fonction des informations que vous fournissez. Le souscripteur peut vous demander de fournir des informations supplémentaires sur vos antécédents financiers.

Prévoyez du temps pour le traitement.

Lorsque vous vous installez sur une maison et que vous signez un contrat d'achat avec le vendeur, le contrat d'achat est remis à votre prêteur hypothécaire. Le prêteur peut décider de faire évaluer votre nouvelle maison pour s'assurer que vous payez un prix équitable.

Préparez-vous pour la fermeture.

Le prêteur travaille ensuite avec une société de titres pour finaliser le titre de votre nouvelle maison. À la clôture, vous signerez tous les documents de clôture et paierez les frais de clôture pour finaliser votre titre sur la maison. Votre prêteur hypothécaire recevra tous ces documents une fois le processus terminé.

Quelle est la meilleure période pour chercher une maison ?

Saviez-vous qu'il y a une période de l'année qui facilite grandement l'achat d'une maison? Vous avez peut-être entendu dire que les mois d'automne sont les meilleurs pour la recherche d'une maison, mais quelques autres moments sont également une idée, jusqu'à un jour spécifique de la semaine. Faites attention au calendrier car vous économisez pour le grand déménagement.

Le marché est en constante évolution, mais généralement, un bon mois pour acheter une maison est octobre. La prime pour les maisons a tendance à être la plus basse à l'automne, atteignant un creux de 2,9 % par rapport à la juste valeur marchande, selon MarketWatch.com. Cependant, peu de gens semblaient en profiter, puisque seulement 8,4 % des fermetures de maisons se sont produites en octobre. Les vendeurs qui maintiennent leur maison sur le marché pendant les mois d'automne et d'hiver sont probablement très motivés à vendre.

Bien que vous n'ayez pas nécessairement beaucoup de maisons à choisir, beaucoup seront sur les prix de liquidation d'hiver en janvier et février. Vous pourrez très probablement négocier un prix plus avantageux et beaucoup sont déjà vendus. Mais ne vous attendez pas à trouver la maison de vos rêves pendant cette période. Avec moins de maisons sur le marché, vous devrez peut-être revoir vos attentes à la baisse. Depuis 2013, le mois de février enregistre le plus faible nombre de ventes de maisons.

Recherche de RealityTrac ^® ont également constaté qu'avec une remise moyenne de 2,3 %, le lundi était le meilleur jour pour conclure sur une maison. Vendredi est arrivé en deuxième position avec une moyenne de 2% de réduction. Bien sûr, le milieu de semaine offre d'autres avantages. Il est préférable de prendre en considération ce qui fonctionne le mieux pour toutes les activités de dernière minute, mais surtout, faites preuve de flexibilité car des retards se produisent souvent.

Enfin, il est temps de chercher une maison et de faire une offre sur une maison que vous aimez.

Vous aurez besoin de ces cinq conseils de recherche de maison pour rester sur la bonne voie, organisé et concentré pendant que vous explorez toutes vos options.

Faites un tour d'horizon de la première impression.

La première fois que vous entrez dans une maison, faites une première visite sans vous attarder sur une pièce ou un élément spécifique. Prenez note de vos premières impressions et profitez de l'occasion pour vous imprégner de tout. Une fois que vous avez une intuition, il est temps de consulter votre liste de priorités.

Pensez comme un inspecteur.

Une fois que vous avez fait votre première visite, faites un autre voyage dans la maison, cette fois en prenant des notes et en faisant très attention comme un inspecteur.

Mesurez vos meubles.

S'assurer que votre lit king-size s'intègre dans la chambre principale pourrait être un facteur décisif. Ne vous chargez pas du coût inutile d'une toute nouvelle collection de meubles.

Prendre des photos et des vidéos.

Vous seriez surpris de voir à quel point vous pouvez oublier le moment où vous sortez d'une maison potentielle. Demandez à l'agent immobilier si vous pouvez prendre des photos ou une visite vidéo rapide afin de vous souvenir de ce que vous avez vu plus tard.

Revenez à un autre moment de la journée.

Si vous décidez que vous souhaitez une autre visite de la maison, assurez-vous de revenir à une heure différente de la journée. Prenez note des changements d'éclairage et d'ambiance. Chaque fois que vous reviendrez, vous découvrirez quelque chose de nouveau sur le lieu.

Réalisez votre rêve de posséder une maison avec ce guide ultime. Suivez ces conseils et vous fermerez, emménagerez et déballerez votre nouvelle maison en un rien de temps.