Comment trouver le meilleur prêt hypothécaire pour vous

Trouver le bon prêt immobilier - et un prêteur crédible prêt à l'offrir - n'est pas facile. Depuis la Grande Récession de 2008, les taux d'intérêt hypothécaires ont atteint des creux historiques et la concurrence pour les prêts immobiliers est devenue féroce parmi la liste croissante des prêteurs hypothécaires.

Auparavant, trouver la banque avec le taux d'intérêt le plus bas était à peu près tout le shopping nécessaire. Désormais, les sites en ligne ont rejoint les courtiers en hypothèques, les banques nationales, les banques communautaires et les coopératives de crédit en tant que sources pour trouver le bon prêt. Chacun offre une assiette d'échantillons de choix avec tellement de termes, de conditions et de taux d'intérêt différents qu'il peut vous faire tourner la tête.

Alors, comment trouver un prêteur prêt à travailler avec vous pour créer le bon prêt hypothécaire ?

La première étape est une approche de bon sens :demandez à des personnes de confiance.

Demandez conseil à des amis, à des membres de votre famille et à des personnes au travail qui étaient récemment à la recherche d'un prêt immobilier. Découvrez s'il existe un prêteur commun et un prêt immobilier que les gens préfèrent.

Où trouver un prêteur hypothécaire

• Courtiers en hypothèques. Ce sont "l'intermédiaire" qui associe l'emprunteur au prêteur. Ce sont des courtiers indépendants qui travaillent avec une variété de prêteurs. Ils recueilleront des informations sur vous, évalueront le montant que vous pouvez emprunter et le type de prêt qui vous conviendrait le mieux, puis soumettront les informations à un prêteur pour approbation. Ces courtiers, également appelés prêteurs correspondants, ont des spécialités et vendent généralement les prêts qu'ils souscrivent à de grandes institutions financières.
• Coopératives de crédit . Vous pourriez envisager d'adhérer à une coopérative de crédit. Ce sont des prêteurs à but non lucratif appartenant à leurs membres. Vous devez être membre de la caisse populaire pour obtenir un prêt et il y a parfois des limites quant aux personnes qui peuvent adhérer. Les coopératives de crédit ont généralement des taux d'intérêt et des frais plus bas parce qu'elles n'ont pas à montrer de profit. Vous pouvez également bénéficier d'un service plus personnalisé.
• Grands prêteurs commerciaux ont généralement des services hypothécaires et emploient des banquiers hypothécaires, également appelés agents de crédit, pour traiter les hypothèques. Ils se concentrent spécifiquement sur les prêts immobiliers et vous permettent d'en savoir plus sur le processus de prêt immobilier en vous rendant dans une succursale ou en contactant le service des prêts par téléphone. Wells Fargo, Chase et Bank of America sont des exemples de grands prêteurs commerciaux.
• Épargne et prêts . Ce sont des établissements de crédit à charte étatique et fédérale. Ils étaient autrefois synonymes de prêts immobiliers. Ils ont diminué en nombre au cours des dernières décennies, mais sont toujours un facteur dans l'entreprise. À l'instar des coopératives de crédit, elles se concentrent souvent sur des communautés spécifiques et peuvent offrir un service personnalisé que les grands prêteurs n'offrent pas.
• Prêteurs en ligne . Ce sont les nouveaux joueurs du jeu et ils deviennent de plus en plus agressifs. Ils ont commencé comme le lieu de prédilection pour les consommateurs ayant un crédit moyen ou médiocre, mais maintenant ils abaissent à des niveaux qui peuvent les rendre compétitifs avec les banques et les coopératives de crédit. Sofi et Rocket Mortgage sont des exemples de prêteurs hypothécaires en ligne.

Alors maintenant que vous savez où aller à des fins d'achats comparatifs, vous devez décider exactement quel type de prêt hypothécaire obtenir. Les prêts immobiliers se présentent sous de nombreuses formes avec des conditions très variables. Le prêt classique à taux fixe sur 30 ans était la norme, mais au fil des ans, les prêts avec des échéanciers de remboursement de 10, 15 et 20 ans sont devenus courants. Certains ont des hypothèques dont les taux s'ajustent périodiquement, ou ont des échéanciers de paiement qui commencent bas, puis gonflent après plusieurs années. Des prêts VA et FHA sont également disponibles pour ceux qui y ont droit.

La meilleure façon de décider quel prêt correspond à vos besoins est la recherche. Lisez autant que possible sur le fonctionnement des prêts hypothécaires, visitez des sites Web qui comparent les conditions et les prêteurs hypothécaires et envisagez de trouver un courtier en prêts hypothécaires qui peut vous conseiller sur ce qui pourrait vous convenir le mieux.

Assurez-vous de connaître toutes vos options avant de commencer à chercher une maison. Vous pourriez envisager d'utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre, ou vous pourriez demander de l'aide à un prêteur. Dans de nombreux cas, les prêteurs vous préqualifieront pour emprunter un certain montant, une étape qui élimine une partie de l'incertitude du processus et rend votre offre plus attrayante pour le vendeur.

Considérez combien d'argent vous pourrez appliquer à l'achat. Ce montant, appelé acompte, peut faire une grande différence dans le montant que vous devrez emprunter. Dans la plupart des cas, si votre acompte couvre 20 % du prix de vente, vous pouvez éviter de payer une assurance hypothécaire, ce que les prêteurs exigent souvent pour éviter les pertes si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt.

De plus, examinez votre pointage de crédit et, si vous avez le temps avant de commencer la recherche d'une maison, prenez des mesures pour l'améliorer. Si vous rencontrez des problèmes avec les factures de carte de crédit, envisagez de consulter un conseiller en crédit avant de commencer votre recherche. Plus votre pointage de crédit est élevé et plus votre dette à la consommation est faible, plus vous avez de chances d'être admissible à un prêt hypothécaire à faible taux d'intérêt.

Une fois que vous avez amélioré votre pointage de crédit, explorez le marché des prêts.

Magasin de comparaison pour les prêts hypothécaires

Une fois que vous avez un ou plusieurs prêteurs en tête, comparez les taux des différents prêts. Comprenez les avantages et les inconvénients des prêts à long et à court terme, des prêts hypothécaires à taux variable et des prêts ballon. Familiarisez-vous également avec les prêts garantis par le gouvernement par le biais de la Federal Housing Administration (FHA) et de la Veterans Administration. Lorsque vous décidez du type de prêt qui vous convient le mieux, commencez à comparer les taux d'intérêt.

Enfin, posez beaucoup de questions. Découvrez combien de temps il faudrait pour faire approuver un prêt et quels frais, appelés frais de clôture, vous devrez payer lorsque vous achetez une maison. Découvrez si les frais peuvent être intégrés à vos prêts hypothécaires ou si vous devrez les payer de votre poche.

Avant de signer quoi que ce soit, relisez toujours les conditions. N'oubliez pas qu'un prêt hypothécaire peut être un engagement de plusieurs décennies. Ne pas respecter les conditions pourrait vous coûter la maison, alors sachez dans quoi vous vous embarquez.