Besoin d'un prêt ? Si vous êtes propriétaire, voici pourquoi vous devriez envisager un HELOC

Un HELOC est un prêt garanti par votre maison. Il existe de nombreux cas où un HELOC a du sens par rapport à d'autres types de prêts. Voici quand et pourquoi vous pourriez envisager un HELOC.

Un HELOC est probablement le type de prêt le plus flexible et le plus précieux que vous puissiez obtenir. Comme il est sécurisé par votre maison, il n'est disponible que pour les propriétaires.

Qu'est-ce qu'un HELOC et quand devriez-vous envisager d'en obtenir un ? Regardons de plus près.

Qu'est-ce qu'un HELOC et comment ça marche ?

"HELOC" est une abréviation courante pour marge de crédit sur valeur domiciliaire. Il s'agit essentiellement d'une carte de crédit sécurisée par votre maison (beaucoup vous fournissent même une carte de débit pour accéder à la valeur nette). Pour cette raison, les HELOC ont généralement des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les cartes de crédit, et de nombreux prêteurs les proposent également avec peu ou pas de frais initiaux.

Un gros avantage qu'ils ont sur les cartes de crédit traditionnelles est la taille de la ligne de crédit. Alors que les limites de carte de crédit les plus élevées peuvent être de 10 000 $ ou 15 000 $, il n'est pas rare que les HELOC atteignent 50 000 $ ou plus.

Le montant auquel vous avez droit dépendra bien sûr de vos revenus et de votre crédit. Mais il est également calculé en fonction de la valeur de votre maison.

Par exemple, supposons qu'une banque prête jusqu'à 85 % de la valeur de votre maison. Si votre maison vaut 200 000 $, cela signifie que vous pouvez emprunter jusqu'à 170 000 $.

Mais si vous avez déjà une première hypothèque de 120 000 $, la banque limitera le HELOC à 50 000 $ (170 000 $ moins 50 000 $).

Les taux d'intérêt peuvent descendre jusqu'à 3,99 % et sont presque toujours des taux variables. Pendant ce temps, les conditions de prêt peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre. Par exemple, un prêteur peut exiger un remboursement intégral dans un délai de 10 ans, tandis qu'un autre peut autoriser jusqu'à 20 ans.

Un arrangement commun est une période d'intérêt uniquement

Un prêteur peut exiger que seuls les intérêts soient remboursés pendant la première partie du prêt, disons les cinq premières années. S'il s'agit d'un prêt sur 15 ans, ils exigeront que le principal soit remboursé pendant les 10 années restantes.

L'un des plus grands avantages des HELOC réside dans la flexibilité de l'objectif du prêt. Vous pouvez généralement utiliser le produit d'un HELOC pour à peu près n'importe quoi.

Où obtenir des marges de crédit hypothécaires

Pour commencer, si vous souhaitez accéder à la valeur nette de votre maison sans vous endetter davantage (ou payer des intérêts élevés), vous pouvez envisager une autre option appelée partage de la valeur nette, qui vous permet de vendre une partie de la valeur future de votre maison contre de l'argent.

Accueil offre cela, en devenant essentiellement un co-investisseur dans votre propriété. Vous obtenez l'argent maintenant (jusqu'à 15% de la valeur actuelle de votre maison), et une fois que vous êtes prêt à vendre, Hometap prendra sa part des bénéfices. Si vous ne vendez pas dans les 10 ans, vous pouvez également racheter l'entreprise.

Les intérêts HELOC sont déductibles d'impôt

Les réglementations de l'IRS vous permettent de déduire les intérêts que vous payez sur une dette hypothécaire qui n'est pas utilisé soit pour acheter ou améliorer votre résidence principale, si les intérêts sont payés sur un montant de prêt qui ne dépasse pas 100 000 $.

Cela signifie que vous pouvez emprunter jusqu'à 100 000 $ contre un HELOC à des fins totalement indépendantes de votre maison, et toujours déduire les intérêts que vous payez sur le solde du prêt.

Quand un HELOC a du sens

S'il est vrai que vous devriez généralement éviter de vous endetter, il y a des moments où un HELOC a du sens, en particulier à la lumière des alternatives.

Apporter des améliorations à votre maison

L'une des raisons pour lesquelles il est logique d'utiliser un HELOC pour apporter des améliorations à votre maison est que vous empruntez essentiellement de l'argent sur votre maison, mais que vous le réinvestissez ensuite dans la maison.

Un HELOC aura encore plus de sens à cette fin si les améliorations que vous apportez ajoutent une valeur significative à votre propriété. Cela aide à préserver votre capital même lorsque vous accédez à la ligne de crédit.

Consolider les cartes de crédit à taux d'intérêt élevé

Si vous avez un HELOC disponible à un taux d'intérêt de 5 %, il est très logique de consolider les dettes de carte de crédit qui ont des taux d'intérêt compris entre 15 et 20 %. La diminution de votre mensualité due à la baisse du taux d'intérêt vous permettra de rembourser la dette plus rapidement.

Paiement des frais médicaux non couverts et nécessaires

Comprenez que nous ne parlons pas ici de chirurgie esthétique, mais plutôt du type de dépenses médicales qui sont vitales.

C'est malheureux, mais dans le système d'assurance maladie d'aujourd'hui, les franchises et les quotes-parts peuvent être douloureusement élevées. De plus, il n'est pas du tout rare de constater que certaines démarches nécessaires ne sont pas couvertes par votre assurance. Utiliser un HELOC pour payer ces dépenses peut être parfaitement logique.

Utiliser un HELOC comme fonds d'urgence de secours

Notez que nous ne parlons pas d'utiliser un HELOC au lieu de un fonds d'urgence, mais comme un back-up. Cela signifie qu'il doit être disponible strictement en tant que deuxième ligne de défense au cas où vous seriez touché par une urgence importante et imprévue.

Les montants des fonds d'urgence sont généralement basés sur des scénarios de dépenses estimés. Mais cela ne signifie pas que ces scénarios ne seront jamais dépassés. Bien que le solde habituel du fonds d'urgence recommandé de trois mois de frais de subsistance puisse être suffisant dans le cours normal des événements, ce n'est jamais une mauvaise idée d'avoir une ligne de crédit ouverte prête à accéder au cas où une dépense serait beaucoup plus importante.

Les inconvénients d'un HELOC

Jusqu'à présent, nous avons discuté des vertus des HELOC, mais il y a certains inconvénients dont vous devez être conscient.

Taux d'intérêt variables

Comme la plupart des cartes de crédit, les HELOC ont généralement des taux d'intérêt variables. Cela signifie que même si un HELOC peut démarrer à un prix très abordable de 4,5 %, rien ne garantit qu'il n'atteindra pas 9 % à un moment donné dans le futur.

Un HELOC peut avoir des plafonds de taux d'intérêt qui limitent jusqu'où il peut aller. Vous devriez vérifier auprès de la banque pour vous assurer que ces limites sont en place, et savoir exactement jusqu'où elles peuvent aller et dans quelles circonstances elles augmenteront.

Fourniture de ballons

Certains HELOC ont des dispositions sur les ballons. Cela signifie que vous effectuez peut-être des mensualités très faibles qui sont insuffisantes pour rembourser le prêt dans le délai indiqué.

Supposons que vous empruntiez 50 000 $ et que le prêt ait une durée de 15 ans, si vous devez encore 20 000 $ à la fin de cette période, vous devrez effectuer un paiement forfaitaire pour rembourser le HELOC. Encore une fois, c'est une disposition dont vous devez être conscient avant même de souscrire au prêt.

Réduire la valeur nette de votre maison

Il est important de comprendre que chaque fois que vous empruntez sur un HELOC à quelque fin que ce soit, vous réduisez la valeur nette de votre maison. Cela peut être un problème sérieux si vous prévoyez de vendre dans un proche avenir. C'est un problème encore plus important si votre maison est votre principal atout. Chaque fois que vous empruntez sur la ligne, vous réduisez cette valeur nette de propriété.

Mettre votre maison en danger

Tout type de prêt sur votre maison met votre propriété en danger. Naturellement, plus l'endettement de la maison est élevé, plus le risque est grand. Si la valeur de la propriété tombe en dessous du montant total dû, vous serez sous l'eau sur la propriété . Cela signifie que vous devrez plus sur la maison qu'elle ne vaut. Cela rendra difficile, voire impossible, la vente ou le refinancement de votre maison.

Résumé

Utilisé à bon escient, un HELOC peut être l'arrangement de crédit le plus précieux et le plus flexible que vous ayez. Assurez-vous simplement que vous évitez de l'utiliser à de mauvaises fins et que vous avez toujours un plan concret sur la façon dont vous rembourserez l'argent emprunté.

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