4 façons de négocier une dette de carte de crédit

Vous avez du mal à suivre les paiements par carte de crédit ? Vous vous demandez si vous rembourserez un jour vos soldes ? (Voir aussi :Le moyen le plus rapide de rembourser 10 000 dettes de carte de crédit)

Peut-être avez-vous entendu dire que vous pouvez négocier et régler votre dette de carte de crédit. Mais comment ça marche ? Avez-vous besoin d'une aide professionnelle ou pouvez-vous tout gérer vous-même?

Découvrez quatre façons de négocier et de régler une dette de carte de crédit.

1. Entrez dans un programme de difficultés de carte de crédit

Si vos problèmes d'endettement sont attribuables à un changement important dans les circonstances de votre vie, vous pourriez être admissible à un programme de remboursement ou d'abstention pour difficultés.

Donna Holmes, conseiller financier avec SAFE Federal Credit Union dit, "Les difficultés financières peuvent être causées par plusieurs événements malheureux de la vie, comme un divorce, perte d'emploi, congés, licenciements, en mouvement, ou le décès d'un être cher. Des événements positifs tels que la naissance d'un enfant peuvent également parfois créer des difficultés financières, surtout s'il y a des complications médicales inattendues."

En outre, « être simplement surchargé financièrement » pourrait vous classer comme éprouvant des difficultés, dit Thomas Nitzsche, éducateur de crédit avec Clearpoint, une agence à but non lucratif qui fournit des conseils en crédit.

L'entrée dans un programme de difficultés pourrait vous donner un TAP inférieur et des réductions de frais. Nitzsche dit "Avec les programmes de difficultés de carte de crédit, vous bénéficiez généralement d'un taux d'intérêt réduit pour un paiement et une durée fixes. vous pouvez payer moins d'intérêts. En outre, vous pourrez peut-être obtenir une exonération des frais.

Pour poursuivre dans cette voie, Holmes dit de demander à votre prêteur s'il a un programme pour aider en cas de difficultés financières. En outre, vous pourrez peut-être localiser le service des difficultés de votre émetteur de carte sur le site Web de la société émettrice de votre carte ou sur votre relevé mensuel.

2. Négocier un plan de paiement modifié

Les types de programmes disponibles pour un emprunteur de carte de crédit en difficulté peuvent varier selon la situation personnelle et l'institution financière. Si vous n'êtes pas en mesure de vous qualifier pour un programme de difficultés, vous pourrez peut-être négocier un plan de paiement modifié ou conclure un arrangement avec votre compagnie de carte de crédit.

Un tel plan pourrait réduire votre paiement mensuel. Un paiement mensuel inférieur pourrait vous permettre d'effectuer des paiements à temps sans être trop sollicité dans d'autres domaines.

Avant de passer un appel, pensez à revoir vos finances, l'élaboration d'un budget, et déterminer combien vous pouvez payer mensuellement sur le solde de votre carte. Vous pourrez peut-être vous préparer à négocier une mensualité inférieure ainsi que d'éventuelles concessions, telles que des dispenses de frais similaires à celles disponibles dans le cadre d'un programme de difficultés.

Trouvez le numéro de téléphone à appeler sur votre carte de crédit ou sur votre relevé de carte. Sachez que vous devrez peut-être passer plusieurs appels avant de trouver un représentant ou un gestionnaire agréable et autorisé à vous aider.

Avec un programme de paiement modifié, Holmes dit que parfois le taux est augmenté "même si le paiement a été réduit". Nitzsche dit qu'un montant en souffrance peut être ajouté au solde ou à la période de remboursement. Par conséquent, même si un paiement modifié peut mieux correspondre à votre budget, vous pourriez payer plus globalement, selon la manière dont l'accord est structuré.

3. Régler les dettes pour moins que ce que vous devez

Le règlement de la dette consiste à offrir un paiement forfaitaire pour obtenir la remise des soldes impayés de votre carte de crédit.

Avec cette approche, vous offrez cette somme forfaitaire à la société émettrice de la carte en échange de l'effacement ou du règlement de votre dette. Construire cet équilibre peut impliquer de mettre de l'argent de côté sur un compte d'épargne dédié sur une longue période; vendre des objets dont vous n'avez plus besoin, ou en utilisant une aubaine provenant d'une prime à l'emploi, remboursement d'impôt, héritage, ou autre source.

Pour explorer la possibilité de régler la dette, vous pouvez plaider vous-même votre cause auprès de votre compagnie de carte de crédit, ou vous pouvez engager une société de règlement de dettes pour négocier en votre nom. La FTC propose des lignes directrices sur le choix d'une société de règlement de la dette.

Si vous travaillez avec une société de règlement de dettes, il se peut qu'on vous demande d'arrêter d'effectuer des paiements par carte de crédit et de faire défaut sur votre dette. Ce processus pourrait vous permettre d'accumuler des fonds et, à la fois, inciter la société émettrice de la carte à accepter un règlement.

Généralement, votre dette doit avoir été radiée en tant que perte avant que vous puissiez négocier un règlement avec votre compagnie de carte de crédit. Nitzsche dit que les créanciers ne sont pas motivés à conclure un accord s'ils reçoivent toujours un paiement mensuel minimum.

Cependant, défaut de paiement de la dette de carte de crédit peut causer des problèmes. Ne pas effectuer de paiement pourrait avoir un impact négatif sur votre dossier de crédit, entraîner des appels de créanciers et de collecteurs de dettes, et entraîner des frais de retard et des pénalités qui augmentent votre endettement.

Nitzsche dit qu'une exception à l'obtention d'un règlement uniquement après l'annulation de la dette peut se produire « si vous pouvez prouver au créancier que vous courez un risque élevé de défaut de paiement, mais avoir une somme forfaitaire disponible pour régler la dette pour moins que ce qui est dû. » Par exemple, si vous avez reçu une indemnité de départ suite à une mise à pied récente, vous pourrez peut-être régler sans entrer en défaut.

4. Inscrivez-vous à un plan de gestion de la dette

Les agences de conseil en crédit proposent des plans de gestion de la dette (DMP) pour aider les consommateurs à payer les soldes de leurs cartes de crédit. Avec un DMP, vous effectuez des versements mensuels à l'organisme de conseil, qui à son tour paie vos factures de carte de crédit. L'agence peut également négocier des conditions plus favorables telles qu'un TAEG inférieur, échéancier de paiement plus gérable, ou des dispenses de frais avec l'émetteur de votre carte de crédit.

Un conseiller en crédit certifié devrait examiner votre situation financière et vous offrir des conseils personnalisés en matière de gestion de l'argent avant de vous inscrire à un DMP. Par exemple, Nitzsche dit que Clearpoint identifie et traite d'abord les raisons des difficultés financières. Les conseillers peuvent aider les clients à établir un budget familial, définir les objectifs financiers, et répondre aux préoccupations financières en plus de développer un DMP pour faire face à la dette.

Envisagez d'examiner le DMP pour vous assurer que vous comprenez et acceptez ses détails. Vous voudrez peut-être confirmer que les paiements par carte de crédit sont planifiés en fonction de vos dates d'échéance afin d'éviter des frais de retard. Nitzsche dit que vous pouvez contacter les créanciers pour ajuster les dates d'échéance si nécessaire.

La FTC offre des conseils sur la vérification des informations d'identification des agences de conseil en crédit et la vérification qu'un DMP peut fonctionner pour vous. En outre, pensez à demander un barème des frais afin de savoir quels services vous pourriez recevoir et combien ils coûtent.

Envisagez d'obtenir la documentation de toutes les transactions par écrit. De cette façon, vous serez en mesure de confirmer votre compréhension des accords.

Les inconvénients de la négociation et du règlement des dettes de carte de crédit

Avoir un plan pour éliminer les dettes de carte de crédit peut être gratifiant. Mais il peut y avoir des inconvénients à négocier et à régler cette dette. Ils peuvent inclure :

• Vos comptes de carte de crédit peuvent être fermés. Par conséquent, vous ne pourrez plus continuer à utiliser vos cartes.
  
• Votre pointage de crédit peut baisser. Cette baisse peut résulter d'une utilisation accrue du crédit ou d'autres raisons.
  
• Vous pourriez devoir des impôts sur une dette annulée.
  
• Vous pouvez payer plus que prévu initialement. Bien que vous puissiez économiser de l'argent sur les frais et les intérêts, il est également possible que vous payiez plus d'intérêts sur une période plus longue.
  
• Vous pourriez devoir payer des frais aux entreprises qui vous aident à gérer et à régler vos dettes. Ces dépenses pourraient augmenter votre endettement, plutôt que d'éliminer les soldes.

Si vous êtes submergé par les dettes de carte de crédit, négocier un nouvel accord ou régler vos soldes pour moins que ce que vous devez peut sembler attrayant. Déterminez le meilleur plan d'action en évaluant vous-même vos finances ou en trouvant des conseillers qualifiés qui peuvent vous aider. Comprenez les avantages et les conséquences de négocier ou de régler votre dette avant de commencer.