Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas un prêt sur salaire ?

Emprunter de l'argent avec un prêt sur salaire semble être une excellente idée en un clin d'œil. Vous avez réglé vos factures et vous êtes maintenant à jour de vos paiements. Mais que se passe-t-il si vous ne remboursez pas un prêt sur salaire ?

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire ?

Un prêt personnel est un prêt à court terme, généralement autour de 500 $ ou moins, que vous remboursez d'ici votre prochain dépannage. Certains sont disponibles en ligne, mais vous pouvez généralement les trouver dans votre ville. Il y en a plus de 23, 000 prêteurs sur salaire à travers les États-Unis - près du double des emplacements de McDonald's.

Alors que d'autres prêts ont un système de remboursement mis en place, les prêts sur salaire doivent être remboursés en totalité. Donc, si vous empruntez 500 $, vous rembourserez 500 $ en une somme forfaitaire.

Pour souscrire un prêt personnel, vous rédigerez un chèque postdaté pour le solde. Cela comprend tous les frais et intérêts qui s'additionnent entre le moment où vous contractez le prêt et le moment où il est dû. Les TAEG peuvent aller jusqu'à 400 % sur un prêt sur salaire, contre environ 15 à 30 % sur les autres types de prêts personnels.

En fonction de votre prêteur sur salaire et du moment où vous êtes payé, le remboursement peut être n'importe où de deux à quatre semaines.

Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt personnel ?

Lorsque vous contractez un prêt personnel, de nombreux prêteurs ne font pas de vérification de crédit. Là où d'autres prêteurs essaieraient de confirmer votre solvabilité, les prêteurs sur salaire ne regardent pas. Cela sonne bien si vous n'avez pas le meilleur crédit.

12 millions d'Américains contractent des prêts sur salaire chaque année, selon The Pew Charitable Trusts, et dépenser 9 milliards de dollars en frais seulement. Étant donné que de nombreux emprunteurs n'ont pas les moyens de rembourser le prêt sur salaire en un seul versement, ils renouvellent ou empruntent à nouveau le prêt.

Le renouvellement d'un prêt est courant. En réalité, le Consumer Financial Protection Bureau rapporte que 80 % des prêts sur salaire sont convertis en un autre prêt dans les deux semaines suivant l'emprunt initial. Pour éviter de faire défaut sur votre prêt ou de risquer un retard de paiement, vous pouvez contracter un autre emprunt. Les prêteurs sur salaire permettent cela parce que c'est juste un autre prêt qu'ils prévoient de récupérer.

Si vous ne le faites pas, vous courez le risque de prendre du retard sur les paiements et de risquer de faire défaut sur votre prêt. Le défaut est ce qui se passe lorsque vous ne remboursez pas votre prêt à temps, manquant de nombreux mois de paiements. Votre prêt peut éventuellement être remis à un agent de recouvrement qui vous contactera pour vous faire rembourser intégralement votre prêt. C'est à ce moment que de nombreux emprunteurs commencent à se demander comment rembourser les dettes des prêts sur salaire.

Comment le défaut de remboursement des prêts sur salaire peut affecter votre crédit

Si vous ne pouvez pas suivre le cycle des prêts sur salaire et que vous avez du retard dans les paiements, vous finirez par faire défaut sur votre prêt et votre pointage de crédit pourrait s'effondrer.

« Si signalé, le défaut de remboursement d'un prêt sur salaire apparaîtra comme un défaut de paiement sur son rapport de crédit, " dit Rob Drury, Directeur exécutif de l'Association des conseillers financiers chrétiens. "Les informations désobligeantes et les comptes en souffrance ont le plus grand impact négatif sur la cote de crédit d'une personne."

Votre pointage de crédit FICO est composé de 5 facteurs :

• Historique des paiements – 35 %
• Montants dus – 30%
• Durée de l'historique de crédit - 15%
• Mix de crédit – 10 %
• Nouveau crédit – 10 %

Les paiements en retard ont le plus grand impact sur la détermination de votre score. Paiements manqués sur quoi que ce soit, y compris les cartes de crédit, prêts étudiants, et les paiements de voiture, peut écraser votre pointage de crédit. Les prêts sur salaire ne sont pas différents.

En cas de défaut sur un prêt, votre pointage de crédit s'effondre. Une note négative comme un prêt en souffrance peut rester sur votre rapport de crédit pendant sept à 10 ans. Cela peut nuire à vos chances d'emprunter à l'avenir, qu'il s'agisse d'acheter une voiture ou une maison. Certains propriétaires obtiennent des rapports de crédit de locataires potentiels, ce qui pourrait nuire à vos chances d'obtenir un appartement.

Même si vous pouvez obtenir un prêt à l'avenir, vous pourriez faire face à des taux d'intérêt beaucoup plus élevés (bien que pas aussi élevés que les taux des prêts sur salaire). Avoir un taux d'intérêt plus élevé signifie que vous paierez plus d'argent sur la durée du prêt, ainsi que des mensualités plus importantes. Cela pourrait avoir un impact sur votre budget, surtout si vous n'avez pas les moyens de payer des mensualités élevées.

Mon salaire peut-il être saisi pour un prêt sur salaire?

La saisie-arrêt sur salaire, c'est lorsque votre employeur verse une partie de votre salaire à un agent de recouvrement, qui peut inclure un prêteur sur salaire.

Les prêteurs sur salaire ne peuvent pas saisir votre salaire sans une ordonnance du tribunal. Si vous ne pouvez pas ou ne remboursez pas votre prêt, un prêteur — banque, caisse, ou une institution en ligne - peut vous poursuivre pour recouvrer le solde.

Si vous ne contestez pas la réclamation ou si le prêteur gagne, le tribunal peut ordonner contre vous de rembourser l'argent. Avec l'ordonnance du tribunal, les prêteurs peuvent saisir les salaires.

"Cela dépend de l'état dans lequel [vous] résidez, " Drury dit. " Texas, par exemple, n'autorise pas la saisie-arrêt sur salaire pour dettes à la consommation. »

Pourrais-je aller en prison pour ne pas avoir remboursé un prêt sur salaire ?

Avec chaque règle, il y a une technicité. Alors qu'en général, vous n'irez pas en prison pour ne pas avoir remboursé un prêt sur salaire, tu es encore pourrait .

"Aux Etats-Unis., [vous] ne pouvez pas aller en prison pour simple dette, " Drury dit. " [Vous] pouvez, cependant, aller en prison pour fraude ou vol s'il est déterminé qu'il y avait une intention réelle de ne pas rembourser le prêt."

Si vous êtes poursuivi pour non-remboursement d'un prêt, un juge pourrait émettre un mandat d'arrêt contre vous. Si vous devez comparaître devant le tribunal, vous ne devriez pas ignorer une ordonnance du tribunal. Tout au moins, consultez un avocat qui peut vous aider à vous préparer à une comparution devant le tribunal ou à gérer un mandat.

Que faire si vous ne pouvez pas rembourser votre prêt sur salaire

Si vous avez du mal à rembourser votre prêt personnel, vous avez quelques options à considérer pour savoir comment le gérer.

1. Prolonger le prêt

Il s'agit d'une option que de nombreux emprunteurs de prêt sur salaire font. Vous devrez signer un avenant à votre contrat de prêt, avec de nouvelles conditions et un nouveau taux d'intérêt. Cela devrait vous faire gagner quelques semaines pour remettre de l'ordre dans vos finances.

2. Souscrire un prêt personnel

Les prêts personnels et les prêts sur salaire ne sont pas la même chose. En souscrivant un prêt personnel, vous pouvez couvrir les frais de remboursement de votre prêt sur salaire. Ensuite, vous pouvez vous concentrer sur les remboursements abordables de votre prêt personnel.

Les taux d'intérêt des prêts personnels sont beaucoup plus bas, même si votre pointage de crédit n'est pas très bon. Une fois que vous êtes admissible, vous pouvez travailler avec votre prêteur personnel pour définir des conditions qui vous conviennent. Les prêteurs ne veulent pas que vous preniez autant de retard que vous sur les paiements. Ils sont généralement assez réactifs lorsqu'ils élaborent un plan de remboursement qui satisfait les deux parties. Au lieu d'un paiement forfaitaire en quelques semaines, vos conditions vous donnent plusieurs mois pour rembourser votre prêt.

3. Demandez de l'aide

Emprunter de l'argent à des amis et à la famille est une étape difficile mais peut-être nécessaire pour sortir d'un trou de prêt sur salaire.

Les parents peuvent ne pas être si désireux de vous aider, donc si tu veux leur prouver que tu es sérieux, faire un contrat. Écrivez quand vous aurez terminé le remboursement, à quoi ressemblent les cotisations mensuelles, et que faire en cas d'échec du plan initial. Assurez-vous que les deux parties sont satisfaites du contrat - cela montre que vous êtes sérieux et que vous voulez gagner leur respect.

Devriez-vous envisager de consolider vos prêts sur salaire?

La consolidation de vos prêts sur salaire signifie que vous devrez parler à votre prêteur actuel pour établir un plan de paiement mensuel inférieur. Étant donné que les prêteurs sur salaire exigent généralement une somme forfaitaire plutôt que plusieurs paiements mensuels, vous ne pourrez peut-être pas l'obtenir de cette façon.

Au lieu, vous pouvez essayer un prêt de consolidation de dettes. Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour rembourser votre prêt sur salaire à intérêt élevé, puis rembourser votre prêt personnel selon un calendrier qui vous convient. Vous pouvez également obtenir un prêt sur valeur domiciliaire si vous avez une maison ou obtenir une avance de fonds sur votre carte de crédit.

Vous pouvez également contacter une coopérative de crédit au sujet des alternatives de prêt sur salaire. Ce sont des prêts qui durent jusqu'à six mois et vous permettent d'emprunter jusqu'à 1 $, 000. La plupart des coopératives de crédit exigent que vous soyez membre avant d'en profiter, mais parler avec votre caisse populaire locale de vos options est une bonne première étape.

Que dois-je faire si je suis harcelé par un agent de recouvrement ?

Si vous avez manqué de payer votre prêt sur salaire pendant quelques mois et qu'il a été mis en recouvrement, vous pourriez commencer à recevoir beaucoup d'appels et de lettres concernant le paiement.

Les agents de recouvrement sont autorisés à vous contacter au sujet du paiement de votre dette, mais grâce au Fair Debt Collections Practices Act (FDCPA), ils sont limités dans la façon dont ils peuvent vous parler et ce qu'ils peuvent vous demander.

La FDCPA interdit aux agents de recouvrement d'utiliser un langage abusif ou des actions trompeuses pour vous amener à payer votre dette. Si vous demandez par écrit à un agent de recouvrement de cesser de vous contacter, ils doivent obliger. Si vous avez affaire à un agent de recouvrement abusif, vous pouvez les signaler au Bureau de la protection financière des consommateurs.

La mise en ordre de vos prêts sur salaire est un grand pas vers la reconstruction de vos finances pour vous désendetter. Mais vous ne devriez pas être abusé dans le processus. Travaillez à corriger vos erreurs, obtenir de l'aide là où vous le pouvez, et augmenter votre pointage de crédit.