Ai-je besoin d'un compte d'épargne ?

Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles les gens ne commencent pas un budget, mais je pense que le plus grand coupable est souvent la perception que la budgétisation demandera beaucoup de travail. Vous devez passer du temps à réfléchir à vos priorités (et c'est le vrai travail), prenez des décisions concernant vos objectifs d'épargne et vous devez établir un budget lorsque vous êtes payé. Mais le pire, c'est de suivre tous ces comptes, n'est-ce pas ?

Nous constatons que beaucoup de gens ont du mal à établir leur budget parce qu'ils ont trop de comptes à gérer. Il est facile de concilier un ou deux comptes chaque jour, mais la plupart des gens en ont beaucoup de comptes. Nous avons presque tous au moins un compte d'épargne et un compte courant. Mais certains ont plusieurs comptes courants, un pour les factures, un autre pour l'argent factice et un autre pour tout le reste.

Ensuite, il y a les cartes de crédit. Chaque entreprise semble être dans le secteur des cartes de crédit maintenant, et vous ne pouvez pas éviter leurs arguments de vente, que vous achetiez des vêtements chez Kohl ou que vous essayiez de dormir un peu sur un vol American Airlines. Et il y a toujours une nouvelle carte offrant des récompenses qui ne sont qu'un peu mieux que ce que vous avez maintenant. Il n'est pas étonnant que nous nous retrouvions avec autant.

Les comptes d'épargne sont cependant les grands coupables. Certains en ont six ou sept ! Un pour les impôts, un pour le fonds d'urgence, un pour ces vacances Disney, ce compte d'épargne en ligne qu'ils ont obtenu pour le bonus d'inscription, etc. Nous appelons souvent cela « la budgétisation avec comptes » et beaucoup de gens le font. Sans budget, il n'y a aucun moyen de garder une trace de tous vos dollars d'épargne autre que de les répartir sur un nombre toujours croissant de comptes d'épargne.

Le coût de trop de comptes

Ce que les gens ne réalisent pas, c'est que toute cette folie a un coût - et je ne parle pas seulement des frais bancaires (qui peuvent vraiment s'additionner, soit dit en passant). Le vrai coût est votre temps et votre énergie . Gérer autant de comptes nécessite beaucoup des deux. Et vous faites devez les suivre, que vous budgétisez ou non. Avec la gestion d'une douzaine de virements à chaque chèque de paie, en veillant à ne pas avoir de découvert accidentel nulle part et en se rappelant quel compte est dans quel but, cela peut être un cauchemar.

Alors pourquoi sommes-nous, en tant que culture, si concentrés sur les comptes ? Eh bien, parce que nous avons tous besoin d'un budget, mais la plupart d'entre nous n'en ont pas. Nous avons tous besoin d'une sorte de structure pour gérer notre argent. La plupart des institutions financières ne sont pas vraiment intéressées à aider les gens à budgétiser (cela pourrait réduire leurs frais de découvert super lucratifs), donc le seul outil qu'ils offrent pour fournir cette structure est plus de comptes (ce qui, bien sûr, s'accompagne de plus de frais pour rembourrez leur comptes).

Faites confiance à votre budget et fermez certains comptes

Votre budget peut fournir la structure dont vous avez besoin, et vous n'avez pas besoin d'autant de comptes. Et si vous craignez de dépenser accidentellement de l'argent si vous ne le cachez pas dans un compte d'épargne, vous n'avez pas à l'être. Votre budget résout également ce problème (et fait un meilleur travail, pour démarrer). Si vous faites confiance à votre budget et prenez vos décisions de dépenses en examinant vos catégories, et non les soldes de vos comptes, votre budget protégera vos économies.

Ainsi, lorsque les gens évitent de budgétiser parce qu'ils ont peur de gérer activement une douzaine de comptes, ils opèrent sous une fausse hypothèse. Avec un budget, vous n'avez pas besoin d'une structure de compte aussi complexe. Imaginez si vous n'aviez que quelques comptes à gérer et que votre budget offrait la structure dont vous avez besoin pour gérer votre argent. Vous n'auriez pas à passer autant de temps à courir après les frais et les transferts et vous pourriez passer plus de temps sur ce qui est vraiment important :décider ce que vous voulez que votre argent fasse pour vous.

Mais pourquoi s'arrêter là ?

En fait, à part quelques situations où un compte séparé est absolument nécessaire (HSA, comptes de retraite, comptes du marché monétaire, etc.), vous n'avez vraiment besoin un seul compte.

C'est vrai. Je vais tout de suite le dire :si vous avez un budget, vous n'avez pas du tout besoin d'un compte d'épargne.

Tout votre argent peut rester tranquillement sur votre compte courant pendant que votre budget suit les tâches qu'ils doivent accomplir, qu'il s'agisse d'économiser pour une nouvelle voiture, de faire l'épicerie ce week-end ou simplement de rester indéfiniment au cas où vous perdriez soudainement votre emploi.

Mais qu'en est-il des intérêts ? Eh bien, oui, c'est bien de gagner des intérêts sur l'argent que vous économisez de toute façon. C'est pourquoi, au cours des 15 dernières années chez YNAB, nous avons recommandé aux gens de conserver un compte courant et un compte d'épargne. Mais nous avons toujours rêvé du jour où nous pourrions réduire cela à seulement un Compte. En fait, dans un article de blog similaire datant de 2010, Jesse a déclaré ceci :

"Honnêtement, si je pouvais trouver un compte courant qui paie un taux d'intérêt plus élevé, j'aurais un compte et je laisserais mon budget s'occuper de tout le reste."

Mesdames et messieurs, pour beaucoup d'entre nous, le rêve de Jesse est devenu réalité. De nombreuses banques en ligne légitimes proposent des vérifications comptes avec des taux d'intérêt de plus de 2,25 % (au moment de la rédaction de ce blog). SoFi et Aspiration Bank ne sont que quelques-unes des options les plus populaires, sans parler d'une multitude de petites banques régionales et coopératives de crédit qui peuvent parfois faire encore mieux. Maintenant, ceux-ci ne conviennent peut-être pas à tout le monde, mais ils pourraient être juste pour vous. Je viens moi-même d'ouvrir l'un de ces comptes chèques à haut rendement et je suis très heureux d'atteindre enfin l'objectif ultime de YNAB d'avoir un seul compte pour toutes mes économies et vérification !

Alors et toi? La structure de votre compte vous donne-t-elle mal à la tête ? Pourquoi ne pas commencer par fermer un seul compte aujourd'hui. Et si vous le faites, faites-le nous savoir sur Facebook, Instagram ou Twitter. Nous aimerions recevoir de vos nouvelles.