Voici ce qui se passe lorsque votre carte de crédit est débitée

L'endettement des ménages est en hausse depuis 20 trimestres consécutifs. Selon le rapport le plus récent de la Federal Reserve Bank de New York, La dette des ménages américains a atteint un record de 13,86 billions de dollars au deuxième trimestre de 2019. La dette de cartes de crédit représente environ 870 milliards de dollars de cette dette en cours.

Dans certains cas, les taux d'intérêt élevés qui accompagnent souvent les dettes de carte de crédit peuvent rendre difficile le paiement de leurs factures par les emprunteurs, aboutissant finalement à un débit de carte de crédit. Si vous êtes en retard de paiement, voici ce que vous devez savoir sur les radiations et leur impact sur votre crédit.

• Qu'est-ce qu'un prélèvement par carte de crédit ?
• Que se passe-t-il si vos frais de crédit sont débités ?
• Comment un prélèvement par carte de crédit affecte-t-il votre crédit ?
• Combien de temps une annulation reste-t-elle sur votre rapport de crédit ?
• Comment supprimer un prélèvement sur carte de crédit ?
• Les radiations nuisent à votre crédit, mais ne sont pas la fin du monde

Qu'est-ce qu'un prélèvement par carte de crédit ?

Si vous êtes gravement en retard sur vos paiements par carte de crédit, un créancier peut radier la dette. Une radiation de carte de crédit se produit lorsqu'un créancier renonce essentiellement à recouvrer la dette, la radie comme une créance irrécouvrable à des fins fiscales, et le vend à un collectionneur.

Les radiations de carte de crédit apparaissent comme un défaut de paiement et peuvent rester longtemps sur votre rapport de crédit. Ils ne vous libèrent pas non plus de vos obligations de rembourser votre dette - vous aurez toujours des nouvelles des agents de recouvrement.

Il est important de comprendre à la fois ce qui se passe lorsque votre carte de crédit est débitée et ce que vous pouvez faire pour atténuer l'impact.

Que se passe-t-il si vos frais de crédit sont débités ?

Les radiations de carte de crédit se produisent lorsque les paiements sur une carte de crédit sont si loin que le créancier décide qu'il est peu probable que vous recouvriez ce que vous devez.

D'habitude, un débit se produit une fois que votre carte est en souffrance depuis 120 à 180 jours. Pendant ce temps, vous recevrez probablement des appels de recouvrement de la part de l'émetteur de votre carte. Cependant, la société émettrice de la carte n'a pas à vous informer avant de débiter officiellement votre dette.

Lorsque les créanciers commencent à vous contacter, vous pourrez peut-être trouver une solution qui vous permet d'éviter une charge-off. Il est toujours préférable d'être proactif et d'alerter votre créancier dès que vous savez que vous ne pouvez pas payer vos factures. Votre émetteur de carte peut être disposé à travailler avec vous sur un plan de paiement ou à régler votre dette pour un montant inférieur à celui que vous devez – et cela vaut la peine de demander d'essayer d'éviter une radiation.

Parfois, cependant, une charge-off devient inévitable parce que vous ne pouvez pas payer vos factures. Lorsque votre dette est annulée :

1. L'émetteur de la carte ferme votre compte et informe les agences d'évaluation du crédit de la dette en souffrance.
2. D'habitude, la dette est ensuite vendue à une agence de recouvrement — vous devez donc toujours la payer, mais vous paierez probablement quelqu'un d'autre plutôt que le créancier initial.
3. Les agents de recouvrement qui rachètent votre dette radiée auprès de l'émetteur de la carte peuvent prendre plusieurs mesures pour essayer de recouvrer votre dette, y compris potentiellement intenter une action en justice contre vous.

Il est important de savoir que vous avez des droits en vertu de la Fair Debt Collection Practices Act, les agents de recouvrement ne peuvent donc pas :

• Te menacer
• vous harceler
• Vous appeler au travail si vous leur demandez de ne pas
• Vous appeler très tôt le matin ou tard le soir

Comment un prélèvement par carte de crédit affecte-t-il votre crédit ?

Les prélèvements sur carte de crédit peuvent avoir un impact négatif sur votre crédit, mais les dommages commencent généralement bien avant la charge réelle. En effet, les créanciers commencent généralement à signaler les paiements manqués une fois que vous avez 30 jours de retard.

Selon FICO, un paiement avec seulement 30 jours de retard pourrait réduire votre cote de crédit de plus de 80 points, et un paiement avec 90 jours de retard pourrait faire chuter votre score de 130 points. Vous aurez plusieurs paiements manqués sur votre rapport avant même d'arriver à la phase de décompte, votre pointage de crédit pourrait donc subir de graves dommages.

Une fois que la charge a réellement eu lieu, le compte sera déplacé de la section « Comptes en règle » de votre rapport de crédit vers une section distincte pour « Comptes négatifs » ou « Éléments négatifs ». Cela réduit encore plus votre score, et cela peut également avoir un impact sur votre capacité à obtenir un prêt à l'avenir.

Combien de temps une annulation reste-t-elle sur votre rapport de crédit ?

Une radiation peut avoir un impact sur vos finances à long terme. Il restera sur votre rapport de crédit pendant sept ans, et il en sera de même pour les paiements manqués avant la facturation.

Bien que cette marque noire affectera sans aucun doute votre rapport de crédit - et aura un impact sur la façon dont les prêteurs vous perçoivent en tant qu'emprunteur - il y a de bonnes nouvelles. Plus les informations négatives sur votre rapport de crédit sont anciennes, moins cela peut avoir d'impact.

Cela signifie que si vous avez une dette annulée mais que vous avez des années de comportement d'emprunt responsable après cela, votre crédit commencera lentement à se rétablir. Donc, si vous êtes en mesure de trouver des moyens de gérer votre dette de carte de crédit et de remplir vos obligations financières de manière responsable, votre crédit peut s'améliorer avec le temps.

Comment supprimer un prélèvement sur carte de crédit ?

Une fois qu'une carte de crédit a été débitée, vous ne pourrez peut-être pas supprimer la radiation de votre dossier de crédit.

Contestation d'un prélèvement sur carte de crédit

Vous pourriez contester un rapport inexact d'une charge-off. Si les agences d'évaluation du crédit constatent que vous n'avez pas réellement omis de payer votre dette, il serait retiré de votre rapport. Mais quand la charge-off s'est réellement produite, les émetteurs de cartes n'ont aucune obligation de la retirer. Dans certains cas, cependant, convaincre l'émetteur de la carte de supprimer la marque noire de votre dossier de crédit peut être possible – si vous pouvez négocier un accord.

Traiter avec le créancier initial

Tout d'abord, vous devez traiter avec le créancier initial qui signale la radiation. Si l'émetteur de la carte a vendu la dette à une agence de recouvrement, négocier avec cette agence n'est pas va obtenir la charge-off supprimé de votre rapport. L'agence de recouvrement a le droit légal de recouvrer la dette, mais aucune autorité légale pour modifier ce que l'émetteur de la carte d'origine déclare à ce sujet aux agences d'évaluation du crédit.

Le créancier originel, d'autre part, pourrait accepter de supprimer le rapport de radiation de votre rapport de crédit et peut le faire si vous vous entendez pour payer votre facture. Vous pouvez appeler votre créancier et lui demander s'il serait disposé à supprimer les détails désobligeants de votre historique de crédit en échange d'un paiement total ou partiel ou de la conclusion d'un plan de paiement.

Pensez à payer votre facture en entier

Typiquement, vous disposez d'un plus grand pouvoir de négociation avec l'émetteur de la carte de crédit si vous êtes en mesure de payer la facture en totalité et de vous désendetter. refinancez vos dettes de carte de crédit pour réduire vos mensualités ou trouvez d'autres sources de revenus supplémentaires afin de pouvoir rembourser tout ce que vous devez.

Et avant de soumettre votre paiement, assurez-vous d'obtenir l'accord par écrit afin que vous puissiez prouver que l'émetteur de la carte a accepté de supprimer le rapport de la radiation. Autrement, vous pourriez constater que vous avez payé la facture, mais la charge-off apparaît toujours sur votre historique de crédit.

Les prélèvements nuisent à votre crédit, mais ne sont pas la fin du monde

Un prélèvement par carte de crédit est définitivement une mauvaise nouvelle pour votre crédit, mais parfois, les difficultés financières rendent les décomptes inévitables.

La bonne nouvelle, c'est que vous pouvez parfois obtenir la suppression d'une charge - et même si vous ne le pouvez pas, vous pouvez reconstituer votre crédit au fil du temps. Ainsi, même si vous devriez essayer d'éviter une radiation en parlant à vos créanciers dès que vous ne pouvez pas effectuer de paiements, vous ne devriez pas laisser une annulation causer trop de stress financier. Rappelez-vous toujours :il existe des moyens de rebondir, même si vous avez eu du mal à rembourser vos dettes dans le passé.