Assurance toiture :protégez votre entreprise - Meilleures entreprises et couverture

Que vous installiez des bardeaux résidentiels ou que vous gériez des projets commerciaux, la bonne assurance toiture protège votre entreprise. Les risques tels que les accidents, les blessures et les poursuites sont courants dans l'industrie et pourraient autrement être financièrement dévastateurs.

En général, la plupart des couvreurs ont besoin de plusieurs types de couverture d'assurance, notamment :

• Assurance responsabilité civile générale. Cette somme est versée si quelqu'un vous poursuit en justice pour avoir causé des blessures ou des dommages matériels sur un chantier. Votre état ou vos contrats peuvent l’exiger. Faites juste attention aux exclusions. 

• Assurance contre les accidents du travail. Ceci est obligatoire dans la plupart des États pour couvrir les frais médicaux et la perte de salaire si un employé se blesse au travail. 

• Assurance automobile commerciale. Obtenez ceci si vous utilisez un véhicule pour transporter des matériaux et des équipements sur les chantiers.

• Couverture maritime intérieure. Cette police couvre les équipements coûteux comme les pistolets à pression et les échelles s'ils sont endommagés ou volés.

• Assurance responsabilité professionnelle. Cette couverture peut vous protéger contre les poursuites liées à la négligence et aux erreurs

Vous pouvez également bénéficier de polices supplémentaires telles que le risque constructeur.

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Meilleures compagnies d'assurance pour les entreprises de toiture

L'équipe éditoriale de NerdWallet choisit la meilleure assurance commerciale pour les entreprises de toiture en fonction de :

• Combien de plaintes les assurés déposent-ils auprès des organismes de réglementation des assurances de l'État.

• Quelle est la solidité financière des compagnies d'assurance, selon les agences de notation de crédit.

• Comme il est facile d'obtenir un devis et de souscrire une police d'assurance en ligne.

• Si l'assureur propose des polices adaptées aux entrepreneurs comme les entreprises de toiture.

Voici quelques-unes de nos meilleures entreprises au service des couvreurs et des entreprises. Nous vous recommandons d'obtenir plusieurs devis pour trouver la meilleure couverture au meilleur prix.

Pourquoi faire confiance à NerdWallet

Plus de 250 produits pour petites entreprises examinés et notés par notre équipe d'experts.

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Le contenu de NerdWallet sur l'assurance des petites entreprises, y compris nos évaluations, critiques et recommandations, est produit par une équipe de rédacteurs et d'éditeurs spécialisés dans les finances des petites entreprises. Leur journalisme a été publié dans The Associated Press, Washington Post, MarketWatch, Nasdaq, Entrepreneur, ABC News, MSN et d'autres médias nationaux et locaux. Chaque rédacteur et éditeur suit les directives éditoriales strictes de NerdWallet pour garantir l'équité et l'exactitude de notre couverture.

Chubb

Avec peu de plaintes auprès des régulateurs et de solides notes financières, Chubb obtient notre note la plus élevée. Vous pouvez magasiner et souscrire une police d'assurance en ligne si votre entreprise de toiture gagne moins de 2 millions de dollars de revenus annuels, ce qui la rend pratique pour les petites entreprises. La police d’assurance de son propriétaire d’entreprise est également plus robuste que la plupart des autres, avec une couverture des dépenses supplémentaire. Lisez notre critique de Chubb.

Le Hartford

Spécialisée en assurance des entrepreneurs, The Hartford se démarque par son encadrement professionnel. Il reçoit peu de réclamations pour sa taille et facilite l’ajout d’assurés supplémentaires en un processus en ligne simple. Sa police d’assurance propriétaire d’entreprise vous permet également d’ajouter une couverture responsabilité professionnelle et propriété. Lisez notre critique du Hartford.

Ergo Suivant

Si vous avez besoin rapidement d’une police d’assurance et d’une preuve de couverture, jetez un œil à Ergo Next. Vous pouvez souscrire une police et télécharger votre certificat d’assurance en ligne en quelques minutes. Ainsi, vous pouvez obtenir ce dont vous avez besoin sans avoir à téléphoner. Il propose également des politiques adaptées aux couvreurs et autres entrepreneurs. Lisez notre critique d'Ergo Next.

Voyageurs

Avec plusieurs options de police pour les entreprises de toiture de toutes tailles et un accès en ligne facile à votre preuve et aux détails de votre couverture, Travelers vaut le détour. Travelers compte parmi son personnel des experts internes du secteur de la construction pour aider à la gestion des risques et à l'amélioration de la sécurité afin de réduire les sinistres. Lisez notre critique des voyageurs.

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Qu'est-ce que l'assurance toiture ?

L’assurance toiture fait référence à plusieurs types de couverture qui protègent contre les risques uniques auxquels ces entreprises sont confrontées. Il n'existe pas de politique officielle unique appelée « assurance toiture ».

En tant que propriétaire d'une entreprise de toiture, vous devez prendre en compte plusieurs risques, notamment :

• Possibilité de chutes et de blessures graves au travail.

• Utiliser un équipement spécialisé dont le remplacement est coûteux en cas de vol ou de destruction.

• Dommages aux biens commerciaux, tels que les bureaux ou les véhicules de travail.

• Poursuites pour erreurs dans la qualité du travail, les estimations ou la paperasse.

L’assurance entreprise vous protège financièrement si l’un de ces événements se produit. Comme d'autres formes de construction, la toiture est dangereuse et de nombreux clients exigeront une preuve d'assurance avec des limites de couverture minimales.

Types de couverture d'assurance pour les entreprises de toiture

Les polices et les limites de couverture dont vous aurez besoin dépendent de :

• La taille de votre entreprise.

• Où vous opérez.

• Quels types de toiture vous installez.

Au minimum, vous aurez probablement besoin d'une assurance responsabilité civile générale, d'une assurance contre les accidents du travail et de polices pour vos véhicules et votre équipement.

Assurance responsabilité civile générale

La première police dont tout couvreur a besoin est une assurance responsabilité civile générale. De nombreux États l’exigent pour les entrepreneurs. Les contrats clients le seront probablement également.

Couvertures de responsabilité générale :

• Blessures et maladies dont souffrent les non-employés en raison de votre travail ou de votre négligence.

• Dommages matériels que vous causez accidentellement au travail.

• Réclamations pour diffamation, calomnie ou violation du droit d'auteur dans vos supports marketing.

Par exemple, supposons que des bardeaux tombent du toit sur le camion de votre client. La responsabilité générale paierait les dommages. S'ils tombaient sur le pied de votre client, la police couvrirait les soins médicaux et toute poursuite potentielle découlant de l'accident.

Assurance contre les accidents du travail

La plupart des États exigent une indemnité pour les travailleurs si vous avez des employés. Mais même si vous êtes un entrepreneur solo, nous vous conseillons de souscrire une assurance accidents du travail pour toute profession physiquement risquée. Il n'est pas exagéré d'imaginer un couvreur tomber d'une échelle au travail, par exemple.

L’indemnisation des travailleurs couvre les blessures ou les maladies des employés subies au travail, notamment :

• Traitement médical de la blessure ou de la maladie.

• Frais de réadaptation, comme la physiothérapie ou l'ergothérapie.

• Perte de salaire d'un employé pendant la reprise.

• Prestations de survivant pour la famille de l'employé en cas de décès.

• Frais juridiques si votre entreprise est poursuivie en justice en raison d'une blessure ou d'une maladie.

Assurance automobile commerciale

Les véhicules que vous utilisez pour transporter des matériaux et des équipements vers et depuis les chantiers de toiture nécessitent une assurance automobile commerciale. Il couvre :

• Dommages matériels et blessures résultant d'accidents de voiture impliquant des véhicules de travail. Cela inclut les coûts que vous, vos employés ou tout tiers engagez.

• Dommages à vos véhicules professionnels dus à des causes non liées à une collision.

• Frais juridiques si vous êtes poursuivi pour un accident.

Supposons que la voiture de votre employé glisse hors de la route. Ils balayent latéralement une barrière en béton, l'endommageant ainsi que le camion et une boîte à outils à l'intérieur. Votre assurance automobile commerciale couvre les dommages causés au camion, à la boîte à outils et même à la barrière de béton de la ville – plus les frais si vous êtes poursuivi. L'indemnisation des travailleurs couvrirait les frais médicaux de l'employé.

Couverture maritime intérieure ou outils et équipements

En tant que propriétaire d’une entreprise de toiture, vous possédez probablement plus d’une pièce d’équipement coûteuse. Si vos outils, équipements ou matériaux essentiels sont endommagés ou volés, la couverture maritime intérieure prend en charge les frais.

La couverture des outils et équipements est un type de politique maritime intérieure avec une couverture plus étroite. Il s’adresse souvent aux petits entrepreneurs qui ont principalement besoin de protéger leurs outils. La marine intérieure est préférable pour les couvreurs disposant de grands volumes de matériaux de construction ou de machinerie lourde.

Supposons que quelqu'un vole votre fourgon de travail contenant des outils d'une valeur de plusieurs milliers de dollars, y compris votre tout nouveau pistolet à clous. La couverture des outils et de l’équipement couvrirait le remplacement de votre équipement jusqu’aux limites de votre police. Votre police d'assurance automobile commerciale couvrirait la camionnette elle-même, mais pas son contenu.

Une politique maritime intérieure plus large peut couvrir les matériaux d’installation, les machines lourdes comme les grues et autres équipements coûteux. Si elle inclut une couverture d'installation, l'assurance maritime intérieure couvre également le matériel de travail volé – une couverture qui peut ne pas figurer dans une police d'assurance réservée aux outils uniquement.

Couverture responsabilité professionnelle

• Des erreurs.

• Négligence.

• Fabrication défectueuse.

Par exemple, cela serait payant si vous êtes poursuivi en justice en raison d'un retard important ou d'une fuite dans un toit récemment installé.

D'autres types d'assurance dont les couvreurs peuvent avoir besoin

Police d'assurance

Détails de la couverture

Assurance perte d'exploitation

Paye si votre entreprise est temporairement fermée en raison de dommages physiques à votre équipement ou à votre propriété.

Par exemple, disons qu'il y a un incendie électrique en dehors des heures d'ouverture dans votre bureau commercial et que vous fermez vos portes pendant la rénovation. L'interruption des activités peut couvrir les revenus, le loyer et la masse salariale, entre autres coûts.

Assurance ombrelle commerciale

Fournit une couverture de responsabilité civile au-delà de la couverture de vos polices d’assurance automobile professionnelles, générales et commerciales. Il s'agit plus probablement d'un besoin d'une grande entreprise de toiture possédant des propriétés, des véhicules et de nombreux employés.

Supposons que vous soyez poursuivi pour un accident de voiture entraînant la mort et que les coûts dépassent votre police d'assurance automobile commerciale. Cette police couvrirait les frais restants, dans la limite de ses limites.

Politique du propriétaire d'entreprise

Combine la responsabilité civile générale, les pertes d’exploitation et la couverture des biens en une seule police. Cela convient généralement aux petits entrepreneurs, mais vérifiez les exclusions liées à la toiture.

Cautionnements

Les obligations ne sont pas une assurance, mais elles offrent un filet de sécurité aux clients. Des cautionnements peuvent être exigés par votre état ou votre client et payer un montant fixe si vous ne parvenez pas à terminer un travail.

Assurance risques chantier

Paye les dommages causés aux bâtiments en construction par des événements comme un incendie, du vandalisme ou des intempéries. Habituellement, c'est l'entrepreneur général ou le développeur qui l'achète, et non les sous-traitants.

Combien coûte une assurance toiture ?

Les couvreurs commerciaux et résidentiels de grande taille avec plus de 10 millions de dollars de revenus annuels paient en moyenne 18 000 dollars par an pour une assurance responsabilité civile générale, selon les données fournies à NerdWallet par la société de courtage en ligne Coverdash.

Les entreprises de toiture de cette taille paient en moyenne entre 12 000 et 20 000 dollars par an pour l’assurance contre les accidents du travail. Ils paient en moyenne 4 000 $ pour l’assurance contre les risques du constructeur.

Mais vos coûts d’assurance commerciale dépendront de la complexité de vos polices, de la taille et de l’emplacement de votre entreprise, et bien plus encore. De manière générale, les couvreurs sont confrontés à des coûts plus élevés que les autres sous-traitants du secteur de la construction en raison du risque inhérent au travail en hauteur.

Comment acheter une assurance pour entreprise de toiture

Dans un secteur à haut risque comme celui de la toiture, trouver une couverture solide à un bon prix mérite un travail de base. Nous vous conseillons de comparer plusieurs devis d'assurance commerciale pour des polices similaires en suivant ces étapes.

1. Déterminez les besoins en matière de couverture. Examinez les contrats et le site Web de licences d’entrepreneur de votre état pour identifier les politiques requises. Si vous avez des employés, ajoutez l’indemnité des travailleurs et si vous possédez des véhicules utilitaires, vous aurez besoin d’une police d’assurance automobile. Calculez la valeur de vos outils, de votre équipement et de vos biens pour vous assurer que les limites de la politique sont logiques.

2. Rassemblez vos informations. Ayez à portée de main les détails essentiels de l'entreprise, tels que le chiffre d'affaires annuel, la liste des employés avec les rôles et le numéro d'identification d'employeur fédéral. Avoir un inventaire de la valeur de vos outils et de vos véhicules peut également être utile.

3. Obtenez plusieurs devis. La comparaison des options de couverture de plusieurs sociétés vous aide à obtenir la couverture dont vous avez besoin à un prix auquel vous faites confiance. Assurez-vous de vérifier si des polices comportent des exclusions de toiture. Vérifiez également les frais des assurés supplémentaires et la facilité avec laquelle vous pouvez les ajouter si vous sous-traitez.

4. Politiques d'achat et preuve de téléchargement. Une fois que vous avez comparé les politiques et les prix, vous êtes prêt à acheter. N’oubliez pas de télécharger votre attestation d’assurance (COI) ou d’en demander plusieurs exemplaires à votre assureur. Vous pouvez ajouter des assurés supplémentaires après avoir souscrit la police.

À quoi faut-il faire attention dans les polices d'assurance couvreurs

En raison du risque plus élevé de blessures sur la toiture, effectuez une vérification supplémentaire des restrictions et exclusions de la politique. En fonction du travail que vous effectuez, surveillez les exclusions sur :

• Des hauteurs. Certaines polices d'assurance responsabilité civile générale comportent des exclusions pour les travaux sur des immeubles de grande hauteur. Si vous travaillez généralement sur des bâtiments à plusieurs étages, vérifiez si cela peut être modifié ou choisissez une politique différente.

• Nouvelle construction. Si vous sous-traitez l'installation de la toiture pour des constructeurs de maisons, assurez-vous de ne pas souscrire une police d'assurance qui ne paiera pas ces réclamations.

• Toits ouverts. Certaines polices d’assurance ne couvrent pas les dommages matériels à l’intérieur d’un bâtiment lorsque le toit est ouvert. Si vous réparez des dommages ou quittez les sites pendant la nuit, vous souhaiterez éviter cette exclusion. 

Où obtenir des devis d'assurance toiture

Lorsque vous êtes prêt à magasiner, vous pouvez travailler avec un courtier, demander des devis aux fournisseurs individuellement ou utiliser une place de marché en ligne.

Compte tenu du coût ainsi que des risques auxquels les couvreurs sont confrontés, nous vous recommandons d’en parler à un professionnel. Cela peut se faire en personne avec un agent indépendant ou en ligne avec un représentant du service client. Poser des questions est le meilleur moyen de garantir que les polices offrent la bonne couverture pour les travaux de toiture entrepris par votre entreprise.

Contactez un courtier d'assurance

Agissant comme votre point de contact unique, un agent ou un courtier d'assurance agréé est l'option offrant l'attention la plus personnalisée.

Avantages :Un courtier d’assurance peut obtenir plusieurs devis, vous aider à comparer les polices, détailler les détails de la couverture et vous aider à régler les réclamations. En choisir une spécialisée dans l'assurance construction peut fournir des conseils encore meilleurs.

Inconvénients possibles :les courtiers peuvent facturer des frais. Ils travaillent également sur commissions et ne sont pas tenus de vous trouver la meilleure offre, ils pourraient donc vous vendre des produits incitatifs.

Demandez vous-même des devis

Si vous avez des besoins d'assurance relativement simples ou si vous connaissez la couverture que vous souhaitez, obtenir des devis directement est efficace.

Avantages :Vous pouvez vous en tenir à des assureurs spécialisés dans l’assurance des entrepreneurs, comme Ergo Next et The Hartford. Vous pourrez peut-être également vous assurer et télécharger une preuve relativement rapidement.

Inconvénients possibles :Il peut être fastidieux de saisir plusieurs fois les informations de votre entreprise pour obtenir des devis. Certaines compagnies font appel à des assureurs tiers pour certaines polices, vous pouvez donc vous retrouver avec plusieurs compagnies d'assurance.

Utiliser une maison de courtage en ligne

Cette option combinée de services comme Coverdash et Simply Business fournit plusieurs devis en un seul endroit. Vous effectuez ensuite les comparaisons vous-même.

Avantages :Il est rapide et pratique de comparer les devis et les polices selon votre propre calendrier. Vous avez généralement accès à un professionnel si vous avez besoin d'aide.

Inconvénients possibles :vos polices peuvent se retrouver auprès de plusieurs compagnies d’assurance, avec lesquelles vous traiterez individuellement après l’achat. Vous êtes également limité à voir les cotations au sein du réseau de la place de marché.