Premières étapes pour l'avenir financier de votre bébé

Chère Carrie,

Je viens d'avoir un bébé ! Les choses sont assez folles dans ma maison en ce moment, mais je veux être sûr de donner à ma fille toutes les chances que je peux. J'ai un peu d'argent économisé, mais je ne sais pas quel est le meilleur usage à en faire. Dois-je acheter une obligation d'épargne, ouvrir un CD, ouvrir un compte d'investissement ou tout mettre dans un fonds universitaire ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Tout d'abord, félicitations à vous et à votre fille. Je dirais qu'elle a de la chance d'avoir une mère qui, au milieu de toutes les responsabilités du nouveau bébé, pense déjà à l'avenir. En tant que parent moi-même, je peux vous dire que l'avenir - et toutes les dépenses qui y sont liées - arrive bien trop vite !

Être prêt pour ces dépenses va de pair avec des habitudes d'épargne intelligentes, c'est donc formidable que vous ayez déjà commencé. Quoi que l'avenir nous réserve, continuer à épargner sera la pierre angulaire d'une assise financière solide pour votre fille.

Quant à savoir quoi faire avec l'argent que vous avez déjà économisé, cela dépend de la façon dont vous comptez l'utiliser. Bien que l'université soit souvent un objectif principal, il y aura de nombreux objectifs financiers intermédiaires que vous voudrez atteindre à mesure que votre fille grandira. Voyons comment vous pourriez planifier pour chacun.

Envisagez un compte 529 pour l'épargne universitaire

Lorsqu'il s'agit de planifier des études supérieures, un compte d'épargne collégial fiscalement avantageux, tel qu'un plan 529, est souvent le meilleur choix. Il s'agit d'un programme parrainé par l'État qui permet aux parents, aux proches et aux amis d'investir dans les études collégiales d'un enfant. Le compte vous appartient, pas à votre enfant, et vous gardez le contrôle de l'argent.

Habituellement, les 529 proposent une sélection de portefeuilles d'investissement gérés par des professionnels, y compris des fonds basés sur l'âge. Les gains potentiels augmentent avec report d'impôt. Et vous ne payez aucun impôt fédéral sur les revenus tant que vous utilisez l'argent pour des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées, telles que les frais de scolarité, les livres, le logement et les repas. Certains 529 vous permettent même d'utiliser jusqu'à 10 000 $ non imposables pour les frais de scolarité de la maternelle à la 12e année.

Les minimums d'ouverture et de contribution varient selon l'État, certains ne nécessitant aucun dépôt initial ou aucune contribution ultérieure. Et vous n'êtes pas limité au 529 de votre propre État, vous êtes donc libre de magasiner dans différentes institutions financières (bien que vous deviez d'abord considérer les avantages fiscaux que votre propre État pourrait offrir).

De plus, vous pouvez configurer des cotisations automatiques, disons 50 $ ou 100 $ par mois, ce qui vous permet de continuer à épargner facilement. Dans le cadre d'un choix spécial, vous pouvez investir jusqu'à 75 000 $ en tant que déclarant unique (150 000 $ pour les couples mariés déclarant conjointement) en une seule fois en accélérant les cinq années de cotisations sans être assujetti aux droits de donation ¹ .

Désigner différents comptes pour d'autres besoins

Bien qu'un compte universitaire puisse figurer en tête de votre liste, il y aura d'autres opportunités, par exemple des cours de musique ou des écoles privées, que vous voudrez offrir à votre fille en cours de route. Pour économiser pour de telles éventualités, considérez ces autres types de comptes.

• Compte de courtage en dépôt :Il s'agit d'un compte de courtage établi en vertu de la loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA) ou de la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) et géré par un parent ou un tuteur au nom d'un enfant. Il offre des avantages fiscaux mineurs et comporte peu de restrictions sur la façon dont l'argent peut être dépensé tant qu'il profite à l'enfant au-delà des dépenses de la vie quotidienne. Contrairement à un 529, il n'y a pas de portefeuilles d'investissement organisés. Vous pouvez choisir parmi une grande variété de placements - actions, obligations, fractions d'actions, FNB, fonds communs de placement - en fonction de vos préférences de placement et de votre perception du risque. Une différence clé est que l'enfant prend le contrôle de l'argent à «l'âge de la majorité», qui est de 18, 21 ou 25 ans selon les règles de l'État. C'est quelque chose à penser.
• Compte de courtage régulier :Il s'agit d'un compte imposable que vous pourriez ouvrir à votre nom et réserver l'épargne et les placements à votre fille. Vous auriez alors le contrôle et la liberté d'utiliser l'argent comme bon vous semble. À l'instar d'un compte de courtage de dépôt, vous pouvez choisir parmi un large éventail d'investissements.
• Compte d'épargne sur livret : Il peut s'agir de besoins d'épargne à court terme. C'est aussi un compte auquel votre fille pourrait contribuer en vieillissant.

Quant aux placements, les actions présentent généralement le plus grand potentiel de croissance à long terme. Sachez, cependant, que parce que les actions sont volatiles, elles devraient être réservées à des objectifs au-delà d'une période de cinq ans. Pour des objectifs à plus court terme, les CD et les obligations d'épargne sont plus sûrs; le compromis est qu'ils offrent des taux d'intérêt très bas.

Créer un planning

Si vous avez un plan d'épargne, mettre de l'argent de côté sera plus facile, alors voici ce que je vous propose en ce moment. En supposant que l'université soit votre premier objectif, placez l'argent que vous avez actuellement économisé dans un compte d'épargne universitaire et engagez-vous à en ajouter chaque mois. Non seulement 529 plans offrent le potentiel de  revenus non imposables pour les dépenses d'enseignement supérieur éligibles, mais en ce qui concerne l'aide fédérale, les règles de propriété sont plus favorables que pour les comptes de garde et de courtage.

Il existe un certain nombre de calculatrices en ligne pour vous aider à déterminer un objectif d'épargne mensuelle réaliste. Pendant que vous établissez votre budget, passez en revue vos besoins en matière d'assurance-vie et votre plan successoral. Avec une famille qui s'agrandit, il est important de prendre des mesures pour s'assurer qu'il n'y a aucune lacune dans la protection de vos proches.

Comme vous êtes en mesure d'économiser davantage, envisagez un compte de courtage ou un compte d'épargne sur livret pour d'autres types de dépenses. Vous pouvez également établir un objectif d'épargne mensuel pour ce compte et le mettre également en mode automatique.

N'oubliez pas l'éducation financière de votre fille

Au fur et à mesure que votre fille grandit, assurez-vous de l'impliquer dans le processus. Aidez-la à définir ses propres objectifs d'épargne et demandez-lui d'économiser une partie de l'argent qu'elle reçoit. Cela l'amènera tôt à l'habitude d'épargner, lui apprendra comment l'argent fructifie et l'aidera à prendre de bonnes décisions en matière de dépenses. Peu importe combien vous épargnez pour votre enfant, lui apprendre à être financièrement indépendant est vraiment la meilleure opportunité que vous puissiez lui offrir.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à  [email protected] . Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales   contact  Mouche.

_{¹ Par bénéficiaire au cours d'une seule année si vous choisissez de comptabiliser ce don sur cinq ans à des fins fiscales et de ne faire aucun don supplémentaire à ce bénéficiaire au cours des cinq prochaines années.}