Comment pouvez-vous définir de meilleurs objectifs ?

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Transcription du podcast :

MARK RIEPE :À l'hiver 2020, l'une des séries les plus populaires sur Netflix était une émission espagnole intitulée Money Heist . C'est un peu comme les océans série de films ou The Italian Job. Le cœur de l'histoire est simple :un groupe de criminels a un objectif, qui est d'imprimer de l'argent.

Pour atteindre cet objectif, ils conspirent pour reprendre la Monnaie royale d'Espagne. Le cerveau du groupe, connu sous le nom de professeur, élabore un plan élaboré pour commettre le crime. Le professeur a pensé à tous les obstacles possibles et a trouvé comment les surmonter. Inévitablement, cependant, les choses tournent mal et les personnages doivent improviser pour éviter de se faire prendre.

Les rebondissements sont essentiels à ce type de film, mais ils apparaissent dans toutes sortes de fictions. Ils existent également depuis toujours et, selon Wikipédia, il en existe au moins 10 types différents, de sorte que les lecteurs et les téléspectateurs ne savent jamais ce qui les attend.

Si vous ne me croyez pas, lisez Oedipus Rex , non seulement il a environ 2 500 ans, mais il a la mère de tous les rebondissements.

Je suis Mark Riepe, et voici Financial Decoder , un podcast original de Charles Schwab. C'est une émission sur les décisions financières et les préjugés cognitifs et émotionnels qui peuvent obscurcir notre jugement.

Je parle de rebondissements, mais ils n'existent pas seulement dans le domaine de la fiction. Nos vraies vies en sont pleines.

Nous avons tous des objectifs. Dans certains cas, nous créons des plans pour atteindre ces objectifs, mais la vie peut nous en empêcher. Nous partons dans une direction, mais changeons ensuite de destination, de chemin pour y arriver, et parfois les deux.

Souvent, ces changements se produisent parce que nous les voulons, mais parfois ils se produisent parce que nous sommes obligés de faire des changements. Le ténor italien Andrea Bocelli a étudié le droit (qu'il adorait) à l'université de Pise et a travaillé comme avocat commis d'office jusqu'à l'âge de 34 ans ¹ .

Mais il aimait aussi la musique. Il a chanté et joué du piano en parallèle et a décroché un agent à l'âge de 38 ans ² .

Vera Wang était une patineuse artistique d'élite qui n'a pas réussi à faire partie de l'équipe olympique américaine de 1968. Et pendant qu'elle devenait rédactrice chez Vogue , elle a été ignorée pour le poste de rédactrice en chef. À 40 ans, elle décide de se lancer dans la création de robes de mariée. Aujourd'hui, elle est l'une des plus grandes créatrices de l'industrie de la mode, et son entreprise vaut plus d'un milliard de dollars ³ .

Changer de direction pendant vos années de travail n'est pas inhabituel. Nous avons probablement tous vu des amis et des membres de la famille subir ces changements. Mais si vous pensez que ces changements s'arrêtent à la fin de vos années de travail, vous vous trompez.

Dans cet épisode, je parle avec Cindy Scott de la fixation d'objectifs, mais aussi de la façon de réagir lorsque la vie intervient.

Cindy est un PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ ™ avec Schwab à Westlake, au Texas, et a aidé des centaines de personnes avec ces questions et d'autres, en les guidant dans l'établissement d'objectifs de retraite et en créant des plans pour poursuivre ces objectifs et les atteindre.

Cindy, certains de mes épisodes préférés de cette émission sont ceux où je peux parler à des gens comme vous qui passent toute la journée, tous les jours, à travailler avec de vrais investisseurs, à les aider à résoudre de vrais problèmes. J'apprécie donc vraiment votre présence ici aujourd'hui.

CINDY SCOTT :Oh, de rien, Mark. Merci pour l'invitation.

MARK :La prémisse de cet épisode est que beaucoup de gens, ils n'abordent vraiment pas l'établissement d'objectifs, surtout si l'objectif est à plus long terme, avec le même genre de rigueur et de recherche qu'ils abordent d'autres décisions. Cela a-t-il été votre expérience de travail avec les clients ?

CINDY :Oui, tout à fait. Lorsqu'il s'agit de définir des objectifs financiers spécifiques, je trouve que beaucoup de gens ont une vague idée de ce qu'ils veulent réaliser, mais ils n'ont pas toujours la spécificité nécessaire pour faire de leurs objectifs une réalité. Par exemple, j'ai travaillé avec une dame plus tôt cette semaine qui était très enthousiaste à l'idée de créer le plan financier, mais quand je lui ai demandé ce qu'elle voulait le plus réaliser financièrement pour sa retraite, elle n'a pas tardé à dire qu'elle voulait maintenir son niveau actuel de vivant. J'ai pensé que c'était génial. Et puis, bien sûr, j'ai demandé:"Eh bien, de combien avez-vous besoin par mois pour maintenir votre niveau de vie?" Et elle n'en avait aucune idée. Elle ne savait pas. Donc, avant que nous puissions continuer à créer son plan, elle a dû faire quelques devoirs. Elle devait cataloguer ses dépenses.

Et c'est quelque chose que je rencontre chaque semaine. Mais du point de vue d'un planificateur financier, ce que je veux dire, c'est que je suis d'accord avec cela, car une partie du processus de planification consiste à identifier des objectifs, puis la toute prochaine étape consiste à définir les objectifs. Et donc cela signifie être plus précis. Combien… quelle valeur en dollars devons-nous consacrer à cet objectif, ou quel est le délai dans lequel nous devons atteindre l'objectif ?

Donc, une partie du processus consiste à ajouter de la rigueur au processus de réflexion afin que nous ayons maintenant quelque chose de spécifique vers lequel nous travaillerions. Et ce que je dirais aux investisseurs, c'est que cela ne vous empêche pas de voir... ou de rechercher l'aide dont vous avez besoin, car votre planificateur vous aidera à définir des objectifs plus spécifiques et à y mettre de la rigueur.

MARK :Ce processus de définition d'objectif peut-il vraiment se produire en une seule conversation, ou comme vous, je pense, l'avez laissé entendre dans la question précédente, cela peut prendre quelques conversations pour que cela se concrétise vraiment et ait un sens ?

CINDY :C'est vrai. Parfois, nous pouvons le faire en une seule conversation, je travaille avec des personnes qui viennent à notre première réunion après avoir déjà beaucoup réfléchi aux détails de ce qu'elles veulent réaliser. Donc, parfois, nous pouvons passer à travers ce processus lors de la première réunion. Pour la plupart des gens, cependant, nous commençons simplement à définir des objectifs lors de cette conversation initiale, puis lors de notre prochaine rencontre, nous faisons quelques ajustements après qu'ils ont eu un peu de temps pour réfléchir plus profondément à ce qu'ils veulent faire ou après qu'ils aient J'ai eu le temps de faire un peu de devoirs. Et même une fois que nous arrivons à la fin du plan financier et que l'investisseur voit ce qui est possible ou quels ajustements seront nécessaires, nous revenons souvent en arrière et apportons des améliorations supplémentaires à l'objectif. Donc, ce que je veux souligner, c'est que le processus de planification est un processus itératif continu. Au fur et à mesure que les choses changent dans nos vies, nous apportons des modifications à notre plan afin qu'il reflète nos sentiments, besoins, désirs et souhaits actuels.

MARK :Cindy, nous avons des auditeurs allant de personnes dans la vingtaine à bien au-delà de l'âge normal de la retraite. Quelles sont certaines des façons d'amener les gens à réfléchir à leurs objectifs à leurs différentes étapes de la vie ? Comment une personne dans la trentaine aborde-t-elle ce processus par rapport à une personne dans la cinquantaine ?

CINDY :Hum. D'ACCORD. Eh bien, l'approche peut être la même que vous ayez 20, 30 ou 50 ans, mais les objectifs spécifiques peuvent être différents. Par exemple, lorsque je parle à des clients dans la trentaine, la plupart d'entre eux veulent se concentrer sur des choses comme se marier, ou s'ils sont déjà mariés, ils essaient d'être sur la même longueur d'onde financièrement avec leur conjoint. Ils envisagent de fonder une famille, d'économiser pour l'université ou d'acheter une maison.

Je pense en ce moment à une jeune femme de 26 ans avec qui j'ai récemment parlé. Elle gagne beaucoup d'argent, mais elle a admis que "Cindy, je dois être plus responsable financièrement avec mon argent." Et j'entends tout le temps ce même sentiment de la part de personnes dans la vingtaine et la trentaine. Ils commencent à prendre au sérieux la création d'habitudes qui leur seront extrêmement bénéfiques lorsqu'ils auront 50 ans.

Ainsi, en revanche, les personnes dans la cinquantaine, elles commencent à approcher de la retraite maintenant, et elles réfléchissent plus en profondeur à des choses comme :« Allons-nous manquer d'argent ? Dépensons-nous trop ? Certaines personnes s'inquiètent d'un problème de santé actuel ou d'une future crise de santé, et comment diable pourrions-nous payer pour quelque chose comme ça ? Certaines personnes dans la cinquantaine commencent à réaliser que cette maison dans laquelle ils ont élevé tous leurs enfants est peut-être trop grande pour eux deux. Ils ne veulent pas l'entretien ou l'entretien. Ils envisagent donc de réduire leurs effectifs ou même de déménager dans un autre État pour se rapprocher de leurs amis ou de leur famille, ou peut-être même dans un État qui est simplement plus favorable aux impôts ou où le coût de la vie est plus bas.

Ainsi, quelle que soit la priorité ou l'orientation, le processus est le même. Nous devons travailler pour identifier les objectifs et les préoccupations. Et puis nous définissons ce que nous voulons réaliser dans ce cadre afin que nous ayons maintenant quelque chose à planifier, donc… et l'une des choses que nous faisons est d'aborder également des sujets auxquels les clients ne pensent peut-être pas, mais qui ils devraient y penser. Donc, encore une fois, le point ici est que l'objectif de ce dont une personne de 30 ou 50 ans peut vouloir parler peut être différent, mais notre processus d'approche de la définition d'objectifs avec eux est le même.

MARK :Pour les personnes, en particulier les personnes âgées, d'âge moyen supérieur, qui n'ont, disons, qu'une vague idée de ce qu'elles veulent faire à la retraite, quels sont certains des moyens que vous utilisez pour les faire réfléchir à l'avenir ?

CINDY :L'une des principales choses que je fais est de leur faire faire un exercice semblable à un tableau de visualisation. Et je suis excité à ce sujet, et eux aussi. Donc normalement, ce que je fais, c'est que je commence par demander :"Quand vous pensez à la retraite, quelles sont les deux ou trois choses que vous attendez le plus avec impatience ?" Ou je demanderai :"Qu'est-ce qui constituera une vie de joie, d'importance et de sens lorsque vous n'allez plus travailler tous les jours ?" Et puis dans l'outil de planification que j'utilise, il y a une page qui est un tableau de vision. Il contient de nombreuses images qui représentent les choses que les gens veulent le plus faire à la retraite. Par exemple, vous savez, quand il s'agit de travail, certaines personnes disent :"Eh bien, je vais choisir celui où il n'y a pas de travail du tout." D'autres disent :« Eh bien, je veux travailler à temps partiel pendant quelques années avant de prendre ma retraite complète. Et croyez-le ou non, j'ai parlé à un gars l'autre jour, il a dit que son père avait plus de 90 ans et qu'il ne prévoyait jamais de prendre sa retraite, et c'est aussi son objectif. Donc, ne jamais complètement prendre sa retraite pourrait aussi être quelque chose que les gens veulent faire. Et il y a une variété d'autres choses sur ce tableau de vision - une vie active, une vie tranquille, du temps pour voyager, du temps avec les amis et la famille, moins de stress, la tranquillité d'esprit. Et donc nous parcourons ce processus et ce qui se passe, c'est qu'il commence à se concentrer sur leur vision.

J'ai travaillé avec un couple hier, où le mari prévoit de se détendre en jouant au golf. La femme, d'autre part, veut écrire un livre et faire des allocutions pour parler du livre. Nous avons donc pu personnaliser leur vision de la retraite avec les images qui représentent précisément ce qu'ils veulent faire pendant leur retraite. Et donc, encore une fois, une fois que je leur ai montré le tableau de vision, et qu'ils commencent à rêver d'une vie pleine de joie et de sens, les choses commencent à se préciser.

Et c'est arrivé aussi avec un homme récemment divorcé avec qui je travaille. Il a lutté, au début, avec cette partie du processus. Il était encore très impliqué, je dirais, dans le processus de deuil de la perte de sa relation et des projets futurs… Je suis désolé, les projets que lui et son ex-épouse avaient. Il a donc dû repenser à quoi ressemblerait la retraite pour lui. Et alors que nous commencions tout juste à réfléchir à des idées, les vannes se sont vraiment ouvertes pour lui et il a commencé à être excité, en fait, à l'idée de planifier son avenir. Il cherche une nouvelle maison sur la côte Est avec un sous-sol car il se rend compte qu'à la retraite, il se concentrera uniquement sur son passe-temps. Il va donc construire un atelier de menuiserie dans son sous-sol. Il aime la plongée sous-marine. Ainsi, une fois qu'il aura installé sa nouvelle maison, il commencera à acheter son équipement de plongée afin qu'une fois à la retraite, il n'ait pas ces dépenses.

C'est donc l'une des façons dont si les gens commencent avec juste une vague idée de ce qu'ils veulent faire, cet exercice de visualisation aide vraiment à mettre les choses au point. Et puis nous partons de là en définissant des objectifs spécifiques autour de cette vision.

MARK :Cindy, nous avons tous entendu des histoires sur des personnes ou des familles qui avaient probablement des attentes irréalistes. Leurs rêves, si vous voulez, étaient un peu trop grandioses pour leurs ressources. Mais qu'en est-il de l'autre côté du spectre ? Y a-t-il des gens qui ne rêvent pas assez grand parce qu'ils pensent qu'ils n'ont peut-être pas assez d'argent pour ne jamais en avoir assez pour atteindre leurs objectifs ? Rencontrez-vous des gens comme ça ?

CINDY :Oui. Oui, croyez-le ou non, ça arrive. En fait, je me souviens d'un jeune couple de jeunes mariés. Ces gens économisaient plus d'un tiers de leur salaire combiné chaque année, mais ils n'avaient aucune idée du montant qu'ils économisaient réellement, car ils ne mettaient jamais rien sur papier. Ils avaient des objectifs agressifs, oui, mais ils ne pensaient pas avoir la moindre chance de les atteindre. Eh bien, après avoir tout documenté dans leur plan, ils ont été époustouflés et complètement choqués d'apprendre que non seulement ils auraient assez pour financer leurs objectifs, mais ils en auraient plus qu'assez et seraient en mesure de dépenser encore plus d'argent ou de prendre leur retraite plus tôt. qu'ils ne le pensaient. Maintenant, bien sûr, ces gens étaient jeunes. Ils économisaient un tiers de leurs revenus et avaient de très nombreuses années pour investir, mais je constate le même résultat pour beaucoup de gens.

En fait, il y a quelques jours à peine, j'ai rencontré un couple qui avait été de grands épargnants pendant toutes leurs années de travail. Ils étaient aussi très économes. Et leur plus grande préoccupation était que si le mari décédait avant la femme, ils avaient peur qu'il n'y ait pas assez d'argent pour que la femme vive confortablement pour le reste de sa vie. Ainsi, lorsque nous sommes finalement arrivés à la fin de leur plan, c'était tellement au-delà de ce qu'ils pensaient être possible pour eux qu'au départ, ils ont supposé que quelque chose n'allait pas dans le plan parce que ce résultat ne pourrait jamais être leur réalité, mais c'était le cas. J'ai donc dû prendre une minute pour revenir sur toutes nos entrées dans le plan. Ils ont vérifié que c'était correct. Et puis je n'ai eu qu'à le laisser s'enfoncer juste un instant. D'ACCORD? Ils n'avaient jamais rêvé d'être dans le genre de situation financière dans laquelle ils se trouvaient, et ils ne pouvaient tout simplement pas y croire. Et donc nous avons parlé de ce qu'ils peuvent faire. "Eh bien, vous pouvez dépenser plus d'argent." Mais ces gens en particulier, ils ne pouvaient même pas imaginer à quoi ils dépenseraient de l'argent parce qu'ils étaient tellement habitués à vivre tellement en dessous de leurs moyens. Mais ce qui les a excités, c'est l'idée de pouvoir donner plus d'argent à leur église qu'ils ne pensaient pouvoir le faire. C'est ce qui les a vraiment émus. Donc, oui, nous le voyons tout le temps.

MARK:Je pense que c'est juste un excellent exemple de la raison pour laquelle il est important de mettre les choses sur papier. Vous savez, il ne sert à rien de deviner. Vous n'avez plus qu'à calculer les chiffres.

CINDY :C'est vrai.

MARK :Parlons un peu de, je suppose que je vais les appeler des objectifs progressifs, les objectifs qui arrivent plus tôt par opposition à certains de ces objectifs axés sur la retraite, qui peuvent prendre des décennies. Si quelqu'un a un objectif à long terme, comment peut-il créer des objectifs plus petits en cours de route ?

CINDY :D'accord. Cela fait donc partie de notre plan d'action. Donc, quand il y a un grand objectif comme la retraite, surtout pour cette jeune femme de 26 ans que j'ai mentionnée, c'est tellement loin qu'elle ne peut même pas le concevoir. Mais ce que nous pouvons faire, c'est commencer par aujourd'hui et dire :« OK, quel est votre niveau de vie aujourd'hui ? Assurons-nous de pouvoir au moins financer cela. D'ACCORD? Et donc nous faisons le calcul et déterminons quel est le nombre aujourd'hui qu'elle doit reporter dans son plan de retraite, peut-être dans les IRA, cela va finalement l'amener là où elle veut être dans 30 ans. Et donc c'est vraiment ça, c'est-à-dire, "OK, quelle est la prochaine meilleure action que je puisse faire aujourd'hui pour me mettre en position d'atteindre cet objectif dans 25, 30 ans?" Et c'est là que nous mettons l'accent.

Donc, nous le décomposons vraiment en plus petits morceaux, et nous pouvons le faire pour n'importe quel objectif. Il pourrait s'agir d'économiser pour un acompte sur une maison. Eh bien, quand voulez-vous acheter la maison ? De combien d'acompte aurez-vous besoin? Combien pouvez-vous vous permettre? Commencez à économiser chaque mois dès maintenant. Et puis nous les amenons simplement sur cette voie et leur disons :"Concentrez-vous sur cet objectif d'épargne chaque mois." Et c'est ainsi que nous sommes finalement en mesure d'atteindre ce qui peut parfois être un gros objectif abstrait qui se produira dans un avenir lointain.

MARC :Ouais. Non, je pense que c'est un bon conseil. Des tonnes de preuves qu'aider les gens à décomposer ces grands sujets en morceaux plus petits et plus digestes a beaucoup de sens. Cela leur permet de réaliser plus facilement des choses et de progresser.

CINDY :C'est vrai.

MARK :Qu'en est-il, cependant, des personnes ayant plusieurs objectifs ? En fin de compte, vous savez, nous sommes tous entraînés dans de nombreuses directions différentes. Comment pouvez-vous aider les gens à établir des priorités et à faire face aux compromis inévitables qui doivent parfois être faits ?

CINDY :Ouais. D'ACCORD. J'ai donc mentionné à quelques reprises les étapes du processus de planification, où nous identifions d'abord l'objectif, puis nous définissons l'objectif en termes de délai ou de valeur monétaire. Lorsque nous identifions les objectifs, nous plaçons chacun dans une catégorie prioritaire, et il y a trois catégories que nous utilisons dans notre outil de planification :besoins, désirs, souhaits. Les besoins, bien sûr, sont les choses que nous devons absolument avoir, les nécessités de base comme la nourriture, le logement, le transport, les frais de santé. Les désirs sont des choses que nous voulons pouvoir faire, comme je veux pouvoir voyager. Je veux pouvoir envoyer les enfants à l'université ou payer leur mariage. Et puis les souhaits sont des choses qui seraient bien d'avoir, mais les clients sont prêts à renoncer s'il n'y a tout simplement pas assez d'argent pour financer tous les objectifs. Ainsi, un souhait pourrait être quelque chose comme un achat important. J'ai vu des gens souhaiter acheter un bateau, une maison de plage, une cabane ou tout autre type de maison de vacances. J'ai également vu des personnes souhaiter pouvoir fournir une aide financière à un membre de la famille, comme un parent ou un frère ou une sœur qui n'a peut-être pas assez d'argent.

Donc, l'une des raisons pour lesquelles nous utilisons ces catégories prioritaires est que nous savons où concentrer l'épargne et l'investissement s'il n'y a pas assez d'argent pour tout financer. Nous nous efforçons d'abord de nous assurer que les besoins seront satisfaits, et épargnons-nous suffisamment pour répondre à ces besoins ? Ensuite, nous nous concentrons sur les désirs. Et, enfin, nous nous concentrons sur les souhaits. C'est ainsi que nous pouvons aider les gens à donner la priorité à l'épargne et à l'investissement, au cas où nous aurions des compromis à faire sur des choses que nous ne pourrions tout simplement pas financer.

MARK :Y a-t-il des moments où il y a peut-être des objectifs qui… et peut-être qu'ils entrent dans cette catégorie de souhaits qui, vous savez, doivent simplement être rayés de la liste, ils ne se réaliseront pas ? Ou peut-être s'agit-il même de scénarios qui inquiètent les gens, mais qui sont si lointains que cela ne vaut tout simplement pas la peine d'être planifiés ?

CINDY :Oui, cela arrive. Donc, lorsque nous analysons les résultats de leur plan, si le plan soutient tous les objectifs de dépenses, c'est merveilleux. Mais souvent, il n'y a tout simplement pas assez d'argent pour tout financer, nous devons donc commencer à réduire, et dans certains cas, éliminer complètement les objectifs, en commençant par les choses dans la colonne des souhaits, puis s'il n'y a toujours pas assez, nous commencerons par ces choses au bas de la liste sous la catégorie des besoins. Nous pouvons donc commencer par définir n'importe quel objectif que le client souhaite atteindre, mais il se rend souvent compte que s'il n'y a pas d'argent pour tout financer, il devra renoncer à ces souhaits.

Et cela est venu avec un grand-père avec qui je travaille il n'y a pas si longtemps. Il voulait vraiment financer l'université pour ses petits-enfants, mais selon les résultats de son plan, il a lui-même vu noir sur blanc qu'il ne pouvait pas se permettre de subvenir à ses besoins pour sa retraite et de payer les frais de scolarité de ses petits-enfants. Cela l'a un peu refroidi et il en a été un peu déçu, mais il a aussi compris que, vous savez, comme les gens le disent toujours, "Les enfants peuvent emprunter de l'argent pour l'université, mais je ne peux pas emprunter d'argent pour ma retraite." Il a donc pris la décision, aussi difficile soit-elle, de supprimer les objectifs du collège de son plan. Et c'est juste quelque chose que certains clients doivent affronter.

En ce qui concerne les choses à éviter lors de l'évaluation des objectifs, il y a quelques points que j'aimerais souligner. Premièrement, faites attention aux scénarios apocalyptiques comme une inflation vertigineuse. Compte tenu de l'environnement actuel, nous verrons les gens réagir à ce qui se passe en ce moment. Et j'ai eu un monsieur l'autre jour qui voulait tenir compte d'une inflation de 5,5 % sur son plan qui va s'étendre sur plus de 30 ans. Eh bien, comme vous pouvez l'imaginer, nous sommes arrivés à la fin de ce plan et, bien sûr, ils n'ont pas pu financer tous leurs objectifs car l'inflation était trop élevée, presque le double de ce que nous prenons en compte pour l'inflation.

Et, aussi, je vois des gens, pour la plupart des jeunes, qui disent :"Eh bien, je ne crois tout simplement pas qu'il y aura de la sécurité sociale, alors je veux retirer cela complètement de l'analyse." Et si cela fonctionne pour leur plan, tant mieux. Mais, vous savez, parfois, nous devons simplement redéfinir les attentes sur ce qui est pratique et essayer d'éviter ces pires scénarios de planification.

Une autre chose que je soulignerais est que si le plan montre que vous n'êtes pas en mesure de financer tous vos objectifs, soyez prêt à faire des compromis. J'ai travaillé avec des gens, et je pense à quelques clients retraités avec qui j'ai parlé récemment, dont le plan prévoyait qu'ils manqueraient d'argent s'ils continuaient à dépenser comme ils le font actuellement. Et je suis toujours un peu choqué quand ils voient ça et qu'ils disent :"Eh bien, mais je vais continuer à dépenser comme je dépense", surtout quand il y a des opportunités dans les catégories des désirs ou des souhaits de se retirer sur certaines de ces dépenses, afin qu'ils puissent au moins subvenir à leurs besoins pour la vie.

Et donc ce ne sont que quelques choses que je dirais. Essayez d'éviter ces situations si vous le pouvez.

MARK :Cindy, nous parlons souvent du fait qu'épargner et investir, ce n'est vraiment pas une question d'argent en soi ; il s'agit vraiment de ce que vous avez l'intention de faire avec cet argent. Et juste à partir de certaines de vos anecdotes, il est assez clair que vous avez beaucoup de clients qui ont déjà compris cela, et ils ont une idée claire de qui ils sont et de la manière dont ils veulent déployer ces ressources. Mais qu'en est-il de ceux qui n'ont pas ce sens? Qu'en est-il de ces personnes qui n'ont pas compris, disons, pour la retraite, comment elles veulent dépenser cette vie d'épargne qu'elles ont mis tant d'efforts à accumuler ?

CINDY :D'accord. Ouais, et donc ça revient à l'exercice de visualisation que j'ai mentionné plus tôt. Nous prendrons simplement le temps de rêver grand, puis nous commencerons à distiller les rêves en objectifs spécifiques, identifions et priorisons, puis définissons d'abord spécifiquement leurs objectifs familiaux et financiers les plus importants. Donc, avant de parler d'investissement, ou d'allocation d'actifs, ou avant impôt versus après impôt, la première chose que je veux faire est d'avoir une vision claire et partagée de ce qui est le plus important. Parce que l'épargne et l'investissement, c'est là pour permettre l'atteinte des objectifs familiaux et financiers les plus importants. Et, souvent, lorsque je travaille avec un nouveau client, il viendra à cette conversation initiale pour demander des conseils spécifiques sur la façon d'investir l'argent, ou où, ou si ce dans quoi il investit actuellement est ce dans quoi il devrait investir Mais nous devons d'abord faire ce travail initial parce que je dois savoir ce qu'ils essaient de réaliser avant de pouvoir rédiger une prescription financière sur la manière d'y parvenir. Donc, parfois, nous devons passer beaucoup de temps ici à préciser ce que vous voulez que cet argent vous permette de faire, puis nous partons de là.

MARK :Dernière question, Cindy. Quels sont vos conseils ? Quels sont ces conseils ou leçons de fond dont vous voulez vraiment que les gens se souviennent, en particulier pour ceux qui pensent peut-être juste maintenant à des objectifs et les relient à leur situation financière ?

CINDY :Euh hein. Un certain nombre de choses. Premièrement, essayez de rester simple. La planification financière n'est pas aussi compliquée - ce n'est pas aussi difficile - que la plupart des gens s'en inquiètent. Je suggérerais donc d'écrire deux ou trois choses qui sont les plus importantes pour cette personne ou cette famille. Et puis après cela, priorisez simplement quelle est la seule chose que je peux faire maintenant pour m'assurer que je vais être sur la bonne voie pour atteindre cet objectif ? Alors ne compliquez pas les choses. Restez simple.

La deuxième chose que je recommanderais est de travailler avec un planificateur. Trouvez un planificateur financier en qui vous avez confiance, peut-être à partir de références, d'un ami, d'un membre de la famille ou d'un collègue, car ce planificateur peut aider à éduquer et à guider les clients tout au long du processus de définition des objectifs spécifiques et, en fin de compte, à créer un plan qui mettra en évidence l'action mesures qu'ils doivent prendre pour atteindre ces objectifs. Chez Schwab, bien sûr, nous avons quelque chose pour tout le monde. Nous avons des processus pour le bricoleur qui souhaite démarrer son propre plan financier, jusqu'aux planificateurs et programmes où un client peut avoir son propre planificateur financier agréé qui le guide tout au long de ce processus et lui donne des recommandations et des conseils sur comment y parvenir. Alors, trouvez quelqu'un pour vous aider.

Et, enfin, préparez-vous à des compromis potentiels. Aussi, préparez-vous à être agréablement surpris, OK, car cela peut aller dans les deux sens et nous le soulignerons certainement.

MARK :Cindy Scott, j'apprécie vraiment votre temps aujourd'hui. Merci.

CINDY :Oh, de rien. Merci de m'avoir. C'était super.

MARK :La plupart des gens dans leurs années d'épargne et d'investissement ont la retraite comme objectif principal.

Et ils sont naturellement préoccupés par les aspects financiers.

Dans une minute, je vais en discuter, mais il y a beaucoup plus à visualiser votre vie à la retraite au-delà de l'argent. Pensez-y :vous aurez beaucoup plus de temps libre à la retraite que pendant votre vie active.

Cela peut sembler génial à première vue, mais remplacer 40 heures par semaine, c'est beaucoup de temps, et croyez-le ou non, cela peut être un véritable défi. Oui, vous pouvez passer du temps à jouer au golf, à voyager ou à rendre visite à votre famille. Mais est-ce suffisant pour rendre votre retraite épanouissante ?

Au travail, nous interagissons avec les autres, résolvons des problèmes et passons peut-être du temps seuls pendant les trajets. Quels aspects de votre vie professionnelle souhaitez-vous prendre à la retraite ? Quelles sont tes passions? Qu'est-ce qui donnera un sens à votre vie à la retraite ? Assurez-vous de commencer par penser à la partie allocation de temps, car cela facilitera la partie financière.

Voici quelques étapes à suivre.

La première étape consiste à brosser un tableau de votre objectif et à être précis à ce sujet. La réalisation des objectifs est difficile car il existe toutes sortes d'obstacles cognitifs et émotionnels que nous mettons sur notre propre chemin.

La spécificité est importante car si un objectif est clair et précis, il est plus facile de créer un plan pour l'atteindre. La spécificité est importante pour tout objectif que vous vous fixez, mais voici quelques exemples de questions pour un objectif de retraite afin de vous donner une idée du processus.

À quel âge prévoyez-vous de prendre votre retraite ?

Combien d'argent comptez-vous dépenser? Utilisez un planificateur de budget pour déterminer combien d'argent vous aurez besoin chaque mois pour vos dépenses.

Combien de temps serez-vous à la retraite ? Une bonne estimation pour une personne en bonne santé est jusqu'à l'âge de 95 ans.

La spécificité est également importante, car elle vous aide à voir les éléments qui doivent aller de pair pour faire de votre objectif une réalité.

Une fois que vous voyez ces composants, vous pouvez diviser l'objectif en sous-objectifs plus petits qui sembleront moins intimidants.

En faisant cela, vous pouvez surmonter un autre obstacle psychologique à la réalisation des objectifs et c'est le fait que de nombreux objectifs semblent tout simplement trop grands, et nous perdons notre motivation.

La deuxième étape consiste à voir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs. Le suivi est essentiel car il aide à vous responsabiliser, et il peut également être motivant de voir les progrès que vous faites.

Cela est particulièrement vrai si vous avez décomposé l'objectif en éléments ou sous-objectifs discrets. En utilisant un objectif de retraite comme exemple, il vous sera utile de déterminer combien vous devez épargner chaque mois pour la retraite et de vous récompenser lorsque vous l'aurez réellement fait. La partie récompense est importante car célébrer de petites étapes en cours de route aide à maintenir la motivation.

La troisième étape consiste à décider comment vous allez épargner et investir. Il s'agit souvent d'une combinaison de différents comptes, comme un compte parrainé par l'employeur comme un 401(k), un compte d'épargne santé, un Roth IRA et un compte de courtage.

Un avertissement avec cette partie. Nous savons que certaines personnes souffrent d'un biais décisionnel connu sous le nom de surcharge de choix.

Nous voyons tellement de choix que nous fermons juste parce que la paralysie de l'analyse entrave notre capacité à prendre une décision. C'est le type de décision où un conseiller peut vous aider.

La quatrième étape consiste à vérifier et à mettre à jour votre plan à mesure que votre situation évolue. Vous devriez le faire au moins une fois par an, et plus souvent si vous vivez un événement majeur de la vie, comme un mariage, un divorce, le décès d'un être cher ou un changement d'emploi.

Cette étape semble évidente, mais encore une fois, nous savons par de nombreuses études que la planification peut sembler être un travail difficile. Une fois que les gens l'ont parcouru, ils veulent le définir et l'oublier.

Mais repensez à l'introduction et à tous ces rebondissements, ou repensez à certains des exemples donnés par Cindy. Des rebondissements réels se produisent. Nous pouvons les ignorer, et cela peut sembler agréable sur le moment, mais cela ne résout pas le problème créé par la torsion de l'intrigue.

La seule façon d'y parvenir est d'identifier ce qui a changé et de créer un plan pour y remédier.

Toutes ces étapes sont sur schwab.com. Recherchez simplement "comment créer votre plan de retraite personnel". Nous avons également plusieurs autres ressources sur la retraite disponibles ici. Cliquez sur l'onglet Insights et consultez notre centre de connaissances.

Et bien sûr, votre conseiller financier est également une précieuse source d'informations :il peut vous aider à gérer les rebondissements qui se présentent à vous alors que vous vous dirigez vers une retraite épanouissante.

Pour en savoir plus sur la création d'un plan financier pour atteindre vos objectifs, consultez Schwab.com/plan.

Si vous êtes un client, vous pouvez vous y connecter pour obtenir votre forfait gratuit.

Et si vous n'avez personne à qui demander des conseils sur votre plan, vous pouvez toujours nous appeler et parler à un professionnel. Nous sommes au 1-877-279-4476.

Merci pour votre écoute.

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¹ 13 personnes qui prouvent qu'il n'est jamais trop tard pour changer de carrière (PHOTOS) | HuffPost

² Andrea Bocelli :Cavalier, Vigneron, Avocat, Éclosion tardive | Plus tard Bloomer; Andrea Bocelli :le maestro de l'opéra | Dolce Luxury Magazine (dolcemag.com)

³ Les personnes qui ont réussi et qui ont échoué au début (businessinsider.com)

Après avoir écouté

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La planification financière est un processus continu et itératif. But it always starts with identifying and defining goals. Why are you saving money? When do you plan to retire? How much do you spend now? Are you saving for college? The more specificity that can be added to each goal, the more likely it is to be achieved.

No matter your stage in life, whether you are just starting out saving and investing or are well into your working years with a plan already in place, you need to evaluate your goals regularly. Our circumstances in life often change—and so should our plans.

In this episode, Mark speaks with Cindy Scott. Cindy is a CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™ professional and wealth advisor with Schwab in Westlake, Texas. She shares several stories of real investors who have faced challenges when setting or defining their goals.

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