5 signes infaillibles que vous avez trop de dettes

Dave Ramsey a dit un jour :"La dette est stupide, l'argent est roi. » Des mots plus vrais n'ont jamais été prononcés.

Selon les données de la Réserve fédérale américaine, le montant moyen de la dette de carte de crédit par ménage américain est supérieur à 16 $, 000. Et même si la dette et le consumérisme sont à l'américaine, rester éveillé la nuit à se soucier de l'argent ne doit pas être la norme.

La capacité d'effectuer les paiements minimums sur toutes vos dettes chaque mois ne constitue pas une stabilité financière. Vos factures de carte de crédit peuvent ne pas vous empêcher de dormir la nuit encore , mais si vous analysez votre situation financière, vous constaterez peut-être que vous êtes plus près du bord que vous ne le pensez.

Voici quelques signes avant-coureurs indiquant que vous avez beaucoup trop de dettes :

1. Votre ratio dette/revenu est trop élevé

Une règle empirique de longue date dit que les paiements mensuels de la dette (à l'exclusion de votre hypothèque) ne doivent pas dépasser 20 % de votre revenu net mensuel. Et bien que les règles empiriques soient un bon indicateur, ne comptez pas sur celui-ci pour être le dernier mot concernant votre relation avec la dette.

La règle des 20 % est un point de départ primordial pour évaluer votre dette, mais il ne tient pas compte de votre situation financière globale ou de votre niveau de revenu. Par exemple, si votre revenu net est de 5 $, 000 par mois et vous payez peu ou pas de loyer, 1 $, 000 de la dette à la consommation mensuelle est gérable. Cependant, si vous ne gagnez que 2 $, 000 par mois, payer 800 $ de loyer, et devez débourser 400 $ pour une dette de carte de crédit - vous avez des ennuis.

Une meilleure approche consiste à maintenir votre ratio dette/revenu aussi bas que possible. Pour rester hors de la zone de danger, les experts financiers estiment qu'être à 15 % ou moins est considéré comme « sûr, « entre 15 et 20 % est « à risque, ” et au-dessus de 20 pour cent, c'est lorsque les sirènes retentissent.

2. Vous ne pouvez pas payer les frais de subsistance sans carte de crédit ou prêt

La tendance dangereuse à facturer les dépenses quotidiennes devient de plus en plus courante.

Une étude menée par NerdWallet a révélé que le revenu des ménages a augmenté de 20 % au cours des 10 dernières années, tandis que les dépenses les plus importantes et les plus courantes pour la plupart des gens — soins médicaux, nourriture, et le logement — ont dépassé la croissance des revenus.

C'est la principale raison pour laquelle la réduction de la dette est un must. Il en coûte plus cher de simplement survivre aujourd'hui qu'il ne l'a fait dans le passé.

Utilisation du crédit pour les frais de subsistance standard, comme l'essence et l'épicerie, et ne pas le payer chaque mois est un signe que vous vous dirigez vers des ennuis. Cela pourrait signifier que vos frais de subsistance dépassent vos revenus ou que vous menez un style de vie que vous ne pouvez pas vous permettre. Les experts financiers conviennent que vous ne devez utiliser des cartes de crédit pour gérer le quotidien que si vous payez le solde en totalité chaque mois. (Voir aussi :Devriez-vous payer vos factures avec une carte de crédit ?)

3. Vous continuez à puiser dans vos économies

Puiser à plusieurs reprises dans des économies à long terme pour joindre les deux bouts ou payer des dépenses imprévues (entretien de la voiture, contraventions, visites chez le médecin, etc.) indique que vous pourriez avoir un problème de liquidités et d'épargne. Vous n’avez probablement pas non plus assez d’argent pour vraiment gérer une urgence financière.

Une autre bonne règle de base en ce qui concerne les économies est que vous devriez avoir au moins trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence. Ce qui constitue une urgence, ce sont des choses telles qu'une perte d'emploi ou une dépense médicale imprévue. Votre note de voiture ne doit pas être payée à partir de votre fonds d'urgence.

Si vous continuez à utiliser votre réserve d'urgence pour chaque dépense non budgétée, c'est un drapeau rouge. Vous devez réévaluer votre budget et vos dépenses. Vous devrez peut-être trouver un logement ou un transport moins cher et réduire certaines petites choses qui grignotent votre budget comme le shopping, manger à l'extérieur, et aller au cinéma. (Voir aussi :7 façons simples de constituer un fonds d'urgence à partir de 0 $)

4. Vous ne pouvez pas payer le solde de votre carte de crédit en totalité chaque mois

L'objectif avec les cartes de crédit devrait être de les rembourser tous mois. Lorsque vous ne faites que les mensualités minimales, la plus grande partie de l'argent est absorbée par les intérêts et très peu sert au paiement du principal. Le report d'un solde de mois en mois vous coûte cher.

Par exemple, disons que vous devez 5 $, 000 sur une carte à 17 % d'intérêt avec un paiement mensuel minimum de 100 $. Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer plus que le minimum, vous pourriez payer cette facture pendant 27 ans. Et la cerise sur le gâteau ? Sur la durée de vie de la dette, vous auriez payé le double du montant initial en raison des frais d'intérêt.

Si vous ne pouvez pas payer votre carte de crédit en totalité chaque mois, au moins payer plus que le minimum tout en gardant le solde aussi bas que possible. Vous ne devriez jamais avoir un solde supérieur à 30 pour cent de votre limite de crédit sur une seule carte ou au total. (Voir aussi :La méthode la plus rapide pour éliminer les dettes de carte de crédit)

5. Vous devez voler Pierre pour payer Paul

Si vous manquez constamment des paiements, payer les choses en retard, ou en utilisant une carte de crédit pour en payer une autre, vous êtes dans un train à grande vitesse vers un désastre financier. Les choses ne feront qu'empirer à partir de là si vous ne faites pas quelques ajustements - rapidement.

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour payer d'autres formes de dette à la consommation, en particulier d'autres cartes de crédit, vous dépensez plus d'argent en raison des frais que vous engagez. La plupart des cartes de crédit, hypothèque, et les prêteurs de l'éducation ne vous permettent pas de les payer directement en utilisant une carte de crédit. Vous devez passer par un service tiers ou obtenir une avance de fonds afin de payer avec votre carte, et ces deux options s'accompagnent de frais élevés.

Plus vous vous endetterez, plus il monte vite. Si vous vous retrouvez dans une situation où vous vous noyez dans les soldes de vos cartes de crédit, Vous devez prendre des mesures.

Reculer, évaluer votre situation, et faire un plan. La première étape consiste à élaborer un budget réaliste et à éliminer les dépenses inutiles. Vous devez être brutal et couper sauvagement les choses dont vous n'avez pas besoin.

La prochaine étape consiste à élaborer un plan d'élimination de la dette. Cela peut vous obliger à contacter vos prêteurs pour renégocier les conditions de remboursement, et vous devrez peut-être trouver un moyen d'augmenter vos revenus. Quelques options pour générer des revenus supplémentaires incluent la vente de choses dont vous n'avez pas besoin ou que vous ne pouvez pas vous permettre, obtenir un concert à côté, voire une réduction des effectifs. Le but ici est de se regrouper et de prendre le contrôle de votre dette au lieu de lui permettre de vous contrôler. (Voir aussi :7 premières étapes faciles pour rembourser une dette)