Comment la « génération sandwich » gère l'éducation des enfants tout en s'occupant des parents âgés

La culture américaine a créé des noms pour différents groupes d'âge en fonction de leur date de naissance. Baby boomers. Millennials. Générations X et Y. Mais un autre groupe démographique a émergé en fonction de ce qui s'est passé avant et après eux.

C'est ce qu'on appelle la génération sandwich.

Les gens de la génération sandwich doivent s'occuper de parents vieillissants en même temps qu'ils élèvent des enfants qui ne sont pas assez vieux pour être seuls. Le Pew Research Center a déterminé en 2012 que 47 % des Américains dans la quarantaine et la cinquantaine avaient des parents âgés tout en continuant à s'occuper de leurs enfants, et 15 % s'occupaient des deux.

Les finances entre ces deux tranches peuvent se répartir de manière extrêmement mince. Les emprunteurs âgés de 45 à 54 ans ont la dette de carte de crédit moyenne la plus élevée du pays. Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles les gens facturent des frais, mais la nécessité de prendre soin d'eux-mêmes et de deux autres générations de membres de la famille ne peut être ignorée.

Étant donné qu'il n'est pas toujours possible de gagner plus d'argent et qu'il n'est pas toujours judicieux d'emprunter plus d'argent, il existe d'autres moyens à envisager pour faire face à ce dilemme.

Crédit d'impôt pour la garde d'enfants et de personnes à charge

Payer moins d'impôts est la meilleure chose à faire après une augmentation de salaire. Le code des impôts fédéral prévoit le crédit d'impôt pour les enfants et les personnes à charge pour vous aider si vous avez payé quelqu'un pour s'occuper de votre enfant. Le crédit est également disponible si vous avez payé pour les soins d'un conjoint ou d'une personne à charge de tout âge incapable de prendre soin d'elle-même.

Pour être admissibles, les adultes doivent travailler ou être incapables de s'occuper de leurs enfants à charge, qui dans la plupart des cas doivent être âgés de moins de 13 ans. La garderie doit être un fournisseur admissible; vous ne pouvez pas payer des enfants plus âgés pour les garder.

Cela peut valoir jusqu'à 3 000 $ pour un enfant et jusqu'à 6 000 $ pour plusieurs personnes à charge, mais il existe une échelle mobile basée sur le revenu qui déterminera quel pourcentage de ces coûts sera crédité sur vos impôts. Si votre revenu permet un crédit de 30 % et que vous avez dépensé 4 000 $ pour la garde d'enfants, votre crédit d'impôt serait de 1 200 $. Et c'est un crédit, qui vaut mieux qu'une déduction. Cela réduit directement le montant d'impôt que vous devez pour l'année.

Les dépenses admissibles comprennent une garderie, une gardienne, un camp d'été ou un autre fournisseur de soins dont les services vous permettent de travailler ou de chercher du travail. Vérifiez auprès de www.irs.gov.

Prendre soin des parents âgés

Il n'y a pas moyen de contourner le problème :les maisons de retraite coûtent cher. En 2018, le coût moyen d'une chambre partagée dans un foyer de soins était de 235 $ par jour. Ce taux fluctue en fonction de votre lieu de résidence. L'Oklahoma (147 $) a le tarif journalier le plus bas ; Le Connecticut (412 $) est le plus élevé des 48 États inférieurs. Les maisons de retraite sont parmi les formes les plus coûteuses de soins aux personnes âgées, il est donc important de trouver des alternatives acceptables.

Parfois, cependant, rien ne remplace une maison de retraite. En plus de déménager dans une partie du pays où les coûts sont moins élevés, il existe des moyens pour ceux qui en ont besoin de couvrir certaines des dépenses afin de ne pas peser lourdement sur la génération sandwich.

Medicare offre une aide limitée. Pour ceux qui utilisent une maison de retraite pour la convalescence, Medicare paiera 20 jours de soins à 100% du coût. Pendant les 80 prochains jours, Medicare paiera 80% du coût. Si vous l'avez, l'assurance complémentaire Medicare paiera les 20 % restants du coût pour les 80 derniers jours de couverture. Ni l'assurance-maladie ni l'assurance complémentaire de l'assurance-maladie ne paieront les soins en maison de retraite après cela.

Medicaid, par l'intermédiaire de ses filiales d'État, paiera 100 % des coûts des foyers de soins dans un foyer de soins agréé par Medicaid. Toutefois, être admissible signifie que les revenus et les actifs financiers de la personne doivent être faibles. En 2018, le revenu mensuel ne pouvait être supérieur à 2 250 $ et la valeur de leurs ressources financières (à l'exception d'une maison ou d'autres ressources utilisées par un conjoint) ne pouvait excéder 2 000 $. Les vétérans militaires ont accès à des prestations pour couvrir les coûts des foyers de soins. De plus, les soins en maison de retraite sont déductibles d'impôt grâce au crédit d'impôt pour frais médicaux et dentaires.

Si le conjoint vit toujours à la maison, une hypothèque inversée peut être utilisée pour payer les soins en maison de retraite. Une hypothèque inversée est un prêt contracté sur la valeur de la maison. Le prêt n'a pas à être remboursé tant que le dernier emprunteur n'est pas décédé ou n'a pas quitté la maison pendant une année complète. Cela peut toutefois affecter le revenu de sécurité supplémentaire, Medicaid et les pensions des anciens combattants en poussant les ressources financières de la famille au-delà des limites autorisées.

Alternatives en maison de retraite

Les États ont des dérogations Medicaid – connues sous le nom de dérogations HCBS, dérogations 1915 ou services à domicile et communautaires, dérogations Medicaid – qui permettent aux personnes médicalement qualifiées pour les soins en maison de retraite d’obtenir ces soins à domicile, à moindre coût. Ils ont généralement les mêmes conditions d'éligibilité que le plan Medicaid institutionnel de l'État. La plupart des États ont également des programmes non financés par Medicaid pour ceux qui ont besoin de soins en maison de retraite mais qui ne sont pas éligibles à Medicaid.

Demandez-vous également si les soins en maison de retraite sont nécessaires. De nombreuses communautés de vie assistée offrent désormais un niveau élevé de services de soins avancés, mais, en moyenne, ils coûtent environ la moitié du prix. Certains des facteurs qui rendent les maisons de retraite préférables sont la question de savoir si les résidents ont besoin de soins infirmiers qualifiés, de soins personnels approfondis et de soins médicaux quotidiens, et s'ils ne sont pas mobiles sans assistance et ont de graves troubles cognitifs. Les résidences-services ont généralement des activités de loisirs plus étendues.

Medicaid a en fait un programme qui aide les personnes dans les maisons de soins infirmiers à retourner dans leurs communautés. Appelé le programme Money Follows the Person (MFP), il est disponible dans 43 États et dans le district de Columbia. Le MFP n'accorde pas de subventions aux particuliers, mais soutient les programmes de l'État qui aident les résidents des foyers de soins à rentrer chez eux ou dans la maison d'un être cher. Pour être éligible, il faut être un résident actuel d'une maison de retraite qui y est depuis au moins 90 jours consécutifs et être inscrit à un programme Medicaid de l'État. Des fonds peuvent être alloués pour modifier les maisons afin d'accroître l'indépendance et la sécurité des participants, comme des monte-escaliers, des rampes pour fauteuils roulants et des modifications de la sécurité des salles de bain.

Garde d'enfants et frais de scolarité

À l'autre extrémité du spectre de la génération sandwich se trouvent les enfants, à la fois les très jeunes et ceux qui fréquentent l'université. En supposant que tous les adultes de la famille aient un emploi, la garde des enfants est une nécessité. Les coûts varient selon la région, mais une étude de 2016 a calculé que le prix médian de la garde d'enfants pour une famille avec un enfant d'âge préscolaire est de 4 320 $ par année. Naturellement, ceux qui ont des revenus plus élevés ont la possibilité de choisir des installations plus chères; les familles gagnant entre 50 000 et 60 000 $ par an pourraient dépenser près de 6 000 $, soit moins que les familles plus aisées, mais également un pourcentage plus élevé de leurs revenus.

Si votre lieu de travail dispose d'une garderie sur place, cela peut vous faire économiser de l'argent. Si ce n'est pas le cas, essayez de négocier un horaire de travail flexible avec votre ou vos employeurs afin que vous et votre partenaire puissiez échelonner vos journées de travail afin de réduire le temps que l'enfant passe dans une garderie. Certains parents se réunissent pour organiser leur propre école maternelle de base. Du côté le plus organisé, ils pourraient embaucher un enseignant formé à l'éducation de la petite enfance; du côté plus informel, embaucher des fournisseurs de services de garde moins expérimentés qui ne coûteraient pas aussi cher. Pour les familles à faible revenu, Head Start est une alternative.

Collège exige un ensemble différent de calculs. Les coûts des collèges varient considérablement, des établissements privés d'élite où les frais de scolarité et les frais moyens s'élèvent à 34 740 $, aux collèges d'État (moyenne de 9 970 $) et aux collèges communautaires (3 347 $).

Les étudiants rêvent d'aller dans une certaine université, ce qui est bien, mais la famille doit se demander si les coûts l'emportent sur les avantages. Il y a 43 millions d'Américains endettés parce qu'ils sont dans des carrières qui ne paient pas assez pour rembourser leurs prêts étudiants.

Le gouvernement fédéral et la plupart des collèges fournissent une sorte d'aide financière. Pour déterminer le montant de l'aide qu'ils offriront, ils calculent la contribution familiale attendue (EFC), qui mesure la solidité financière de la famille :combien d'argent votre famille possède, quelle est la taille de votre famille et combien de personnes dans votre famille sont à l'université. L'application gratuite d'aide fédérale aux étudiants (FAFSA) est le point de départ.

Planifier sa retraite

En aidant les membres plus âgés et plus jeunes de la famille, les membres de la génération sandwich ont du mal à planifier leur retraite. De la génération X (née entre 1965 et la fin des années 70), 37 % craignent de ne pas pouvoir prendre leur retraite, selon un sondage de TD Ameritrade. Près de la moitié (49 %) déclarent craindre de manquer d'argent à la retraite, et 17 % déclarent ne pas épargner ni investir.

Il n'y a pas de formule magique pour ce problème. Si la génération sandwich ne cotise pas à ses comptes de retraite 401 (k) - même si cela signifie renoncer à certaines activités agréables - ses enfants vont se retrouver dans la même situation désagréable à laquelle elle est confrontée actuellement.