Que se passe-t-il si vous ne parvenez pas à rembourser vos prêts étudiants ?

La dette de prêt étudiant est l'un des plus gros problèmes auxquels notre pays est confronté. Les diplômés universitaires paient un prix lourd et toujours croissant pour monter sur scène et recevoir un diplôme.

Étant donné que tant de jeunes Américains terminent leurs études de premier cycle ou de cycles supérieurs avec tant de dettes, il peut être difficile de faire face à ces obligations financières et à d'autres.

Trop souvent, les jeunes adultes se retrouvent sur le point de faire défaut sur leurs prêts étudiants. À moins de tout laisser tomber et de quitter le pays, comment pouvez-vous gérer efficacement le défaut de paiement de votre prêt étudiant ? Nous avons toutes les réponses dont vous avez besoin.

Qu'est-ce exactement qu'un défaut de paiement sur un prêt étudiant ?

Le défaut se produit lorsque vous n'avez pas effectué de paiements sur votre prêt pendant une certaine période de temps. Mais avant que votre compte ne passe en défaut, il y a quelques autres étapes importantes qui devraient servir de signes avant-coureurs.

Premièrement, votre prêt devient en souffrance dès que vous êtes en retard dans un paiement. Mais comme la plupart des prêteurs étudiants offrent un délai de grâce avant d'évaluer les frais de retard, cette date va et vient probablement tranquillement.

Frais de retard

Néanmoins, il est important de garder une trace de ce que vous devez et de faire tout votre possible pour que cette facture soit rattrapée. Une fois la période de grâce terminée, votre prêteur facturera probablement des frais de retard. Le temps nécessaire pour que cela se produise et le coût exact varient d'un prêteur à l'autre.

Votre dossier de crédit

Avec 90 jours de retard, votre compte franchit une autre étape importante. Il est signalé aux trois agences d'évaluation du crédit et répertorié sur votre rapport de solvabilité en tant que retard de paiement.

Vos cotes de crédit

Votre pointage de crédit baissera automatiquement et, malheureusement, plus votre pointage de crédit était élevé, plus vous verrez de baisse. Il faut sept ans pour qu'un retard de paiement soit retiré de votre dossier de crédit. Cela seul est un effet secondaire important.

Une fois que le temps passe et que vous n'avez effectué aucun paiement pendant 270 jours depuis la date d'échéance initialement manquée, votre compte de prêt étudiant sera officiellement en défaut.

Collections

Votre prêteur enverra la dette à une agence de recouvrement, et vous commencerez à entendre parler d'eux au sujet du remboursement de ce que vous devez. Non seulement cela, mais tous les frais de recouvrement qu'ils évaluent seront également ajoutés au montant que vous devez déjà en principal et intérêts.

Quelles sont les répercussions d'un défaut de paiement sur vos prêts étudiants ?

Beaucoup de choses peuvent se produire une fois que votre prêt étudiant est en défaut. Certaines conséquences sont gênantes, tandis que d'autres sont assez graves et durables. Nous avons mentionné un retard de paiement de 90 jours affectant votre pointage de crédit. Il a probablement diminué encore plus lorsque votre compte a atteint 120 jours et 150 jours de retard.

Une fois en défaut, il sera répertorié comme un autre élément négatif restant sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Les prêteurs et les créanciers peuvent les voir chaque fois que vous faites une demande de crédit pendant cette période.

Solvabilité

Vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir une approbation pour les prêts et les cartes de crédit. Même si vous êtes approuvé, on vous proposera probablement des montants inférieurs et des taux d'intérêt plus élevés. Cela rendra l'accès au crédit coûteux.

Privilèges fédéraux pour les prêts étudiants

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, le défaut de paiement vous fait également perdre plusieurs privilèges existants. Ceux-ci incluent l'éligibilité aux programmes d'annulation de prêt étudiant, aux plans de remboursement basés sur le revenu, à l'abstention et à l'ajournement.

Tous ces éléments peuvent être des outils utiles en cas de difficultés financières. C'est une conséquence malheureuse de perdre les avantages de votre prêt fédéral.

Prestations de sécurité sociale

Encore plus graves sont les manières agressives dont ils peuvent être collectés. Ils peuvent retirer des paiements de vos prestations de retraite de la sécurité sociale et de vos prestations d'invalidité de la sécurité sociale.

Vous pourriez potentiellement voir votre remboursement d'impôt saisi pour compenser votre dette de prêt étudiant. S'il est mis en œuvre, cela se produit automatiquement afin que vous n'ayez aucune chance d'accéder à l'une de ces déclarations de revenus.

L'impact sur votre pointage de crédit rendra plus difficile l'obtention d'un prêt hypothécaire, d'un prêt automobile ou d'une carte de crédit. Vous pourriez même perdre la possibilité d'acheter ou de vendre des actifs tels que des biens immobiliers.

Saisie sur salaire

Le gouvernement peut également commencer à saisir votre salaire. En fait, ils peuvent prélever jusqu'à 15 % de votre salaire. Cela aura certainement un impact important sur votre budget mensuel.

Le gouvernement fédéral peut également ouvrir une poursuite civile contre vous à tout moment après que votre prêt est devenu en souffrance. Bien que relativement rare, c'est toujours une possibilité qui doit être prise au sérieux.

Y a-t-il des mesures que vous pouvez prendre pour éviter les défauts de paiement sur les prêts étudiants ?

Oui, et il est préférable de régler les problèmes financiers bien avant qu'ils ne se transforment en défaut à part entière. Vos options dépendent du type de prêt dont vous disposez.

Prêts étudiants privés

Pour les prêts privés qui n'ont pas été accordés par le Département américain de l'éducation, vous devez contacter directement votre prêteur ou votre agence de recouvrement pour explorer les voies que vous pouvez emprunter. Vous pourrez peut-être refinancer votre prêt pour obtenir un taux d'intérêt plus bas si vous êtes admissible, mais vous aurez besoin d'un bon crédit pour que ce plan fonctionne.

Indépendamment de votre crédit, vous pourriez refinancer pour prolonger votre durée de remboursement. Cela peut vous obliger à payer plus d'intérêts à long terme, mais pourrait effectivement réduire le montant de vos paiements mensuels afin que vous puissiez suivre le rythme du prêt. Et n'ayez pas peur de chercher des prêteurs lorsque vous refinancez.

Vous n'êtes pas obligé de vous en tenir à votre prêteur actuel et vous en trouverez peut-être un mieux adapté à votre profil de crédit. Assurez-vous simplement que toute offre que vous recevez est basée sur une demande de crédit souple plutôt que sur une demande ferme ; sinon, vous courez le risque d'endommager encore plus votre crédit.

Prêts étudiants fédéraux

Lorsque vous êtes sur le point de faire défaut sur les prêts étudiants fédéraux, vos options dépendent principalement du type de prêt que vous avez. Vous pouvez bénéficier de plusieurs plans de remboursement, tels que :

• Diplômé - le montant de votre paiement commence par une baisse et augmente environ tous les deux ans
• Étendu — vous pouvez prolonger votre délai de paiement jusqu'à 25 ans
• Payez au fur et à mesure que vous gagnez — votre paiement équivaut à 10 % de votre revenu mensuel discrétionnaire
• Basé sur le revenu — votre paiement équivaut à 10-15 % de votre revenu mensuel discrétionnaire
• Selon les revenus — votre paiement mensuel est le montant inférieur de 20 % de votre revenu discrétionnaire ou le montant que vous paieriez sur un plan de 12 ans en fonction de votre revenu
• En fonction des revenus — votre facture mensuelle est basée sur votre revenu annuel

Chaque plan est assorti de différents types de qualifications, alors consultez le site Web de l'aide fédérale aux étudiants ou contactez votre agent de prêt pour les détails exacts.

Et si vous avez déjà manqué à vos obligations ?

Que vous ayez des prêts privés ou des prêts fédéraux gérés par un tiers, il est important de les contacter, peu importe à quel point vous êtes en défaut.

Vous pouvez expliquer votre situation financière et leur faire savoir que vous êtes prêt et disposé à faire ce qu'il faut pour remettre votre compte sur la bonne voie. Ils devraient toujours être en mesure de vous proposer certaines options pour vous aider à effectuer vos paiements.

Plan de remboursement basé sur le revenu

Vous pouvez, par exemple, bénéficier d'un plan de remboursement basé sur le revenu afin de pouvoir réduire vos paiements à un certain pourcentage de votre salaire mensuel. Si cela est financièrement logique, vous pourriez également être admissible à une consolidation de dettes, qui idéalement rembourse votre dette étudiante avec un prêt à taux d'intérêt plus bas.

Vous pouvez également obtenir votre prêt en cas de défaut en payant intégralement, bien que cette option puisse ne pas être financièrement viable si vous rencontrez déjà des problèmes avec vos factures mensuelles.

Programme de réhabilitation des prêts étudiants

Avec les prêts étudiants fédéraux, vous pourrez peut-être vous inscrire à un programme de réadaptation. Après avoir effectué neuf versements mensuels consécutifs à temps, votre prêt en défaut peut être entièrement restauré à un état normal.

Vous devenez également éligible aux avantages des prêts fédéraux tels que l'abstention, les plans de remboursement et la remise de prêt. De plus, vous pourriez avoir droit à une aide financière supplémentaire si vous envisagez de retourner aux études. L'inconvénient, cependant, est que vous ne pouvez réhabiliter un prêt qu'une seule fois, il est donc important d'avoir un plan pour aller de l'avant.

Vos retards de paiement précédents seront toujours répertoriés sur votre dossier de crédit, ce qui fera que votre pointage de crédit restera bas. Enfin, des frais de recouvrement élevés peuvent vous être facturés dans le cadre de la remise en état de votre prêt.

Éviter le défaut à tout prix

Le défaut de remboursement de vos prêts étudiants est une affaire sérieuse. Il vaut mieux l'éviter à tout prix. Dès que vous vous trouvez dans une situation financière difficile, explorez vos options et choisissez une voie pour aller de l'avant. La chose la plus dangereuse que vous puissiez faire est d'ignorer le problème, car cela ne fait qu'empirer la situation.

Vous pouvez éviter de nombreux dommages financiers potentiels en traitant le problème dès le début. Mais même si vous êtes déjà en défaut sur vos prêts, il est réconfortant de savoir qu'il existe des moyens de s'en sortir. Trouvez le meilleur choix pour vous afin de pouvoir commencer à passer à autre chose et à remettre de l'ordre dans votre crédit et vos finances.

Mes prêts étudiants en défaut peuvent-ils être annulés ou annulés ?

Selon la loi sur l'enseignement supérieur, les prêts ne peuvent être annulés que si vous décédez ou devenez "totalement et définitivement invalide après le déboursement du prêt".

Les prêts peuvent également être annulés, en dehors des procédures de mise en faillite, si votre école a incorrectement certifié la formation qu'elle offrait, fermée pendant que vous étiez présent ou fermée dans les 90 jours suivant votre retrait. Ce sont des situations assez rares cependant, alors regardons ce qui se passe plus fréquemment.

Chapitre 7 Faillite

Si vous cherchez à déclarer faillite comme solution, cela peut parfois offrir le soulagement dont vous avez besoin. Cependant, la libération des prêts étudiants en vertu du chapitre 7 est peu probable dans la plupart des cas, car ils sont spécifiquement exclus de la libération dans le code des faillites.

Les exigences de capacité de non-libération pour les prêts d'études s'appliquent à la fois aux étudiants emprunteurs et aux parents emprunteurs, et elles s'appliquent également aux plans de consolidation. Mais pour contourner cette loi, il faut présenter une requête pour "contrainte excessive", qui n'est accordée que dans des circonstances particulières.

Vous devez généralement prouver au tribunal que vous n'êtes pas en mesure de payer maintenant et que vous n'avez aucune chance de pouvoir rembourser le prêt à l'avenir.

Cependant, vous ne devriez pas compter sur n'importe quel type de faillite pour sortir de vos prêts étudiants car c'est très difficile à faire. Vous finirez toujours par leur être redevable, comme vous le faisiez avant de déposer le bilan en vertu du chapitre 7.

Chapitre 13 Faillite

En vertu du chapitre 13, vous avez au moins la possibilité d'obtenir une pause dans les remboursements élevés des prêts étudiants. Ce type de faillite a un seuil de revenu plus élevé par rapport au chapitre 7 et implique la signature d'un plan de remboursement pour une période de temps prédéterminée.

Le montant de votre remboursement mensuel est basé sur vos revenus et vos dépenses et est réparti entre vos créanciers.

Dans cette situation, les prêts étudiants sont considérés comme des dettes non garanties non prioritaires, similaires aux cartes de crédit et aux dettes médicales. Bien que cela n'annule pas votre dette étudiante, cela peut aider à réduire votre obligation de paiement mensuel pendant la période de faillite.

Notez simplement que les intérêts continuent de s'accumuler à leur taux habituel et que vous devrez continuer vos paiements réguliers une fois votre période de faillite terminée.

À qui puis-je parler pour plus d'informations ?

Le département américain de l'Éducation dispose d'une ligne de service client gratuite avec des agents qui peuvent fournir de plus amples informations sur le remboursement des prêts fédéraux et la capacité de libération des prêts :1-800-621-3115.

Si vous avez des prêts étudiants privés, appelez directement votre prêteur pour discuter de vos options pour éviter le défaut de paiement. Si vous êtes aux prises avec divers types de dettes financières, envisagez de contacter un avocat spécialisé en faillite local pour vous aider à trouver la meilleure solution pour votre situation financière.