Comprendre la faillite :un guide sur l’allégement de la dette et vos options

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Les dettes peuvent vous échapper rapidement. Quelle que soit la façon dont vous l'avez accumulé, une fois que vous êtes dans le processus de recouvrement de créances, les appels constants des agents de recouvrement, les lettres de menaces et les nuits blanches finissent par faire des ravages.

En parcourant les options, vous commencez à vous demander comment fonctionne la faillite et si cela pourrait être la bonne décision pour vous.

Examinons quelques-uns des principaux éléments de la faillite afin que vous puissiez déterminer s'il s'agit d'une solution appropriée à votre situation.

Remarque : La plupart des informations contenues dans cet article proviennent des tribunaux des États-Unis.

La faillite est une procédure judiciaire fédérale qui libère les personnes ou les entreprises d'une dette ingérable, soit en s'acquittant de la dette, soit en créant un plan de remboursement réalisable.

Une fois que vous déclarez faillite, vos créanciers en sont informés et doivent temporairement cesser de vous contacter ou de procéder à d’autres recouvrements ou poursuites judiciaires. Une fois vos dettes impayées réglées, vous n'en êtes plus responsable.

Le Bankruptcy Code américain régit la faillite. Pour un débiteur individuel, il existe deux types courants de faillite :le chapitre 7 et le chapitre 13.

Comment fonctionne la faillite dans chaque chapitre

Bien que les deux chapitres sur la faillite personnelle offrent un allégement de la dette, ils le font de différentes manières.

Chapitre 7

Le chapitre 7 aboutit généralement à une libération de vos dettes éligibles peu de temps après l'approbation de votre pétition.

L’effacement de votre dette semble probablement être un soulagement, mais cela peut avoir un prix élevé. En vertu de ce chapitre, vos biens non exonérés pourraient être liquidés pour satisfaire vos créanciers.

Ce qui constitue des actifs exonérés ou non exonérés varie selon les États.

Mais, en général, si vous possédez des objets tels que des bijoux, des collections de valeur, des investissements et des biens immobiliers en dehors de votre résidence principale, ou si vous disposez d'une grande valeur nette dans la maison dans laquelle vous vivez, vous risquez de perdre ces actifs lors de la procédure de faillite.

Le cas échéant, un syndic nommé par le tribunal liquidera vos actifs non exonérés et versera le produit à vos créanciers.

Remarque : Avec une faillite au titre du chapitre 7, vous pouvez réaffirmer une dette. Par exemple, si vous souhaitez conserver votre voiture, vous pouvez conclure un plan de remboursement légalement approuvé avec votre créancier pour conserver le véhicule. Cet accord doit être conclu avant que votre dette ne soit officiellement libérée.

Résultat : si vous avez beaucoup d'actifs, une faillite de liquidation au titre du chapitre 7 n'est peut-être pas une bonne solution pour vous.

Chapitre 13

Les dépôts réussis au titre du chapitre 13 aboutissent à un plan de remboursement de la dette sur trois ou cinq ans. Connu sous le nom de faillite de réorganisation, si vous êtes admissible à ce chapitre, cela peut vous permettre de conserver votre maison plutôt que de devoir potentiellement la liquider en vertu du chapitre 7.

La période de remboursement durera trois ans si vous disposez d'un revenu régulier mais que votre revenu est inférieur au revenu médian de votre État. Vous effectuerez des paiements pendant cinq ans si vous gagnez plus que la médiane.

Pendant votre période de remboursement, les créanciers ne peuvent pas engager ou poursuivre une action en justice ou des activités de recouvrement.

Vos paiements seront tous de votre revenu disponible.

À cette fin, votre revenu mensuel disponible correspond à votre revenu brut (hors pension alimentaire pour enfants) moins ce que le tribunal juge raisonnable pour maintenir votre foyer et vos dons de bienfaisance (jusqu'à 15 % du revenu brut).

Votre plan de remboursement portera sur les dettes prioritaires, garanties et non garanties. Une dette prioritaire est constituée des impôts et des frais de justice en cas de faillite, qui doivent être payés en premier.

La dette garantie est liée à une garantie (comme un prêt automobile ou un versement hypothécaire). Les dettes non garanties, telles que les dettes de carte de crédit ou les prêts personnels, ne sont pas garanties par une garantie.

Pour les dettes garanties, les créanciers doivent être payés au moins la valeur de la propriété.

Selon le moment où vous l'avez acheté (généralement une voiture) et le moment où vous déclarez faillite, vous pourriez être responsable du montant total dû.

Vous pouvez continuer à payer votre prêt hypothécaire après la période de remboursement de la faillite tant que vous mettez le compte à jour.

Pour les dettes non garanties, vous n’êtes pas tenu de rembourser la totalité du montant dû. (Bien que cela puisse arriver en fonction du montant que vous devez et du montant que vous payez sur la période de remboursement.)

Cependant, si un créancier chirographaire ne reçoit pas le paiement intégral, vous devez vous assurer qu'il a reçu au moins ce qu'il aurait obtenu si vous aviez liquidé en vertu du chapitre 7.

Si vous effectuez tous vos versements mensuels requis et qu'il vous reste encore des dettes non hypothécaires admissibles, celles-ci seront libérées à la fin de la période de remboursement.

Remarque : Vous devez également suivre un cours approuvé en gestion financière pour recevoir la quittance. De plus, vous ne pouvez pas avoir reçu une libération de faillite en vertu du chapitre 13 au cours des deux dernières années ou une libération en vertu du chapitre 7 au cours des quatre années précédentes.

Qui peut déposer le bilan ?

Pour pouvoir déclarer faillite au cours des six derniers mois, vous :

• Vous devez avoir suivi des conseils en matière de crédit
• Le dossier de faillite ne doit pas avoir été rejeté pour non-respect des exigences du tribunal.
• Vous ne devez pas avoir rejeté votre propre dossier de faillite pour empêcher les créanciers de récupérer les biens

De plus, chaque chapitre sur la faillite a ses exigences.

Pour le chapitre 7

Pour être admissible au chapitre 7 avec principalement des dettes de consommation (dettes non professionnelles), vous devrez passer un test de ressources. Le tribunal doit évaluer si vous disposez des ressources financières nécessaires pour satisfaire à vos obligations.

Le test vérifie si votre revenu au cours des six derniers mois est inférieur au revenu médian de votre État. Si tel est le cas, vous avez réussi le test et pouvez procéder au dépôt.

Si ce n'est pas le cas, vous avez toujours la possibilité de démontrer vos besoins financiers en déclarant vos dépenses de subsistance essentielles, comme le logement, la nourriture, les médicaments, etc., au tribunal.

Ensuite, si votre revenu disponible après dépenses répond aux critères du tribunal, vous pouvez toujours passer le test de ressources et procéder au dépôt du chapitre 7.

Si vous n'êtes pas admissible à une faillite directe au titre du chapitre 7, vous pourrez peut-être convertir votre dépôt au chapitre 13.

Pour le chapitre 13

Pour être admissible, vous devez avoir moins de 394 725 $ de dettes non garanties et moins de 1 184 200 $ de dettes garanties. (Il n'y a pas de limite d'endettement pour le chapitre 7.)

Quelle est la procédure de dépôt de bilan ?

Quel que soit le chapitre sous lequel vous déclarez faillite, le processus présente de nombreuses similitudes. Pour commencer, vous devez déposer une requête en faillite auprès de votre tribunal fédéral local.

Dans le cadre de cette étape, vous devrez fournir au tribunal les éléments suivants :

• Informations sur vos actifs, vos dettes, vos revenus actuels et vos dépenses
• Déclarations de revenus récentes
• Un certificat d'achèvement d'une agence de conseil en crédit agréée

Si vous avez créé un plan de remboursement de vos dettes lors de votre consultation de crédit, vous devez également le soumettre. Si vous déposez votre déclaration avec votre conjoint, vous devez tous les deux fournir les informations ci-dessus.

Ensuite, un curateur judiciaire vous sera attribué. Ils organiseront et présideront une réunion impliquant vous et vos créanciers.

On vous posera une série de questions sous serment pour clarifier votre situation financière et pour vous assurer que vous comprenez le processus de faillite et ses implications pour votre avenir financier.

Les conclusions de cette réunion seront résumées et présentées au tribunal. Ensuite, votre cas sera entendu et un juge des faillites approuvera ou rejettera votre requête.

Chapitre 13 Nuances du processus

Le fonctionnement du chapitre 13 sur l'allègement des faillites est un peu plus complexe que celui du chapitre 7, car il nécessite la création, l'approbation et le respect d'un plan de remboursement de la dette.

En cas de faillite au titre du chapitre 13, vous devez soumettre un plan de remboursement au tribunal dans les 14 jours suivant le dépôt.

Vous devez également effectuer les paiements à votre syndic de faillite nommé par le tribunal dans les 30 jours suivant la création du régime, même si votre cause n'a pas encore été entendue.

Dans les 45 jours suivant l'assemblée des créanciers, un juge doit tenir une audience de confirmation. Les créanciers seront informés et pourront contester s'ils estiment que le plan de remboursement est injuste.

Si le tribunal confirme votre plan de remboursement, votre syndic commencera à payer vos créanciers. Si le tribunal refuse votre plan, vous pouvez tenter de soumettre un plan modifié ou de convertir votre dépôt en liquidation au titre du chapitre 7.

La faillite du chapitre 13 est un long processus et vous devez suivre strictement votre plan de remboursement. Si vous souhaitez contracter une dette supplémentaire, vous devez d'abord obtenir l'approbation de votre fiduciaire, car cela pourrait compromettre votre capacité à effectuer les paiements comme convenu.

Si vous n’effectuez pas de paiements, votre dossier pourrait être rejeté ou automatiquement converti en liquidation au titre du chapitre 7. Cependant, si vous devenez incapable de travailler, vous pourriez avoir droit à une libération pour difficultés financières, ce qui vous dispenserait d'effectuer des paiements supplémentaires.

Combien coûte une faillite ?

Vous encourrez deux frais principaux :les frais de justice et les honoraires d’avocat. Les frais de justice sont simples mais varient légèrement en fonction du chapitre sous lequel vous déposez votre demande.

Pour une faillite en vertu du chapitre 7, il en coûte 245 $ pour déposer le dossier, 75 $ de frais de dossier administratif et 15 $ pour une surtaxe du syndic. Le chapitre 13 coûte 235 $ pour déposer le dossier et 75 $ en frais administratifs.

Les frais de justice peuvent être payés en plusieurs fois avec approbation. Toutefois, le non-paiement de ces sommes pourrait entraîner le classement de votre dossier. Pour le chapitre 7, les frais de justice peuvent être supprimés si votre revenu est inférieur à 150 % du seuil de pauvreté.

Les frais juridiques, malheureusement, ne sont pas aussi simples et varient considérablement en fonction de votre emplacement, de la complexité de votre cas, de l'expérience de votre avocat spécialisé en faillite et d'autres facteurs.

Vous pouvez vous attendre à payer à votre avocat spécialisé en faillite plusieurs centaines à plusieurs milliers de dollars.

Quelle dette est libérée ?

De nombreux types de dettes, telles que les prêts automobiles, les hypothèques, les dettes médicales et les soldes de cartes de crédit, peuvent être libérés en cas de faillite. Cependant, toutes les dettes ne sont pas éligibles.

Bien qu'il existe des nuances supplémentaires peu communes pour les deux chapitres, en général, les obligations financières suivantes ne peuvent pas être honorées :

• Pension alimentaire/pension alimentaire pour enfants
• Certaines taxes
• Dette fédérale liée aux prêts étudiants

Lorsque votre principale source de dette est constituée de prêts étudiants fédéraux ou de dettes fiscales, un dépôt de bilan standard peut ne pas vous aider beaucoup.

Cependant, vous pouvez intenter une procédure contradictoire distincte pour que le tribunal des faillites détermine si les remboursements de votre prêt étudiant créent une difficulté excessive pour vous. Si le tribunal se prononce en votre faveur, vos prêts étudiants pourraient être annulés.

Qu'arrive-t-il à ma cote de crédit ?

Déclarer faillite entraînera une chute de votre cote de crédit, potentiellement de 200 points ou plus. La gravité de la baisse dépend du montant de la dette qui a été acquittée.

L’obtention d’une table rase a un impact durable sur votre dossier de crédit. Une faillite du chapitre 7 reste sur votre rapport de crédit pendant dix ans, tandis qu'une faillite du chapitre 13 persiste pendant sept ans. Cependant, avec une gestion diligente du crédit après la faillite, votre score peut considérablement s'améliorer en deux fois moins de temps.

Il est important de noter que les efforts de recouvrement, les jugements et les saisies-arrêts sur salaire font également des ravages sur votre score. Donc, si les problèmes de crédit s'accumulent, il peut être prudent d'arrêter l'hémorragie en déclarant faillite.

Quelles sont mes alternatives à la faillite ?

Déclarer faillite est une décision radicale. Étant donné qu'un dépôt de bilan devient un dossier public, il peut affecter votre avenir de diverses manières, en plus d'avoir simplement un impact sur votre crédit.

Même si cela peut s’avérer nécessaire en fin de compte, l’examen d’alternatives fait partie de la diligence raisonnable. Plus tôt vous remarquerez un problème et agirez, plus grandes seront les chances que les options alternatives fonctionneront.

Voici quelques idées à explorer :

• Améliorer la trésorerie à consacrer à la dette en réduisant les dépenses, en augmentant les revenus, en vendant des articles ou en demandant un prêt à votre famille ou à vos amis.

• Demandez de l'aide à vos créanciers . Ils pourront peut-être réduire le montant de votre paiement, le taux d'intérêt, ou les deux, pour vous remettre sur la bonne voie.

• Rechercher des conseils en matière de crédit . Puisqu'il est de toute façon obligatoire de déclarer faillite, il vaut la peine de voir si un prêt de consolidation de dettes ou un plan de gestion de la dette peut vous sortir des ennuis financiers. Voici une liste d'agences agréées.

• Régler les comptes en souffrance . Vous pourrez peut-être payer un montant réduit à vos créanciers et éviter d'aller en justice.

Évitez d’exploiter vos comptes de retraite. Ceux-ci sont généralement exemptés de faillite, vous ne les perdrez donc pas si vous déclarez faillite.

Mais contracter un prêt 401(k) ou un retrait prématuré de votre compte d'épargne-retraite peut entraîner d'autres difficultés financières à long terme.

Comment puis-je me remettre d'une faillite ?

Si vous faites faillite, il est important de commencer immédiatement à reconstruire votre vie financière.

Même s'il faut beaucoup de temps pour que votre cote de crédit se rétablisse (7 à 10 ans), vous avez beaucoup à dire sur la rapidité avec laquelle elle se rétablira.

Voici quelques étapes à suivre après une faillite :

• Comprenez pourquoi cette situation s'est produite. Si de mauvaises habitudes financières en sont la cause, élaborez un plan pour garantir que l'histoire ne se répète pas.
• Établissez et respectez un budget.
• Commencez à reconstituer votre crédit en l'utilisant de manière responsable. Pensez à vous procurer une carte de crédit sécurisée.
• Gardez une trace de votre crédit en obtenant régulièrement des rapports de solvabilité gratuits.
• Constituez un fonds d'urgence pour ne pas avoir à dépendre du crédit en cas de difficultés financières.

Réflexions finales

Cet article est uniquement destiné à fournir des informations générales sur le fonctionnement du dépôt de la protection contre les faillites du chapitre. Si vous envisagez sérieusement cette voie, nous vous encourageons à parler à un avocat spécialisé en droit de la faillite dans votre état.

Même si vous pouvez vous représenter devant le tribunal, un avocat spécialisé en faillite peut vous guider à travers les nombreuses nuances de la faillite afin que vous obteniez la meilleure résolution possible.

Article écrit par Laura

Les femmes qui ont de l'argent

Amy Blacklock et Vicki Cook ont cofondé Women Who Money en mars 2018 pour fournir des informations utiles sur des sujets liés aux finances personnelles, à la carrière et à l'entrepreneuriat afin que vous puissiez gérer votre argent en toute confiance, augmenter votre valeur nette, améliorer votre santé financière globale et éventuellement atteindre votre indépendance financière.