Prêts hypothécaires inversés :un guide complet pour la planification de la retraite

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Financer sa retraite n’est pas une mince affaire. Vous aurez besoin de suffisamment d'argent pour couvrir vos dépenses régulières, vos passe-temps et vos frais médicaux potentiellement considérablement augmentés.

Si vous avez peur de financer vos années d'or et que vous êtes propriétaire d'une maison (libre et nette ou avec un petit solde hypothécaire), une hypothèque inversée pourrait vous aider à atténuer votre stress.

Une hypothèque inversée, c’est exactement ce à quoi cela ressemble. Si vous avez 62 ans ou plus, un prêteur vous effectuera des paiements (mensuels ou forfaitaires) en fonction de la valeur nette de votre maison.

Mais ne vous y trompez pas :il s'agit d'un prêt utilisant la valeur nette de votre maison comme garantie.

Bien que ce prêt puisse avoir un impact positif sur votre vie maintenant, vous pourriez finir par laisser moins à vos héritiers que vous ne le souhaiteriez, car il devra finalement être remboursé.

Explorons certaines des nuances d'un prêt hypothécaire inversé afin que vous puissiez évaluer si cela pourrait vous convenir.

Types d'hypothèques inversées

Selon la Federal Trade Commission (FTC), il existe trois principaux types de prêts hypothécaires inversés :

• Objectif unique :Les gouvernements étatiques/locaux ou les organisations à but non lucratif accordent ces prêts, mais leur disponibilité peut être limitée. Les fonds ne peuvent être utilisés que pour un objectif prédéterminé, comme la réparation d’une maison.
  • Cela peut être une bonne solution si vos revenus sont faibles, car le coût de l'emprunt est inférieur à celui des autres options de prêt hypothécaire inversé.

• Propriétaire :Les prêts sont accordés par des entreprises privées. Les fonds peuvent être utilisés à n’importe quelle fin.
  • Cette option est conçue pour les propriétaires de maisons de grande valeur et est souvent appelée prêt hypothécaire inversé géant.

• Hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire (HECM) :Les prêts sont accordés par le Département du Logement et du Développement Urbain (HUD). Pour être admissible, la valeur de votre maison ne peut excéder 726 525 $. Vous pouvez utiliser les fonds à n’importe quelle fin. Les HECM offrent des options de paiement plus flexibles que les prêts exclusifs qui n'émettent généralement que des sommes forfaitaires.
  • Il s'agit de loin du type de prêt hypothécaire inversé le plus courant.

Obtenir un prêt hypothécaire inversé

L’obtention d’un prêt hypothécaire inversé sera similaire à l’obtention d’un prêt hypothécaire standard. Tout d’abord, vous devez sélectionner le type qui vous convient le mieux. Comme pour tout prêt, vous devriez rechercher la meilleure offre.

Ensuite, vous demandez le prêt, où votre santé financière sera évaluée. Les prêteurs devront également vérifier que vous êtes à jour sur vos impôts fonciers et vos factures d'assurance habitation.

De plus, pour les prêts HECM, les prêteurs doivent vérifier que votre maison répond aux normes immobilières de la FHA. Enfin, vous devrez peut-être suivre des conseils en matière de prêt hypothécaire inversé pour vous assurer que vous comprenez parfaitement le prêt.

Si tout se passe bien, vous paierez :les frais de démarrage du prêt, les frais de clôture et les dépenses de maintien du prêt.

Si vous obtenez une HECM, vous devrez également payer une assurance hypothécaire. Vous pouvez intégrer certains de ces coûts dans votre prêt afin que le coup initial sur votre chéquier ne soit pas aussi grave (même si cela peut vous amener à avoir accès à moins de fonds).

Même si vous devrez payer les frais initiaux associés au prêt, vous (ou vos héritiers) n'aurez pas à rembourser le prêt lui-même jusqu'à votre décès, votre déménagement ou la vente de la maison.

Combien puis-je emprunter ?

Cela dépend de certains facteurs tels que votre âge, le type de prêt hypothécaire inversé que vous choisissez, la valeur nette de votre maison, les taux d'intérêt et votre santé financière globale.

En général, les personnes âgées disposant de plus de capitaux propres peuvent contracter des prêts plus importants.

Conseil :Il existe de nombreux calculateurs disponibles qui vous donnent une idée du montant qu'un prêt hypothécaire inversé pourrait vous rapporter.

Avantages d'un prêt hypothécaire inversé

Il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles une hypothèque inversée peut vous intéresser :

• Vous êtes toujours propriétaire de la maison.
• Vous n'avez pas à payer d'impôts sur les paiements que vous recevez.
• Les paiements n'ont généralement pas d'impact sur votre sécurité sociale ou Medicare.
• En général, le prêt n'a pas de date d'échéance définie, tant que vous vivez dans la maison.

Les pièges d'un prêt hypothécaire inversé

Bien qu'il y ait certains avantages à obtenir un prêt hypothécaire inversé, il y a aussi quelques inconvénients dont il faut être conscient :

• Si vous ou vos héritiers ne parvenez pas à trouver l'argent nécessaire pour rembourser le prêt, vous devrez vendre la maison pour satisfaire le prêteur.*

• Les intérêts sur le prêt entraîneront une augmentation du solde du prêt au fil du temps.

• Certains prêts hypothécaires inversés comportent des taux d'intérêt variables, ce qui rend difficile la prévision du montant final du passif.

• Si vous prenez du retard en matière d'entretien de votre maison, d'assurance ou de taxes foncières, le prêteur pourrait vous demander de rembourser le prêt prématurément.

• Si vous contractez le prêt en votre seul nom et que vous décédez ou quittez définitivement le logement, votre conjoint/partenaire devra peut-être rembourser le prêt ou déménager peu de temps après votre départ (et vice versa !).

*La bonne nouvelle ? Vous ne pouvez pas devoir plus que la valeur de votre maison.

Que dois-je considérer ?

Lorsque vous déterminez si un prêt hypothécaire inversé vous convient, pensez aux éléments suivants :

• De combien d'argent vous avez besoin et pour quoi avez-vous besoin de cet argent (si vous voulez vivre de ce produit, l'hypothèque inversée à usage unique ne fonctionnera pas.)

• Combien de temps prévoyez-vous de vivre dans la maison (si vous ne prévoyez pas de rester longtemps dans la maison, contracter un emprunt n'est peut-être pas prudent sur le plan financier.)

• Si le prêt peut être remboursé (si vous souhaitez léguer la propriété aux héritiers, peuvent-ils rembourser le prêt pour pouvoir le conserver ?)

Alternatives

Si vous avez des réserves quant à l'obtention d'un prêt hypothécaire inversé, il existe d'autres options disponibles pour améliorer votre trésorerie :

• Refinancement avec retrait . Il est moins cher d’obtenir un refinancement hypothécaire avec retrait d’argent et cela vous permet de continuer à constituer des capitaux propres (là où l’hypothèque inversée draine vos capitaux propres). Cependant, vous devrez effectuer des paiements mensuels sous peine de saisie.

• Une ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC) . Cette option comporte également moins de frais qu’un prêt hypothécaire inversé et vous permet d’accéder à du financement chaque fois que vous en avez besoin. Pendant la période de tirage, vous ne devez payer que les intérêts du prêt. Cependant, préparez-vous à ce que le paiement augmente une fois la période de tirage terminée. De plus, si la valeur de votre maison baisse, le HELOC peut être annulé. Et si vous manquez des paiements, vous risquez une saisie.

• Un prêt sur valeur domiciliaire . Cette option vous offre une somme forfaitaire à un taux d’intérêt inférieur à celui d’un prêt hypothécaire inversé. Cependant, il est plus cher qu'un HELOC et vous oblige néanmoins à effectuer des paiements mensuels fidèles pour éviter la saisie.

• Vendre la maison . Vous pouvez utiliser le produit de la vente pour acheter la totalité d’une maison moins chère, en gardant tout ce qui reste comme réserve de trésorerie. Si vous souhaitez que votre famille possède la maison à votre décès, vous pouvez la lui vendre à l'avance.

• Louer une chambre . Même si les relations avec les locataires posent problème, la location d'une partie de votre logement peut vous aider à combler tout manque à gagner dans votre budget.

• Déclarer faillite . Même si cette option nuit à votre crédit, elle peut vous aider à maîtriser votre dette, ce qui, en fin de compte, améliore votre budget.

Réflexions finales sur les prêts hypothécaires inversés

L'obtention d'un prêt hypothécaire inversé pourrait être une solution appropriée si vous avez vraiment besoin d'un flux de revenus et que vous manquez d'autres options.

De plus, si vous n'avez pas l'intention de laisser votre maison à un être cher, cela pourrait être un excellent moyen d'améliorer votre style de vie à la retraite.

Cependant, si vous avez d'autres options et souhaitez léguer la maison à un héritier, une hypothèque inversée pourrait ne pas convenir à votre situation.

Décider d'obtenir un prêt hypothécaire inversé (et ensuite l'obtenir) est un processus incroyablement nuancé.

Le but de cet article est de fournir uniquement des informations générales. Vous êtes encouragé à avoir des dialogues approfondis et ouverts avec votre famille (le cas échéant) et des professionnels financiers qualifiés et de confiance pour obtenir des conseils.

Évitez les vendeurs sous pression qui promettent trop d’avantages et sous-estiment les risques. Et assurez-vous de comprendre précisément comment votre prêt hypothécaire inversé fonctionnera de votre vivant et après votre départ avant de vous engager.

Article écrit par Laura

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.