Comment rattraper son retard sur l'épargne-retraite ?

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Transcription du podcast :

MARK RIEPE :L'un des plus grands retours de l'histoire du sport s'est produit en 2004. Les Yankees de New York ont ​​mené trois matchs à zéro contre les Red Sox de Boston dans la série de championnats de la Ligue américaine. Le chemin des Yankees vers une 40e apparition record en Série mondiale semblait être verrouillé. Aucune équipe de la Ligue majeure de baseball n'avait jamais perdu une série éliminatoire après avoir détenu un avantage de -trois- -rien ¹ .

Mais devinez quoi ? Il y a une première fois à tout, et cette année-là, les Red Sox ont surpris tout le monde. Ils ont remporté les quatre matchs suivants d'affilée et ont remporté leur premier championnat de la Série mondiale en 86 ans ² .

Comparez maintenant cette réalisation improbable avec ce que les Astros de Houston ont fait sur une période de quatre ans. De 2011 à 2013, ils ont perdu plus d'une centaine de matchs par saison​​​​​​​ ³ et ont terminé derniers ou près du bas de leur division chaque année.

Mais en 2017, ils ont remporté 101 matchs en saison régulière et ont remporté leur premier titre de la Série mondiale. De la dernière place aux champions, comment ont-ils renversé la vapeur ? La direction d'Astros a passé des années à reconstruire l'équipe et à attendre patiemment que les résultats portent leurs fruits ⁴ .

Quand vous pensez à "venir de derrière", imaginez-vous la victoire surprise des Red Sox dans une série ou la lente transformation des Astros au fil du temps ?

La plupart d'entre nous sont pris dans le drame du triomphe inattendu. Le long travail est beaucoup moins romantique, mais c'est un modèle que vous pouvez réellement imiter dans votre propre vie, en particulier dans le domaine de la préparation à la retraite.

Si vous êtes en retard sur l'épargne pour la retraite, il peut sembler que vous ne pourrez jamais vous rattraper sans prendre des mesures drastiques qui changeront votre vie. Mais aujourd'hui, nous allons discuter de certains biais et heuristiques qui pourraient en fait vous aider à augmenter votre épargne-retraite, quel que soit le solde de votre portefeuille.

Je m'appelle Mark Riepe, et voici Financial Decoder, un podcast original de Charles Schwab.

C'est une émission où nous étudions les biais cognitifs et émotionnels qui peuvent influencer vos décisions financières, grandes et petites. Et nous proposons des stratégies conçues pour vous aider à atténuer ces préjugés et à améliorer votre vie financière.

Soixante-sept pour cent des Américains déclarent​​​​​​​ ⁵ qu'ils sont très ou plutôt confiants qu'ils font du bon travail lorsqu'il s'agit d'épargner pour leur retraite.

Pour cet épisode, nous supposerons que ces 67 % sont précis dans leur évaluation et nous nous concentrerons sur les 33 % restants qui ne sont pas confiants. Une partie de ces 33 % sont des personnes qui se trouvent dans leurs années de revenus maximaux, mais qui ne sont pas sur la bonne voie avec leur épargne-retraite.

Quel est le chemin pour eux de rattraper leur retard et d'arriver là où ils veulent être ? Et quels sont les biais décisionnels cognitifs et émotionnels qui pourraient les aider ?

La plupart du temps, nous nous concentrons sur les heuristiques et les biais qui poussent les gens à faire des erreurs de prise de décision. Dans cet épisode, nous allons mélanger les choses et présenter à la place des préjugés et des heuristiques qui peuvent en fait aider plutôt que nuire, facilitant ainsi le processus de rattrapage.

L'autre bonne nouvelle est que, comme nous le verrons plus tard, le gouvernement fédéral est intervenu et a créé des incitatifs pour aider à ce processus.

Commençons par les préjugés.

La saillance en est une dont nous avons déjà parlé. Lors de la prise de décisions, c'est la tendance à donner trop de poids aux risques ou aux facteurs qui sont saillants ou vifs. La saillance peut être un problème pour la personne plus jeune, car il existe de nombreuses façons de dépenser de l'argent qui sont plus saillantes, et donc apparemment une priorité plus élevée, que l'épargne pour la retraite. Cependant, à mesure que l'on vieillit et que la retraite semble de plus en plus proche, elle devient beaucoup plus saillante, ce qui est logique car des priorités concurrentes sont souvent abandonnées en même temps.

Un autre biais découle de l'hypothèse du gradient de but. Ce terme a été inventé par Clark Hull en 1932 dans un article​​​​​​​ ⁶ il a écrit sur la façon dont les rats apprennent à courir dans des labyrinthes. Il a conclu que "les animaux traversant un labyrinthe se déplaceront à un rythme de plus en plus rapide à mesure que l'objectif s'approche."

Certains pourraient considérer qu'il est un peu exagéré d'associer des rats de laboratoire à des personnes qui épargnent pour leur retraite, mais il existe toutes sortes d'exemples de personnes qui, lorsque leur objectif est en vue, reçoivent une bouffée de motivation.

Les coureurs dans une course compétitive en sont un exemple. Pour de nombreuses personnes, l'idée de franchir la ligne d'arrivée, et peut-être de publier cet exploit sur Instagram, est leur principale motivation pour s'inscrire à la course.

On observe également ce phénomène avec la perte de poids.​​​​​​​ ⁷ Une fois que quelqu'un est à quelques kilos de son objectif de poids, la motivation à suivre le programme augmente.

Ou combien de fois avez-vous été à une réunion à propos d'un projet et quelqu'un a dit "Allons-y et faisons-le" ?

La ligne d'arrivée peut être un excellent facteur de motivation, et il me semble que cela décrit les personnes qui entrent dans la cinquantaine. Une nouvelle phase de la vie est en vue, et les gens, lorsqu'ils voient cet objectif, deviennent plus motivés pour atteindre cet objectif dans la meilleure forme possible.

Aujourd'hui, je suis rejoint par Hayden Adams. Hayden est CPA et CERTIFIED FINANCIAL PLANNER™, et il est directeur de la planification fiscale et financière du Schwab Center for Financial Research. Il est ici aujourd'hui pour parler des différentes dispositions du code fiscal américain qui visent à faciliter le rattrapage de votre épargne-retraite. Hayden, merci d'avoir participé à l'émission.

HAYDEN ADAMS :Heureux d'être ici.

MARK :Comme je l'ai dit, cet épisode traite de la manière de rattraper son retard sur son épargne-retraite. Et dans le secteur financier, nous appelons un ensemble de règles fiscales les dispositions dites de rattrapage. Pourquoi ne pas commencer dès le début :quelles sont les dispositions de rattrapage ?

HAYDEN :En règle générale, le code des impôts autorise les personnes de 50 ans ou plus à verser des cotisations supplémentaires sur leur compte de retraite.

MARK :Maintenant, devez-vous être en retard sur votre épargne-retraite, dans un certain sens, pour pouvoir participer à cela ?

HAYDEN:Non, vous ne le faites pas. C'est juste une opportunité pour les gens d'apporter des contributions supplémentaires, qu'ils soient ou non en retard, et quelque chose dont les gens devraient certainement profiter.

MARK :Parlons donc du terme "compte de retraite". Il existe de nombreux comptes de retraite différents, n’est-ce pas ? Qu'est-ce que tu veux dire par là ?

HAYDEN :Le Congrès a créé de nombreux types de comptes fiscalement avantageux. Fondamentalement, ils sont regroupés en deux catégories :les plans parrainés par l'employeur - qui ressembleraient à votre 401 (k) et SEP IRA - et les plans pour les particuliers, tels que votre IRA traditionnel ou Roth IRA. L'idée sous-jacente à ces comptes est qu'ils incitent les gens à épargner, car ils présentent des avantages fiscaux. Vous pouvez donc soit différer les impôts dès le début, soit, si vous optez pour un Roth, vous n'avez pas à payer d'impôts plus tard.

MARK :Examinons ces comptes en commençant par les régimes parrainés par l'employeur ; le 401(k) est probablement le plus grand et le plus connu. Quelle est la règle de base concernant une provision de rattrapage ?

HAYDEN :Pour les 401(k)s, la règle de base est la suivante :si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez cotiser 6 000 $ supplémentaires par an. Maintenant, heureusement, c'est aussi ajusté en fonction de l'inflation, donc à mesure que nous avançons dans le futur, ce nombre changera et augmentera avec le temps.

MARK :Donc, si vous avez moins de 50 ans, il y a une limite de cotisation ? Et puis, si vous avez plus de 50 ans, vous pouvez cotiser 6 000 $ supplémentaires. Est-ce là l'idée de base ?

HAYDEN :Exactement. Donc, n'importe qui peut cotiser jusqu'à 19 000 $ par an, pour 2019. Mais les personnes de plus de 50 ans peuvent ajouter 6 000 $ à cela, vous pouvez donc avoir un total de 25 000 $ en 2019.

MARK :Habituellement, il y a des petits caractères associés à ces programmes gouvernementaux. Alors donnez-nous plus de détails sur leur fonctionnement.

HAYDEN:Eh bien, évidemment, vous devez d'abord avoir 50 ans d'ici la fin de l'année pour faire cette contribution de rattrapage. Mais en plus de cela, vous devez également être éligible au plan. Donc, beaucoup de plans ont des règles selon lesquelles, vous savez, vous devez travailler ici pendant un an avant de pouvoir réellement cotiser. Donc, si vous ne remplissez pas les conditions d'éligibilité de votre employeur, vous ne pourrez pas faire de contribution de rattrapage. De plus, cette contribution doit être un report choisi. Vous ne pouvez donc pas retirer 6 000 $ de votre compte bancaire et les verser dans votre 401 (k). Vous devez en fait réduire votre salaire avec le report choisi et le verser au régime de retraite. Et puis enfin, nous avons parlé des limites en dollars, mais il y a une limite supplémentaire qui s'applique ici, et c'est que vous ne pouvez pas cotiser plus au régime que 100 % de votre revenu. Vous pourriez donc être admissible à cotiser 25 000 $ cette année. Cependant, si vous n'avez gagné que 22 000 $, vous tomberez sous le coup de la règle de limitation à 100 %, ce qui signifie que vous ne pourrez cotiser que 22 000 $

MARK :Eh bien, même si vous devez faire attention aux limites que vous avez mentionnées, les opportunités réelles d'épargne-retraite semblent être très intéressantes. Y a-t-il une raison de ne pas en profiter ?

HAYDEN :Non, pas si vous avez l'argent. Je pense, cependant, que la seule préoccupation que beaucoup de gens soulèvent est qu'une fois que vous avez fait ces contributions facultatives, vous ne pouvez pas nécessairement obtenir l'argent avant d'avoir 59 ans et demi. Dans certaines situations, les règles peuvent être exemptées, mais en général, vous devez avoir 59 ans et demi pour obtenir l'argent. Ainsi, certaines personnes craignent que « si je fais ces contributions, que se passe-t-il si j'ai une urgence ? » Eh bien, l'option que je donne à ces personnes est d'envisager d'utiliser un compte de courtage imposable traditionnel ou quelque chose comme ça, d'y faire les contributions, ou vous pouvez également envisager un Roth IRA, car l'un ou l'autre de ces comptes vous permettra de retirer vos contributions, et il n'y aura pas d'impact fiscal significatif.

MARK :Donc, si vous apportez cette contribution de 6 000 $ supplémentaires, vous devez laisser cet argent là-dedans jusqu'à ce que vous ayez 59 ans et demi.

HAYDEN :C'est vrai. Donc, si vous craignez d'avoir besoin de cet argent, vous voudrez peut-être parler à un conseiller financier ou à quelqu'un comme ça, et il pourra vous aider à planifier en fonction de ces situations.

MARK :Le 401(k) est un type de programme parrainé par l'employeur. Il y en a beaucoup d'autres, alors quels sont-ils et dans quelle mesure les dispositions de rattrapage s'appliquent-elles également à ces types de comptes ?

HAYDEN:Oh, oui, il y a certainement un éventail déroutant de régimes de retraite différents à la disposition des gens. Par exemple, il existe un 403 (b), qui est un régime de retraite pour les organisations à but non lucratif. Il existe des régimes de retraite gouvernementaux et toutes sortes d'autres régimes pour les petites entreprises.

Les cotisations de rattrapage pour ces plans sont très différentes pour chacun des plans, vous devez donc être prudent et savoir exactement à quel plan vous faites partie. Ne supposez pas simplement que les règles dont nous parlons pour les 401 (k) s'appliquent à chacun de ces autres plans. Prenez donc le temps de faire des recherches afin de ne pas faire une contribution trop importante ou de ne pas manquer des contributions supplémentaires auxquelles vous pourriez avoir droit.

MARK :Changeons un peu de vitesse et parlons des soi-disant comptes de retraite individuels, les IRA - les IRA traditionnels, les Roth IRA. Comment fonctionnent les dispositions de rattrapage pour ces types de comptes ?

HAYDEN :Les IRA présentent de nombreuses différences par rapport à un 401(k). L'une des principales différences est que les plafonds de contribution réels sont un peu plus bas, de sorte que vos contributions traditionnelles sont de 6 000 $, puis vous avez une contribution de rattrapage supplémentaire de 1 000 $. La bonne chose à leur sujet, cependant, est que vous pouvez contribuer à la fois à votre 401 (k) et à un IRA. Il y a des limites là-dedans quand il s'agit de combien vous pouvez contribuer à l'IRA en fonction de vos revenus, mais, potentiellement, vous pourriez contribuer aux deux, et vous avez jusqu'au 15 avril de l'année après avoir gagné ce revenu. Donc, fondamentalement, vous pouvez passer par 2019, décider si vous souhaitez contribuer à un IRA en 2020 et faire cette contribution avant de produire votre déclaration de revenus.

MARK :OK, donc c'est très bien pour ceux d'entre nous qui gagnent un salaire, mais vous avez mentionné plus tôt que certains des niveaux de cotisation sont limités par le revenu gagné. Et cela me fait me demander :qu'en est-il des conjoints qui ne travaillent pas à l'extérieur de la maison ? Existe-t-il des moyens pour un conjoint d'épargner dans un compte de retraite même s'il n'a pas de revenus ?

HAYDEN:Oh, certainement. L'une des bonnes dispositions que l'IRS a mises en place est que vous pouvez contribuer pour votre conjoint, même s'il n'a pas de revenu gagné, dans le cadre d'un IRA traditionnel. Maintenant, encore une fois, ces limites dont nous parlions s'appliquent. Donc, si le revenu de votre ménage dépasse un certain niveau, vous pouvez être limité quant à ce que vous pouvez contribuer pour votre conjoint, mais c'est une excellente occasion de renforcer à nouveau cette épargne.

MARK :Hayden, nous parlons tout le temps des différents biais cognitifs que les gens ont; l'un d'entre eux est la tendance à prendre les conditions actuelles et à les extrapoler dans le futur. Les gens sous-estiment vraiment la mesure dans laquelle les conditions vont changer. Ma question est donc la suivante :toutes ces règles relatives aux comptes à imposition différée ne pourraient-elles pas changer à l'avenir, et comment les gens peuvent-ils s'y préparer ?

HAYDEN:Oh, certainement. Le code fiscal peut changer à tout moment. Le Congrès a le droit de modifier les lois fiscales à tout moment. Cependant, en général, chaque fois qu'ils modifient les lois fiscales, ils ne les rendent pas rétroactives. Ils ont tendance à n'effectuer les modifications que pour cette date et à l'avenir. Ainsi, toutes les contributions que vous avez déjà apportées à un Roth, ou à un IRA traditionnel, ou à l'un de ces types de comptes, ne seront probablement pas affectées par ces changements. Cela affectera vos changements de planification à l'avenir. Vous devez donc être prudent, et chaque fois que le Congrès modifie les règles, vous devez rencontrer un conseiller fiscal pour vous assurer que vous comprenez comment ces changements vont affecter votre plan financier global.

MARK :Hayden, notre prochain épisode parle de la décision de prendre sa retraite. Mais puisque vous êtes ici, il y a des questions fiscales intéressantes qui, je pense, influencent cette décision. Si j'ai, disons, un solde de 100 000 $ sur mon compte IRA traditionnel, ai-je vraiment 100 000 $ là-dedans, ou est-ce que de l'argent va être retiré de ce compte ?

HAYDEN:C'est un excellent point. Et je pense que beaucoup de gens oublient cela, que lorsqu'ils regardent le solde de leur compte, ils disent :« Eh bien, je suis sur la bonne voie pour mes économies parce que, eh bien, mon objectif est de X dollars, et je suis vraiment près de ce nombre de dollars sur mon compte. Mais la réalité est que vous devez également tenir compte du fait que vous devrez payer des impôts sur ces retraits, en particulier, à partir d'un compte à imposition différée, comme un 401 (k). Vous devez donc apporter un peu plus de contributions que vous ne le pensez. Vous devez planifier ces impôts, et vous devez planifier ces dépenses imprévues auxquelles vous pourriez être confronté pendant la longue retraite de 30 ans, espérons-le

MARK :Oui, parce que tous ces comptes dont nous avons parlé, ce sont des comptes à imposition différée, pas des comptes exonérés d'impôt, n'est-ce pas ?

HAYDEN :Exactement, parce que la grande majorité des gens cotisent à des comptes à imposition différée. Comptes Roth, qui, encore une fois, vous permettent de retirer l'argent pendant la retraite sans incidence fiscale,​​​​​​​ ⁸ ce ne sont pas la majorité des comptes qui existent actuellement.

MARK :Parlons un peu des comptes d'épargne-santé. Est-il approprié que les gens les considèrent comme un véhicule d'épargne-retraite ?

HAYDEN :À bien des égards, je les vois comme un complément à l'épargne-retraite. En général, vous devez utiliser votre compte d'épargne santé (votre HSA) spécifiquement pour les frais médicaux. Ce compte est un excellent compte car il s'agit en quelque sorte d'une triple menace fiscale. Vous pouvez obtenir une déduction fiscale pour avoir contribué au HSA, il croît en franchise d'impôt, puis, enfin, lorsque vous êtes à la retraite, vous pouvez retirer l'argent en franchise d'impôt si vous l'utilisez pour payer des frais médicaux. .

Maintenant, la question que je reçois toujours est :« Eh bien, et si je suis vraiment en bonne santé à la retraite ? Et si je n'ai pas besoin d'argent pour les frais médicaux, que dois-je faire avec cet argent alors ? » Eh bien, heureusement, il y a une disposition supplémentaire dans le Code des impôts qui dit :« Si vous avez plus de 65 ans, vous pouvez retirer cet argent du HSA et le traiter, en gros, comme un IRA. Il n'y aura donc pas d'argent qui sera pénalisé pour avoir retiré l'argent à utiliser pour vos dépenses personnelles; cependant, comme tout IRA, vous devrez payer des impôts sur ces fonds. Mais, en général, ce que je dis aux gens, c'est de consulter ce compte, principalement, pour épargner pour les dépenses inévitables auxquelles vous allez devoir faire face en matière de dépenses médicales à la retraite.

MARK :Nous avons parlé plus tôt des dispositions de rattrapage. Existe-t-il des dispositions de rattrapage qui s'appliquent au HSA ?

HAYDEN :Oui, heureusement, ce compte bénéficie également des dispositions de rattrapage. Vous pouvez donc cotiser 1 000 $ de plus après 55 ans sur ces comptes. Et l'idée ici est encore une fois, si vous êtes un peu en retard dans vos économies pour les frais médicaux, cela vous donne l'opportunité de renforcer cela.

MARK :Nous avons beaucoup de propriétaires de petites entreprises qui sont nos clients. Quelles sont les stratégies que les propriétaires de petites entreprises peuvent utiliser pour rattraper leur retard sur leur épargne-retraite ?

HAYDEN:En ce qui concerne les propriétaires d'entreprise, il existe des stratégies très intéressantes qu'ils peuvent mettre en œuvre. Maintenant, comme toute entreprise, ils peuvent créer les régimes de retraite traditionnels comme un 401 (k) et effectuer les cotisations normales et les cotisations à imposition différée via leurs chèques de paie. Cependant, il y a d'autres avantages à être indépendant. Il existe de nombreux plans différents conçus spécialement pour eux. Ainsi, un propriétaire d'entreprise, par exemple, pourrait ouvrir un SEP IRA. Maintenant, ces régimes n'autorisent que les cotisations de l'employeur; vous ne pouvez pas reporter votre salaire. Mais si vous êtes travailleur indépendant et que vous êtes le patron et que vous prenez toutes les décisions, et que vous êtes le seul employé, vous pouvez contribuer jusqu'à 56 000 $ par an à un SEP IRA, ou l'autre limitation est qu'il peut ' t être supérieur à 25 % des revenus de l'entreprise. C'est donc une excellente occasion de faire des contributions assez importantes en tant que travailleur indépendant.

MARK :Oui, bien plus que certaines des limites dont nous parlions avec les IRA traditionnels ou les plans 401(k), n'est-ce pas ?

HAYDEN :Exactement.

MARK :Parlez-moi un peu des régimes à prestations déterminées. J'ai entendu dire que c'était aussi une option pour certaines personnes.

HAYDEN :Les régimes à prestations définies sont une forme de régime de retraite qui garantit des prestations et des versements spécifiques lorsque vous êtes à la retraite. Les régimes à prestations déterminées sont un peu plus complexes. Ils nécessitent des projections actuarielles, des frais d'administration plus élevés et des règles de cotisation strictes. Cependant, l'avantage pour eux est que la contribution réelle peut être assez importante et qu'il s'agit d'une contribution à imposition différée.

MARK :Alors, donnez-moi un exemple de quel type de profession ou de quel type de petite entreprise serait susceptible de bénéficier d'un régime à prestations définies comme celui-ci ?

HAYDEN:Je pense que l'un des meilleurs exemples serait un médecin. La raison pour laquelle je choisis les médecins comme bon exemple est qu'ils ont tendance à s'endetter très tôt et qu'ils passent de nombreuses années à s'instruire, de sorte qu'ils n'ont pas tendance à commencer à gagner de l'argent avant la fin de la vingtaine ou le début de la trentaine. Cela les met en arrière. Ainsi, lorsque vous regardez un médecin, certains d'entre eux dans la quarantaine et la cinquantaine seront assez en retard sur leur épargne-retraite réelle.

Maintenant, la raison pour laquelle je recommande cela, souvent, aux médecins, c'est qu'ils ont un revenu assez stable qui augmente au fur et à mesure de leur carrière, ce qui signifie qu'ils peuvent gérer les cotisations requises que vous devez verser à un régime à prestations définies. .

MARK :Hayden, donnez-moi une idée du montant de ces contributions requises.

HAYDEN:Eh bien, cela varie, comme je l'ai dit, cela varie en fonction de votre âge, de ce que vous voulez que vos prestations soient à la retraite, puis ils font un calcul pour dire:"Voici combien vous allez devoir cotiser." Ainsi, par exemple, une personne à la fin de la cinquantaine qui ouvre un régime et dit :« Je veux prendre ma retraite à 65 ans ». On pourrait leur dire qu'ils doivent verser 100 000 $, 200 000 $ par an à ces régimes, et ce sont tous des paiements à imposition différée.

MARK :Hayden, beaucoup d'informations intéressantes ici. Merci d'être passé.

HAYDEN :Merci de m'avoir invité.

MARK :Les dispositions d'épargne de rattrapage sont excellentes, car pour beaucoup de gens, c'est maintenant ou jamais quand il s'agit d'épargne-retraite. La bonne nouvelle est que, selon notre analyse des données du Bureau of Labor Statistics, les personnes âgées de 45 à 54 ans sont généralement au sommet de leur pouvoir de rémunération. Et cela signifie qu'il est plus facile pour les gens de profiter de ces dispositions.

Mais nous devons être réalistes et reconnaître que cela nécessite un réel changement dans les comportements d'épargne, et que tout le monde ne peut pas se le permettre.

La bonne nouvelle est que nous pouvons prendre certains des préjugés que nous avons tous et les faire travailler pour nous plutôt que contre nous lors de la prise de décisions.

L'un de ces biais est le biais présent. J'entends par là la tendance que nous avons à nous concentrer de manière disproportionnée sur la gratification immédiate au détriment de la réalisation d'importants objectifs à long terme qui ne rapporteront que des années plus tard.

Voici une astuce pour que le préjugé actuel fonctionne pour vous. :Récompensez-vous en mettant de l'argent de côté pour profiter des possibilités d'épargne élargies qui s'offrent à vous une fois que vous aurez atteint l'âge de 50 ans.

L'augmentation de l'épargne semble être sa propre récompense, tout comme l'exercice vous récompense maintenant avec une meilleure santé à long terme.

La triste réalité pour beaucoup, cependant, est que la nature différée de ces récompenses ne compense pas le coût immédiat.

Une façon de contourner ce problème classique de maîtrise de soi​​​​​​​ ⁹ est cette récompense que j'ai mentionnée. Trouvez un moyen de vous récompenser maintenant pour chaque pas que vous faites. Par exemple, n'allez pas voir ce film que vous mourriez d'envie de voir jusqu'à ce que vous ayez rempli la paperasse pour augmenter votre contribution 401(k).

Une autre idée consiste à vous autoriser à regarder 100 minutes de télévision supplémentaires pour chaque tranche de 100 $ d'économies supplémentaires que vous soustrayez de votre salaire.

Ces exemples peuvent ne pas fonctionner avec vous, mais cela vaut la peine de prendre le temps de déterminer quelles petites récompenses suffiront à stimuler l'action.

Une autre astuce est motivée par un fait étrange que j'ai récemment découvert. Le conseil est que les deux partenaires d'un ménage à deux revenus doivent faire un effort en matière d'épargne. Cela semble évident, non ? Mais, une étude​​​​​​​ ¹⁰ qui a examiné 7 800 couples mariés montre que le taux de cotisation moyen 401(k) en pourcentage des revenus du ménage pour un couple à un seul revenu est de 8,6 %. C'est une bouchée, mais l'idée est que si vous prenez les cotisations 401(k) d'un seul revenu et que vous divisez par les revenus du ménage, vous obtenez 8,6 %.

Cependant, il y avait de nombreux couples où les deux personnes travaillaient, mais un seul participait à son régime de retraite d'employeur. La bizarrerie est que le taux d'épargne pour les ménages "les deux qui travaillent, un qui épargne" n'était que de 4,9 %.

Ce n'est pas grave pour une personne d'épargner et pas pour l'autre, mais on pourrait penser que le taux d'épargne serait plus proche des 8,6 % que nous avons entendus plus tôt, mais ce n'est pas le cas. Ce qui est encore plus étrange, c'est que le nombre de couples étudiés qui appartenaient au groupe "les deux travaillent, un épargne" était de 31 % de l'échantillon, ce n'est donc pas un événement rare.

Nous avons commencé cet épisode en parlant de grands retours au baseball, mais les sports professionnels à haute pression sont une sorte de contrat gagnant ou rien. Vous gagnez un championnat ou vous ne le faites pas. La préparation à la retraite n'est pas comme ça. Il n'y a pas de chiffre magique où si vous réussissez, tout va bien et si vous manquez, vous vous sentez moche pendant toute l'intersaison. Utilisez ces conseils pour simplement vous mettre dans une meilleure position qu'auparavant.

Si vous êtes en retard sur votre épargne-retraite, il existe de nombreuses options pour vous aider à vous remettre sur la bonne voie. Mais avec toutes ces options, il peut être déroutant de savoir quelle option vous convient le mieux.

Si vous êtes un bricoleur, schwab.com/insights ainsi que irs.gov peuvent vous fournir de nombreuses informations intéressantes sur les différents comptes et règles de retraite. Pour en savoir plus sur les régimes de retraite des petites entreprises, consultez schwab.com/smallbusiness.

Bien sûr, pour toute décision financière majeure, vous devriez probablement consulter un planificateur financier ou un CPA pour vous guider tout au long du processus. Vous pouvez trouver un consultant Schwab sur schwab.com/consultant.

Merci pour l'écoute. Si vous avez apprécié cet épisode, pensez à nous laisser un avis sur le podcast Apple ou votre application d'écoute préférée. Cela aide les autres à découvrir la série.

Pour les informations importantes et une transcription, consultez les notes de l'émission et schwab.com/financialdecoder.

¹ https://bleacherreport.com/articles/723993-baseballs-greatest-miracle-the-2004-red-sox-comeback-against-the-new-york-yank

² https://en.wikipedia.org/wiki/2004_American_League_Championship_Series

³ http://houston.astros.mlb.com/hou/history/year_by_year_results.jsp

⁴ http://static7.businessinsider.com/how-the-astros-built-a-world-series-contender-2017-10

⁵ Dan Martin, "Utilisez ces conseils comportementaux pour "scientifier" vos clients sur l'épargne", Journal of Financial Planning , février 2018, p. 20.

⁶ Clark L. Hull, "The Goal Gradient Hypothesis and Maze Learning," Revue psychologique , 1932.

⁷ http://www.lifetime-weightloss.com/blog/2013/1/30/the-finishing-line-effect.html

⁸ Le compte Roth doit être établi depuis 5 ans et l'investisseur doit être âgé de plus de 59 ans et demi pour les retraits en franchise d'impôt.

⁹ Kaitlin Woolley et Ayelet Fishbach, "Les récompenses immédiates prédisent l'adhésion aux objectifs à long terme", Bulletin de personnalité et de psychologie sociale , 2016.

¹⁰ Geoffrey T. Sanzenbacher et Wenliang Hou, "Les individus savent-ils quand épargner pour un conjoint ?" Centre de recherche sur la retraite, mars 2019

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• Pour en savoir plus sur les régimes de retraite des propriétaires de petites entreprises, consultez schwab.com/smallbusiness.
• Bien sûr, pour toute décision financière majeure, vous devriez probablement consulter un planificateur financier ou un CPA pour vous guider tout au long du processus. Vous pouvez trouver un consultant Schwab sur schwab.com/consultant.

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• Bien sûr, pour toute décision financière majeure, vous devriez probablement consulter un planificateur financier ou un CPA pour vous guider tout au long du processus. Vous pouvez trouver un consultant Schwab sur schwab.com/consultant.

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Bien sûr, pour toute décision financière majeure, vous devriez probablement consulter un planificateur financier ou un CPA pour vous guider tout au long du processus. Vous pouvez trouver un consultant Schwab sur schwab.com/consultant.

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• Bien sûr, pour toute décision financière majeure, vous devriez probablement consulter un planificateur financier ou un CPA pour vous guider tout au long du processus. Vous pouvez trouver un consultant Schwab sur schwab.com/consultant.

Épargner pour la retraite peut sembler écrasant, surtout si vous avez 50 ans et que vous n'avez pas suffisamment épargné. Heureusement, certaines dispositions du code des impôts vous permettent de verser des cotisations supplémentaires sur des comptes bénéficiant d'avantages fiscaux. Dans cet épisode, Mark Riepe examine certaines de ces dispositions ainsi que quelques préjugés qui pourraient réellement vous aider à vous remettre sur la bonne voie.

Mark est rejoint par Hayden Adams, directeur de la planification fiscale et financière du Schwab Center for Financial Research. Ils discutent des dispositions de rattrapage disponibles avec les régimes parrainés par l'employeur ainsi que les régimes individuels.

• Vous pouvez en savoir plus sur les spécificités de chaque type de contribution de rattrapage autorisée sur IRS.gov.
• Les avantages des récompenses immédiates en ce qui concerne les objectifs à long terme sont expliqués dans cet article du Bulletin de personnalité et de psychologie sociale .

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Décodeur financier est un podcast original de Charles Schwab.

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