Qu'advient-il de votre dette à votre décès?

Généralement, lorsqu'une personne décède, sa dette personnelle n'est pas transmise aux membres survivants de la famille.

Généralement, lorsqu'une personne décède, sa dette personnelle n'est pas transmise aux membres survivants de la famille. Si vous vous retrouvez endetté jusqu'aux yeux et incapable de payer votre prêt hypothécaire, le processus de saisie vous permet de vous retirer. Même si vous devez plus que ne vaut votre maison, la banque prend votre maison et annule la dette restante, vous laissant avec une cote de crédit épouvantable. Mais que se passe-t-il quand vous mourez ? Les banques et les créanciers auxquels vous devez encore de l'argent annulent-ils votre dette ou léguez-vous votre dette à votre famille survivante avec vos précieux héritages ?

La réponse claire et nette est la suivante :votre dette vous appartient et à vous seul; elle n'est pas transmise aux membres de votre famille à votre décès. La réponse complète et complète est quelque chose que seul un expert en planification successorale connaissant les lois de votre état peut répondre. Les lois concernant la dette après la mort sont définies au niveau de l'État, il n'y a donc vraiment pas de réponse globale pour tout le monde. Dans la plupart des cas, le seul cas où un autre membre de la famille serait responsable de votre dette est s'il a cosigné un prêt avec vous. En cosignant, les deux parties assument l'entière responsabilité du prêt. Si une personne ne peut pas payer (pour un certain nombre de raisons, y compris, mais sans s'y limiter, le décès), l'autre personne assume seule le reste de la dette. Dans de très rares cas, les États respectent les lois sur la propriété communautaire. Mais cela brouille les pistes et confond notre réponse tranchée. Nous y reviendrons donc plus tard.

Tout d'abord. Comme votre succession est réglée après le décès, toutes les dettes restantes que vous devez sont payées à partir de la valeur de votre succession. Si votre succession n'a pas une valeur suffisante pour couvrir toutes vos dettes, elles seront remboursées en pourcentages égaux jusqu'à épuisement des fonds de la succession. Toutes les dettes restantes seront annulées. Cela semble être une très bonne affaire, n'est-ce pas? Eh bien, pas si vite. Vous souvenez-vous de cet héritage familial précieux qui a été transmis de génération en génération ? Eh bien, la montre de poche de Pappy n'a pas seulement une valeur sentimentale; il a une valeur monétaire qui est considérée comme faisant partie de la succession. Vous vous inquiétez de savoir si vos objets de famille risquent d'être perdus ou non à cause d'un prêt bancaire en cours ? Lisez la page suivante pour en savoir plus sur les subtilités du règlement d'une succession (connu sous le nom de processus d'homologation) et les quelques points communs qui existent.

Le processus d'homologation

Bien que le processus d'homologation soit défini par les lois des États et varie donc considérablement selon l'endroit où vous vivez, il existe quelques points communs. Ces points communs incluent l'ordre par lequel votre succession est payée. Revenons à la montre de poche de Pappy. Si vos comptes bancaires et autres actifs ne peuvent pas couvrir entièrement la dette que vous devez, la montre de poche que Pappy a promise à votre petit-fils risque-t-elle d'être perdue au profit d'une banque ? Malheureusement, dans le cadre de la succession, les objets de famille ne sont pas à l'abri des agents de recouvrement. Mais cela ne signifie pas que les dettes sont payées en premier. Le processus d'homologation règle la succession dans un ordre responsable, en commençant par les frais funéraires.

Ils disent que vous ne pouvez pas l'emporter avec vous lorsque vous mourrez, mais ils ont omis de mentionner à quel point la mort peut coûter cher. Non seulement il y a des frais funéraires à payer, mais il y a des frais d'avocat et d'autres frais administratifs impliqués dans le règlement d'une succession. Le processus d'homologation garantit que toutes ces dépenses sont payées en premier, afin que votre famille ne se retrouve pas avec une pile de factures en votre absence. S'il reste de l'argent, on passe à la deuxième étape :les allocations familiales. Les allocations familiales peuvent être versées au conjoint survivant et/ou aux enfants mineurs et sont - vous l'avez deviné - définies par les lois de l'État. Ceux-ci peuvent aller d'un montant à ne pas dépasser, comme le plafond de 25 000 $ du Kansas, à un montant à durée indéterminée qui tient compte des besoins de la famille et fournit suffisamment d'argent pour un an, comme c'est le cas au Texas [source :Kansas Bar Association, Centre de services juridiques du Texas]. Après les allocations familiales, on passe à l'endettement. Et encore une fois, voici le kicker - ce n'est qu'après que toutes les dettes ont été payées que nous passons à la division de la succession à la famille survivante selon un testament, ou en son absence, la loi de l'État. Si la valeur de la succession ne peut pas payer toutes les dettes, tout ce qui a de la valeur et qui a été légué dans le testament doit être vendu pour couvrir la dette.

Maintenant que nous comprenons quels points communs existent, discutons des exceptions. Nous savons comment une succession est réglée, en laissant de l'argent pour les dépenses et la famille survivante avant de rembourser la dette, mais qu'en est-il des polices d'assurance-vie et des 401ks ? Comment sont gérées les hypothèques ? Nous aborderons ces questions et d'autres qui brouillent les cartes à la page suivante.

Lois sur la propriété communautaire

Souvent, les familles n'ont pas d'autre choix que d'organiser une vente ou une vente aux enchères pour vendre les biens de la succession d'un défunt afin d'aider à payer dépenses.

Maintenant que nous comprenons le processus d'homologation et le fait que de nombreuses subtilités sont définies par l'État, il est temps de plonger dans certaines des exceptions à la règle. Comme nous en avons discuté, les prêts cosignés sont la responsabilité des deux parties, tandis que la dette à votre seul nom ne peut être transmise à votre famille survivante. C'est le cas la plupart du temps, mais pas en Alaska, en Californie, en Idaho, en Louisiane, au Nevada, au Nouveau-Mexique, au Texas, à Washington et au Wisconsin [source :Pond]. Ces États se voulaient différents, ils ont donc tous adopté des lois stipulant que tout bien acquis au cours d'un mariage, que ce soit au nom de l'un des époux ou des deux, est une propriété commune. Cela devient un peu compliqué lors du règlement d'un divorce, mais c'est une question d'un autre jour. En ce qui concerne le règlement d'une succession, les lois sur la propriété commune affirment simplement que votre dette, si elle est acquise pendant le mariage, sera transmise à votre conjoint après votre décès. Si cela ne ressemble pas à quelque chose que vous souhaitez traiter, il y a 41 autres États dans lesquels vous pourriez envisager de déménager.

Une autre exception réside dans les dettes liées à la propriété physique. Si vous léguez votre maison à votre fils, la dette que vous devez encore sur l'hypothèque lui sera remise avec la propriété. Cela est vrai pour tous les biens, y compris les voitures, les bateaux et les bijoux. La bonne nouvelle est que cette exception n'existe que si la propriété vaut plus que la dette due. Si vous êtes à l'envers sur votre prêt hypothécaire et que vous devez plus que la valeur de la propriété, cette dette sera réglée par votre succession ou annulée par la banque en fonction du montant restant dans la succession. Ainsi, même si un membre de votre famille assume votre dette après votre décès, il assume en réalité la possession d'un bien. Si le membre de la famille n'a pas les moyens de rembourser le prêt, il peut vendre la propriété et conserver la différence de valeur monétaire.

Enfin, parlons bénéficiaires. Si vous détenez une police d'assurance-vie, un régime de retraite, un 401k ou autre, vous connaissez probablement ce mot. Ces régimes exigent que vous nommiez un bénéficiaire ou une personne à qui la valeur du régime est remise à votre décès. De nombreuses personnes souscrivent des polices d'assurance-vie pour s'assurer que leur famille sera prise en charge financièrement à leur décès. Prêt pour un profond soupir de soulagement ? Cet argent n'est pas considéré comme faisant partie de la succession et ne peut donc pas et ne sera pas utilisé pour rembourser vos dettes après votre décès. Phew! Dans l'ensemble, la dette après la mort est un processus assez raisonnable. N'oubliez pas de le planifier en enquêtant sur les subtilités des lois de votre état.

Origine

• Cabinets d'avocats de Peter L. Klenk &Associates. "Questions fréquemment posées." 2010. (28 septembre 2010) http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• Le bar du Missouri. « Homologation ». 2006. (28 septembre 2010) http://www.mobar.org/5b04bde7-5f25-4079-8f76-bf3e2b14001a.aspx
• Gandel, Cathie. "Dettes après la mort." AARP. 25 août 2010. (28 septembre 2010) http://www.aarp.org/money/estate-planning/info-08-2010/debts_after_death.html
• Étang, Jonathan. "La dette de carte de crédit va-t-elle dans la tombe avec vous ?" AARP. 24 août 2010. (28 septembre 2010) http://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-08-2010/pond-does-credit-card-debt-go-to -la-tombe-avec-vous.html
• Serres, Chris. "La mort n'arrêtera pas ces collecteurs de dettes." Tribun des étoiles. 22 septembre 2010. (28 septembre 2010) http://www.startribune.com/investigators/103211324.html?elr=KArks:DCiU6:5DiaPQEacyiUiD3aPc:_Yyc:aULPQL7PQLanchO7DiUs
• Le barreau de Floride. "Probate en Floride." Juillet 2009. (30 septembre 2010) http://www.floridabar.org/tfb/tfbconsum.nsf/48e76203493b82ad852567090070c9b9/92f75229484644c985256b2f006c5a7a?opendocument
• Association du barreau du Kansas. "Qu'est-ce que l'homologation ?" 2010. (4 octobre 2010) http://www.ksbar.org/public/public_resources/pamphlets/what_is_a_probate.shtml
• Centre de services juridiques du Texas. "Comment sélectionner la procédure d'homologation appropriée." 2005. (4 octobre 2010) http://www.lifecenterhospital.org/pdf/probateProcedure.pdf