Assurance constructeur :Protéger votre entreprise contre les risques | [Nom de l'entreprise]

L’assurance constructeur est une combinaison de polices qui protègent financièrement votre entreprise contre les poursuites et les risques imprévus. Commencez par ces politiques :

• Assurance responsabilité civile générale. La responsabilité civile générale permet de payer les réclamations pour blessures et dommages matériels émanant de personnes extérieures à votre entreprise.

• Assurance des biens commerciaux. Cela couvre votre bâtiment et les objets qui y sont attachés ou à l'intérieur, comme l'équipement, les stocks et autres biens commerciaux. 

• Indemnisation des accidents du travail. Cela couvre les blessures qui surviennent au travail. La plupart des États l'exigent si vous avez des employés.

Les opérations de plus grande envergure auront probablement besoin d'une couverture plus importante, comme une assurance en cas de panne de votre équipement de fabrication ou de vos machines.

Meilleures compagnies d'assurance pour les constructeurs

• Nombre relatif de plaintes auprès des régulateurs de l'État. 

• La solidité financière des entreprises, c'est-à-dire leur capacité à payer les sinistres.

• Comme il est facile d’obtenir un devis et de souscrire une police d’assurance en ligne. 

Nous avons examiné nos meilleurs choix pour trouver des entreprises proposant des politiques spécifiques aux fabricants. Nos sélections disposent également toutes de services dédiés à la gestion des risques. Ceux-ci peuvent être particulièrement utiles pour les fabricants présentant des profils de risque complexes.

Voici quelques-unes de nos bonnes options qui servent les fabricants. Nous vous recommandons d'obtenir plusieurs devis pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix.

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Le contenu de NerdWallet sur l'assurance des petites entreprises, y compris nos évaluations, critiques et recommandations, est produit par une équipe de rédacteurs et d'éditeurs spécialisés dans les finances des petites entreprises. Leur journalisme a été publié dans The Associated Press, Washington Post, MarketWatch, Nasdaq, Entrepreneur, ABC News, MSN et d'autres médias nationaux et locaux. Chaque rédacteur et éditeur suit les directives éditoriales strictes de NerdWallet pour garantir l'équité et l'exactitude de notre couverture.

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Chubb

Idéal pour les petits fabricants

Chubb propose des options couvrant presque tous les types de fabricants et propose des conseils spécialisés en matière de risques. En plus de la police d’assurance destinée aux propriétaires d’entreprise, la société propose deux formules d’assurance plus importantes adaptées aux fabricants. Mais c'est également une bonne solution pour les petits opérateurs. Vous pouvez souscrire une police d'assurance en ligne si vos revenus sont inférieurs à 2 millions de dollars par an. Lisez notre revue Chubb.

Voyageurs

Idéal pour travailler avec un agent

Travelers propose une couverture spécialisée pour plusieurs types de fabricants, notamment les textiles, les métaux et les matières dangereuses. Il dispose de spécialistes des risques et peut également adapter les politiques à votre produit et à votre installation de fabrication spécifiques.

Le transporteur reçoit relativement peu de plaintes en raison de sa taille en matière de couverture des biens et de responsabilité. Vous ne pouvez pas souscrire une police d’assurance en ligne, mais des agents indépendants vendent des Travelers. Cela signifie qu’ils peuvent obtenir des devis auprès d’autres assureurs, ce qui facilite la comparaison des options. Lisez notre avis sur les voyageurs.

AIIC

Idéal pour les services de gestion des risques

De nombreux professionnels du risque de CNA sont titulaires de certifications Manufacturing Risk and Insurance Specialists (MRIS). Cela offre une tranquillité d'esprit supplémentaire en sachant que vous travaillez avec un expert.

CNA propose également à peu près toutes les assurances dont un fabricant aurait besoin, y compris celles qui expédient ou vendent à l’international. Ses plaintes en matière de propriété et de responsabilité sont relativement faibles, mais les plaintes en matière d’indemnisation des travailleurs sont légèrement plus élevées que ce à quoi on pourrait s’attendre pour une entreprise de cette taille. (Notre équipe éditoriale n'a pas rédigé une critique complète de CNA.)

Le Hartford

Idéal pour les politiques personnalisées des propriétaires d'entreprise

Le Hartford propose des couvertures spécifiques à la fabrication que vous pouvez ajouter aux polices de son propriétaire d'entreprise, comme une couverture de rappel de produits. Elle vend également une couverture contre la pollution, une assurance pour les travailleurs et des automobiles commerciales. Vous pouvez télécharger une preuve d’assurance à tout moment, mais vous ne pouvez pas souscrire votre police en ligne. Lisez notre critique du Hartford.

Qu'est-ce que l'assurance constructeur ?

L’assurance fabricant offre une protection financière à toute entreprise qui fabrique, assemble ou transforme des marchandises. Cela peut aider à gérer les risques courants :

• Employés se blessant au travail.

• Incendies électriques ou panne d'équipement.

• Défauts dans vos produits, entraînant un rappel ou une poursuite.

• Pertes de stocks lors du transport. 

• Violations de données ou cyberattaques qui exposent les informations des clients.

• Réclamations de contamination ou de pollution provenant de votre entreprise.

Bon nombre de ces risques s’appliquent aux usines ou usines de plus grande taille. Mais même les petits magasins comme un tailleur sur mesure ou une boulangerie maison fabriquent des articles.

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De quels types d'assurance les fabricants ont-ils besoin ?

La plupart des fabricants ont besoin au moins d’assurances en matière de responsabilité civile générale, d’assurance propriété commerciale et d’indemnisation des travailleurs. Mais beaucoup auront besoin de types de couverture supplémentaires.

Assurance responsabilité civile générale

Si votre entreprise cause des blessures, des maladies ou des dommages matériels à des non-employés, la responsabilité civile générale aide à payer les frais juridiques et autres frais. Elle couvre également les réclamations pour diffamation, calomnie et préjudice publicitaire, telles qu'une fausse déclaration concernant un concurrent.

Supposons que vous faites une visite des installations et qu'une pile de boîtes tombe sur votre client potentiel, lui causant une blessure au cou. Ou peut-être qu’un employé fait accidentellement tomber le pare-brise d’un voisin dans votre parking pendant le chargement de marchandises. Dans les deux cas, votre assurance responsabilité civile prendrait en charge les frais, y compris en cas de poursuite.

L'assurance responsabilité civile générale ne couvre pas vos propres biens endommagés, les blessures des employés ou les frais de rappel.

Assurance des biens commerciaux

L’assurance des biens commerciaux couvre les dommages causés à votre bâtiment et à ce qu’il contient. Cela peut inclure des équipements, des matières premières, des produits finis et d’autres actifs physiques que votre entreprise possède ou loue. Elle couvre généralement les pertes dues à un incendie, un vol, un vandalisme et des événements météorologiques graves, à l'exception des inondations ou des tremblements de terre.

Par exemple, disons que quelqu'un s'introduit par effraction dans votre usine textile et vole vos tissus fins. La propriété commerciale paierait pour remplacer le produit, ainsi que pour tout dommage causé au bâtiment.

Assurance contre les accidents du travail

L’indemnisation des accidents du travail aide à couvrir les frais médicaux, la perte de salaire et les coûts connexes si un employé se blesse ou tombe malade à cause de son travail. Presque tous les États l’exigent si vous avez des employés.​

Même si cela n’est pas obligatoire, la réglementation des travailleurs mérite d’être examinée de près si votre équipe travaille à proximité d’équipements lourds, de produits chimiques ou de chaleur. L'assurance maladie ne couvre pas les blessures ou les maladies professionnelles, et elle ne couvre jamais la perte de salaire.

Supposons que votre employé se coince la main dans l'engrenage d'une machine et se brise un os. L'indemnisation des travailleurs paiera leurs frais médicaux, toute ergothérapie dont ils ont besoin et une partie du salaire perdu.

Contrat du propriétaire d'entreprise

Cette police combinée comprend une assurance responsabilité civile générale et une assurance propriété commerciale. Cela peut être une option plus abordable pour les petites entreprises. Étant donné que la couverture des biens commerciaux comprend généralement une assurance contre les pertes d'exploitation, la plupart des BOP l'incluent également.

Les fournisseurs spécialisés dans l’assurance constructeur peuvent proposer des polices d’assurance personnalisées aux propriétaires d’entreprise avec des modules complémentaires sur mesure, comme une couverture en cas de panne d’équipement ou de crime. Toutefois, les grands fabricants ne sont probablement pas éligibles au BOP. Vous ne pouvez généralement pas obtenir de BOP si vous avez plus de 100 employés ou si votre chiffre d'affaires annuel est supérieur à 5 millions de dollars.

Autres types d'assurance manufacturière

Selon la taille et la nature de votre entreprise manufacturière, vous pourriez avoir besoin de l'une des couvertures suivantes.

Type de politique

Détails de la couverture

Assurance automobile commerciale

Achetez-le si vous possédez ou exploitez des camions, des fourgonnettes ou des véhicules de livraison. Elle couvre les accidents, les blessures à autrui et les dommages matériels causés lors de la conduite professionnelle. Elle couvre également généralement les dommages causés à vos propres véhicules.

Ainsi, si votre chauffeur-livreur heurte quelqu'un à l'arrière en cours de trajet, l'automobile commerciale paie pour les dommages causés aux deux véhicules et pour les blessures de l'autre conducteur.

Couverture panne d'équipement

Cela permet de payer les réparations ou le remplacement en cas de panne de machines ou de systèmes électriques. Si votre entreprise possède des ordinateurs complexes ou des équipements lourds, c'est une bonne idée.

Supposons que votre imprimante 3D industrielle tombe en panne et que vous ne puissiez pas créer un composant critique de votre produit. Cette couverture permet de payer la réparation ou le remplacement de l'équipement.

Assurance maritime intérieure

Cela couvre les matériaux et produits en transit ou stockés hors site qui sont endommagés ou détruits.

Si une autre entreprise livre votre produit aux magasins et que son chauffeur s'écrase, détruisant tout ce qu'il contient, la marine intérieure couvrirait les coûts.

Responsabilité du fait des produits et opérations réalisées

Paye les blessures ou les dommages matériels causés par votre produit après qu'il ait quitté votre installation. La police d’assurance du propriétaire d’entreprise ou la police de responsabilité civile générale incluent souvent cette couverture. Sinon, c'est un module complémentaire intelligent pour les fabricants.

Supposons qu'un jouet que vous fabriquez se brise facilement et présente un risque d'étouffement pour les enfants. Cette assurance couvrirait votre défense en justice et tout dommage.

Assurance perte d'exploitation

Si une catastrophe endommage ou détruit votre installation, l’interruption d’activité couvre les coûts associés à la fermeture ou au déménagement. Elle est généralement incluse dans l'assurance des biens commerciaux, l'événement doit donc être couvert par cette police.

Par exemple, supposons qu’une tornade arrache le toit de votre usine, endommageant ainsi l’équipement à l’intérieur. Puisque votre assurance de biens commerciaux couvre cela, l'interruption d'activité entrera en jeu pour couvrir la perte de revenus, les frais de déménagement et les salaires.

Cyberassurance

Paye les coûts dus aux violations de données, aux ransomwares et autres cyberattaques ou fuites. Si vous détenez des secrets commerciaux, collectez des données clients ou disposez de systèmes connectés à plusieurs endroits, la cyber-assurance est une bonne idée.

Par exemple, quelqu’un pourrait pirater votre base de données et voler le plan de votre prochain produit ou les informations personnelles de vos clients. La cyberassurance faciliterait l'enquête dans les deux cas et la surveillance de l'identité de vos clients.

Couverture des rappels de produits

Paye les dépenses telles que la récupération, l'élimination, le remplacement, la réponse à une crise et les coûts associés au rappel de votre produit. La responsabilité générale n'inclut généralement pas cela, alors assurez-vous de souscrire cette couverture supplémentaire si vos produits pourraient être rappelés.

Par exemple, disons que l'un de vos produits est un scooter motorisé. Vous découvrez un défaut qui provoque le desserrage des roues avant après quelques kilomètres. Une couverture de rappel vous aiderait à payer pour récupérer les scooters, les réparer ou les remplacer et gérer votre réputation.

Pollution et responsabilité environnementale

Cette assurance peut aider au nettoyage et aux dommages causés par des événements de pollution ou de contamination. Obtenez-le si votre entreprise utilise des produits chimiques, des métaux ou une chaleur élevée dans la fabrication, ou si vous êtes susceptible de produire des toxines. La responsabilité civile générale peut avoir une couverture limitée contre la pollution qui ne sera pas suffisante pour certaines opérations plus importantes.

Dites que les voisins de votre atelier de soufflage de verre prétendent que vos fumées et votre poussière les rendent malades et poursuivez en justice. Cette couverture couvrirait votre défense juridique et tout jugement contre vous.

Interruption éventuelle des activités

Paye si votre entreprise ne peut pas fonctionner en raison de la fermeture d'une autre entreprise, comme un fournisseur ou un entrepôt.

Supposons que vous confectionniez des costumes personnalisés haut de gamme et que le stock d’un fournisseur de tissus essentiel soit détruit, entraînant un retard de livraison d’une semaine. Cette couverture couvre la perte de revenus due à l'événement.

Assurance ombrelle commerciale

Paye les frais de responsabilité supplémentaires au-dessus de vos limites. Les polices d’assurance responsabilité civile générale et autres plafonnent le montant qu’elles paieront, et la couverture générale étend cette limite.

Supposons qu'il y ait une explosion en dehors des heures d'ouverture dans votre usine qui la détruit ainsi que plusieurs propriétés environnantes. Il y a des blessures et des dommages causés à vos voisins qui coûtent bien au-delà de votre limite de responsabilité générale de 2 millions de dollars. Umbrella paierait le reste, dans la limite de ses limites, et la propriété commerciale paierait pour vos propres dommages.

À quoi faut-il faire attention en matière d'assurance manufacturière

Il est important de vérifier les moindres détails de toute police pour vous assurer qu’elle couvre pleinement les risques de votre entreprise. Les fabricants doivent prêter une attention particulière à :

• Limites de responsabilité. Les polices de responsabilité civile générale et les polices d’assurance des propriétaires d’entreprise peuvent exclure ou limiter la couverture en cas de pollution, de rappels et de retards dans la chaîne d’approvisionnement. Les assureurs spécialisés dans le secteur manufacturier ont peut-être moins de lacunes, mais c'est à vous de vérifier.

• Classifications de fabrication incorrectes. Les assureurs peuvent refuser les réclamations si quelque chose que vous faites ne figure pas dans la police. Par exemple, si un assureur répertorie votre entreprise comme étant uniquement une entreprise de fabrication de produits alimentaires, mais que vous produisez également des boissons, il pourrait refuser les réclamations liées aux boissons.

• Risques internationaux et de la chaîne d’approvisionnement. Si vous expédiez ou achetez des fournitures à l’international, ou si vous disposez de plusieurs installations de fabrication, vos risques sont plus élevés. Pensez à parler à un courtier ou à un assureur spécialisé dans le secteur manufacturier et disposant de spécialistes des risques.

Les fabricants devraient-ils bénéficier de services de gestion des risques ?

Les services de gestion des risques peuvent s'avérer utiles pour les fabricants dont les opérations présentent des menaces importantes pour les employés ou autrui. Ces services peuvent réduire le risque de blessures, de pannes d'équipement ou d'arrêts coûteux.

Voici des exemples de services de gestion des risques :

• Contrôles de sécurité. 

• Formation des employés. 

• Aide à la préparation d'un rappel de produit. 

Si votre entreprise manufacturière est grande, complexe ou dangereuse, pensez à une entreprise comme Chubb ou CNA qui propose une gestion des risques.

Combien coûte une assurance constructeur ?

Les fabricants dont le chiffre d'affaires annuel dépasse 10 millions de dollars peuvent payer 1 900 dollars par an pour une assurance responsabilité civile générale, selon les données fournies à NerdWallet par Coverdash. Pour les entreprises plus risquées comme la conversion et la modification d'avions, la responsabilité civile générale coûte beaucoup plus cher :en moyenne 25 000 $ par an.

L'indemnisation des accidents du travail coûte en moyenne entre 1 400 et 8 000 dollars par an, selon l'industrie manufacturière. Voici les coûts médians en matière de responsabilité civile générale et d'indemnisation des travailleurs pour différents types de fabricants :

Type d'entreprise

Responsabilité générale

Comptabilité des travailleurs

Conversions et modifications d'avions

25 000 $

8 000 $

Fabrication de batteries

3 200 $

3 000 $

Fabrication d'eau en bouteille (gazeuse)

3 200 $

2 500 $

Fabrication d'aliments en conserve

3 200 $

2 000 $

Fabrication de cosmétiques

3 750 $

1 800 $

Fabrication d'aliments

15 000 $

6 000 $

Fabrication de dispositifs médicaux

6 000 $

2 500 $

Fabrication de métaux

3 500 $

2 900 $

Fabrication de métaux

5 300 $

4 500 $

Fabrication pharmaceutique

6 500 $

1 400 $

Fabrication de produits métalliques préfabriqués

4 700 $

7 800 $

Fabrication de meubles spécialisés

1 900 $

2 200 $

Fabrication de produits textiles

8 900 $

3 000 $

Fabrication textile

4 000 $

1 500 $

Fabrication d'équipement de soudage

12 000 $

4 500 $

Le coût de l’assurance des biens commerciaux dépend de vos installations, de votre équipement et de votre entreprise. Les prix médians varient de 2 000 $ à 8 000 $ par an.

Les coûts de votre assurance commerciale dépendront de la masse salariale, des revenus, du type de produit, des machines, des emplacements, de l'expédition, de l'historique des sinistres et des polices que vous souscrivez. Pour les petits fabricants, les données sur les prix peuvent vous aider à comprendre les attentes approximatives, mais les grandes entreprises sont confrontées à plus de risques (et, par conséquent, à des coûts plus élevés).

Comment acheter une assurance constructeur

1. Identifiez les couvertures dont vous avez besoin

En fonction des risques de votre entreprise, dressez la liste des politiques dont vous pensez avoir besoin. Si vous connaissez un risque, mais pas la police qui le couvrirait, notez-le également.

2. Rassemblez vos informations clés

Soyez prêt à répondre aux questions sur vos processus de production, vos revenus annuels, votre paie, vos emplacements de stockage et vos schémas d'expédition. Pour les équipements et les véhicules, vous aurez besoin d’informations, notamment de leurs numéros d’identification, de leurs valeurs, de leurs modèles et de leurs années.

Si vous êtes un entrepreneur individuel, vous aurez besoin de votre numéro de sécurité sociale à portée de main. Sinon, vous aurez besoin de votre numéro d'identification d'employeur fédéral (FEIN) à portée de main.

3. Obtenez des devis de plusieurs assureurs

Il existe trois façons courantes de comparer les polices et de vous assurer d'obtenir un bon prix pour la couverture dont vous avez besoin.

• Travaillez avec un agent ou un courtier. Cela peut offrir la plus grande tranquillité d'esprit si vous possédez une entreprise de fabrication complexe ou si vous avez un profil de risque élevé. Un expert agréé peut vous aider à découvrir les options de police, les exclusions et les avenants. Cependant, un agent ou un courtier ne peut obtenir des devis que de son réseau de transporteurs, et les courtiers facturent souvent des frais.

• Contactez directement les prestataires. Si vous souhaitez magasiner uniquement auprès de spécialistes de la fabrication ou d’autres entreprises spécifiques, c’est une bonne option. L'obtention de devis individuels peut prendre plus de temps, mais cette approche vous donne le plus grand contrôle sur les personnes dont vous voyez les devis.

• Utilisez un marché en ligne. Cette option est la meilleure pour les petites entreprises qui souhaitent obtenir une couverture rapidement. Des sites comme Coverdash et Simply Business vous permettent de comparer les devis de polices et d'acheter généralement le même jour. Cependant, vous pourriez vous retrouver avec plusieurs assureurs. Il se peut également que vous ne puissiez pas appeler et poser des questions sur les politiques avant d'acheter.

4. Comparez les limites, les exclusions et les sociétés

Une fois que vous avez des devis, jetez un œil à leurs exclusions et limites de responsabilité, ou au montant maximum qu’une police paiera pour quelque chose. Ceux-ci vous donnent un aperçu de ce qui n’est pas couvert et indiquent que vous devrez peut-être demander un avenant ou plusieurs polices. Par exemple, certaines polices d'assurance responsabilité civile générale incluent une couverture de responsabilité du fait des produits, tandis que d'autres ne le font pas (vous en avez probablement besoin).

Découvrez également tous les assureurs potentiels. Consultez les avis indépendants et ce que disent les clients sur des sites comme le Better Business Bureau. Vous pouvez également vérifier les plaintes auprès de l'Association nationale des commissaires aux assurances.

5. Achetez les polices et révisez-les chaque année

Une fois que vous avez trouvé vos polices et que vous avez confiance en l’assureur, vous êtes prêt à souscrire. Vous souhaiterez revoir la couverture, les limites et les exclusions chaque année, au minimum. Cependant, si vous effectuez un changement important, comme déménager, ajouter des installations ou acheter plus de véhicules de livraison, revisitez et ajoutez une couverture.