Consolidation de prêts étudiants ou refinancement :lequel vous convient le mieux ?

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La plupart des diplômés quittent l'université avec une combinaison de prêts étudiants fédéraux et privés.

Lorsque vous en avez plusieurs, vous avez probablement plusieurs gestionnaires de prêts avec des dates d'échéance et des paiements minimums différents à prendre en compte pour chacun.

Pour faciliter la gestion de votre dette étudiante, vous souhaiterez peut-être consolider ou refinancer vos prêts étudiants.

Cela ne convient pas à tout le monde, mais cela pourrait vous aider à économiser de l'argent et à simplifier vos finances après l'université.

Qu'est-ce que le regroupement de prêts étudiants ?

Vous ne pouvez pas consolider de prêts privés, mais les prêts étudiants fédéraux peuvent être admissibles à un prêt de consolidation directe par l'intermédiaire du ministère de l'Éducation.

Lorsque vous consolidez vos prêts, vous contractez un nouveau prêt pour rembourser les anciens. Au lieu d'avoir plusieurs versements et prêts, vous aurez un seul prêt avec un seul versement mensuel.

Non seulement cela réduira le stress en simplifiant votre paiement, mais cela peut également vous aider à être admissible aux programmes de remboursement fédéraux, tels que l'un des plans axés sur le revenu.

Qu'est-ce que le refinancement d'un prêt étudiant ?

Le refinancement des prêts étudiants est très similaire à la consolidation. Lorsque vous refinancerez, vous rembourserez vos soldes précédents et vous n'aurez plus qu'un seul paiement auprès d'un seul prêteur.

Bien que les prêts étudiants privés ne soient pas admissibles à la consolidation, vous pouvez refinancer les prêts étudiants privés et fédéraux lorsque vous les combinez pour rationaliser le remboursement de vos dettes.

Gardez à l'esprit que si vous refinancez vos prêts fédéraux par l'intermédiaire d'un prêteur privé, ils ne seront plus éligibles aux protections fédérales relatives aux prêts étudiants.

Consolidation des prêts étudiants ou refinancement

Que vous refinanciez ou consolidiez vos prêts étudiants dépend de votre situation. Les deux options regrouperont vos prêts en un seul, mais chaque choix présente des avantages et des inconvénients différents.

Types de prêts éligibles

Vous ne pouvez pas consolider les prêts étudiants privés, mais vous pouvez utiliser la consolidation directe des prêts pour ces types de prêts étudiants fédéraux :

• Stafford/Prêts directs subventionnés par le gouvernement fédéral
• Stafford directs fédéraux non subventionnés/Prêts directs
• Prêts fédéraux directs PLUS
• Prêts fédéraux de consolidation directe
• Prêts fédéraux d'éducation familiale (FFEL)

Les prêts étudiants privés, ou une combinaison de prêts étudiants privés et fédéraux, sont éligibles au refinancement. Pour profiter de cette option, vous travaillerez avec un prêteur privé tel qu'une banque, un prêteur en ligne ou une coopérative de crédit.

Puisque votre nouveau prêt remplacera vos anciens, vos prêts fédéraux n'existeront plus et feront désormais partie de votre prêt étudiant privé.

Différences de taux d'intérêt

Vous bénéficierez d'un taux d'intérêt fixe pendant toute la durée du prêt grâce à Direct Loan Consolidation.

Pour déterminer votre taux avec la consolidation fédérale, le ministère de l'Éducation prend une moyenne pondérée des taux d'intérêt de tous vos prêts et l'arrondit au huitième de pour cent le plus proche.

Selon vos tarifs actuels, vous n’économiserez peut-être pas beaucoup. De plus, il est possible que votre taux d'intérêt augmente, ce qui pourrait augmenter votre paiement.

Choisir de refinancer auprès d’un prêteur privé vous donnera un nouveau taux d’intérêt basé sur vos revenus et vos antécédents de crédit. Vous avez généralement besoin d'un pointage de crédit qui se situe dans les 600, et les profils de crédit plus solides ont tendance à donner droit à des taux plus bas.

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Et des tarifs plus bas pourraient signifier une facture mensuelle inférieure. Vous aurez également la possibilité d'opter pour un taux fixe ou variable lors du refinancement de vos prêts étudiants privés et fédéraux auprès d'un prêteur privé.

Options de remboursement

Tout comme vous avez choisi un plan de remboursement lorsque vous avez commencé à rembourser vos prêts étudiants, vous devrez également sélectionner un nouveau plan pour rembourser vos prêts consolidés ou refinancés.

Le refinancement auprès d'un prêteur privé se traduira généralement par des durées comprises entre 5 et 20 ans.

Si vous pouvez vous permettre une facture mensuelle plus importante, opter pour une durée plus courte pourrait vous faire économiser des dizaines de milliers de dollars en intérêts sur la durée du prêt.

Mais une période de remboursement prolongée réduisant votre facture mensuelle est une meilleure option si vous avez du mal à atteindre le montant du paiement minimum.

Seuls les prêts étudiants fédéraux offrent des options de remboursement basées sur le revenu, et les prêteurs privés ne sont pas aussi flexibles si vous rencontrez des difficultés financières.

Le refinancement pourrait améliorer vos finances si vous pouvez vous permettre votre nouveau paiement en toute confiance. Mais il est peut-être préférable de conserver vos prêts fédéraux si vous pensez avoir besoin de protections fédérales contre le remboursement.

Qui devrait contracter un prêt de consolidation directe ?

Il y a des avantages à consolider votre dette étudiante fédérale, et cela pourrait avoir du sens si :

• Vous souhaitez rendre les remboursements des prêts étudiants plus faciles à gérer. L’utilisation d’un prêt de consolidation directe regroupera tous vos prêts étudiants fédéraux en un seul. Vous simplifierez vos dettes car vous n'aurez qu'une seule date d'échéance et un seul gestionnaire de prêt.

• Vous envisagez d'utiliser un plan de remboursement basé sur le revenu ou de demander une remise de prêt à la fonction publique (PSLF). Les prêts privés ne sont pas éligibles aux options telles que le paiement au fur et à mesure de vos gains (PAYE), le paiement au fur et à mesure que vous gagnez (REPAYE), le remboursement basé sur le revenu (IBR) ou le remboursement en fonction du revenu (ICR).

• Vous n'êtes pas sûr de votre capacité à effectuer les paiements mensuels minimaux. Si vous rencontrez des difficultés économiques, les prêts étudiants fédéraux comportent des options de report et d'abstention qui suspendent vos paiements le temps que vous vous remettiez sur pied.

Quand envisager de refinancer votre prêt étudiant

Vous pouvez combiner plusieurs prêts étudiants privés, prêts étudiants fédéraux ou les deux en un seul prêt lorsque vous refinancez via un prêteur privé. Dans certains cas, c'est plus bénéfique que la consolidation.

Le refinancement peut avoir du sens si :

• Vous souhaitez économiser de l'argent . Lorsque vous refinancez, vous pourriez bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur, ce qui vous permettrait d’économiser davantage chaque mois. Et si vous optez pour une durée de remboursement plus courte, vous rembourserez votre prêt plus tôt et garderez plus d'argent en poche.

• Vous souhaitez passer d'un taux d'intérêt variable à un taux d'intérêt fixe. Vous pouvez bénéficier d’un taux d’intérêt variable avec un prêt privé finançant une partie ou la totalité de vos études collégiales. Puisqu’ils ont l’habitude de fluctuer au fil du temps, vos versements pourraient augmenter s’ils augmentent. Le refinancement avec intérêt fixe maintiendra votre facture mensuelle la même puisque votre taux ne changera pas.

• Vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements mensuels. Refinancer vos prêts en prêt privé pourrait réduire considérablement vos mensualités. Si vous êtes admissible à des taux d’intérêt plus bas et choisissez une durée de remboursement plus longue, votre facture mensuelle diminuera probablement. Soyez simplement prudent, car si vous refinancez des prêts étudiants fédéraux en prêts étudiants privés, ils ne seront pas éligibles aux plans de remboursement basés sur les revenus par le biais du ministère de l'Éducation.

Est-il préférable de consolider ou de refinancer les prêts étudiants ?

Il peut être judicieux de consolider ou de refinancer vos prêts étudiants si vous souhaitez économiser de l'argent sur les intérêts ou réduire votre facture mensuelle. La meilleure option pour votre situation dépend des types de prêts dont vous disposez et de vos objectifs spécifiques.

Tant que vous comprenez que le refinancement de votre dette étudiante fédérale la transforme en prêt privé et que vous pesez le pour et le contre, vous pouvez prendre la bonne décision.

Article rédigé par :

Amy Beardsley , écrivain indépendant et Ghostwriter professionnel dont le travail a été publié dans des dizaines de blogs et magazines sur la planification financière et l'immobilier. En plus d'écrire des articles, Amy a rédigé du contenu fantôme pour des centaines de profils de réseaux sociaux. Suivez Amy sur son site Web ou sur Twitter.

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Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.