Avances de fonds aux commerçants

Êtes-vous propriétaire d'une petite entreprise avec des problèmes de trésorerie? Avez-vous reçu par la poste des publicités sur les avances de fonds des commerçants ? Avant d'envisager l'offre, vous devez être conscient des coûts et des autres alternatives comme la consolidation de dettes d'entreprise.

Démarrer et exploiter une petite entreprise peut être une proposition risquée. Avec des ventes très variables et des coûts fluctuants, un bilan prévisible et stable est rare. Ainsi, lorsqu'un commerçant a besoin d'argent rapidement sans avoir à fournir de garantie (comme sa maison ou sa propriété commerciale), un type d'option de financement appelé avance de trésorerie du commerçant (MCA) peut être assez attrayant. Des entreprises comme PayPal et Square sont entrées dans cet espace.

Une avance de trésorerie n'est pas un prêt. Il s'agit d'une avance de fonds par laquelle une entreprise prête de l'argent à une entreprise à court de liquidités en échange de revenus futurs.

Comment fonctionnent les avances de fonds pour les commerçants

Une société d'avance de trésorerie marchande fournit une somme d'argent à une entreprise. En retour, l'entreprise s'engage à donner à l'entreprise un pourcentage de ses revenus de carte de crédit. Cette définition est la façon dont les avances de fonds des marchands ont fonctionné historiquement.

Cette structuration initiale de l'avance de trésorerie a maintenant été dépassée en popularité par une chambre de compensation automatisée ou une avance de retrait ACH. Dans ce cas, l'argent initial est remboursé par des débits directement prélevés sur le compte bancaire du commerçant.

Comment les avances de fonds des marchands sont-elles calculées ?

Une avance de trésorerie marchand utilise un taux de facteur pour déterminer le coût du financement. Pour voir combien coûtera votre avance de fonds, multipliez le taux du facteur par le montant du prêt. Par exemple, un prêt de 50 000 $ avec un taux de facteur de 1,2 équivaut à 60 000 $. Cela signifie que si vous empruntez 50 000 $, vous devrez au total 60 000 $ (50 000 $ x 1,2 =60 000 $).

Les avances de fonds aux commerçants peuvent être utiles pour les entreprises sujettes à des périodes de vente volatiles ou qui dépendent fortement des transactions saisonnières. Historiquement, ils ont été populaires parmi les restaurants et les magasins de détail.

Pourquoi les entreprises choisissent-elles d'utiliser les MCA ?

Les avances de fonds aux commerçants sont une alternative aux prêts traditionnels aux petites entreprises. De nombreuses banques se méfient du financement des petites entreprises depuis la crise financière de 2008. Lorsque les problèmes de trésorerie persistent, une avance de fonds aux commerçants peut sembler être une bonne solution.

Voici quelques raisons pour lesquelles les entreprises choisissent d'utiliser les MCA :

Ils sont rapides – Les applications MCA vont droit au but. Quelques mois de relevés de carte de crédit et de relevés bancaires suffisent pour que les entreprises reçoivent un financement en 24 à 72 heures.

Aucune garantie physique requise – Les MCA ne sont pas garantis. Il n'y a aucun actif commercial en jeu si les choses tournent mal pendant le remboursement.

Remboursement généralement basé sur un pourcentage fixe des ventes – Plus vos ventes sont élevées, plus vite vous rembourserez le MCA. D'un autre côté, si les ventes baissent, le montant que vous devez chaque mois baissera également. Vous êtes obligé de rembourser le montant total, quel que soit le chiffre d'affaires.

Les MCA sont pratiques, mais ils peuvent épuiser votre flux de trésorerie et s'accompagner de taux d'intérêt incroyablement élevés. Selon vos besoins, vous trouverez peut-être une autre option de financement plus pratique. Voici quelques alternatives à une avance de trésorerie marchand :

• Prêt SBA
• Ligne de crédit commerciale
• Affacturage des factures
• Financement participatif
• Location d'équipement

Risque d'avance de fonds du commerçant

Si vous avez l'intention de profiter d'un MCA, vous devez savoir ce qui est en jeu. Après avoir examiné les risques, vous pouvez décider que c'est trop risqué. Même si vous décidez d'aller de l'avant, comprendre les problèmes courants associés aux MCA vous mettra en meilleure position pour les atténuer.

• APR pourrait être à trois chiffres  :Les MCA peuvent être rapides à recevoir, mais ils sont également coûteux à rembourser.
• Ventes plus élevées =Paiements plus élevés :Les MCA sont remboursés à l'aide d'un pourcentage des ventes par carte de crédit. Cela signifie que plus votre entreprise génère d'argent par le biais de cartes de crédit, plus vos paiements mensuels sont élevés.
• Aucune surveillance fédérale : Les lois standard sur l'usure, telles que celles décrites dans la Truth in Lending Act, ne s'appliquent pas aux MCA, car elles sont considérées comme des transactions commerciales et non comme des prêts.
• Aucune indemnité de remboursement anticipé :Vous êtes responsable de la totalité du coût de l'avance. Le rembourser plus tôt ne vous fera pas économiser sur les intérêts (comme cela pourrait être le cas avec un prêt à tempérament), car le taux d'intérêt est fixé dans le taux factoriel.
• Les MCA sont si simples et rapides qu'ils peuvent entraîner un cycle d'endettement dangereux :Les emprunteurs peuvent être tentés de rechercher des financements supplémentaires pour rembourser leur MCA. Cela pourrait conduire à accepter des conditions inférieures à la normale pour répondre aux demandes de trésorerie. Si le problème persiste, ils devront trouver plus de financement, ainsi le cycle de la dette se poursuit.
• Le pointage de crédit peut être retiré :Les fournisseurs de MCA peuvent tirer votre crédit pour évaluer le risque lié au financement de votre entreprise. Cela pourrait entraîner une vérification de crédit rigoureuse, ce qui pourrait réduire votre pointage de crédit. La baisse n'est que temporaire, mais si le financement vous est refusé, vous devrez peut-être attendre un certain temps avant de chercher de l'aide ailleurs.
• Les contrats MCA peuvent prêter à confusion  :Étant donné qu'il ne s'agit pas exactement de prêts et qu'ils ne sont pas liés par les mêmes stipulations, les termes du contrat peuvent dérouter ceux qui ne sont pas familiers avec les avances de fonds des commerçants.

Structure de remboursement des avances de fonds du commerçant

Décomposons la structure de remboursement du MCA.

Tout d'abord, multipliez le taux du facteur par le montant du MCA. Par exemple, une avance de trésorerie marchande de 60 000 $ avec un taux de facteur de 1,5 vous coûterait au total 90 000 $. Ainsi, les frais s'élèvent à 30 000 $, soit la moitié du montant de l'avance initiale !

Votre taux de retenue détermine la part de vos revenus consacrée au remboursement. Il varie souvent de 10 % à 20 %.

En prenant les chiffres ci-dessus, supposons que votre entreprise génère 2 500 $ de revenus par jour (75 000 $ par mois). Avec un taux de retenue de 10 %, vous paieriez environ 250 $ par jour jusqu'à ce que vous atteigniez 90 000 $. Selon ces conditions, vous rembourseriez le montant total de l'avance en 12 mois environ.

Cela peut changer en fonction de vos revenus :s'ils baissent, vous mettrez plus de temps à rembourser. De même, si les revenus augmentent, vous pouvez rembourser l'avance plus rapidement.

Allégement des avances de fonds pour les commerçants

Les avances de fonds des commerçants peuvent entraîner un manque de liquidités pour effectuer la paie, payer les fournitures ou d'autres dépenses professionnelles. Lorsque les fonds ne couvrent plus les obligations essentielles à la gestion d'une entreprise, vous êtes obligé de prendre des décisions difficiles. Il est sage de chercher une autre forme de soulagement avant de vous retrouver coincé dans un coin.

Vous pouvez utiliser un prêt à terme pour consolider votre dette MCA. Même un prêt de consolidation de dettes à taux d'intérêt relativement élevé pourrait offrir un soulagement par rapport aux taux à trois chiffres de certains MCA.

Si vous recherchez un meilleur taux et que vous disposez d'actifs adéquats, envisagez un prêt garanti. Vous pouvez utiliser des machines ou des biens immobiliers comme garantie pour obtenir un meilleur taux.

Comment trouver un prêteur à but non lucratif

Malheureusement, les prêteurs à but non lucratif ne disposent pas de budgets importants pour la publicité qui peuvent concurrencer les prêteurs à but lucratif. Par conséquent, bon nombre de leurs emprunteurs viennent par référence et non par publicité directe. Vous pouvez être l'une de ces références ou profiter de leurs produits de prêt à faible coût.

L'existence d'institutions financières de développement communautaire (CDFI) ne devrait plus être le secret le mieux gardé. Vous pouvez en trouver beaucoup dans la base de données consultable du Trésor. Le catalogue "trouver un membre" de Credit Builders Alliance est également un moyen de localiser des organisations à but non lucratif dans votre communauté, tout comme une autre organisation de réseau de CDFI, l'Opportunity Finance Network (OFN). Pour plus d'informations sur la façon de redresser votre entreprise en difficulté, parlez dès aujourd'hui avec un conseiller en crédit à but non lucratif.