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Qu'advient-il de la dette lorsque vous mourez?

Votre dette ne disparaît généralement pas une fois que vous "rejoignez la grande majorité". Au lieu de cela, vos actifs seront probablement utilisés pour rembourser la dette. Heureusement, les membres de la famille n'hériteront pas de votre dette à moins qu'ils ne partagent légalement la dette avec vous, qu'ils aient été cosignataires d'une dette ou qu'ils n'héritent d'un bien garanti qui n'est pas entièrement remboursé.

La dernière chose à laquelle vos proches voudront penser lors du deuil de votre perte est l'argent. En particulier la dette.

Mais s'il est désagréable de s'attarder sur un sujet morbide, il est important de considérer tous les implications financières pour vos proches si quelque chose devait vous arriver. Cela inclut le statut juridique de tout argent que vous devez à vos créanciers.

Alors, qu'advient-il réellement de votre dette lorsque vous décédez? Tout est-il pardonné ? Vos héritiers sont-ils responsables de le rembourser ? Ou vos actifs sont-ils liquidés pour rembourser vos dettes ?

La réponse est en fait tout ce qui précède, selon la nature de la dette que vous déteniez et votre situation financière au moment de votre décès.

Les conséquences immédiates

Vos actifs collectifs - comme l'argent, les biens et les investissements - constituent ce que l'on appelle votre succession. C'est similaire au concept de votre valeur nette.

Si vous décédez, votre succession est gérée par un exécuteur testamentaire désigné dans votre testament ou, si vous n'avez pas désigné d'exécuteur testamentaire, par un exécuteur testamentaire nommé par le tribunal.

L'exécuteur n'a pas à utiliser son propre argent pour rembourser vos dettes . La succession passe plutôt par un processus d'homologation dans lequel l'exécuteur remboursera toutes les dettes nécessaires en utilisant l'argent de votre succession ou de la vente des actifs de votre succession.

Les différents types de dettes sont traités différemment à votre décès. L'exécuteur testamentaire doit effectuer des paiements sur la dette du défunt en fonction de la priorité conformément aux lois de l'État.

Comment les différents types de dette sont-ils traités ?

De manière générale, il existe des dettes garanties (prêts hypothécaires, prêts automobiles, etc.) et des dettes non garanties (prêts personnels, la plupart des cartes de crédit, etc.).

La dette garantie est couverte par des actifs qui peuvent être vendus ou repris afin de rembourser le prêteur. Les dettes non garanties ne bénéficient pas de la même protection et peuvent rester impayées si le débiteur est fauché, mort ou vivant.

Dans la vaste dichotomie garantie/non garantie, il existe un certain nombre d'autres nuances de dette qui sont prises en compte lorsqu'un débiteur décède.

Dette médicale

Votre dette médicale n'est pas pardonnée à votre décès. En fait, la dette médicale est généralement la première dette qui doit être réglée par la succession à votre décès, selon les lois de votre état. Cela signifie que l'exécuteur testamentaire devra utiliser les actifs de la succession pour couvrir la dette médicale avant que toute autre dette ne soit remboursée.

Dette hypothécaire

Si vous êtes copropriétaire d'une propriété hypothéquée ou son héritier, vous serez responsable du paiement des versements hypothécaires si vous souhaitez conserver la maison. Votre crédit ne sera pas affecté s'ils ne maintiennent pas les paiements, mais la banque aura également le droit de saisir la propriété.

L'héritier peut également choisir de liquider l'actif en vendant le bien. Il s'agira d'une décision que l'héritier devra prendre après avoir évalué s'il peut ou non se permettre d'effectuer les versements hypothécaires.

Dette de carte de crédit

Étant donné que la dette de carte de crédit n'est généralement pas garantie, elle n'a pas à être remboursée s'il ne reste plus d'argent dans la succession pour la couvrir.

Si vous étiez un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'une personne décédée, vous n'avez pas à vous soucier du remboursement du solde de cette carte.

Cependant, si vous étiez cotitulaire ou cosignataire de la carte de crédit du défunt, le solde de la carte deviendra votre responsabilité. C'est pourquoi il est impératif que vous réfléchissiez à deux fois avant de cosigner un produit de crédit.

Crédits automobiles

Comme pour les dettes de carte de crédit, si vous êtes cosignataire d'un prêt automobile, vous serez responsable des paiements restants après le décès du propriétaire du véhicule.

Si vous étiez l'héritier d'une voiture et non son cosignataire, vous pourriez vendre la voiture pour couvrir les paiements restants et éviter la reprise de possession. Tout comme pour la maison ci-dessus, si vous souhaitez conserver la voiture, vous devrez maintenir le prêt en cours ou la banque reprendra possession de la voiture.

Dette de prêt étudiant

La dette de prêt étudiant fédéral est inhabituelle en ce sens qu'elle est annulée au décès de l'emprunteur.

Les prêts étudiants privés ne sont généralement pas annulés et doivent être couverts par la succession du défunt. S'il n'y a pas assez d'argent dans la succession pour couvrir la dette d'un prêt étudiant privé, elle peut finir par être impayée, à moins qu'il n'y ait un cosignataire.

S'il y a un cosignataire, il sera responsable du remboursement du prêt.

Quel rôle jouent les créanciers après votre décès ?

Les créanciers doivent être légalement avisés du décès de la personne qui leur devait de l'argent. Les créanciers disposeront alors d'un délai fixe, qui varie d'un État à l'autre, pour déposer une réclamation contre la succession.

Les créanciers ne peuvent pas toucher à la plupart des comptes de retraite ni aux prestations d'assurance-vie (plus d'informations à ce sujet dans la section suivante). Ils peuvent cependant tenter de réclamer les biens suivants d'un débiteur décédé :

Immobilier.
Voitures.
Titres.
Bijoux.
Autres objets de valeur (art coûteux, motos, bateaux, etc.).

Les créanciers ou leurs agents de recouvrement peuvent légalement aviser un parent du défunt une fois pour obtenir les coordonnées de l'exécuteur testamentaire. Vous pouvez signaler les créanciers/agents de recouvrement qui vous harcèlent ou vous tiennent responsable de la dette du défunt sans base légale. Vous pouvez signaler les agents de recouvrement au CFPB en ligne ou en appelant le (855) 411-CFPB. Vous pouvez également informer le procureur général de votre État.

Protéger vos proches de votre dette

Une fois les dettes remboursées, l'argent restant de la succession sera distribué aux héritiers conformément au testament. Bien que vos héritiers n'aient généralement pas à s'inquiéter d'assumer votre dette, leur héritage anticipé peut être modifié s'il n'y a pas assez d'actifs dans la succession pour couvrir la dette.

Mais vous pouvez prendre certaines précautions pour rendre votre décès et le transfert de votre dette financièrement plus faciles pour votre famille.

Remboursez agressivement vos dettes de votre vivant

Le moyen le plus simple de minimiser le stress lié à la dette de vos proches à votre décès est de minimiser le montant de la dette que vous portez de votre vivant. Moins vous avez de dettes, plus votre succession sera transmise à ceux que vous aimez.

Budget votre argent pour réduire vos dépenses, augmenter vos revenus et s'efforcer de faire plus que les paiements minimums sur ce que vous devez.

Créer un testament

Vos proches peuvent avoir des opinions divergentes sur la façon de répartir vos biens après votre décès. La création d'un testament clair et la nomination d'un exécuteur minimisent la confusion, les conflits et les frais juridiques dans le processus d'homologation.

Vous pouvez également utiliser une fiducie irrévocable pour protéger vos actifs et éventuellement réduire le fardeau fiscal de votre succession.

Soyez prudent quant au partage de la dette

Si vous ne déteniez pas d'argent ou d'actifs de valeur au moment de votre décès, vos dettes ne seront généralement pas payées. Sauf la dette était partagée (hypothèque, prêt automobile, etc.) ou avait un cosignataire.

Si vous partagez une hypothèque, un prêt automobile ou une carte de crédit avec quelqu'un, il sera alors responsable de ses paiements restants si vous décédez. Ou si quelqu'un a servi de cosignataire ou de garant pour votre dette, il en sera généralement tenu légalement responsable après votre décès. Cela s'applique aux dettes médicales, aux prêts personnels et aux cartes de crédit.

Avant de demander à quelqu'un de cosigner ou de garantir votre dette, réfléchissez toujours à la manière dont il serait affecté dans le pire des cas, comme votre décès avant que la dette ne soit entièrement remboursée. Votre cosignataire ou garant est-il suffisamment à l'aise financièrement pour assumer vos responsabilités sans porter un coup majeur à sa qualité de vie ? Avez-vous mis en place d'autres filets de sécurité financière qui peuvent aider votre cosignataire si vous n'êtes plus là pour effectuer vos paiements ?

Souscrire une police d'assurance-vie

Une police d'assurance-vie est conçue pour aider financièrement vos proches lors de votre décès. Comment l'assurance-vie protégera-t-elle vos proches face à vos dettes ?

Dépenses finales. L'assurance-vie peut couvrir vos frais funéraires et autres dépenses finales, ce qui peut empêcher votre famille de s'endetter davantage.
Paiement substantiel . La police d'assurance versera à votre famille une prestation financière. Si la prestation d'assurance-vie est suffisamment importante, la famille peut utiliser l'argent pour rembourser une hypothèque ou tout autre prêt auquel elle est partie.
Exempté des créanciers. Dans la plupart des cas, vous n'avez pas à vous soucier de la venue d'agents de recouvrement pour un remboursement d'assurance-vie.

Vous pouvez en savoir plus en lisant notre guide d'introduction sur le fonctionnement de l'assurance-vie.

Réflexions finales

Bien que cela puisse être un sujet troublant pour certains, il est important que vous preniez le temps de supporter l'inconfort, que vous considériez votre endettement actuel et que vous réfléchissiez à ce qu'il adviendra de cette dette à votre décès.

Votre famille n'héritera peut-être pas nécessairement de votre dette, mais il pourrait y avoir une situation confuse si des actifs (comme une maison ou une voiture) devaient être vendus pour rembourser vos créanciers. Vous allez vouloir prendre des mesures de précaution pendant que vous êtes encore en vie pour aider à protéger vos proches en cas de décès prématuré. Ils vous en seront reconnaissants.