Pourquoi embaucher un planificateur financier

De nombreux investisseurs investissent pour la plupart sans savoir quoi faire. En conséquence, l'investisseur moyen ne gagne qu'environ 2,1 % par an, ce qui est bien moins que ce que gagne le marché dans son ensemble. Pour lutter contre cela, vous pouvez engager un conseiller financier. Cela vous aidera à obtenir un rendement plus élevé, en supposant que vous en choisissiez un bon. Mais la principale raison pour laquelle embaucher un planificateur financier n'est pas simplement une aide pour les investissements. C'est pour la planification.

Pourquoi embaucher un planificateur financier :avantages

Oui, les investissements sont un aspect important de votre avenir financier. Mais dans le grand schéma des choses, c'est vraiment une plus petite partie que la plupart ne le pensent. Une fois que vous avez déterminé votre tolérance au risque et choisi un ensemble de fonds communs de placement et de FNB à faible coût, la phase d'investissement de votre planification financière est terminée. La partie la plus importante du travail d'un planificateur financier n'est même pas de choisir les investissements, mais plutôt le fait qu'ils aident à contrôler vos émotions. Lorsque le marché devient volatil, un bon planificateur gardera les choses en perspective et vous aidera à traverser les eaux agitées.

Lorsque je travaillais pour une société de planification financière, c'est exactement ce que nous faisions. Lorsque les marchés sont devenus fous à l'été 2011, les téléphones n'arrêtaient pas de sonner. Nos clients avaient peur. Mais nous leur avons tenu la main et les avons gardés investis. Nous leur avons dit que ce n'était qu'une certaine volatilité et que cela passerait. Et il l'a fait. Le marché a continué à progresser par la suite.

Nous avons même eu un client qui nous a remerciés de les avoir maintenus investis en disant qu'ils auraient renfloué plusieurs fois auparavant et qu'ils ne seraient pas en aussi bonne santé financière qu'ils ne le sont maintenant que nous les avons maintenus investis.

Même avec l'importance de garder vos investissements et d'atteindre vos objectifs financiers à long terme lorsque le marché boursier devient fou, l'embauche d'un planificateur financier vous offre également d'autres avantages, notamment :

Assurance : L'assurance est un élément important de votre bien-être financier. Si vous ne disposez pas d'une couverture adéquate, un accident peut anéantir vos économies et plus encore. Un bon planificateur financier s'assoira et examinera tout cela avec vous pour s'assurer que vous êtes protégé en cas de malheur.

Taxes : Personne n'aime payer des impôts. Un bon planificateur financier s'occupera de vos impôts ou travaillera avec votre CPA pour éviter que des événements imposables inutiles ne soient déclenchés à partir de votre portefeuille d'investissement et éventuellement vendre certains investissements qui ont perdu de la valeur pour compenser certains des impôts que vous devez.

Planification successorale : Un bon planificateur financier vous aidera à protéger votre patrimoine après votre décès. La création de fiducies et les dons peuvent vous aider à éviter le redoutable impôt sur les successions, si vous avez suffisamment d'actifs pour être frappé par cet impôt. Mais même si vous n'avez pas de succession importante à transmettre, un planificateur financier peut vous aider à rédiger votre testament et à remplir d'autres documents importants afin que vous puissiez avoir l'esprit tranquille en sachant que vos finances sont en sécurité et bien gérées au événement que vous réussissez ou que vous ne parvenez plus à les gérer.

Connaissance d'expert : Un bon planificateur financier est là pour que vous puissiez faire rebondir vos idées. C'est formidable d'avoir quelqu'un en qui vous pouvez avoir confiance pour discuter avec vous. Peut-être envisagez-vous d'acheter une deuxième voiture ou d'ajouter une piscine à votre jardin. Avant de faire quoi que ce soit, faire rebondir vos pensées sur votre agenda peut apporter un nouvel éclairage sur le sujet. Le planificateur peut penser à quelque chose que vous n'êtes pas ou indiquer une meilleure façon d'obtenir la piscine ou d'ajouter une deuxième voiture.

Ce qu'il faut rechercher lors de la recherche d'un planificateur financier

Maintenant que vous savez à quel point un planificateur financier peut être précieux, comment en trouver un ? C'est là que ça devient délicat. Je ne vais pas mentir, il y a des personnages louches qui sont plus intéressés à gagner de l'argent plutôt que de vous voir réussir financièrement. Par conséquent, vous devez travailler un peu pour en trouver un bon.

Deux excellents endroits pour commencer votre recherche sont l'Association nationale des conseillers financiers personnels (NAPFA) et également via CFP.net. Cela garantira que la personne avec qui vous pourriez travailler a les désignations pour le faire.

À partir de là, vous voulez vérifier qu'il s'agit d'un fiduciaire. Qu'est-ce que ça veut dire? Cela signifie qu'ils doivent à tout moment faire passer vos intérêts avant les leurs et faire ce qui est le mieux pour vous. Étonnamment, tous les conseillers ou planificateurs financiers ne sont pas des fiduciaires. Oui, la plupart accorderont toujours la priorité à vos intérêts, mais ils ne vous placeront peut-être pas dans le meilleur investissement possible. Ils peuvent vous placer dans un investissement dans lequel ils obtiennent un pot-de-vin ou une commission pour vous avoir placé. Un fiduciaire ne fera pas cela. Ils vous placeront dans le meilleur investissement, qu'ils gagnent de l'argent ou non.

Une fois que vous avez réduit votre liste, il est temps de les rencontrer tous. Lorsque vous les rencontrez, vous voulez avoir un sens pour eux en tant que personne et si vous pouvez établir une relation avec eux. Après tout, c'est ce que vous aurez avec eux, c'est une relation à long terme. En tant que tel, vous devez vous assurer que vous êtes tous les deux compatibles.
Alors prenez des notes. Voici quelques points importants à discuter avec les planificateurs financiers potentiels :

• Avent-ils les mêmes valeurs que vous ? Il ne sert à rien de travailler avec quelqu'un s'il n'a pas les mêmes valeurs que vous. La relation sera toujours tendue et vous le regretterez tous les deux dès le début. Il est essentiel que vous vous assuriez que vous êtes tous les deux sur la même longueur d'onde dès le début. Par exemple, s'ils croient en l'investissement à long terme, acheter et conserver et que vous êtes un négociant en bourse, il n'y a pas de solution et une relation à long terme n'est pas possible. Mais même s'ils vous rejettent, beaucoup vous donneront le nom d'un autre planificateur qui pourrait mieux vous convenir.
• Qu'en est-il du processus de communication et comment fonctionne-t-il ? Vous les interviewez autant qu'ils vous interviewent. Assurez-vous de savoir à quelle fréquence ils communiqueront avec vous et par quels moyens (téléphone, en personne, etc.). Assurez-vous également de leur faire savoir combien de main vous avez besoin.
• Comment sont-ils rémunérés ? Il est très important que vous compreniez comment le planificateur financier est payé. J'en parle plus en détail ci-dessous.
• Sont-ils fiduciaires ? Voir le point ci-dessus expliquant pourquoi c'est si important.
• De quelles désignations professionnelles disposent-ils ?
• Depuis combien de temps pratiquent-ils ?
• Ont-ils ou ont-ils eu des actions en justice à leur encontre ?

Vous pouvez trouver d'autres bonnes questions à poser dans cette ressource.

Enfin, assurez-vous que la première réunion est gratuite et organisée par tout planificateur qui commence à vous proposer des options d'investissement lors de la première réunion. Sans rien savoir de vous, ils ne peuvent pas vous offrir des conseils financiers judicieux.

Comment les planificateurs financiers sont-ils payés ?

Les professionnels de la finance sont rémunérés de 2 manières principales :

• Frais uniquement
• Frais

Frais uniquement : Ces planificateurs sont payés soit par un forfait, soit à l'heure, soit par un pourcentage des actifs sous gestion. Dans de nombreux cas, ces planificateurs financiers sont des fiduciaires. Le montant que vous devez investir déterminera souvent l'option de paiement qui vous sera proposée.

La plupart des planificateurs fortunés (ceux qui travaillent avec des personnes qui ont 1 million de dollars ou plus à investir) facturent via les actifs sous gestion. Si vous disposez d'une petite somme d'argent, il y a de fortes chances que vous soyez facturé à l'heure.

Si vous êtes facturé à l'heure, attendez-vous à ce que le prix soit d'environ 100 $ à 300 $ de l'heure.

Frais : Ces planificateurs sont payés à la commission et peuvent également être payés par le biais de divers frais qu'ils vous facturent. En ce qui concerne les commissions, la commission qu'ils gagnent est en vous plaçant dans un investissement ou un produit spécifique.

La plupart des planificateurs financiers que vous voyez dans les grandes maisons de courtage sont payants.

Alors quel est le meilleur? À mon avis personnel, j'irais avec un conseiller payant 100% du temps. La raison pour laquelle je dis cela est le conflit d'intérêts des conseillers rémunérés. Chaque fois que vous introduisez une commission dans le mix, vous augmentez la possibilité de problèmes.

Je veux que mon planificateur me suggère le meilleur produit qui me convient. Avec un planificateur payant, j'obtiens cela. Avec un planificateur payant, je cours le risque d'être placé dans un investissement parce que le planificateur va en tirer de l'argent.

Dans mon esprit, lorsque je me mets à la place d'un planificateur payant, je peux voir la tentation de suggérer un produit pour le client qui est "bon" et je gagne de l'argent plutôt que de le mettre dans quelque chose de "super" et Je ne gagne pas d'argent avec. C'est une pente très glissante comme on dit.

Quelle que soit la voie que vous suivez, demandez-vous toujours pourquoi ils suggèrent un investissement spécifique. Vous voulez comprendre leur pensée. N'oubliez pas que c'est votre argent en fin de compte, alors assurez-vous de poser des questions.

En ce qui concerne les planificateurs payants, poser des questions peut vous aider à comprendre s'ils vous placent dans un investissement simplement à cause d'une commission.

Raisons que nous donnons pour ne pas embaucher un planificateur financier

Je comprends que bon nombre des choses que je signale peuvent être gérées par nous-mêmes. Vous pouvez gérer vos propres investissements et besoins d'assurance. Vous pourriez même faire votre propre volonté aussi.

Mais regardez combien de personnes n'ont pas de testament, peu importe combien n'ont pas de testament à jour. La vie se passe et nous remettons les choses à plus tard, en particulier celles qui se produiront dans le futur. Un bon planificateur financier vous aide à réfléchir à ces choses maintenant car après tout, rien ne garantit que nous n'en aurons besoin que plus tard.

Le fait est que, lorsqu'il s'agit de nos vies financières, beaucoup d'entre nous sont paresseux. En embauchant un planificateur, nous nous assurons que nous prenons soin de ces choses et que nos vies financières sont protégées et sûres.

Une autre raison que nous donnons à plusieurs reprises pour ne pas utiliser un planificateur financier est le coût. Quelques centaines de dollars de l'heure, c'est beaucoup d'argent ! Il en va de même si vous payez un pourcentage de vos actifs que le planificateur gère. Mais nous devons apprendre à regarder au-delà du court terme et à regarder le long terme.

Dans 20 ans, serons-nous satisfaits de l'état de nos finances ? Si nous engageons un planificateur financier, il y a de fortes chances que ce soit oui.

Pour en revenir à l'époque où je travaillais pour un planificateur, nous avons eu un jour un client qui nous a dit qu'il avait regardé en arrière au fil des ans pour voir combien il nous payait en honoraires. Il a dit que cela s'élevait à plus de 100 000 $. Il a ensuite poursuivi en disant que c'était le meilleur 100 000 $ qu'il ait jamais dépensé parce que nous lui avons tenu la main et l'avons aidé à s'en tenir à son plan financier alors que le marché s'effondrait pendant la bulle Internet et la bulle immobilière. S'il avait été seul, il se serait vendu et aurait caché son argent sous son matelas. Parce qu'il est resté fidèle à son plan, il a augmenté sa richesse et s'est retrouvé avec plus de 2 millions de dollars.

À première vue, 100 000 $ semblent être beaucoup d'argent, mais c'est un petit montant à payer si cela signifie que vous valez 500 000 $ ou 2 millions de dollars. Apprenez à regarder le long terme et pas seulement le coût initial. Il y a des cas où un coût initial plus élevé est logique.

Réflexions finales

Un planificateur financier coûte de l'argent, mais ce coût est faible par rapport au sentiment de sécurité qu'il vous procure. Bien sûr, cela ne signifie pas simplement choisir quelqu'un qui prétend être un planificateur financier. Vous devez faire quelques démarches et trouver celle qui vous convient le mieux, à vous et à votre situation, et vous assurer que leurs frais ne sont pas excessifs.

Dans l'ensemble, la réponse à la question, pourquoi embaucher un planificateur financier est simple :pour vous aider à vous rendre là où vous voulez aller, car pour la plupart d'entre nous, nous avons besoin d'un guide. Nous sommes paresseux avec nos finances et un bon planificateur financier nous aidera à mettre de l'ordre dans nos finances et à nous tenir la main lorsque les choses se corsent.

Si vous souhaitez emprunter la voie du planificateur financier, prenez le temps de visiter les sites Web que j'ai mentionnés ci-dessus pour en trouver dans votre région à interviewer. Si par contre vous souhaitez gérer vous-même vos finances, j'ai quelques ressources pour vous.

Pour commencer, vous devez lire mon article sur comment devenir millionnaire en bourse. Cela vous donnera les bases pour investir votre argent.
Je vous encourage également à lire mon ebook, 7 étapes d'investissement qui vous rendront riche. Il contient plus de conseils et va plus en détail que mon message ci-dessus.

Enfin, vous devez vous assurer que vous suivez vos investissements afin de vous assurer que vous avancez financièrement. Personal Capital est un outil gratuit que j'utilise pour cela. Il me montre mon portefeuille d'investissement total (même si c'est avec différentes entreprises), ma répartition d'actifs et combien je paie en frais. C'est vraiment un must have pour tout investisseur do-it-yourself. Heck, même si vous avez un planificateur pour gérer votre argent, cela vous aide à interroger votre planificateur pour vous assurer qu'il fait le meilleur travail pour vous et votre argent.

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