Bon crédit vs mauvais crédit :comment faire la différence

Kenny Rogers est un chanteur, pas un conseiller en gestion de dettes, mais si vous voulez la sécurité financière, prenez ses célèbres paroles de sagesse du poker :vous devez savoir quand les tenir, savoir quand les plier.

Imaginez-vous comme un joueur de poker examinant une main de cartes financières que vous venez de recevoir. La carte hypothécaire serait considérée comme un as, ou du moins un roi, car traditionnellement, posséder une maison a une valeur réelle. Il en va de même pour les prêts étudiants (peut-être que c'est une reine) et même les prêts automobiles (probablement un valet) qui seraient des cartes décentes si elles étaient bien jouées.

Les dettes de carte de crédit et les prêts sur salaire seraient vos cartes indésirables, celles que vous voudriez jeter à la première occasion.

Idéalement, vous n'avez aucune dette et n'avez pas à jouer le jeu. Mais contrairement à Rogers, la plupart d'entre nous n'ont pas gagné 250 millions de dollars en vendant des disques, nous devons donc faire face aux bonnes et aux mauvaises mains financières qui nous sont confiées.

Selon une étude réalisée en 2015 par The Pew Charitable Trusts, 47 % des ménages dépensent autant ou plus que leur revenu et 8 % des ménages sont « endettés », ce qui signifie qu'au moins 41 % de leur revenu mensuel brut est consacré au remboursement de la dette.

Avec des chiffres comme celui-là, vous devez séparer les bonnes dettes des mauvaises dettes. Une bonne dette est de l'argent dépensé pour des articles dont la valeur augmente ou qui génèrent un gain financier. Les créances irrécouvrables sont dépensées pour des articles dont la valeur diminue, en particulier lorsqu'ils sont assortis de taux d'intérêt élevés.

Plus précisément, voici ce qui fait une bonne carte de poker sur dette :

Souscrire une hypothèque

Le recensement américain rapporte que le prix moyen d'une maison en 2016 est passé à 305 400 $. Peu de gens peuvent faire un chèque pour ce montant, donc emprunter est la seule option.

La bonne nouvelle est que le prix moyen d'une maison il y a 30 ans était de 95 000 $. Même en tenant compte de la Grande Récession, les prix des maisons ont augmenté en moyenne de 6,5 % par an au cours des 30 dernières années.

L'histoire dit que vous finirez par réaliser un profit sur une maison, donc l'immobilier est autant un investissement qu'une dépense. Mais la crise immobilière qui a déclenché la récession a rendu les premiers acheteurs réticents à franchir le pas de l'accession à la propriété. L'âge moyen d'un primo-accédant est de 33 ans et il a loué six ans avant d'acheter une maison. Dans les années 1970, les primo-accédants avaient 30 ans et ils louaient en moyenne 2,6 ans avant d'acheter.

Les accédants à la propriété d'aujourd'hui dépensent également plus, achetant des maisons qui coûtent 2,6 fois leur revenu annuel, contre 1,7 fois dans les années 70.

Seuls 40 % des primo-accédants étaient mariés, contre 60 % il y a 30 ans. Les milléniaux retardent le jeu de la dette bien plus longtemps que leurs parents.

Chaque fois qu'ils sont distribués, la carte hypothécaire est un gardien. Non seulement l'article acheté prendra de la valeur, mais les intérêts payés sont généralement déductibles d'impôt.

Investir pour augmenter les revenus futurs ou actuels

La dette étudiante a explosé ces dernières années, atteignant 1 260 milliards de dollars en 2016. Le paiement mensuel moyen pour les emprunteurs âgés de 20 à 30 ans était de 351 $.

Aussi surprenants que soient ces chiffres, une éducation universitaire reste un bon investissement tant que vous obtenez un diplôme viable. Selon l'Economic Policy Institute, les diplômés des collèges gagnaient 56 % de plus que les diplômés du secondaire en 2015. Il s'agissait du plus grand écart de ce type depuis 1973.

Les prêts automobiles aux États-Unis ont également dépassé 1 000 milliards de dollars pour la première fois en 2016, avec un paiement mensuel moyen de 503 dollars. Contrairement aux maisons, les voitures n'apprécient pas (sauf si vous achetez une Mustang '65 ou une Chevy '56). En moyenne, un véhicule neuf se déprécie de 19 % la première année et de 30 % de plus au cours des deux années suivantes.

Ce qui fait de la dette automobile une carte raisonnable à jouer, c'est que c'est un moyen pour une fin. De nombreuses personnes ont besoin d'une voiture pour se rendre au travail et/ou simplement exécuter les tâches quotidiennes de la vie.

Si vous pouvez vous en passer, faites-le. Si vous ne pouvez pas, soyez raisonnable et achetez un moyen de transport solide qui vous permet de gagner votre vie. En d'autres termes, n'achetez pas une BMW à 60 000 $ alors qu'une Hyundai à 20 000 $ fera l'affaire.

Emprunter mais gagner du temps et de l'argent

Les résidents des maisons unifamiliales dépensent en moyenne 226 $ par mois en services publics. Une grande partie de cet argent est jeté par la fenêtre qui fuit.

Cela peut coûter des milliers de dollars pour climatiser votre maison et acheter des appareils éconergétiques. Mais ils peuvent réduire considérablement leur consommation de services publics et finir par s'autofinancer.

Emprunter pour les entreprises

En plus d'avoir un succès fou, qu'ont en commun Apple, Microsoft, Google, Disney, Harley Davidson ? Ils ont tous commencé dans un garage.

Vous n'êtes peut-être pas le prochain Bill Gates, mais les prêts aux entreprises varient généralement entre 6 % et 9 % d'intérêt, un taux raisonnable si vous avez une bonne idée, une solide éthique de travail et de la chance. Cela pourrait être de l'argent bien dépensé.

Ce sont les principales cartes de bonne dette que vous pourriez acquérir.

Ensuite, il y a l'autre type, le plus courant étant…

Dette de carte de crédit

Certaines personnes paient les nécessités de la vie (nourriture, vêtements, logement) avec des cartes de crédit. Beaucoup de gens paient pour les désirs de la vie (manger au restaurant, garde-robe chic, télévision à écran plasma de 60 pouces) avec des cartes de crédit.

Si les cartes de crédit sont payées tous les mois, il n'y a pas vraiment de mal, mais seulement 35 % des utilisateurs de cartes de crédit n'ont pas de solde.

L'Américain moyen âgé de 18 à 65 ans avait une dette de carte de crédit de 4 717 $ en 2015, selon la Réserve fédérale. Le taux d'intérêt moyen était de 15 %. Avec un paiement mensuel minimum de 189 $, il faudrait 10 ans pour rembourser ces 4 717 $ et le total des paiements serait de 22 869 $.

Ça, fans de poker, c'est une créance irrécouvrable.

Prêts sur salaire

Vous obtenez essentiellement une avance sur votre salaire. Cela semble si simple que 12 millions d'Américains contractent des prêts sur salaire chaque année. Ils paient également 9 milliards de dollars en frais de prêt avec des taux annuels en pourcentage allant de 390 % à 780 %, selon la Federal Trade Commission.

Le client moyen d'un prêt sur salaire dépense 520 $ en frais pour emprunter 375 $.

Ça, fans de poker, c'est une dette encore pire.

Mauvaise partie d'une bonne dette

Il est également important de comprendre que même une bonne dette peut avoir des aspects négatifs lorsque vous en avez trop.

Si vos paiements mensuels de dette dépassent 36 % de votre revenu, cela peut affecter négativement votre pointage de crédit et jeter votre ratio dette/revenu dans la zone rouge. Et plus votre pointage de crédit est bon, meilleur sera le taux d'intérêt que vous obtiendrez sur les prêts.

Que vous cherchiez de l'aide ou que vous y alliez seul, le poker sur dettes est comme le poker ordinaire, sauf pour une chose. Vous ne pouvez pas bluffer votre chemin vers la victoire au poker avec dettes.

Mais si vous évitez les créances irrécouvrables et agissez de manière responsable avec une bonne dette, le succès est dans les cartes.