Comment choisir le meilleur plan de soins de santé pour votre budget

Les dépenses de santé peuvent prendre une part énorme du budget de toute famille, je veux donc expliquer comment une famille peut peser le pour et le contre d'un régime de santé traditionnel par rapport à un régime de franchise élevé.

L'assurance maladie devient trop chère

Si je vous demandais quelles sont vos plus grosses dépenses chaque mois, que dirais-tu? Si vous êtes comme la plupart des familles, vous mentionneriez probablement le loyer (ou l'hypothèque), nourriture, ou de transport. Et oui, ce sont des dépenses énormes pour la famille typique.

Cependant, l'un des plus importants peut être la santé. Ce qui est fou, c'est combien cela peut drainer de votre budget même si vous êtes une famille relativement en bonne santé.

Nous l'avons découvert il y a quelques années lorsque l'employeur de mon mari avait ouvert l'inscription. Chaque année, nous examinons les options d'assurance maladie et il nous a semblé que les coûts ne cessaient d'augmenter. Après avoir eu des enfants, nous avons opté pour le forfait familial « de base » et les primes mensuelles ont quand même augmenté assez rapidement. Finalement, nous atteignons notre limite.

Avec la dernière mise à jour, nos primes mensuelles seraient à peu près les mêmes que notre hypothèque. Considérant que nous ne visitons les médecins que pour les visites annuelles des filles, nous savions que nous devions changer les choses. Nous savons que nous ne sommes pas la seule famille à faire face à cela.

En ce moment pour une famille de quatre, la prime mensuelle moyenne payée est de 833 $ ou 9 $, 996 par an. Ajoutez les coûts de la franchise moyenne et vous pouvez voir ce que peut représenter une énorme somme d'argent en matière d'assurance maladie.

Cependant, cette année lorsque vous vous préparez à revoir vos options lors de l'inscription ouverte, vous voudrez peut-être déterminer si un régime de soins de santé à franchise élevée est une solution pratique et abordable pour votre famille.

Comment fonctionnent les régimes de santé à franchise élevée

Comme le nom le suggère, un plan de santé à franchise élevée (HDHP) est assorti d'une franchise plus élevée qu'un régime d'assurance-maladie typique. L'attrait pour les employeurs et les compagnies d'assurance d'offrir cela est que vous assumez une plus grande responsabilité financière pour vos coûts de soins de santé.

L'avantage pour vous est que vous devriez voir une baisse des primes mensuelles. Pour nous, nous avons vu une différence de quelques centaines de dollars pour chaque mois pour les primes. Avec 300 $/mois d'économies, c'est comme 3 $ de plus, 600/an qui peuvent être utilisés pour d'autres objectifs financiers que vous pourriez avoir.

D'énormes gains fiscaux avec un compte d'épargne santé

Une autre raison pour laquelle un plan à franchise élevée peut être attrayant pour les familles est la possibilité d'avoir un compte d'épargne santé (HSA). C'est un compte extrêmement avantageux sur le plan fiscal que vous pouvez utiliser pour payer les frais médicaux.

Si cela vous semble familier, c'est peut-être parce que vous avez entendu parler ou utilisé un compte de dépenses flexible (FSA). C'est ce qui est généralement offert avec les plans de santé «plus standard». En gros, vous y mettez de l'argent avant les impôts.

Nous avons utilisé un FSA pendant des années et cela nous a aidé à payer des dépenses régulières comme mes lunettes et mes lentilles. Le problème était de s'assurer que nous calculions suffisamment pour entrer dans le compte car si nous ne l'utilisions pas d'ici la fin de l'année, nous le perdrions.

Avec un Compte Épargne Santé, cependant, tout ce que vous n'utilisez pas vous gardez . Il peut ensuite croître dans le compte au fil des ans. Après avoir économisé suffisamment pour couvrir des choses comme la franchise, vous pouvez décider d'investir une partie pour améliorer la croissance sur le long terme.

Le rendre encore meilleur est le fait que vos cotisations HSA sont déductibles d'impôt. Selon votre employeur, ils peuvent également offrir des contributions à votre HSA. C'est un bonus fantastique !

Ce qui adoucit vraiment l'affaire, c'est que les familles peuvent contribuer jusqu'à 6 $, 900 chaque année , que l'argent fructifie en franchise d'impôt, et si nous utilisons l'argent pour des frais médicaux admissibles, ce que nous retirons n'est pas imposable.

Ça a l'air génial, droit?

C'est assez pour vous donner envie de sauter et de changer tout de suite, mais une franchise élevée et une HSA peuvent ne pas être la meilleure solution pour votre famille.

Les avantages et les inconvénients des régimes de santé à franchise élevée

Un plan de franchise élevé semble bien, mais il y a des coûts à considérer. Avec la franchise la plus élevée, vous devez être conscient de ce que seraient vos dépenses annuelles typiques pour vous assurer que vous sortez en tête.

Par exemple, si vous avez des problèmes de santé chroniques qui nécessitent des visites régulières et peut-être des médicaments, alors vous paieriez beaucoup d'argent d'avance avant d'atteindre votre franchise et que votre assurance couvre sa part.

Une façon de revoir vos dépenses est d'utiliser Mint pour extraire les chiffres rapidement. Vous pouvez alors facilement voir combien vous avez payé de votre poche.

Lorsque nous avons examiné quelques années de dépenses, cela a confirmé que nos visites étaient à peu près limitées aux visites de puits annuelles (qui sont couvertes par les plans HDHP), ce qui signifie que nous pouvons économiser une somme d'argent importante.

Lorsque j'ai parlé à un planificateur financier agréé de ce que les familles doivent prendre en considération, il a souligné que les familles devraient également être conscientes de leurs dépenses maximales avec le plan qu'elles envisagent.

Vous voulez avoir suffisamment de fonds (soit avec vos économies générales, soit avec votre HSA) pour couvrir ces dépenses.

Un de mes proches a récemment subi une intervention chirurgicale. Même avec une assurance, sa part s'élevait à 3 $, 000 !

Heureusement, elle a des économies sur lesquelles elle peut puiser, mais reste, c'est pas mal d'argent.

Alors s'il vous plaît, exécutez les chiffres pour vous assurer que vous pourriez absorber un problème médical, surtout pendant cette première année de changement de forfait.

Choisissez le meilleur plan pour votre famille

Après avoir pesé les coûts et les avantages, a sauté le pas et est passé à un plan de santé à franchise élevée et a ouvert un HSA. Des années plus tard, nous pensons que c'était la meilleure décision pour notre situation.

J'espère que vous avez maintenant une meilleure compréhension de vos options en matière d'assurance maladie. Ces connaissances peuvent vous aider à prendre la meilleure décision pour votre famille et vos finances.

J'aimerais avoir de vos nouvelles - quel plan utilisez-vous maintenant ? Avez-vous l'intention de changer?