Faites-le vous-même ou embauchez un professionnel de la finance ?

Il n'y a jamais eu de meilleur moment pour prendre en charge vos propres finances. Les frais de fonds et autres dépenses sont plus bas que jamais, et la prolifération des outils numériques a placé le pouvoir de planification fermement entre les mains des consommateurs. Même les bricoleurs peuvent se fixer des objectifs financiers, sélectionner des investissements et désigner des bénéficiaires pour leurs comptes.

Mais chacun a ses limites. Certains investisseurs manquent de discipline, d'intérêt ou de temps pour obtenir des résultats optimaux. D'autres font face à des circonstances financières trop compliquées pour qu'une seule personne puisse raisonnablement s'en occuper seule. Et même les investisseurs expérimentés peuvent faire appel à un coach ou à un consultant pour gagner du temps et acquérir également une expertise technique.

"Les outils, la transparence et les faibles coûts d'aujourd'hui facilitent plus que jamais la gestion de vos propres finances, mais ils peuvent également favoriser un faux sentiment de sécurité qui pourrait mettre vos objectifs en danger", déclare Rob Williams, Certified Financial Planner™ (CFP® ) professionnel et directeur de la planification financière au Schwab Center for Financial Research.

C'est là que les professionnels des finances personnelles entrent en jeu. « Si vous rencontrez des difficultés, êtes submergé par le volume d'informations disponibles ou souhaitez obtenir de l'aide lorsque vous en avez besoin, un professionnel peut vous aider à combler les lacunes et vous fournir des conseils personnalisés », déclare le CFP. ® Professionnel David Jamison avec groupe de planification centralisée.

Bien que l'obtention d'une aide professionnelle ait souvent un coût, l'accès à des planificateurs professionnels devient plus facile et les dépenses doivent être pondérées par rapport à la valeur, ainsi que les revers potentiels qui peuvent découler d'une mauvaise planification, de mauvaises décisions d'investissement et d'un fiasco fiscal. L'astuce consiste à déterminer quelles tâches vous pouvez gérer vous-même en toute confiance et avec succès et lesquelles vous pouvez externaliser avec une assistance et des conseils disponibles lorsque vous en avez besoin.

Voici un aperçu de quatre domaines clés de votre vie financière ainsi qu'une liste de professionnels vous pourriez envisager.

1. Économies

L'aspect de l'établissement d'objectifs de la planification financière est une tâche parfaite à faire soi-même, car seul vous pouvez décider ce que vous attendez de la vie. Peut-être espérez-vous prendre votre retraite à 62 ans, financer entièrement les études collégiales de votre enfant ou acheter une résidence secondaire. Un guide et un conseiller peuvent vous aider à atteindre ces objectifs.

"Avoir une idée générale de l'endroit où vous voulez vous retrouver n'est pas la même chose que de faire un plan concret pour y arriver", dit David. "Trop souvent, nous finissons par économiser ce que nous pouvons et espérons le meilleur, sans vraiment savoir si c'est vraiment suffisant. Et on peut ne penser qu'à la retraite, en oubliant ou en ne priorisant pas d'autres objectifs. C'est là qu'un planificateur est utile.

Commencez donc par articuler vos objectifs financiers, en les énumérant par ordre de priorité et en attribuant un montant en dollars et une date d'échéance à chacun. Si vous avez besoin d'aide pour prioriser vos objectifs ou l'estimation de vos objectifs d'économies, Charles Schwab dispose d'un certain nombre de ressources et d'outils en ligne pour vous aider.

Une fois que vous avez défini vos objectifs, déterminez combien vous devez économiser chaque mois pour les atteindre. Si la perspective de jongler avec plusieurs objectifs semble intimidante, un planificateur financier peut vous aider à établir une stratégie d'épargne et un calendrier, ainsi qu'à fournir une évaluation honnête de ce qui est possible et de ce qui ne l'est pas.

Bien sûr, un plan financier est aussi bon que son exécution, ce qui signifie s'en tenir à votre plan dans les bons moments et mal. "Lorsque des dépenses imprévues surviennent ou que votre situation financière se détériore, vos objectifs sont souvent les premiers à en pâtir", déclare Rob.

Mais s'écarter de votre stratégie d'épargne, même pour une courte période, peut nuire considérablement à votre plan. Rob explique :"Configurer des contributions récurrentes peut aider à contrer la tentation de réduire votre épargne lorsque les choses se resserrent. De plus, un plan écrit auquel vous pouvez vous référer et suivre, avec un soutien et des vérifications au besoin, vous permet de rester engagé et de garder le cap.

2. Investissements

Pour créer un portefeuille de placement qui soutient vos objectifs, vous devez d'abord tenir compte de votre tolérance au risque et de votre calendrier, ce qui vous aidera à déterminer la combinaison d'actifs appropriée à vos besoins. Gardez également à l'esprit que vous pouvez avoir plusieurs objectifs avec des horizons temporels différents. Par exemple, vous planifiez peut-être votre retraite ainsi que les études de votre enfant. Chaque objectif peut bénéficier d'une allocation qui lui est propre.

Après avoir déterminé votre allocation d'actifs cible pour chaque objectif, commencer à rechercher et sélectionner des investissements. "C'est souvent l'étape où les gens s'arrêtent", prévient David. "Avec tant d'investissements parmi lesquels choisir, il est difficile de savoir par où commencer ou comment évaluer des choix comparables."

Heureusement, une variété d'options de placement peuvent vous aider à constituer et à surveiller votre portefeuille, qu'il s'agisse d'investir dans des fonds à date cible et de faire appel à un bâtisseur de portefeuille à employer un gestionnaire de placements professionnel et un robo-conseiller basé sur un algorithme.

« Dans le passé, il fallait avoir des économies considérables pour obtenir des conseils de qualité », dit Rob. "Mais de nos jours, vous pouvez obtenir une gestion de portefeuille de haut niveau à faible coût qui s'appuie sur une recherche aussi sophistiquée que celle proposée aux institutions ou à un coût plus élevé."

Même ceux qui ont réussi à gérer leurs propres investissements au cours de leur vie professionnelle peuvent bénéficier de conseils extérieurs, d'un processus et d'un plan à l'approche de la retraite, lorsque la génération de revenus (par opposition à l'accumulation de richesse) occupe le devant de la scène.

"Lorsque vous atteignez ces points d'inflexion dans votre vie d'investisseur, vous voulez savoir que vous prenez les bonnes décisions", affirme David. "Pour moi, la bonne décision signifie connaître mes options et choisir celle qui correspond le mieux à mes objectifs et à mes préférences. Travailler avec un professionnel peut vous aider à réfléchir aux alternatives et à choisir un chemin (et des étapes) en toute confiance."

3. Impôts

Si votre situation fiscale est relativement simple, vous ne tirerez peut-être pas grand-chose du fait que quelqu'un d'autre s'occupe de vos impôts ou de l'aide pour la planification fiscale pluriannuelle.

Cependant, si vous dirigez une petite entreprise, possédez des immeubles locatifs ou avez plusieurs comptes de placement ou d'autres besoins financiers plus complexes, vous avez plus de chances d'enfreindre les lois fiscales ou, peut-être tout aussi important, de manquer des opportunités d'économies d'impôt chacune. année et la durée de vie de votre plan. Embauche d'un expert-comptable agréé pour préparer et produire vos déclarations de revenus peut vous aider à payer votre dû, et pas un sou de plus.

Cela dit, il y a une grande différence entre préparer vos impôts une fois par an et les gérer quotidiennement. "Les impôts sont l'une des dépenses les plus importantes auxquelles les investisseurs sont confrontés, mais l'utilisation de stratégies simples peut les rendre plus gérables", déclare Rob. "Si vous achetez, vendez et gérez vos investissements en gardant à l'esprit l'efficacité fiscale, vous économiserez beaucoup d'argent à long terme."

Ces stratégies fiscalement intelligentes comprennent :

• Faire des dons caritatifs pour un avantage fiscal maximal
• Optimiser vos investissements dans les comptes imposables, fiscalement avantageux et à imposition différée
• Utiliser les pertes d'investissement pour compenser les gains d'investissement et/ou les revenus ordinaires

« Il existe une variété de stratégies que vous pouvez déployer pour réduire votre facture fiscale », dit Rob. "Le défi pour de nombreux investisseurs est de savoir ce qu'ils sont et comment les mettre en œuvre efficacement."

Un planificateur financier peut vous aider à identifier les domaines dans lesquels améliorer l'efficacité fiscale, y compris les stratégies que vous pouvez envisager chaque année et définir dans votre plan. De plus, le planificateur peut recommander de travailler avec un professionnel fiscal , qui peut vous aider dans tous les domaines, de la création d'une stratégie de dons à la planification de la vente de vos investissements, en passant par la gestion des distributions minimales requises (RMD) de vos comptes de retraite à imposition différée, comme l'exige l'IRS.

"Beaucoup de gens commettent des erreurs coûteuses parfaitement évitables", déclare David. "Travailler avec un fiscaliste peut vous aider à vous assurer que vous êtes sur la bonne voie, et il peut proposer de manière proactive des stratégies pour améliorer votre situation fiscale spécifique." Mais il existe des stratégies plus proactives, telles que l'investissement fiscalement avantageux, que vous pouvez envisager pour vous aider à conserver une plus grande partie du patrimoine que vous construisez et utilisez au fil du temps.

4. Planification successorale

Les gens ont tendance à penser que la planification successorale est réservée aux personnes très riches, mais si vous possédez des actifs, tels qu'une maison, des placements ou des comptes de retraite, il est essentiel de déterminer ce qu'il faut en faire après votre décès.

"Certaines tâches de planification successorale, telles que la désignation de bénéficiaires pour les actifs de retraite, sont aussi simples que de se connecter à vos comptes financiers et de remplir un formulaire », explique David. D'autres sont un peu plus compliqués mais toujours parfaitement gérables, comme la confirmation de l'intitulé correct de vos actifs et la mise à jour de votre testament.

Si vous avez besoin de créer ou de mettre à jour des documents juridiques, cependant, travaillez avec un avocat immobilier peut vous éviter, ainsi qu'à vos héritiers, bien des maux de tête. "À moins que vous n'ayez une succession très simple - pas d'enfants, pas de maison, pas d'actifs en dehors de vos comptes de retraite - vous feriez probablement mieux de travailler avec quelqu'un qui peut adapter vos documents de succession à votre situation spécifique", suggère Rob.

"Au minimum, il est important d'avoir un testament, des désignations de bénéficiaires qui correspondent à vos intentions et d'autres documents de base en cas d'incapacité ou d'autres événements de santé." Ceux-ci sont relativement faciles à créer et devraient figurer dans le dossier de toute famille ou investisseur.

Certains avocats facturent des frais fixes pour les documents de succession de base, mais d'autres peuvent facturer à l'heure, c'est pourquoi David et Rob recommandent de faire certaines démarches avant d'en rencontrer un.

"La chose la plus importante est la tâche pas si petite de déterminer à l'avance qui hérite de quoi et comment ils devraient le recevoir. De cette façon, vous payez l'avocat pour qu'il crée les bons documents qui répondent à vos souhaits au lieu que l'avocat exécute un onglet en passant par des questions auxquelles vous seul pouvez répondre », explique David.

Certaines de ces tâches peuvent être accomplies par le biais de titres et de désignations de bénéficiaires, tandis que d'autres peuvent être incluses dans un testament ou d'autres documents. Demandez à un planificateur financier des directives de planification successorale.

Professionnels

• Planificateur financier : Qualifié - et souvent certifié - pour créer des plans financiers pour les clients. Peut intervenir dans les domaines de la budgétisation, de la planification successorale, des investissements, de la retraite, des impôts, etc.
• Responsable des investissements : Autorisé à fournir des conseils financiers et à exécuter des transactions d'investissement pour le compte de clients.
• Robo-conseiller : Utilisé pour créer, surveiller et exécuter des transactions à l'aide d'algorithmes sophistiqués qui rééquilibrent automatiquement un portefeuille diversifié en fonction de vos objectifs.
• Comptable public agréé : Autorisé à fournir divers services de comptabilité, y compris la préparation et la planification des déclarations de revenus.
• Conseiller fiscal : Qualifié pour fournir la préparation et la planification fiscales tout en respectant les lois fédérales, étatiques et locales.
• Avocat de la succession :Barreau certifié pour fournir des services de planification successorale, y compris la rédaction et la mise en œuvre de testaments, de fiducies et d'autres documents juridiques.

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• Responsable des investissements : Autorisé à fournir des conseils financiers et à exécuter des transactions d'investissement pour le compte de clients.
• Robo-conseiller : Utilisé pour créer, surveiller et exécuter des transactions à l'aide d'algorithmes sophistiqués qui rééquilibrent automatiquement un portefeuille diversifié en fonction de vos objectifs.
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• Conseiller fiscal : Qualifié pour fournir la préparation et la planification fiscales tout en respectant les lois fédérales, étatiques et locales.
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Responsable des investissements : Autorisé à fournir des conseils financiers et à exécuter des transactions d'investissement pour le compte de clients.

Robo-conseiller : Utilisé pour créer, surveiller et exécuter des transactions à l'aide d'algorithmes sophistiqués qui rééquilibrent automatiquement un portefeuille diversifié en fonction de vos objectifs.

Comptable public agréé : Autorisé à fournir divers services de comptabilité, y compris la préparation et la planification des déclarations de revenus.

Conseiller fiscal : Qualifié pour fournir la préparation et la planification fiscales tout en respectant les lois fédérales, étatiques et locales.

Avocat de la succession :Barreau certifié pour fournir des services de planification successorale, y compris la rédaction et la mise en œuvre de testaments, de fiducies et d'autres documents juridiques.

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• Planificateur financier : Qualifié - et souvent certifié - pour créer des plans financiers pour les clients. Peut intervenir dans les domaines de la budgétisation, de la planification successorale, des investissements, de la retraite, des impôts, etc.
• Responsable des investissements : Autorisé à fournir des conseils financiers et à exécuter des transactions d'investissement pour le compte de clients.
• Robo-conseiller : Utilisé pour créer, surveiller et exécuter des transactions à l'aide d'algorithmes sophistiqués qui rééquilibrent automatiquement un portefeuille diversifié en fonction de vos objectifs.
• Comptable public agréé : Autorisé à fournir divers services de comptabilité, y compris la préparation et la planification des déclarations de revenus.
• Conseiller fiscal : Qualifié pour fournir la préparation et la planification fiscales tout en respectant les lois fédérales, étatiques et locales.
• Avocat de la succession :Barreau certifié pour fournir des services de planification successorale, y compris la rédaction et la mise en œuvre de testaments, de fiducies et d'autres documents juridiques.

La collaboration est essentielle

Si vous décidez de faire appel à un professionnel, que ce soit pour gérer quelques tâches clés ou l'ensemble de votre situation financière, rien ne remplace vous dans le processus de prise de décision. "Pour obtenir des résultats optimaux", déclare David, "la collaboration est essentielle".