Améliorez votre pointage de crédit :un guide pour établir et maintenir un excellent crédit

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480. 550. 640. 720. Vous connaissez votre numéro. Peut-être avez-vous même recours à un gestionnaire de pointage de crédit pour garder un œil sur votre pointage de crédit.

Vous envisagez maintenant d'essayer de l'améliorer.

Après tout, une bonne cote de crédit vous ouvre un monde d'opportunités.

Baisse des taux d’intérêt sur les prêts. Chances plus élevées d’approbation des contrats de location. Économies sur les services publics, les primes d'assurance automobile et même les contrats de téléphonie mobile.

Selon Experian, les principaux facteurs qui affectent votre pointage de crédit sont les suivants :

• Historique des paiements
• Utilisation du crédit
• Durée de l'historique de crédit
• Types de comptes de crédit
• Activité de crédit récente

FICO et VantageScore sont les deux sociétés dont vous entendez le plus souvent parler en matière de cotes de crédit.

Bien que leurs modèles de notation soient similaires, chaque entreprise évalue les facteurs différemment pour déterminer les cotes de crédit. Ils modifient également leurs modèles de notation de crédit au fil du temps pour mieux prédire le risque de crédit.

FICO 10 devrait être lancé à l'été 2020 et pourrait affecter les cotes de crédit de nombreux consommateurs.

Votre score peut diminuer si vous avez des retards de paiement, des niveaux élevés d'utilisation du crédit et des prêts personnels lorsque les prêteurs commencent à utiliser ce modèle.

Ceux qui n'utilisent qu'un petit pourcentage du crédit disponible et paient systématiquement à temps peuvent voir leurs cotes de crédit augmenter légèrement grâce aux changements dans la notation FICO.

Les deux modèles produisent un score de crédit à trois chiffres allant de 300 à 850.

Experian rapporte qu'un score FICO compris entre 300 et 579 est considéré comme très faible (ou à risque très élevé), 580 à 669 est moyen, 670 à 739 est bon, 740 à 499 est très bon, 800 à 850 est exceptionnel (ou risque très faible).

Selon TransUnion, votre pointage de crédit est calculé à partir de votre :

• Historique des paiements 35 %
• Ce que vous devez aux prêteurs :30 %
• Durée de l'historique de crédit 15 %
• Types de comptes de crédit 10 %
• Comptes crédités récents 10 %

Ces valeurs sont ensuite combinées dans une cote de crédit allant de 300 à 850.

Peu importe où vous vous situez sur l'échelle de votre cote de crédit (pas de crédit ou mauvais crédit jusqu'à un score de premier ordre), vous pouvez prendre certaines mesures pour améliorer votre cote de crédit et maintenir une excellente cote à long terme.

Comment créer votre pointage de crédit à partir de zéro ?

Si vous n'avez pas de crédit ou un mauvais crédit, vous avez du travail à faire pour établir ou réparer votre crédit.

Les personnes sans antécédents de crédit se sentent souvent coincées, car de nombreuses sociétés de cartes de crédit exigent au moins une cote de crédit passable ou bonne pour ouvrir une carte. Cependant, l'utilisation de l'une de ces stratégies vous aidera à établir un crédit.

• Devenez un utilisateur autorisé . Si un membre de votre famille en qui vous avez confiance dispose déjà d’un crédit solide, vous pouvez demander à devenir un utilisateur autorisé sur son compte. Fondamentalement, cela signifie que vous obtenez une carte de crédit à votre nom liée au compte principal. Certaines personnes n’aiment pas l’idée d’utiliser des cartes de crédit. C'est très bien. Les utilisateurs autorisés n’ont jamais besoin d’effectuer d’achat pour en bénéficier. Vous n’êtes même pas obligé de garder la carte en votre possession; certains utilisateurs autorisés choisissent que le titulaire principal de la carte conserve la carte pour eux. Le simple fait d'être ajouté au compte vous permet de commencer à construire votre historique de crédit.
• Optez pour une carte sécurisée . Lorsque vous demandez une carte sécurisée, vous verserez un dépôt en espèces à l’avance. Considérez-le comme un dépôt de garantie pour prouver que vous serez en mesure d'effectuer des paiements lorsque votre relevé vous sera envoyé par la poste. Le secret ici est de choisir une carte avec le moins de frais possible. Vous voulez également vous assurer que la carte que vous choisissez signale votre activité aux différentes agences d'évaluation du crédit, afin de continuer à développer votre crédit.
• Ouvrir une fiche de magasin . Les grands magasins et les stations-service sont beaucoup plus susceptibles d'approuver les personnes ayant un crédit faible ou inexistant. Votre limite de crédit ne sera probablement que de quelques centaines de dollars, mais votre historique de crédit continuera d’augmenter. Après avoir effectué une série de paiements à temps, vous verrez votre pointage de crédit commencer à augmenter, vous ouvrant ainsi la voie à d'autres options de carte de crédit.

Utiliser des cartes de crédit pour établir votre pointage de crédit

Avez-vous déjà un crédit passable ou bon ? Ensuite, vous souhaitez continuer à utiliser les cartes de crédit à votre avantage. Considérez vos factures comme une trace écrite prouvant votre solvabilité.

Plus vous collectez de preuves démontrant vos habitudes d’emprunt responsables, plus votre cote de crédit augmentera. Lorsque vous souhaitez améliorer votre cote de crédit avec des cartes de crédit, assurez-vous de faire les choses suivantes :

• Traitez-le comme de l'argent liquide. Si vous achetez avec une carte de crédit, demandez-vous si vous pourriez plutôt l’acheter en espèces. Cet enregistrement avec vous-même maintiendra votre solde raisonnable.
• Maintenir une utilisation du crédit faible et payer l'intégralité des soldes. Essayez de n'utiliser une carte de crédit que si vous pouvez payer la totalité de votre solde. Non seulement c’est bon pour votre budget et vos objectifs d’épargne, mais cela contribue également à améliorer votre cote de crédit. L’objectif principal est d’avoir une faible utilisation du crédit, ce qui signifie que lorsque vous additionnez le montant du crédit que vous utilisez par rapport au crédit global disponible auquel vous pouvez accéder, plus le ratio est bas, mieux c’est. Certaines personnes préfèrent même effectuer des paiements après chaque transaction par carte de crédit pour s'assurer que leur solde est toujours payé.
• Soyez à l'heure. Le facteur le plus important de votre pointage de crédit est votre historique de paiement. Cela signifie que vous devez payer toutes vos factures à temps. Si vous ne pouvez pas payer la totalité de votre solde, vous devez au moins payer le minimum. Mais si vous utilisez le conseil « Traitez-le comme de l’argent », vous êtes prêt à le rembourser intégralement, n’est-ce pas ? Génial !

Faire passer votre cote de crédit de bonne à excellente

Vous avez une bonne cote de crédit. Faites un tour de victoire et retroussez vos manches. Il y a encore du travail à faire.

Un excellent pointage de crédit vous donne accès aux meilleurs taux d'intérêt (lire :les plus bas) et peut également vous donner accès aux cartes de crédit offrant les récompenses les plus généreuses, surtout si vous êtes intéressé par le travel hacking.

• Surveillez vos candidatures . Lorsque les entreprises effectuent des enquêtes approfondies sur votre crédit, cela peut avoir un impact sur votre pointage de crédit, surtout si les requêtes sont effectuées à proximité. Si vous essayez le travel hacking ou si vous envisagez de demander plusieurs cartes de crédit pour une autre raison, gardez cela à l'esprit.
• Demandez des limites de crédit plus élevées. Souvent, vous pouvez demander une augmentation en cliquant sur un bouton sur le tableau de bord de votre compte. L’astuce ici est d’accepter l’augmentation sans augmenter vos dépenses. Vous ne voulez pas contracter des dettes que vous ne pouvez pas payer. Vous devez également être attentif à votre taux d'utilisation du crédit.
• Vérifiez votre crédit. Utiliser un gestionnaire de pointage de crédit peut être très utile pour garder un œil sur votre activité de crédit. Et l'examen de votre rapport de crédit vous permettra de contester immédiatement toute erreur que vous trouverez.

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Réflexions finales sur l'établissement de votre pointage de crédit

Qu'il vous donne accès aux taux d'intérêt les plus compétitifs lorsque vous demandez un prêt hypothécaire ou qu'il diminue votre prime d'assurance automobile, une bonne cote de crédit est une pièce essentielle du casse-tête financier pour de nombreuses personnes.

S'assurer de savoir comment établir un crédit avec des cartes sécurisées ou des cartes de magasin est un point de départ important.

Une fois votre crédit établi, utilisez ces stratégies pour développer davantage votre pointage de crédit et le maintenir en hausse.

Article écrit par Penny

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.