Guide de vérification des comptes

Si vous cherchez un endroit où garder votre argent en sécurité à long terme, vous envisagez probablement d'ouvrir un compte de dépôt dans une banque ou une coopérative de crédit locale. Il existe plusieurs types de comptes de dépôt disponibles en fonction de vos besoins, mais pour de nombreuses personnes, l'ouverture d'un compte courant conventionnel est le moyen le plus pratique de stocker de l'argent destiné aux transactions quotidiennes.

De nos jours, avoir un compte courant peut vous faire économiser énormément de temps et d'énergie pour payer des factures, gérer de l'argent et traiter des chèques de paie. Lisez la suite pour en savoir plus sur les bases des comptes chèques, leur fonctionnement et ce dont vous aurez besoin pour en ouvrir un.

Qu'est-ce qu'un compte courant ?

Un compte courant vous permet de déposer et de retirer de l'argent avec peu de restrictions. Les titulaires de compte peuvent soit retirer les fonds en espèces, soit utiliser une carte de débit pour les transactions en magasin et numériques. Après chaque achat, le montant de la transaction sera déduit de votre compte sous quelques jours.

Lorsque vous ouvrez un compte dans une institution financière, vous avez généralement la possibilité d'ouvrir un compte courant, un compte d'épargne ou les deux. Les comptes-chèques, souvent appelés « comptes de dépôt » ou « comptes de dépenses », permettent au propriétaire du compte d'entrer et de sortir régulièrement de l'argent. Les comptes d'épargne permettent de déposer de l'argent, mais avec plus de limites sur leurs transactions extérieures. C'est le meilleur choix pour l'argent que vous voulez économiser plutôt que dépenser.

De nombreux employeurs offrent aujourd'hui une option de dépôt direct à leurs employés, qui permet aux employeurs de transférer des fonds par voie électronique sur les comptes chèques de leurs employés le jour de paie. L'argent est immédiatement disponible sans aucune action requise par l'employé. Le transfert d'argent numériquement et automatiquement est souvent appelé TEF ou transfert électronique de fonds.

Les comptes courants diffèrent des comptes d'épargne à plusieurs égards, et il est utile de comprendre les avantages de chacun. La principale différence est que les comptes d'épargne ont souvent des restrictions de retrait et de dépôt qui les rendent moins adaptés aux transactions quotidiennes. L'argent dans un compte d'épargne est censé accumuler des intérêts et croître lentement sur plusieurs années ou plus.

Les comptes-chèques ont beaucoup moins de restrictions sur leur utilisation, ce qui les rend idéaux pour gérer n'importe quel nombre de dépôts, de retraits ou de paiements. Bien que les comptes chèques dans les banques ou les coopératives de crédit puissent payer des intérêts, les taux d'intérêt plus élevés sur la plupart des comptes d'épargne sont meilleurs pour l'épargne à long terme.

Avez-vous besoin d'un compte courant ?

Un compte courant facilite le suivi des finances personnelles et le paiement des transactions récurrentes. Cela peut être particulièrement utile pour payer des dépenses cruciales, comme le loyer, car la plupart des propriétaires n'accepteront pas de paiement en espèces. Les factures de services publics, de téléphone et d'Internet payées en ligne doivent être réglées avec une carte de débit, une carte de crédit ou un chèque.

Sans compte courant, la plupart des factures devront probablement être payées en personne, avec un chèque de banque ou un mandat. Les mandats sont émis en échange d'espèces pour faciliter un paiement, et s'élèvent souvent à environ 1 000 USD.

Les chèques de banque ont un objectif similaire, mais ils ne sont émis que par les banques, sont plus sûrs que les mandats et peuvent être émis en dollars plus élevés. Un mandat, en revanche, vous oblige presque toujours à effectuer la transaction en personne, généralement dans une institution financière pendant les heures normales de bureau, ce qui est beaucoup moins pratique que d'effectuer un paiement en ligne directement à partir de votre compte courant.

La plupart des entreprises offrent aux clients la possibilité de configurer le paiement automatique pour les cycles de facturation, ce qui peut éviter les problèmes de retard. Ceux-ci peuvent être effectués un paiement à la fois ou configurés pour être récurrents, de sorte que vous n'avez pas à vous soucier de manquer la date d'échéance de la facture d'électricité. Lorsque vous vous inscrivez au paiement automatique par l'intermédiaire d'une entreprise comme un fournisseur de services téléphoniques ou Internet, des paiements mensuels égaux au montant dû seront prélevés de votre compte et envoyés directement à l'entreprise ou à la personne que vous devez payer.

Si vous décidez de mettre en place des paiements automatiques pour les factures via votre carte de débit, certaines protections sont en place pour vous assurer que vous pouvez empêcher ces retraits préprogrammés de se produire à tout moment. Vous devrez également vous assurer que toute modification des informations de votre carte de débit, comme le code postal de facturation, est mise à jour partout où vous utilisez régulièrement la carte pour les paiements automatisés. Garder une trace de l'endroit où votre carte est utilisée est une responsabilité importante. Lorsque votre carte de débit expire ou est remplacée, vous devrez mettre à jour le mode de paiement avec les modifications apportées aux informations de votre carte de débit.

Faire payer ou ne pas payer

De nombreuses grandes banques facturent des frais nominaux pour que vous ayez un compte courant chez elles, quelle que soit l'utilisation que vous faites de votre compte. Certaines banques ne vous facturent des frais mensuels que si vous ne conservez pas une certaine somme d'argent, ou un solde minimum, sur votre compte courant. D'autres offrent des comptes chèques gratuits ou même récompensent les nouveaux clients.

Les comptes courants gratuits ne coûtent rien à ouvrir, et il n'y a généralement pas d'exigences de dépôt minimum ni de frais de maintenance de routine. Il est également important de noter qu'un compte courant gratuit auprès d'une grande banque peut toujours facturer des frais de guichet automatique, des frais de transaction à l'étranger ou des frais de découvert.

Des frais peuvent être imputés à un compte courant pour de nombreuses raisons différentes. Si vous retirez de l'argent à un guichet automatique, en particulier s'il ne se trouve pas dans une succursale de votre banque, des frais de commodité minimes vous seront probablement facturés. Des frais de transaction à l'étranger peuvent s'appliquer si vous achetez des articles à l'étranger avec votre carte de débit en personne ou en ligne, ou lorsque vous utilisez le guichet automatique (en plus des frais de guichet automatique). Les institutions financières peuvent facturer des frais de découvert aux clients qui dépensent plus d'argent qu'ils n'en ont actuellement sur leur solde bancaire. Si cela se produit, le titulaire du compte devra déposer des fonds suffisants pour éviter des frais supplémentaires et couvrir le coût des frais initiaux.

Ces frais peuvent s'additionner, mais la plupart des institutions financières peuvent expliquer les options et les services supplémentaires pour aider à éviter les frais. Cela peut inclure la possibilité d'utiliser des guichets automatiques au sein d'un réseau, même s'il ne s'agit pas de l'une des succursales de votre banque ou caisse populaire. Vous pouvez également obtenir des options de protection contre les découverts si elles sont proposées, un service qui approuvera les transactions supérieures à votre solde actuel sans lourdes pénalités. Demandez une liste des frais lorsque vous envisagez d'ouvrir un compte courant afin de savoir à quoi vous attendre.

Avec les comptes courants gratuits dans les coopératives de crédit, de nombreux frais sont annulés ou remboursés à la fin du mois, tels que les frais de guichet automatique. Il existe une variété de frais qui peuvent encore être imputés à votre compte courant pour des retraits spéciaux ponctuels ou d'autres activités de compte.

Alors, comment savez-vous à quel type de frais vous attendre avec un compte courant ? Tous les comptes doivent inclure une liste des politiques, ou termes et conditions, du compte courant lorsque vous l'ouvrez, et ces politiques de compte courant dans les banques ou les coopératives de crédit peuvent varier considérablement. Comprendre les frais qui peuvent vous être facturés est une partie délicate mais importante du choix de l'endroit où ouvrir un compte courant.

Trouver le bon endroit pour ouvrir un compte courant

Vous pouvez déterminer où vous souhaitez ouvrir un compte courant en fonction de votre emplacement. De nombreuses institutions financières communautaires disposent d'emplacements physiques, ou de succursales, où vous pouvez vous rendre à pied ou en voiture pour déposer et retirer de l'argent.

Il existe également un nombre croissant de comptes en ligne uniquement, généralement proposés par les néobanques, qui ont des frais généraux inférieurs et peuvent souvent offrir des incitations plus attrayantes pour les nouveaux titulaires de compte, au prix d'avoir des succursales physiques ou de pouvoir parler facilement à un vrai client. représentant du service.

Trouver un bon compte courant peut prendre un peu de temps, mais les meilleures options offrent généralement diverses incitations aux individus en fonction de leurs besoins. Les avantages peuvent inclure des garanties, telles que la protection contre les découverts. Les avantages supplémentaires offerts par les institutions financières comprennent des programmes de remise en argent et des services en ligne utiles, comme une application mobile ou un site Web. Ces services en ligne peuvent également inclure des liens vers des services de transfert d'argent, tels que Zelle ^® , ou Popmoney ^® , qui permet aux titulaires de compte de transférer de l'argent à des personnes qui effectuent des opérations bancaires dans d'autres institutions financières (moyennant des frais, bien sûr).

Comment fonctionnent les comptes courants

Après avoir ouvert un compte courant personnel et effectué un dépôt initial, l'institution financière vous fournira une carte de débit qui facilitera l'utilisation de ces fonds. Tous les paiements effectués avec la carte en personne ou en ligne sont ensuite déduits du solde de votre compte. Vous pouvez également utiliser votre carte de débit pour effectuer un retrait au guichet automatique si vous avez besoin d'espèces.

Pour payer des choses en ligne, vous pouvez lier votre compte courant ou votre carte de débit à des services numériques comme vos comptes de services publics en ligne, ou à des applications de transfert d'argent comme PayPal ou Venmo. La plupart des comptes chèques fournissent également une application bancaire mobile qui vous permet de vérifier le solde de votre compte lors de vos déplacements, d'effectuer un dépôt mobile ou de consulter vos relevés électroniques.

Les titulaires de compte peuvent également demander des chèques physiques, bien qu'ils prennent souvent plus de temps à traiter que les paiements par carte de débit, et tous les commerçants n'acceptent pas les chèques. Certains commerçants peuvent également vous demander de présenter une pièce d'identité avec photo lorsque vous payez par chèque pour des raisons de sécurité.

Une fois que le destinataire a encaissé le chèque, le chèque est envoyé du détaillant à la banque du détaillant, puis renvoyé à votre banque ou caisse populaire, où l'argent est retiré. Le solde de votre compte courant sera mis à jour en conséquence, mais comme ce processus peut prendre plusieurs jours, il est judicieux d'enregistrer le montant que vous avez dépensé et de suivre le solde de votre compte moins le montant du chèque pour vous assurer de ne pas dépenser accidentellement le de l'argent sur autre chose. C'est une façon courante pour les gens de se faire imposer des frais de découvert.

L'utilisation du dépôt direct pour que votre chèque de paie soit envoyé directement sur votre compte courant est devenue si courante que de nombreux employeurs n'offrent pas la possibilité d'être payé par chèque. Une fois le dépôt direct mis en place, il reste en place jusqu'à ce que vous changiez de compte ou d'employeur. Pour commencer à recevoir votre chèque de paie par dépôt direct, fournissez simplement un chèque annulé à votre employeur, et il ajoutera votre chèque de paie à votre solde de chèques à la date de paie prévue. Si vous n'avez pas de chèques physiques à fournir comme échantillon, votre employeur vous demandera de remplir un document avec les informations nécessaires, notamment le nom et le numéro d'acheminement de votre banque, ainsi que le numéro de compte lié à votre compte courant. Vous recevrez toutes ces informations lors de l'ouverture de votre compte courant, mais vous pouvez également demander à votre banque ou coopérative de crédit un formulaire de dépôt direct contenant toutes les informations dont votre employeur aura besoin.

Vérification des comptes pour tout le monde

Pour récapituler :un compte courant fonctionne comme un journal de bord numérique qui suit vos fonds disponibles, moins les retraits, et plus tous les dépôts que vous ou votre employeur avez effectués. Les mouvements d'argent peuvent être organisés quotidiennement, et même tout au long de la journée, ce qui est l'un des points forts et des commodités d'un compte courant.

Il existe de nombreux types de comptes chèques disponibles dans les banques et les coopératives de crédit, chacun offrant ses propres avantages. La plupart des institutions financières auront plus d'un type à vous offrir. Certaines des formes les plus courantes de comptes chèques que vous voudrez envisager dépendent de vos besoins et objectifs spécifiques.

Compte courant traditionnel

Pour l'adulte moyen, un compte courant traditionnel est la valeur par défaut. Il n'est pas rare que ces comptes chèques facturent des frais mensuels pour leurs services, bien que certaines banques renoncent à ces frais si certaines conditions sont remplies. Les comptes chèques traditionnels sont idéaux si vous souhaitez simplement utiliser une carte de débit, faire des chèques ou recevoir un paiement. De nombreuses institutions financières peuvent étiqueter ces comptes avec des noms de marque propres à la banque ou à la coopérative de crédit, mais il s'agit généralement de comptes simples sans trop de fioritures.

Compte courant senior

L'âge a ses privilèges. Si vous avez plus de 55 ans, un compte courant senior peut offrir plusieurs avantages, tels que des chèques gratuits, des frais de maintenance minimes et des exigences de solde minimum inférieures. En outre, certaines banques proposent des comptes-chèques seniors qui paient jusqu'à 0,10% ou plus d'intérêts par an. D'autres incitations, comme l'absence de frais de guichet automatique ou les mandats gratuits, sont également standard avec de nombreux comptes chèques seniors.

Compte courant étudiant

La jeunesse a aussi ses avantages. Les comptes chèques pour étudiants conviennent mieux aux jeunes qui commencent tout juste à apprendre à gérer leurs finances. Les comptes chèques étudiants facturent rarement des frais de maintenance mensuels et la plupart ne vous obligent pas à maintenir un solde quotidien minimum. Certaines banques peuvent même offrir un bonus d'inscription aux nouveaux titulaires de compte. Ces comptes exigent qu'un adulte soit inclus sur le compte si l'étudiant a moins de 18 ans.

Compte chèque de récompenses

Si vous recherchez plus qu'un simple endroit où placer votre argent, un compte courant de récompenses peut être la bonne option. Ces comptes chèques offrent des incitations intéressantes à l'adhésion, comme une remise en argent sur les achats éligibles, le remboursement des frais de guichet automatique et des remises lors de l'achat de produits auprès de certains détaillants, comme Apple Music. Les meilleurs comptes chèques de récompenses ne facturent également aucun frais de maintenance mensuel. Ces comptes sont un bon choix pour les acheteurs fréquents qui souhaitent économiser un peu d'argent supplémentaire chaque mois.

Compte courant rémunéré

Avec un compte courant à intérêt élevé, vous gagnerez une petite somme d'argent chaque année en fonction du solde de votre compte. Bien que le taux d'intérêt sur ces comptes chèques soit bien inférieur à celui des comptes d'épargne typiques, vous n'aurez pas à vous soucier de limiter le nombre de transactions que vous effectuez chaque mois. Le taux d'intérêt sur ces comptes chèques varie entre 1% et 5%, mais de nombreuses banques ont une limite sur le montant total que vous pouvez conserver sur le compte. Avant de vous inscrire à la vérification du rendement élevé, assurez-vous de vous renseigner sur l'exigence de dépôt minimum, le rendement annuel en pourcentage et s'il y a des frais pour le compte. (Indice :Le Kasasa Cash ^® peut être un bon choix si vous souhaitez envisager cette option, et il ne facture pas de frais de maintenance mensuels.)

Compte courant de la seconde chance

Ce type de compte est spécialement conçu pour les personnes qui, autrement, ne seraient pas admissibles à un compte courant traditionnel. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une demande de compte courant serait refusée, y compris les découverts récurrents, l'utilisation frauduleuse possible d'un compte précédent ou le fait de devoir trop d'argent à une autre institution financière. Trop d'événements négatifs comme ceux-ci peuvent entraîner un rapport négatif aux systèmes bancaires nationaux qui évaluent vos antécédents bancaires pour déterminer l'admissibilité à un nouveau compte courant ou d'épargne. Dans certains cas, des erreurs sont commises lors de la collecte de ces informations et il est possible de contester les inexactitudes contenues dans votre signalement. Les comptes chèques de deuxième chance sont idéaux pour les personnes qui ont besoin de rebâtir leur pointage de crédit.

Compte courant professionnel

Ces types de comptes chèques sont destinés aux personnes qui possèdent une entreprise ou qui sont des travailleurs indépendants. Les comptes chèques d'entreprise facilitent le suivi des revenus, de la masse salariale et des frais généraux en facilitant toutes les transactions nécessaires au bon fonctionnement des opérations. Les termes et conditions d'ouverture d'un compte bancaire professionnel varient considérablement, c'est donc une bonne idée d'envisager plusieurs options avant de prendre une décision.

Comment choisir un compte courant

Trouver le bon compte courant pour vos besoins peut prendre du temps et des recherches. Votre âge, votre revenu, votre statut professionnel et vos habitudes d'achat doivent tous être pris en compte lors de l'évaluation de vos options. Si vous êtes à la retraite ou si vous vivez avec un revenu fixe, il peut être préférable d'éviter les comptes chèques qui n'offrent pas de protection contre les frais de découvert ou qui exigent des soldes de compte minimum plus élevés. Parmi les autres facteurs importants à prendre en compte, citons les frais facturés par les différents comptes chèques et le niveau de sécurité fourni par la banque ou la coopérative de crédit.

Vous voudrez également réfléchir au type de banque ou de coopérative de crédit que vous choisissez pour votre compte courant. Bien que cela puisse sembler une bonne idée de s'associer à une grande banque nationale, de nombreuses mégabanques facturent des frais plus élevés pour leurs services et ne fournissent pas le même niveau de soins personnalisés que les institutions financières communautaires. Il pourrait être utile d'explorer l'ouverture d'un compte courant auprès d'une banque locale ou d'une coopérative de crédit de confiance qui peut prendre le temps d'établir une relation avec vous.

Une autre option consiste à ouvrir un compte courant auprès d'une banque en ligne, ou néobanque. Contrairement à une banque traditionnelle, les comptes chèques en ligne ne facturent généralement pas de frais de maintenance mensuels, n'ont pas d'exigences de solde minimum et ont tendance à offrir plus d'incitations que les grandes banques ou les coopératives de crédit. La raison en est que les fournisseurs de services bancaires en ligne n'ont pas à se soucier des frais généraux liés à l'entretien d'un bâtiment, ce qui leur permet de transmettre les économies à leurs clients grâce à des programmes de remise en argent, des récompenses et d'autres avantages utiles. Cependant, si vous avez besoin d'un service plus personnalisé, vous devrez peut-être compter sur un numéro sans frais ou un chat en ligne pour toute question. Vous ne pouvez pas simplement passer devant une succursale.

Si vous rencontrez un peu de mal à choisir un compte courant, il peut être utile de contacter directement différentes banques et coopératives de crédit pour discuter de leurs conditions d'ouverture de compte. Ils devraient être en mesure de vous expliquer en détail les options de vérification qu'ils proposent et les frais ou coûts associés. Si vous préférez, vous pouvez également les consulter en ligne car presque toutes les banques ou coopératives de crédit incluent des services et des informations en ligne. Après avoir parlé avec quelques banques et coopératives de crédit, vous aurez une meilleure idée du type de compte courant qui convient le mieux à vos besoins quotidiens.

Ce dont vous avez besoin pour ouvrir votre nouveau compte courant

Pour ouvrir un compte courant aux États-Unis, vous êtes tenu par la loi de fournir des documents à la coopérative de crédit ou à la banque. Les éléments nécessaires à apporter avec vous sont :

• un permis de conduire valide ou une pièce d'identité émise par le gouvernement

• Carte de sécurité sociale

• un document prouvant votre adresse actuelle, comme une facture de services publics

Les institutions financières exigent ces documents pour prouver votre identité et se protéger contre la fraude.

Traditionnellement, vous présentiez ces documents en personne dans une banque ou une coopérative de crédit, mais aujourd'hui, il est possible d'ouvrir un compte courant en ligne sans se rendre dans une succursale. Après avoir pris des photos de votre pièce d'identité, de votre carte de sécurité sociale et de votre preuve de résidence, vous devrez envoyer ces informations à l'institution financière, généralement via un portail en ligne sécurisé. Une fois que la banque ou la coopérative de crédit a reçu vos informations, l'approbation de votre compte courant peut prendre quelques jours. Même les documents qui doivent être signés peuvent vous être envoyés par e-mail, toujours en utilisant un service tiers sécurisé.

Les comptes chèques fournissent tous les services dont vous avez besoin pour transférer de l'argent, dépenser de l'argent, recevoir de l'argent et garder votre argent en sécurité. Commencez dès aujourd'hui et trouvez une nouvelle maison pour cette pâte durement gagnée.