Guide des comptes d'épargne

Vous travaillez pour votre argent, ce qui est noble et louable, mais est-ce que votre argent travaille pour vous ? Certes, il existe de nombreuses façons d'investir votre argent et d'en tirer des bénéfices, mais tout commence par économiser votre argent. Un sou économisé est un sou gagné. Personne ne nous l'a dit ?

Le moyen le plus pratique et le plus sûr d'économiser votre argent consiste à créer un compte d'épargne. C'est une bonne chose que vous puissiez facilement en ouvrir un dans votre banque ou coopérative de crédit locale, et à leur crédit [jeu de mots], les institutions financières ont simplifié le processus d'ouverture d'un nouveau compte, que vous postuliez en personne ou en ligne. Cependant, tous les comptes d'épargne ne sont pas parfaits pour vous, et ce n'est pas une bonne idée d'en ouvrir un au hasard sans quelques connaissances de base.

Après avoir lu ce guide des comptes d'épargne, vous saurez comment ils fonctionnent et comment choisir et ouvrir celui qui convient le mieux à vos besoins financiers. Commençons par définir les comptes d'épargne, puis plongeons dans le vif du sujet.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne ?

Un compte d'épargne est un compte bancaire qui vous permet de déposer de l'argent comme vous le souhaitez et vous verse des intérêts composés. Cela signifie des intérêts payés sur les fonds épargnés dans le compte et aussi sur les intérêts qui ont été ajoutés. Selon la définition d'Investopedia, "un compte d'épargne est un compte de dépôt portant intérêt détenu dans une banque ou une autre institution financière" - une façon élégante de dire que c'est un compte qui vous rapporte un peu d'argent.

Les comptes d'épargne dans une banque sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) jusqu'à 250 000 $ par déposant (c'est-à-dire la personne qui possède le compte). Les comptes d'épargne détenus dans les coopératives de crédit sont assurés par la National Credit Union Administration (NCUA) pour le même montant par déposant. Fondamentalement, jusqu'à ce montant, si quelque chose devait arriver à la banque ou à la caisse populaire, votre argent est sain et sauf. C'est ce qui fait des comptes d'épargne un moyen sûr d'économiser de l'argent pour des objectifs à court et à long terme.

Les comptes chèques permettent également aux gens de déposer de l'argent et de dépenser de l'argent, mais il y a des moments où l'un ou l'autre pourrait être mieux pour vous. Commençons par ce que vous devez savoir sur votre compte d'épargne et ce qu'il peut faire pour vous.

Comment utiliser votre compte d'épargne

Un compte d'épargne vous aide à mettre de l'argent de côté pour financer vos futurs objectifs financiers. Vous pouvez utiliser un compte d'épargne pour épargner pour votre retraite, constituer votre fonds d'urgence, créer un fonds universitaire ou économiser pour un acompte immobilier ou tout autre achat important figurant sur votre liste de tâches financières.

Le fait que les comptes d'épargne soient garantis par le gouvernement fédéral vous donne la confiance et la sécurité nécessaires pour économiser de l'argent que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre. C'est pourquoi la plupart des gens cachent leurs fonds d'urgence dans un compte d'épargne. Cela dit, vous pouvez utiliser votre compte d'épargne pour détenir de l'argent à n'importe quelle fin, tant que vous respectez les conditions générales pertinentes. Même les comptes d'épargne ont quelques directives pour en faire des options intelligentes.

Quels sont les avantages d'avoir un compte d'épargne ?

Dans l'ensemble, les deux avantages immédiats de l'ouverture et du financement d'un compte d'épargne sont de sécuriser votre argent et de gagner des intérêts. De plus, les comptes d'épargne font de vous un épargnant plus discipliné. Lorsque vous avez un compte d'épargne dédié à un objectif particulier, vous êtes plus conscient psychologiquement et certainement plus motivé pour mettre de l'argent de côté.

La plupart des banques proposent à leurs comptes d'épargne des incitations supplémentaires pour attirer davantage de titulaires de comptes. Certaines banques peuvent vous offrir des points de cashback sur les cartes de débit ou un bonus d'ouverture. Ils essaient de faire en sorte que cela en vaille la peine de leur donner votre argent pour rester en sécurité.

Certains comptes d'épargne peuvent vous permettre d'épargner plus que d'autres, surtout si vous avez plusieurs comptes. Prenez, par exemple, un Kasasa Saver ^® compte. Il se connecte à votre compte courant et vous offre des récompenses pour augmenter votre épargne chaque mois.

L'objectif devrait être d'augmenter votre épargne - c'est juste là dans le nom. Trouver le compte qui vous aidera à atteindre cet objectif est l'avantage qui fera la différence pour trouver le compte qui vous convient.

De combien d'argent avez-vous besoin pour ouvrir un compte d'épargne ?

La plupart des banques et des coopératives de crédit exigent que vous fassiez un dépôt d'ouverture minimum lors de l'ouverture d'un compte d'épargne. Le montant varie selon l'institution financière, mais la fourchette moyenne est de 25 $ à 100 $. Certaines banques peuvent exiger que vous mainteniez un solde minimum pour obtenir le taux d'intérêt le plus élevé offert (n'oubliez pas que les taux d'intérêt peuvent fluctuer occasionnellement). Vous pouvez construire sur le dépôt initial grâce aux intérêts composés.

Pour calculer les intérêts sur votre compte d'épargne, les banques multiplient le solde de votre compte par le taux d'intérêt annuel proposé par la période pendant laquelle votre argent se trouve sur votre compte. Si vous ne retirez pas les intérêts gagnés, ils rapportent également des intérêts. intérêts composés, en particulier.

Un compte d'épargne vous offre la flexibilité et la sécurité dont vous avez besoin pour économiser de l'argent en vue d'objectifs futurs. Par rapport à d'autres alternatives d'épargne telles que les comptes du marché monétaire (poursuivez votre lecture pour plus d'informations sur ces comptes), les comptes d'épargne offrent un moyen simple de mettre de l'argent de côté pour vos projets futurs, compte tenu de leurs conditions pratiques. Vous économisez de l'argent plus rapidement tout en bénéficiant d'une flexibilité raisonnable pour le retrait de fonds.

Comment fonctionne un compte d'épargne

Il est vrai que le but d'avoir un compte d'épargne est de vous faire économiser de l'argent. Mais il existe d'autres façons dont l'argent que vous déposez travaille pour vous. Lorsque vous ouvrez votre compte d'épargne auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit, ils utilisent vos dépôts pour prêter à d'autres emprunteurs. L'intérêt que vous gagnez est basé sur le fait qu'ils peuvent utiliser votre argent pour prêter à quelqu'un d'autre. À leur tour, ils leur facturent des intérêts en paiement de l'argent qu'ils empruntent - de vous, techniquement. C'est ainsi que les institutions financières obtiennent l'argent pour payer les intérêts sur votre épargne.

Bien que les taux d'intérêt puissent varier d'une banque à l'autre, vous pouvez vous attendre à gagner environ 0,06 % APY - le taux d'intérêt national moyen sur un compte d'épargne.

Connaître les bases des comptes d'épargne est utile pour comparer différents types de comptes d'épargne ou pour les comparer à d'autres méthodes d'épargne :comptes du marché monétaire, comptes d'épargne santé (HSA) ou comptes chèques, par exemple. Voyons en quoi les comptes d'épargne diffèrent de ces autres comptes.

En quoi les comptes d'épargne diffèrent des comptes chèques

La réponse courte est que les comptes d'épargne gardent votre argent de côté pour une utilisation future, tandis que les comptes chèques servent davantage à déplacer de l'argent d'un endroit à l'autre, au jour le jour. Les caractéristiques de ces comptes déterminent également les principales différences :

Rendements d'intérêts

La plupart des comptes chèques génèrent peu ou pas d'intérêts composés, tandis que les comptes d'épargne vous versent des intérêts. En effet, les comptes chèques sont les mieux adaptés pour faciliter les transactions quotidiennes :dépenser de l'argent pour vos dépenses quotidiennes. En revanche, les comptes d'épargne sont conçus pour vous aider à épargner et à faire fructifier votre argent. L'ouverture d'un compte d'épargne est l'un des premiers conseils d'épargne à prendre en compte si vous souhaitez faire fructifier votre argent en toute sécurité.

Conditions de retrait

Les comptes d'épargne imposent des limites au retrait d'argent. La plupart des banques plafonnent le taux de retrait à six transactions par mois, bien que certaines transactions telles que les transferts aux guichets automatiques et aux succursales soient exclues. Vous ne pouvez pas obtenir automatiquement une carte de débit lorsque vous ouvrez un compte d'épargne. Au lieu de cela, vous obtenez un numéro de routage que vous pouvez utiliser pour envoyer et recevoir des fonds par voie électronique, ou une fonction de dépôt mobile à ajouter au solde de votre compte d'épargne. Les comptes chèques offrent un accès illimité à votre argent, et ils sont livrés avec des cartes de débit chèques et des fonctionnalités de paiement numérique.

Frais de maintenance et solde minimum

La plupart des banques et des coopératives de crédit vous factureront des frais de gestion mensuels pour un compte courant, tandis que certaines ne facturent pas de frais de service sur les comptes d'épargne. De même, la plupart des comptes chèques ont une exigence de solde minimum, tandis que certains comptes d'épargne ignorent cette condition. Il est toujours préférable de demander des détails sur ces fonctionnalités ou frais avant d'ouvrir un compte.

Les tenants et les aboutissants des comptes d'épargne

Le montant que vous devez mettre sur votre compte d'épargne dépend de vos objectifs d'épargne et du montant que vous pouvez vous permettre de mettre de côté. Disons que vous décidez d'utiliser votre compte d'épargne pour votre épargne d'urgence. Dans ce cas, vous devez viser à économiser suffisamment d'argent pour couvrir six mois de dépenses - ou l'équivalent de six mois de votre salaire actuel. La plupart des banques vous permettent d'automatiser le transfert de votre épargne de votre compte courant vers votre compte d'épargne, ce qui vous permet d'atteindre plus facilement votre objectif plus rapidement.

Alors, combien d'argent devriez-vous retirer de votre compte d'épargne ? Vous êtes libre d'effectuer des retraits en espèces ou de transférer votre argent tant que vous ne dépassez pas la limite fixée par mois. Cependant, vous gagnerez plus d'intérêts sur votre épargne plus longtemps vous la conserverez dans votre compte. Il est plus rentable de conserver votre argent là-dedans jusqu'à ce que vous en ayez vraiment besoin pour l'usage prévu.

En fin de compte, l'objectif de votre compte d'épargne est d'en conserver autant que possible et d'utiliser votre compte courant pour les achats quotidiens. Déplacer progressivement l'aiguille de "dépenseur" à "épargnant" vous aidera à vous concentrer sur les principaux avantages d'économiser votre argent et sur la façon dont le bon compte peut vous aider à le faire.

Comment choisir le meilleur compte d'épargne pour vous

Maintenant que nous avons décrit ce qu'est un compte d'épargne et comment fonctionnent les comptes d'épargne, explorons comment choisir le compte d'épargne qui vous convient le mieux. En fin de compte, votre choix de compte d'épargne dépend de vos objectifs d'épargne et du montant d'intérêts que vous souhaitez générer sur votre compte d'épargne à partir de votre revenu passif.

Il n'existe pas de compte d'épargne unique, il est donc utile de comprendre les options qui s'offrent à vous. Toutes les banques ou coopératives de crédit n'auront pas le même type de comptes, tout comme les taux d'intérêt peuvent varier d'un endroit à l'autre. Mettons en évidence chaque type de compte.

Comptes d'épargne à haut rendement

Les comptes d'épargne à intérêt élevé sont parfaits si vous recherchez plus d'intérêts - un rendement annuel en pourcentage (APY) plus élevé - avec un risque minimum. Les banques en ligne uniquement, ou néobanques, offrent les taux d'intérêt les plus compétitifs et facturent moins de frais car elles maintiennent leurs frais généraux au minimum. Un compte d'épargne à haut rendement est particulièrement avantageux si vous cherchez à épargner de grosses sommes d'argent pendant longtemps, mais sans le risque associé à de nombreux comptes d'investissement, et si vous voulez plus d'accessibilité que ce qui est possible avec un certificat de dépôt .

Compte d'épargne traditionnel et standard

Ce sont les comptes d'épargne typiques que toutes les coopératives de crédit et banques proposent. Ils sont parfaits si votre objectif principal est d'épargner pour des objectifs à court ou à long terme et que vous n'avez aucun scrupule à obtenir des taux d'intérêt plus bas. Les comptes d'épargne standard vous offrent plus de flexibilité et un accès facile à votre argent. Ils peuvent se connecter à votre compte courant existant, ce qui vous permet d'augmenter facilement votre épargne lorsqu'il reste des fonds supplémentaires après vos dépenses quotidiennes.

Comptes du marché monétaire

Si vous souhaitez profiter des fonctionnalités d'un compte d'épargne et d'un compte courant dans un seul package, optez pour un compte du marché monétaire. Avec un compte d'épargne du marché monétaire, vous obtenez de meilleurs taux d'intérêt qu'un compte d'épargne ordinaire et un meilleur accès à votre argent par le biais d'une carte de débit ou d'un guichet automatique. En règle générale, vous êtes tenu de payer un dépôt minimum plus élevé lors de l'ouverture d'un compte du marché monétaire, et vous pouvez être limité quant au montant d'argent ou au nombre de fois que vous pouvez retirer de vos fonds.

Comptes d'épargne en ligne

Si vous souhaitez gérer votre argent à distance via votre téléphone ou votre ordinateur, un compte d'épargne en ligne est la meilleure solution. Les comptes d'épargne en ligne offrent généralement des taux d'intérêt plus élevés que les comptes d'épargne ordinaires. Les institutions financières traditionnelles comme les néobanques proposent des comptes d'épargne en ligne.

Comptes d'épargne spéciaux

Les comptes d'épargne spécialisés vous aident à épargner pour un objectif spécifique ou pour une personne en particulier. Ils ont des restrictions fiscales et de retrait strictes, et vous gagnez des taux d'intérêt plus bas. Vous pouvez trouver les restrictions de retrait strictes avantageuses car elles vous aident à économiser davantage et à atteindre votre objectif plus rapidement. Ces comptes spéciaux incluent :

• Comptes d'épargne santé (HSA)

• Compte épargne étudiant ou jeune

• Roth IRA et IRA traditionnels

• 529 plan d'épargne-études

• Compte épargne dépôt

• Comptes de Noël

Certificat de compte de dépôt

Les certificats de dépôt (CD) vous permettent d'économiser de l'argent pendant une période déterminée jusqu'à l'échéance du CD. Mais vous n'êtes pas autorisé à toucher votre argent jusque-là. Les CD vous paient un taux d'intérêt plus élevé et ne vous facturent pas de frais mensuels. C'est une bonne option pour épargner en vue d'objectifs à long terme et lorsque vous n'avez pas besoin d'accéder à votre argent plus tôt.

N'oubliez pas que vous pouvez ouvrir plusieurs comptes d'épargne si l'un n'est pas suffisant pour vos besoins. Vous pouvez ouvrir des comptes d'épargne universitaire pour vos enfants et également détenir un compte à haut rendement ou du marché monétaire. Une bonne règle de base consiste à choisir des comptes d'épargne qui vous offrent plus d'avantages, tels que des taux d'intérêt plus élevés, des frais mensuels faibles ou nuls et aucune exigence de solde minimum mensuel.

N'oubliez pas que les taux d'intérêt sur les comptes d'épargne fluctuent de temps à autre en fonction du taux des fonds fédéraux. Ces taux sont contrôlés par le Federal Open Market Committee (FOMC), et toute institution financière suivra probablement son guide lors de la fixation des taux. Tenez-en compte lors du choix d'un compte d'épargne afin de ne pas vous précipiter dans le calcul de vos rendements attendus.

Comment ouvrir un compte d'épargne

Ouvrir un compte d'épargne est beaucoup plus facile aujourd'hui qu'il y a vingt ans. Vous pouvez vous rendre à la succursale locale de votre banque ou caisse populaire et ouvrir votre compte d'épargne en personne, ou l'ouvrir en ligne. Dans tous les cas, vous aurez besoin des documents suivants :

• Pièce d'identité avec photo émise par le gouvernement, telle qu'un permis de conduire valide, un passeport ou une carte d'identité militaire américaine

• Votre numéro de sécurité sociale (SSN) valide ou votre numéro d'identification fiscale (TIN

• Preuve de votre adresse actuelle :un document officiel avec votre adresse physique actuelle suffit (un relevé de carte de crédit récent, une facture de téléphone portable, une facture de câble ou une facture de services publics

Vous devez également disposer de suffisamment d'argent pour payer le dépôt minimum requis par votre banque ou caisse populaire. La plupart des institutions vous permettent de déposer de l'argent par voie électronique par virement bancaire. Il n'est donc généralement pas difficile de satisfaire à l'exigence de dépôt initial minimum si vous avez l'argent épargné ailleurs.

Comme la plupart des gens, vous vous demandez peut-être si vous devez également ouvrir un compte courant lorsque vous ouvrez un compte d'épargne. Cela dépend de votre préférence, car c'est possible mais pas obligatoire. Par exemple, vous pouvez choisir d'ouvrir un compte courant pour capitaliser plus fréquemment sur les outils d'épargne automatique.

Un mineur peut-il ouvrir un compte épargne ?

Légalement, les personnes de moins de 18 ans ne peuvent pas ouvrir de compte bancaire sans un parent ou un tuteur, mais vous disposez de deux options de compte que vous pouvez utiliser pour économiser de l'argent pour vos enfants tout en leur apprenant à épargner dès leur plus jeune âge.

Dans un premier temps, vous pouvez ouvrir un compte épargne jeunesse. Vous et votre enfant êtes copropriétaires de ce type de compte. Une autre option est un compte d'épargne en dépôt, où l'argent est transféré à votre enfant une fois qu'il a atteint l'âge de 18 ans.

Les comptes d'épargne pour les jeunes sont l'option la plus pratique, car vous aurez moins d'incidences fiscales et vous pourrez surveiller les transactions de votre enfant. Cela rend l'épargne pour les enfants beaucoup plus avantageuse :vous pouvez économiser de l'argent et, en même temps, enseignez à vos enfants la discipline financière. Enseigner aux enfants la valeur de l'épargne dès leur plus jeune âge les aidera à mieux gérer leur argent dans leur vie d'adulte.

Choisissez votre compte d'épargne

Avec ce guide, vous pouvez choisir le compte d'épargne le plus approprié à vos besoins. Assurez-vous de prendre le temps d'examiner les conditions de chaque compte d'épargne, afin de gagner un maximum d'intérêts et de payer des frais minimums. Se contenter de la première option sur laquelle vous tombez pourrait vous faire gagner zéro intérêt, ou même perdre de l'argent en frais de maintenance et autres frais cachés. Heureusement, vous pouvez toujours vous référer à ce guide pour vous aider à faire le bon choix. (Et nous savons que nous sommes biaisés, mais un compte Kasasa Saver est l'un des moyens les plus intelligents et les plus gratifiants d'économiser !)