Devriez-vous économiser de l'argent ou rembourser vos dettes ?

Si vous avez l'impression de vous noyer sous les dettes, vous n'êtes pas seul. En 2021, la dette des ménages a atteint plus de 14 billions de dollars rien qu'aux États-Unis. C'est un nombre si grand que nous n'avons aucun moyen de le comprendre. Il n'est pas étonnant que les gens se demandent s'ils doivent privilégier l'épargne ou le remboursement de leurs dettes.

Être endetté n'est jamais un sentiment agréable. Chaque fois que vous dépensez de l'argent ou que vous rêvez d'épargner pour quelque chose de très spécial, la dette persiste toujours au fond de votre esprit. Et avec la hausse des prix du logement, la stagnation des salaires et la crise majeure de la dette étudiante en cours, il peut sembler presque impossible de rembourser la dette.

Il est donc logique que vous vouliez en finir dès que vous le pouvez ! Mais est-ce toujours la meilleure option ? Cela peut vous surprendre, mais dans certains cas, il est en fait préférable d'épargner plutôt que de rembourser des dettes.

Voyons comment déterminer si vous devez personnellement économiser de l'argent ou rembourser une dette en fonction de votre situation particulière.

Comprendre les taux d'intérêt

Toutes les dettes ne sont pas identiques, et c'est le facteur le plus important pour déterminer s'il faut économiser de l'argent ou rembourser une dette. En termes simplifiés, il existe une dette à faible taux d'intérêt et une dette à taux élevé.

Pour déterminer quelle dette devrait avoir priorité sur l'épargne, la première chose à considérer est les taux d'intérêt. La règle générale est que si la dette a un taux d'intérêt supérieur à 7 %, vous devez la rembourser avant de commencer à épargner et à investir. D'un autre côté, si la dette a moins de 7 % d'intérêt, vous pouvez commencer à épargner et à investir pendant que vous travaillez pour la rembourser.

J'aborderai plus en détail plus tard à ce sujet, mais essentiellement, vous pouvez gagner plus d'argent en investissant l'argent que vous consacreriez au remboursement de la dette. Génial, hein ?

Quelles sont vos priorités ?

Avant de savoir quoi épargner et quoi rembourser, vous devez comprendre ce dont vous avez besoin pour vivre ! Vous devez déterminer combien d'argent vous avez besoin pour couvrir tous vos frais de subsistance. Pour ce faire, vous devez suivre vos dépenses pendant un mois pour voir où va votre argent. Cela vous aidera à voir les domaines dans lesquels vous dépensez le plus et ce que vous pouvez réduire.

Ensuite, vous devez établir un budget. Si vous êtes nouveau dans ce domaine, je vous encourage à consulter toutes les ressources de budgétisation sur le blog ou à commencer mon cours gratuit sur les bases de la budgétisation. Idéalement, une fois que vous avez couvert tous vos frais de subsistance, vous pouvez utiliser l'argent supplémentaire pour constituer un fonds d'urgence.

Création d'un fonds d'urgence

Avant de commencer à rembourser vos dettes, vous devez d'abord constituer un fonds d'urgence. Mais pourquoi tu veux faire ça? Vous voulez le faire avant de rembourser une dette afin de ne pas utiliser de cartes de crédit en cas d'urgence et d'accumuler encore plus de dettes lorsque vous essayez de la rembourser.

Un fonds d'urgence devrait représenter 3 à 6 mois de dépenses (inclinez-vous vers le haut si vous avez une famille). Il est préférable de le mettre de côté dans un compte d'épargne à haut rendement afin de pouvoir gagner autant d'intérêts que possible tout en le gardant accessible en cas d'urgence.

N'oubliez pas qu'il ne s'agit pas d'un compte d'achat. Les urgences sont pour tout imprévu comme les frais médicaux ou la perte soudaine d'un emploi. En le nommant fonds d'urgence, il vous encourage à le laisser intact.

Une fois que vous avez déterminé votre fonds d'urgence, il est temps d'envisager de rembourser vos dettes ou d'épargner pour votre prochain objectif financier.

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Comment évaluer votre dette

Il est maintenant temps de prioriser votre dette. Cela vous aidera à déterminer l'ordre dans lequel vous devez rembourser vos dettes ainsi que le moment où vous pouvez commencer à épargner.

Il existe plusieurs méthodes que vous pouvez utiliser pour rembourser vos dettes. Voici l'un de mes favoris !

1. Créez une liste ou une feuille de calcul répertoriant toutes vos dettes, leurs taux d'intérêt et votre paiement minimum pour chacune.
2. Ensuite, additionnez tous leurs paiements minimums pour déterminer une base de référence pour chaque mois et ce qu'il en coûtera pour les payer.
3. Déterminez si vous souhaitez rembourser vos dettes en utilisant la méthode boule de neige de la dette ou la méthode de l'avalanche de la dette.

Méthode boule de neige de la dette

1. Regardez quelle dette a le solde le plus bas et commencez par là. Vous voudrez payer un supplément pour cette dette chaque mois. Cela s'ajoute au paiement du minimum pour tous les autres.
2. Une fois que cette dette est remboursée, descendez jusqu'à la dette avec le solde le plus bas suivant et continuez jusqu'à ce que toute votre dette soit payée !
3. Continuez cette méthode jusqu'à ce que vous soyez libéré de vos dettes ou jusqu'à ce que vous libériez de l'argent supplémentaire chaque mois pour économiser une partie de vos revenus.

Méthode de l'avalanche de la dette

1. Regardez quelle dette a le taux d'intérêt le plus élevé et commencez par là. Vous voudrez payer un supplément pour cette dette chaque mois. Cela s'ajoute au paiement du minimum pour tous les autres.
2. Une fois que cette dette à taux d'intérêt élevé est remboursée, descendez jusqu'à la dette avec le taux le plus élevé suivant et continuez jusqu'à ce que votre dette soit entièrement payée !
3. Lorsque vous avez atteint des taux d'intérêt inférieurs à 7 %, vous pouvez commencer à utiliser une partie de l'argent supplémentaire pour investir et épargner, ainsi que pour rembourser la dette.

Combien dois-je économiser chaque mois ?

Si vous ne savez pas combien vous devriez épargner, vous devez revenir en arrière par rapport à votre objectif financier. Qu'il s'agisse d'épargner pour des vacances, un acompte ou un fonds d'urgence, déterminez combien vous voulez épargner et le temps dont vous disposez pour atteindre cet objectif. Travaillez ensuite à l'envers ! Par exemple, si vous souhaitez constituer un fonds d'urgence de 6 000 $ en six mois, vous devrez économiser 1 000 $ par mois.

Le plan d'épargne de chacun sera différent selon vos revenus et vos dépenses. Qu'il s'agisse de 20 $ par mois ou de 2 000 $, la chose importante à retenir est que vous économisez.

N'ayez pas peur d'investir

Bien que mettre de l'argent de côté dans un compte d'épargne soit une bonne chose à faire, il est encore mieux d'investir cet argent. L'argent qui se trouve sur un compte bancaire augmente à peine alors qu'il pourrait vous rapporter des tonnes en investissant. Si vous attendez pour investir jusqu'à ce que vous soyez complètement libre de toute dette, cela ne fait que prolonger le temps qu'il vous faudra pour vous débarrasser de votre dette.

Par exemple, les prêts étudiants peuvent prendre littéralement des décennies pour être remboursés (malheureusement), vous ne voulez donc pas attendre d'être sans dette avant de commencer à penser à investir pour votre retraite ou une maison. Plus tôt vous commencez à investir, mieux c'est. L'intérêt composé correspond au moment où vous gagnez des intérêts chaque année en plus de votre montant de départ. Il continue de croître chaque année à un montant plus élevé.

La plupart des prêts étudiants et des hypothèques sont assujettis à la règle des 7 %. Même les investissements les plus conservateurs génèrent un rendement annuel de 8 à 10 %. Si l'intérêt est de 7 % ou moins, cela signifie que vous pouvez utiliser ce pourcentage supplémentaire pour gagner de l'argent tout en remboursant votre dette.

Trouvez ce qui fonctionne pour vous

Au final, nous voulons tous les mêmes choses. Acheter une maison un jour, envoyer nos enfants à l'université, prendre leur retraite à un âge raisonnable et partir en vacances de temps en temps. La plupart du temps, ces choses coûtent une quantité importante d'économies qui peuvent être difficiles à réaliser si vous êtes continuellement endetté.

Si votre dette est si élevée par rapport à votre revenu mensuel, cela peut prendre de nombreuses années pour réduire cette dette à zéro, surtout s'il s'agit principalement d'intérêts élevés. Lorsque c'est le cas, vous voulez également essayer de mettre de côté un peu d'argent chaque mois en plus du remboursement de vos dettes, afin que vos objectifs financiers ne soient pas directement suspendus.

Une fois que vous avez trouvé un plan qui vous convient, respectez-le. Lorsque vous rembourserez votre dette, vous serez si doué pour mettre de l'argent de côté. Vous vous sentirez tellement bien lorsque vos économies commenceront à croître considérablement, car vous aurez plutôt investi entièrement ces remboursements de dettes antérieurs dans votre épargne.

Réflexions finales sur la manière d'économiser de l'argent ou de rembourser une dette

Comme vous pouvez le constater, la réponse sera très différente compte tenu de votre situation financière actuelle. La première chose que vous devez faire est de vous asseoir et de comprendre votre dette afin de pouvoir établir vos priorités. Et ensuite, vous pourrez, espérons-le, vous mettre en mesure de rembourser vos dettes tout en épargnant pour l'avenir !

Si vous commencez tout juste à gérer votre dette et que vous vous sentez dépassé, assurez-vous de consulter mon planificateur de vie budgétaire. C'est un moyen rapide d'organiser vos finances afin que vous puissiez vous efforcer de rembourser cette dette et d'économiser !