Comment choisir le meilleur compte épargne santé

On estime que le couple américain moyen dépensera environ 300 $, 000 sur les dépenses de santé à la retraite. Les comptes d'épargne santé sont un excellent moyen de se préparer à ces dépenses ainsi que de payer les frais médicaux immédiats. Les HSA sont des comptes fiscalement avantageux disponibles uniquement pour les personnes bénéficiant de régimes de santé à franchise élevée, pour les aider à payer leurs frais médicaux maintenant ou plus tard.

« Ils gagnent en popularité comme des fous, 25 pour cent par an, " dit Léo Acheson, CFA, un directeur en recherche de gestionnaires chez Morningstar Inc., une société mondiale de recherche en investissement basée à Chicago. "Mais ils sont encore sous-utilisés."

Si vous envisagez un compte d'épargne santé, voici ce que vous devez savoir pour trouver celui qui vous convient.

Qu'est-ce qu'un compte épargne santé ?

Un compte d'épargne santé est un outil d'épargne ou d'investissement dans le but de payer les frais médicaux de sa poche. Pour bénéficier d'un HSA, vous devez avoir un régime d'assurance-maladie qui respecte le chiffre de la franchise élevée fixé par l'Internal Revenue Service. Pour 2020, un régime d'assurance admissible a une franchise d'au moins 1 $, 400 pour un particulier ou 2 $, 800 pour une famille.

Les avantages fiscaux des HSA sont meilleurs que même les 401(k), IRA traditionnels, Roth IRA et 529 comptes d'épargne universitaire. « Ils sont sans égal dans le code des impôts, », dit Acheson.

Les avantages fiscaux HSA comprennent :

• Les cotisations sont exonérées d'impôt, dans les limites fixées par l'IRS.
• Les intérêts gagnés sont exonérés d'impôt.
• Les retraits sont libres d'impôt tant qu'ils sont utilisés pour payer des frais médicaux admissibles.

« Avec les comptes d'épargne santé, vous bénéficiez d'un triple avantage fiscal, " dit Dan Mathews, un gestionnaire de patrimoine privé chez Creative Planning à Overland Park, Kansas. "C'est vraiment le Saint Graal des comptes d'épargne."

Si vous dépensez des fonds HSA pour autre chose que les frais médicaux, vous paierez de l'impôt sur ce montant, plus une pénalité de 20 pour cent. Si vous avez 65 ans ou plus, vous devrez l'impôt mais pas la pénalité.

Comment fonctionne un compte d'épargne santé

Les contributions annuelles aux HSA sont limitées. Pour 2020, la contribution maximale admissible pour les particuliers est de 3 $, 550 ; 7 $, 100 est la cotisation maximale autorisée pour les assurés familiaux. Si vous avez 55 ans ou plus à la fin de l'année, vous pouvez contribuer 1 $ de plus, 000.

Il existe également des plafonds pour les régimes de santé à franchise élevée. En 2020, le maximum qu'un individu doit payer de sa poche est de 6 $, 900 ; pour une famille, c'est 13 $, 800.

Les HSA offrent une grande flexibilité. Les comptes sont souvent accompagnés de cartes de débit, ce qui facilite le paiement des frais médicaux. Ils sont également portables, donc si vous changez d'emploi ou prenez votre retraite, vous avez toujours accès à votre HSA.

Un HSA fonctionne différemment d'un compte de dépenses flexible. Avec un FSA, vous devez dépenser l'argent avant la fin de l'année du régime, ou le perdre. L'argent HSA est à vous jusqu'à ce que vous le dépensiez. Le solde inutilisé est renouvelé d'année en année. Et contrairement aux IRA traditionnels et aux 401(k), vous n'êtes pas obligé de commencer à recevoir des distributions à un certain âge.

Il existe des HSA parrainés par l'employeur et d'autres proposés par les banques, les coopératives de crédit, compagnies d'assurance et autres institutions financières. Si votre employeur vous en propose un, vous n'êtes pas obligé de le choisir ; vous pouvez faire vos propres recherches et choisir le HSA que vous préférez.

Si vous décidez de magasiner pour un HSA, voici ce que vous devriez considérer.

Comment choisir un compte épargne santé

L'évaluation 2019 de Morningstar du paysage HSA a révélé que les informations sur les frais de compte, les taux d'intérêt et d'autres détails pertinents peuvent être difficiles à cerner. « Avec certains prestataires, il est difficile de trouver même les choses les plus basiques sur leurs sites Web, " dit Acheson, co-auteur du rapport Morningstar, qui note que la transparence sur les HSA est « inférieure ».

Voici ce que vous devez rechercher lorsque vous magasinez pour un HSA.

Décidez comment vous utiliserez le compte

Avant de choisir un HSA, réfléchissez à la façon dont vous allez l'utiliser. Prévoyez-vous d'utiliser votre HSA comme compte de dépenses à court terme pour les dépenses médicales au fur et à mesure qu'elles surviennent ? Ou envisagez-vous de vous concentrer sur l'épargne et l'investissement afin que les fonds de votre HSA puissent être utilisés dans un avenir lointain ?

La façon dont vous comptez utiliser votre HSA déterminera quels facteurs auront le plus de poids dans votre décision.

Attention aux frais

Les frais HSA « varient considérablement, ” Morningstar a trouvé, et il peut y avoir une longue liste d'entre eux. Il y a des frais d'entretien, frais de placement, frais de relevé papier et frais par transaction. Certains HSA facturent des frais pour ouvrir le compte, obtenir, remplacer ou renouveler une carte de débit ou transférer de l'argent d'un compte d'épargne vers un compte de placement. Les HSA peuvent également avoir des frais de découvert ou des frais de fonds insuffisants.

Que vous prévoyiez de dépenser votre HSA en frais médicaux au fur et à mesure qu'ils surviennent ou de l'investir pour la retraite, le facteur de frais est la clé lors de la comparaison de vos options. « Les frais ont tendance à être le plus grand différenciateur parmi les régimes, " Acheson dit, notant que dans l'environnement actuel de taux d'intérêt bas, les frais peuvent avoir un impact considérable sur les revenus.

Demandez toujours un barème complet des frais avant de prendre une décision.

Renseignez-vous sur les soldes minimum

Les HSA n'exigent souvent pas de solde minimum, mais certains administrateurs renoncent aux frais si le solde du compte est suffisamment élevé. Demandez si la renonciation est basée sur un solde d'épargne minimum ou une combinaison d'un solde d'épargne et d'investissement.

Si vous souhaitez investir votre HSA, demander s'il existe un seuil d'investissement. Morningstar a découvert que la plupart des fournisseurs d'investissement HSA qu'il a étudiés exigent que les investisseurs gardent 1 $, 000 ou 2 $, 000 sur un compte courant avant de pouvoir investir.

« Certains fournisseurs vous demandent de conserver une certaine somme d'argent sur un compte courant avant de pouvoir investir sur le marché, », dit Acheson. "Ils veulent que vous ayez de l'argent là-bas au cas où vous en auriez besoin pour les frais de santé."

Comparer les taux d'intérêt

Comme les comptes d'épargne classiques, Les HSA offrent la possibilité de gagner des intérêts. Mais étant donné l'environnement actuel des taux d'intérêt, les rendements de nos jours ne sont pas particulièrement élevés. Morningstar a constaté que les rendements des comptes chèques sur les HSA sont globalement « déprimés », avec des APY allant de 0,01 pour cent à 1,07 pour cent.

Certains dépositaires HSA offrent aux titulaires de compte la possibilité de gagner un rendement plus élevé grâce à des produits qui ne sont pas assurés par la FDIC. Il faudrait se demander si c'est un risque qui vaut la peine d'être pris.

Assurez-vous que le compte est facilement accessible

Il y a des avantages à mettre en place votre HSA par l'intermédiaire de votre employeur ou d'aller avec le fournisseur recommandé par votre régime d'assurance-maladie. Avec un HSA parrainé par l'employeur, par exemple, votre entreprise peut verser des cotisations sur votre compte. Vous pouvez également spécifier la part de votre chèque de paie que vous souhaitez transférer dans votre HSA.

Si la commodité est importante, une autre option consiste à opter pour un HSA fourni par votre banque ou votre coopérative de crédit. De cette façon, vous gérez votre HSA et votre compte courant ou d'épargne par l'intermédiaire de la même institution financière.

Il est préférable de magasiner pour vous assurer de trouver un compte qui correspond à vos objectifs.

Assurez-vous que les options de placement sont diversifiées et solides

Certains HSA ne sont que des comptes d'épargne tandis que d'autres proposent une option d'investissement. Si vous souhaitez investir votre épargne, considérer les types d'investissements qui sont disponibles. Les dépositaires HSA offrent un mélange de fonds communs de placement, actions, obligations et autres produits d'investissement.

Morningstar recommande de rechercher des comptes d'investissement HSA qui :

• Facturer des frais peu élevés pour les stratégies d'investissement actives et passives
• Offrir des stratégies solides dans toutes les classes d'actifs de base
• Limiter le chevauchement entre les options d'investissement
• Évitez les seuils d'investissement qui obligent les investisseurs à conserver une certaine somme d'argent sur un compte courant avant de pouvoir investir.

Rappelles toi, investir dans des produits risqués peut signifier que votre argent n'est pas là lorsque vous devez payer pour un service. Contrairement aux dépôts bancaires, les actions et autres investissements ne sont pas assurés par la Federal Deposit Insurance Corp.

Épargnants, s'en tenir à une banque assurée par le gouvernement fédéral

Si vous prévoyez de conserver votre HSA dans un compte de dépenses, assurez-vous que la banque ou la coopérative de crédit que vous choisissez est assurée. Dans les banques, la FDIC assure les dépôts jusqu'à 250 $, 000 par déposant, par banque assurée, pour chaque catégorie de propriété de compte. Dans les coopératives de crédit de la National Credit Union Administration, votre argent est assuré jusqu'à 250 $, 000 par le biais du Fonds national d'assurance-actions des coopératives de crédit.

Si votre institution financière fait faillite, vous récupérerez toujours votre argent.

Évaluer le service client

Assurez-vous que la banque, credit union ou autre dépositaire HSA répond à toutes vos questions et vous fournit tout ce que vous devez savoir pour faire des choix éclairés. Vérifiez les heures d'ouverture du service client et renseignez-vous sur les outils qui peuvent vous aider à suivre et à gérer votre compte, telles que les applications mobiles avec des fonctionnalités de budgétisation. Certaines institutions financières proposent des didacticiels en ligne utiles. Si vous préférez vous rendre à la banque, renseignez-vous sur les succursales et les heures et la disponibilité des guichets automatiques.

Les meilleurs comptes d'épargne santé

En 2019, Morningstar a évalué 11 fournisseurs HSA, dont 10 offrent des options d'investissement. Les HSA ont été évalués sur la base des frais, taux d'intérêt, stratégies d'investissement et d'autres facteurs. Morningstar a conclu que Fidelity offre le meilleur plan HSA pour les dépensiers et les investisseurs.