Conseils pour renforcer la résilience financière

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Il y a quelques mois, vous n'avez peut-être pas beaucoup réfléchi aux stratégies de gestion des soldes créditeurs ou au montant d'un fonds d'urgence dont vous avez vraiment besoin. Mais avec des finances tendues par la pandémie de coronavirus, prendre des décisions d'argent intelligentes est crucial.

Pour mieux gérer les conditions actuelles, posez-vous ces trois questions.

COMBIEN D'UN FONDS D'URGENCE EST NÉCESSAIRE ?

LA RÉPONSE: Même quelques centaines de dollars peuvent vous protéger. Ne vous découragez pas si vous n'avez pas de coussin d'urgence ou si vous vous sentez très mince.

« Les familles avec un coussin d'épargne de 250 $ à 749 $ sont moins susceptibles d'être expulsées, recevoir des prestations publiques et rater une facture après une perte d'emploi, " dit Signe-Mary McKernan, vice-président à l'Institut urbain. Recherche par ce Washington, D.C., think tank a trouvé que moins de 1 $, 000 000 suffisent pour aider les familles à traverser une crise financière.

(iStock)

« Même de petites économies peuvent faire la différence, et nous constatons que les familles à faible revenu avec épargne sont plus résilientes que les familles à revenu moyen sans épargne, », dit McKernan.

CE QUE TU PEUX FAIRE: Avec plus d'incertitude à venir, creusez dans votre budget et faites des coupes afin de pouvoir réaliser des économies.

McKernan suggère de mettre en place des économies automatiques sur votre chèque de paie - même aussi peu que 2% s'additionneront au fil du temps - et d'économiser toutes les aubaines comme un remboursement d'impôt ou un bonus.

COMMENT LE SOLDE D'UNE CARTE DE CRÉDIT AFFECTE-T-IL MON CRÉDIT ?

LA RÉPONSE: Compter sur les cartes de crédit peut fonctionner comme un pont financier lorsque l'argent est serré, mais payer au moins le minimum à temps est essentiel pour protéger votre solvabilité.

« Votre pointage de crédit est comme votre bulletin de notes, " dit Lauren Anastasio, un planificateur financier certifié chez SoFi, une société de services financiers en ligne. "Chaque mois qui passe est une opportunité pour vous d'avoir un point de données positif."

CE QUE TU PEUX FAIRE: Parce que les retards de paiement nuisent le plus à votre score, payer au moins le minimum à la date d'échéance.

Si possible, payer plus que les minimums afin que vous puissiez réduire les soldes au fil du temps. La deuxième plus grande influence sur votre score est la quantité de vos limites de crédit que vous utilisez, des soldes croissants peuvent donc altérer votre score. Mais ces dégâts s'estompent rapidement au fur et à mesure que vous les remboursez.

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Remboursez complètement les cartes si vous le pouvez, parce qu'il n'est pas nécessaire d'avoir un solde pour avoir un bon crédit. « Cela m'épate le nombre de personnes qui disent qu'elles ne remboursent pas leur carte de crédit parce qu'elles pensent que cela améliorera leur crédit, ", dit Anastasio.

DEVRIEZ-VOUS PRENDRE DE L'ARGENT DE VOTRE 401(K) ?

LA RÉPONSE: La loi CARES promulguée fin mars a fourni une aide de 2 200 milliards de dollars et a facilité l'accès aux fonds des comptes 401(k). Mais vous avez probablement de meilleures options pour l'argent en cas de crise.

Commencer, voici les changements récents :

Les personnes touchées par le coronavirus peuvent désormais retirer jusqu'à 100 $, 000 de leurs comptes 401(k) ou IRA sans pénalité et éviter les impôts si l'argent est remboursé dans les trois ans.

Pour les prêts 401(k), les épargnants peuvent désormais emprunter jusqu'à 100 % de leur solde acquis, jusqu'à 100 $, 000. Bien que ces prêts soient généralement dus sur cinq ans, la loi CARES permet aux emprunteurs de retarder les paiements dus en 2020 jusqu'à un an.

Mais retirer de l'argent de votre 401(k) ralentira votre épargne-retraite, car cet argent ne génère plus de rendements composés.

« Tout prêt que vous contractez auprès d'un 401(k), ce sont des fonds qui ne seront pas investis pendant que vous vous remboursez, ", dit Anastasio. « Même si vous empruntez sur des actifs que vous avez accumulés, ce sont des fonds qui sont conçus pour être appréciés dans le temps, il y a donc ce coût d'opportunité.

Et si vous ne pouvez pas rembourser un prêt 401(k) à temps, les taxes et les pénalités s'appliquent si vous avez moins de 59 ans 1/2.

CE QUE TU PEUX FAIRE: Vous pouvez avoir certaines options qui n'interféreront pas avec vos futurs plans de retraite :

- PRÊTS PERSONNELS : Les prêts personnels non garantis sont une bonne option pour ceux qui ont une cote de crédit bonne à excellente et varient généralement de 1 $, 000 à 50 $, 000.

- CARTES DE CRÉDIT AVEC UNE PÉRIODE DE 0% APR : Aussi généralement pour ceux qui ont un crédit bon à excellent, cartes avec des périodes de TAEG 0%, qui durent généralement entre 12 et 15 mois, vous donner accès au crédit sans payer d'intérêts.

Si vous avez besoin d'argent instantané, des services comme Earnin et PayActiv peuvent vous donner une avance sur votre salaire sans déclencher le cycle d'endettement souvent provoqué par les prêts sur salaire à intérêt élevé ou les prêts sur titre de voiture.

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