Qu'advient-il de votre dette lorsque vous mourez? Voici la réponse

Collectivement, Les Américains doivent beaucoup d'argent. En réalité, selon les données d'Experian, l'une des trois principales agences d'évaluation du crédit à la consommation, l'encours total de la dette à la consommation a atteint 14,88 billions de dollars en 2020.

Il s'agit d'une augmentation de 31 % depuis 2010, et nos soldes collectifs de prêts hypothécaires, prêts étudiants, et les prêts personnels ont tous atteint de nouveaux records en 2020. Avec autant de personnes qui doivent tant, de nombreux Américains peuvent se demander ce qu'il advient de cette dette lorsqu'ils meurent.

Ce guide vous aidera à comprendre ce qu'il advient de vos soldes de prêts impayés si vous n'avez pas compris comment vous désendetter avant de mourir.

• Qui est responsable de votre dette après votre décès?
• Types de dettes et ce qui est dû après votre décès
• Prêts automobiles
• Dette médicale
• Dette de carte de crédit
• Prêts hypothécaires et prêts sur valeur domiciliaire
• Prêts étudiants
• Dette fiscale
• Ce que les créanciers peuvent et ne peuvent pas prendre
• Comment aider vos proches à s'endetter
• FAQ
• En bout de ligne

Qui est responsable de votre dette après votre décès?

Quand tu meurs, votre dette ne disparaît pas simplement. Au lieu, votre succession devient responsable du remboursement des dettes que vous aviez. Votre succession est tout l'argent et les actifs que vous avez laissés derrière vous.

Une personne connue sous le nom d'exécuteur s'occupe de votre succession et est chargée de payer aux créanciers ce qui est dû sur vos actifs. Pour être clair, l'exécuteur testamentaire de votre succession n'est pas responsable du paiement de vos dettes avec son argent. S'assurer que vos créanciers sont remboursés fait partie de leur responsabilité professionnelle pendant le processus d'homologation (le processus juridique par lequel les actifs sont transférés après votre décès).

Lorsque vos actifs passent par l'homologation, les créanciers peuvent saisir les tribunaux et faire une réclamation contre vos actifs. Par conséquent, vos héritiers pourraient recevoir moins d'argent ou de biens parce qu'une partie de la richesse que vous avez laissée sert à rembourser votre dette.

Si votre succession n'a pas assez d'argent pour rembourser la dette, les créanciers ne peuvent généralement pas recouvrer auprès des membres de votre famille. Cependant, il y a quelques exceptions à cela. Les personnes suivantes pourraient potentiellement être tenues responsables par les agents de recouvrement pour couvrir les soldes de vos dettes impayées après votre décès :

• Le cosignataire d'un prêt
• Co-titulaires de comptes
• Les conjoints dans les États de propriété communautaire - ceux-ci incluent l'Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau Mexique, Texas, Washington, et Wisconsin.

Types de dettes et ce qui est dû après votre décès

Prêts automobiles

Le solde de votre prêt automobile doit être remboursé sur votre patrimoine immobilier. Les créanciers pourraient également essayer de percevoir le paiement d'un cosignataire si quelqu'un a cosigné avec vous pour votre prêt automobile. Ils pourraient également essayer de percevoir de votre conjoint dans un état de propriété communautaire.

Si votre succession n'a pas suffisamment d'actifs pour rembourser le prêt automobile et qu'il n'y avait pas de cosignataire, alors le prêteur ne peut pas essayer de percevoir des autres membres survivants de la famille.

Quand on parle de dette, il est important de comprendre la différence entre une dette garantie et une dette non garantie. Un prêt automobile est une dette garantie. Cela signifie que le prêteur pourrait reprendre possession du véhicule en question pour récupérer son argent.

Si vos héritiers qui héritent de la voiture veulent la garder, ils devront rembourser le prêteur. S'ils n'ont pas assez d'argent pour rembourser la totalité du solde du prêt, ils pourraient avoir besoin de refinancer le prêt en leur propre nom afin de conserver le véhicule.

Dette médicale

Comme pour les autres types de dettes, les factures médicales impayées doivent être payées par votre succession après votre décès. Si vous n'avez pas assez d'argent dans votre succession, alors les créanciers tenteront de recouvrer auprès d'un cosignataire si vous en avez un ou auprès d'un conjoint dans les États de propriété communautaire.

Certains États ont également des lois sur la responsabilité filiale, qui obligent les enfants à soutenir financièrement les parents insolvables. Dans ces cas, il est possible que les fournisseurs de prêts médicaux essaient de recouvrer vos enfants. Cependant, il n'est pas courant que ces lois soient appliquées car Medicaid couvre généralement les factures médicales des parents insolvables.

Si Medicaid a payé vos factures médicales de votre vivant, il pourrait essayer de récupérer l'argent dépensé de votre succession après votre décès. Bien qu'il puisse prendre des actifs de votre succession pour le faire, Medicaid ne peut pas prendre votre patrimoine si vous avez un conjoint survivant, un enfant de moins de 21 ans, ou un enfant aveugle ou handicapé.

La dette médicale n'est pas garantie, Ainsi, s'il n'y a personne légalement responsable du paiement (comme un conjoint) et que les actifs de votre succession sont insuffisants pour le payer, il n'y a rien que le créancier puisse faire pour essayer de recouvrer.

Dette de carte de crédit

De nouveau, la succession est responsable du paiement de la dette de carte de crédit. Si la succession n'a pas suffisamment de fonds, alors tout titulaire de compte conjoint ou conjoint dans les États de propriété communautaire peut être tenu responsable du remboursement du solde de la carte.

Utilisateurs autorisés, cependant, ne deviennent pas responsables du paiement d'un solde impayé simplement parce qu'ils avaient le droit d'utiliser le compte de carte de crédit.

Une carte de crédit est une dette non garantie. Si les créanciers font une réclamation contre la succession et que les fonds sont insuffisants pour la payer et qu'il n'y a pas de titulaire de compte conjoint ou de conjoint responsable, l'émetteur de la carte de crédit n'a pas de chance. Il n'y a rien à reprendre et rien de plus que l'émetteur ne peut faire pour recouvrer.

Prêts hypothécaires et prêts sur valeur domiciliaire

Les cosignataires ou co-emprunteurs sont responsables de couvrir la dette hypothécaire à votre décès. Cela est vrai même si le cosignataire ou le co-emprunteur n'a aucun droit légal sur la maison. En d'autres termes, une personne qui n'est pas sur l'acte qui a cosigné pour une hypothèque peut être responsable du remboursement du prêt même si elle n'a aucun droit de propriété.

Si quelqu'un hérite de la maison, ils devront effectuer des versements hypothécaires pour conserver la maison. D'habitude, si un transfert de propriété survient sur un bien hypothéqué, une clause d'exigibilité exige le remboursement intégral du prêt hypothécaire lors de la cession. Cependant, dans les cas où quelqu'un hérite de la maison, ces lois ne s'appliquent généralement pas. Typiquement, les héritiers peuvent reprendre la propriété, assumer la responsabilité de l'hypothèque, et continuer à effectuer des paiements sur le même prêt que le propriétaire décédé avait.

Si quelqu'un hérite d'une maison et choisit de ne pas continuer à payer, la banque pourrait saisir la maison pour récupérer ses fonds. Si quelqu'un hérite de la maison mais n'a pas les moyens de payer, il est possible que le prêteur puisse les aider à modifier leur prêt ou à explorer d'autres options d'atténuation des pertes pour éviter de perdre la maison.

Prêts étudiants

Les prêts étudiants fonctionnent différemment de la plupart des autres prêts, et la façon dont ils sont traités dépendra du type de prêt étudiant.

Si vous avez des prêts étudiants fédéraux, les créanciers n'essaieront pas de recouvrer votre succession ou même d'un cosignataire. Vos prêts sont acquittés à votre décès. C'est même vrai des prêts Parent PLUS. Si vos parents ont contracté des prêts PLUS pour vous aider à payer vos études et que vous décédez, les prêts seront acquittés.

Certains prêts étudiants privés prévoient une libération en cas de décès, mais pas tous. Il est possible que votre succession ou vos cosignataires soient responsables du remboursement de vos prêts privés si vous décédez alors qu'il y a encore un solde. Cela dépend des règles de votre prêteur.

Dette fiscale

Si vous et votre conjoint avez déposé une déclaration de revenus conjointe, vous êtes tous les deux responsables de la dette fiscale que vous devez. Si vous décédez avec une dette fiscale impayée, votre conjoint sera responsable de le couvrir. L'IRS peut également essayer de recouvrer votre succession si vous décédez.

Si vous n'avez pas assez d'argent dans votre succession et que vous n'êtes pas marié ou que votre conjoint bénéficie de ce que l'IRS appelle un allégement pour conjoint innocent, alors l'IRS ne peut pas essayer de percevoir d'autres héritiers.

Ce que les créanciers peuvent et ne peuvent pas prendre

Les créanciers sont autorisés à prendre n'importe quel actif de la succession qui sert de garantie pour la dette qui n'est pas payée. Cela signifie que si un prêt auto n'est pas payé après le décès, les créanciers pourraient reprendre possession du véhicule. Si l'hypothèque n'est pas payée, le prêteur pourrait saisir.

Les créanciers sont également autorisés à faire une réclamation contre la succession du défunt. Lorsque l'homologation est ouverte, les créanciers reçoivent un avis. Le créancier peut alors déposer une réclamation devant le tribunal des successions. Les lois des États précisent l'ordre dans lequel les dettes sont payées. Généralement, la dette garantie est payée en premier, suivi des frais funéraires, frais médicaux, une allocation familiale à ceux qui dépendent du défunt pour subvenir à leurs besoins, créances impayées aux salariés, et enfin d'autres dettes non garanties.

La plupart des actifs de la succession peuvent être utilisés pour rembourser les créanciers. Cependant, Les lois d'homologation des États peuvent fournir une protection pour les comptes de retraite et le produit des polices d'assurance. Et les créanciers ne peuvent généralement pas accéder à l'argent détenu dans une fiducie irrévocable.

Si la succession est insolvable, alors les créanciers pourraient ne pas être remboursés en totalité et pourraient essayer de recouvrer des cosignataires ou des conjoints dans les États de propriété communautaire.

Les collectionneurs sont autorisés à contacter le conjoint de la personne décédée, parents (si le défunt était mineur), ou tuteur pour discuter des dettes restantes. Les percepteurs peuvent également s'adresser à l'exécuteur testamentaire, administrateur, ou d'autres parties ayant le pouvoir de rembourser les dettes dues. Les collectionneurs sont autorisés à contacter d'autres parents uniquement pour obtenir le nom et l'adresse de l'exécuteur testamentaire ou des personnes responsables du remboursement de la dette.

Comment aider vos proches à s'endetter

La planification successorale pourrait vous aider à réduire la probabilité que vos proches finissent par devenir responsables du paiement de votre dette, ou finiront par perdre une partie de leur héritage en raison de votre dette impayée.

Vous pourrez peut-être faire en sorte que vos actifs soient transférés en dehors de l'homologation afin que les créanciers ne puissent pas faire de réclamation contre votre succession pour recouvrer des dettes en souffrance. Ou si vous achetez une police d'assurance-vie, la prestation de décès pourrait rembourser votre dette afin que vos proches n'en soient pas chargés.

Ceci est particulièrement utile si vous avez une dette hypothécaire conjointe avec votre conjoint ou d'autres êtres chers et que vous voulez qu'ils soient propriétaires de la maison à votre décès. Vous pouvez rechercher la meilleure assurance-vie pour trouver une police qui offre une prestation de décès suffisamment importante pour rembourser la totalité du solde dû.

FAQ

En bout de ligne

Dans certains cas, votre dette meurt avec vous. Mais dans bien d'autres situations, les cosignataires ou les conjoints finissent par être responsables du remboursement ou les créanciers sont en mesure de faire une réclamation contre votre succession, ainsi l'héritage que vos proches reçoivent est réduit.

Mais avec une planification successorale minutieuse, notamment comprendre le fonctionnement de l'assurance-vie, vous pourrez peut-être éviter ces conséquences et vous assurer que votre dette ne deviendra pas un fardeau pour votre famille après votre décès.