Guide du débutant sur les prêts étudiants fédéraux

Les coûts des études collégiales continuent d'augmenter et de nombreux étudiants sont confrontés au défi difficile de trouver comment les payer. Les bourses d'études, les subventions et les économies sont toujours le meilleur point de départ. Mais si ceux-ci ne couvrent pas le coût total de vos frais de scolarité, vous pouvez également envisager de contracter des prêts étudiants fédéraux.

Un guide pour contracter des prêts étudiants fédéraux

Un prêt direct fédéral est généralement une meilleure option pour les emprunteurs car ils sont assortis de taux d'intérêt plus bas et offrent certaines protections aux emprunteurs. Vous trouverez ci-dessous un aperçu des cinq types de prêts étudiants fédéraux que vous pouvez demander.

Prêts subventionnés directs

Les prêts subventionnés directs sont également appelés prêts Stafford. Ce prêt direct est généralement accordé en fonction des besoins financiers. Ces prêts fédéraux sont assortis d'un taux d'intérêt fixe et les intérêts courus sont couverts pendant que vous êtes encore à l'école.

Il n'y a pas de limites d'emprunt annuelles sur ces prêts. Voici les limites d'emprunt pour les étudiants dépendants et indépendants :

• Étudiants de première année : 3 500 $
• Étudiants de deuxième année : 4 500 $
• Juniors et seniors : 5 500 $

Prêts directs non subventionnés

Les prêts directs non subventionnés ne sont pas accordés en fonction des besoins financiers. Cependant, ce type de prêt étudiant fédéral commencera à générer des intérêts immédiatement. Si possible, vous devriez envisager de rembourser ces prêts pendant que vous êtes encore à l'école.

Les prêts directs non subventionnés sont également assortis de limites d'emprunt annuelles. Cependant, ces limites varient selon votre année et si vos parents vous aident à payer vos études.

Étudiants à charge :

• Étudiants de première année : 5 500 $ en prêts directs combinés
• Étudiants de deuxième année : 6 500 $ en prêts directs combinés
• Juniors et seniors : 7 500 $ en prêts directs combinés

Étudiants indépendants :

• Étudiants de première année : 9 500 $ en prêts directs combinés
• Étudiants de deuxième année : 10 500 $ en prêts directs combinés
• Juniors et Séniors : 12 500 $ en prêts directs combinés
• Étudiants diplômés : 20 500 $ par an

Prêts Direct PLUS

Les prêts Direct PLUS sont conçus pour les étudiants diplômés et professionnels. Les prêts Parent PLUS sont offerts aux parents qui aident leurs enfants à payer leurs études.

Pour être admissible à ce prêt direct, vous devrez subir une vérification de crédit. Si vous n'avez aucun antécédent de crédit, vous pouvez faire une demande auprès d'un cosignataire solvable.

Les prêts Direct PLUS couvrent l'intégralité des frais de scolarité après avoir obtenu les bourses ou subventions que vous avez reçues. Vous bénéficierez d'un sursis de six mois après l'obtention de votre diplôme avant de devoir commencer à rembourser vos prêts.

Prêts de consolidation directe

Après avoir obtenu votre diplôme, si vous vous retrouvez avec plusieurs paiements et des agents fédéraux de prêt étudiant, vous pouvez envisager de contracter un prêt de consolidation directe. Cela consolidera plusieurs prêts en un seul paiement mensuel.

Non seulement cela simplifiera les remboursements de votre prêt étudiant, mais vous pourrez également prolonger votre période de remboursement jusqu'à 20 ans.

Comment faire une demande de prêt étudiant fédéral

Avant de pouvoir contracter des prêts étudiants fédéraux, vous devez remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). C'est ainsi que le département américain de l'Éducation détermine les subventions fédérales ou les prêts étudiants auxquels vous avez droit.

Vous pouvez remplir le FAFSA pour l'année suivante à partir du 1er octobre et devez le remplir avant la date limite du 30 juin. Cependant, ne commettez pas l'erreur d'attendre la dernière minute pour remplir le FAFSA. Plus vous postulez tôt, meilleures sont vos chances d'obtenir des subventions et d'autres aides financières.

Contrairement aux prêts étudiants privés, vous ne serez pas tenu de subir une vérification de crédit pour la plupart des prêts étudiants fédéraux. Mais vous devrez remplir les conditions suivantes :

• Être citoyen américain ou non-citoyen éligible
• Vous devez avoir un diplôme d'études secondaires ou GED
• Inscrit au moins à temps partiel dans un collège éligible
• Vous ne pouvez pas avoir fait défaut sur l'aide fédérale aux étudiants existante

Quels sont les avantages de contracter des prêts étudiants fédéraux ?

De nombreux emprunteurs ont du mal à rembourser leurs prêts étudiants après l'obtention de leur diplôme. Heureusement, l'aide fédérale s'accompagne de plusieurs protections pour les emprunteurs qui peuvent faciliter ce processus.

Plans de remboursement basés sur le revenu

Après avoir obtenu votre diplôme, vous serez automatiquement placé sur un plan de remboursement standard de 10 ans. Mais si les paiements de votre prêt étudiant fédéral sont trop lourds, vous pouvez demander un plan de remboursement en fonction du revenu (IDR).

Ces plans plafonneront vos remboursements de prêt à un pourcentage de votre revenu discrétionnaire. Voici les quatre plans IDR auxquels vous pouvez souscrire :

• Remboursement basé sur le revenu (IBR) : IBR plafonne vos paiements mensuels à 10 % à 15 % de votre revenu discrétionnaire. Après un plan de remboursement de 20 à 25 ans, les emprunteurs sont éligibles à une remise totale de prêt. Les emprunteurs qui ont contracté leur prêt avant le 1er juillet 2014 sont éligibles au taux de 10 %. Toute personne ayant contracté son prêt après cette date bénéficiera du taux de 15 %.
• Remboursement en fonction du revenu (ICR) : Les plans ICR plafonnent vos paiements mensuels à 20% de votre revenu discrétionnaire et fixent la période de remboursement du prêt étudiant à 25 ans. Il n'y a aucun critère d'éligibilité pour être éligible, et les prêts Parent PLUS sont éligibles.
• Payez au fur et à mesure que vous gagnez (PAYE) : PAYE est éligible pour les emprunteurs qui démontrent un certain type de besoin financier. Ce plan plafonnera vos paiements mensuels à 10 % et fixera les modalités de remboursement des prêts étudiants à 20 ans. Mais vous devez être un nouvel emprunteur depuis le 1er octobre 2007 pour être admissible.
• Révision Pay As You Earn (REPAYE) : Ce plan est similaire à PAYE sauf que tous les emprunteurs sont éligibles, quel que soit le moment où vous avez contracté vos prêts. Il fixe vos mensualités à 10 % de vos revenus et les étudiants de premier cycle peuvent bénéficier d'une remise de prêt après 20 ans.

Report ou abstention de prêt

Les emprunteurs qui connaissent des difficultés financières et sont incapables d'effectuer leurs paiements mensuels peuvent être éligibles à un report ou à une abstention fédérale. Les deux plans vous permettent d'arrêter temporairement de faire des paiements mensuels sur vos prêts.

La seule différence est qu'avec l'ajournement, vous n'êtes pas responsable du remboursement des intérêts courus pendant cette période. Vous pouvez contacter votre agent de prêt étudiant pour savoir si vous êtes éligible à un report.

Programmes de remise de prêt étudiant

Si vous contractez des prêts étudiants fédéraux, une partie de vos prêts peut être éligible à une remise de prêt. Le département américain de l'Éducation offre une remise de prêt aux enseignants, aux employés de la fonction publique, aux anciens combattants, etc. Vous pouvez consulter notre guide des programmes fédéraux d'exonération de prêt pour en savoir plus.

Les prêts étudiants privés sont-ils une mauvaise idée ?

En ce qui concerne le paiement des études collégiales, les bourses, les subventions et les prêts fédéraux sont le meilleur point de départ. Mais pour la plupart des gens, cela laisse encore des lacunes inévitables dans leur financement. Si vous vous trouvez dans cette situation, les prêts étudiants privés peuvent être un bon moyen de combler ces lacunes.

Les prêts étudiants privés sont offerts par un prêteur privé comme une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur en ligne. Vous pouvez les utiliser pour financer votre diplôme de premier cycle ou pour payer des études supérieures. Et les étudiants et leurs parents peuvent demander un prêt étudiant privé.

Il existe de nombreuses différences entre les prêts étudiants fédéraux et privés. Voici quelques éléments que vous devez savoir sur les prêts étudiants privés avant de vous lancer :

• Vous n'avez pas besoin de remplir un FAFSA pour postuler : Remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) est obligatoire si vous souhaitez bénéficier d'une aide financière. Mais cela ne vaut pas pour les prêts privés. Cela étant dit, vous devriez vraiment remplir le FAFSA de toute façon. En remplir un est votre meilleure chance de vous qualifier pour des bourses et des subventions d'État. Il s'agit d'argent gratuit qui n'aura pas à être remboursé après l'obtention du diplôme.
• Vous devrez être inscrit au moins à temps partiel dans une école éligible : La plupart des prêteurs privés exigeront que vous soyez inscrit à l'université au moins à temps partiel. Mais vous devez également être inscrit dans une école éligible. La plupart des universités de quatre ans sont éligibles, mais les écoles alternatives, comme les collèges communautaires et les écoles de métiers, peuvent ne pas être éligibles. Si vous envisagez de fréquenter une école de métiers, vous pourrez peut-être trouver un prêteur qui propose des prêts adaptés à votre situation. Pour savoir si votre école est éligible, vous devez contacter votre bureau d'aide financière et votre prêteur privé pour plus d'informations.
• Il existe des exigences en matière de crédit et de revenu : Contrairement aux prêts fédéraux, vous devrez subir une vérification de crédit pour être admissible aux prêts étudiants. Les prêteurs privés prendront en compte vos revenus, vos antécédents de crédit et votre ratio d'endettement avant de vous approuver un prêt.
• Vous devrez peut-être postuler auprès d'un cosignataire : Malheureusement, la plupart des étudiants ont du mal à se qualifier pour une aide financière par eux-mêmes. La plupart des étudiants n'ont tout simplement pas un historique de crédit suffisamment solide ou une preuve de revenu que les prêteurs privés recherchent. Faire une demande auprès d'un cosignataire solvable est une option pour vous. En fait, plus de 92% des étudiants de premier cycle ont postulé avec un cosignataire au cours de l'année scolaire 2018-2019. Bien sûr, la cosignature d'un prêt étudiant privé comporte ses propres risques. Ainsi, vous pourriez rechercher un prêteur qui offre une libération de cosignataire après plusieurs années de paiements ponctuels.

Résumé

Si vous êtes intéressé à contracter un prêt étudiant fédéral, la première chose à faire est de remplir le FAFSA. Cela vous donnera une meilleure idée des types d'aides financières et de prêts auxquels vous avez droit. Si vous avez encore besoin de combler des lacunes dans votre financement, contracter des prêts privés peut être le bon choix. Assurez-vous simplement de faire vos recherches et de savoir dans quoi vous vous embarquez.