Comment fonctionnent les comptes d'épargne ?

Le type de compte bancaire le plus courant, et probablement le premier compte que vous aurez (après un compte courant), est un compte d'épargne. Comptes d'épargne vous permettent de garder votre argent en lieu sûr pendant qu'il rapporte un petit montant d'intérêts chaque mois. Ces comptes nécessitent généralement soit un solde minimum faible, comme 25 $, soit aucun solde minimum. Cela dépend de la banque et du type de compte.

Outre le fait que vous aurez moins tendance à le dépenser, placer votre argent sur un compte épargne est plus sûr car il est assuré. Si votre maison est cambriolée ou incendiée, votre argent peut être perdu à jamais. Les banques et les coopératives de crédit, quant à elles, conservent votre argent dans un coffre-fort verrouillé et ignifuge. Les banques assurent votre argent (jusqu'à 100 000 $) par l'intermédiaire de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Cela signifie que même si la banque fait faillite (ce qui est très rare !), votre argent sera toujours là. (La National Credit Union Administration (NCUA) assure les comptes des coopératives de crédit jusqu'à 250 000 $.) La FDIC est une agence indépendante du gouvernement fédéral qui a été créée en 1933 parce que des milliers de banques avaient fait faillite dans les années 1920 et au début des années 1930. Pas une seule personne n'a perdu d'argent dans une banque ou une coopérative de crédit assurée par la FDIC depuis ses débuts. Lorsque vous placez votre argent sur un compte d'épargne, il rapporte des intérêts. Les intérêts sont de l'argent que la banque vous verse afin qu'elle puisse utiliser votre argent pour financer des prêts pour d'autres personnes. Cela ne signifie pas pour autant que vous ne pouvez pas avoir votre argent quand vous le voulez. C'est comme ça que les banques gagnent de l'argent -- en vendant de l'argent ! En gros, cela fonctionne comme ceci :

• Vous ouvrez un compte d'épargne à la banque.
• La banque vous verse des intérêts sur l'argent que vous déposez et laissez sur ce compte.
• La banque prête ensuite cet argent à d'autres personnes, mais elle facture un taux d'intérêt légèrement plus élevé sur le prêt que celui qu'elle vous paie pour votre compte.

La différence entre les intérêts qu'ils vous paient et les intérêts qu'ils facturent aux autres fait partie de la façon dont ils restent en affaires.

Les intérêts sur les comptes d'épargne sont généralement composés quotidiennement et payés mensuellement. L'avantage des intérêts composés c'est que la banque vous paie des intérêts sur l'argent qu'elle vous a payé en intérêts ! Cela signifie que si votre compte rapporte 1 % d'intérêts, alors chaque jour 1/365e de ce 1 % de la somme d'argent que vous avez sur votre compte d'épargne est alors ajouté à votre total. Voici le calcul :

Sur la page suivante, nous verrons comment les banques et les coopératives de crédit gèrent les comptes d'épargne et expliquerons ce qui se passe lorsque vous ouvrez votre nouveau compte.

Types de comptes d'épargne

Institutions financières et comptes d'épargne

Le montant des intérêts que votre argent rapporte dans un compte d'épargne dépend souvent du type d'institution financière que vous avez sélectionné et du type de compte. Les banques et les coopératives de crédit sont des animaux différents. Alors que les banques sont des entreprises commerciales, les coopératives de crédit sont généralement des organisations coopératives à but non lucratif qui sont organisées pour des groupes spécifiques de personnes. Par exemple, les employés de l'État ont généralement accès à une coopérative de crédit des employés de l'État. En règle générale, les prêts sont moins chers dans les coopératives de crédit, mais les taux d'intérêt ne sont pas toujours aussi élevés que ceux que vous pouvez obtenir dans une banque. Ce n'est pas toujours le cas, cependant. Actuellement, certains taux d'intérêt des coopératives de crédit sont plus élevés que ceux que vous trouverez dans certaines banques. Parfois, les coopératives de crédit paient également des intérêts sur des comptes sur lesquels les banques ne paient généralement pas d'intérêts, comme les comptes chèques. Mais, vous devez être membre pour ouvrir un compte.

Les banques proposent généralement deux types de comptes d'épargne :un compte d'épargne de base et un compte du marché monétaire.

• Le compte d'épargne de base (parfois appelé compte d'épargne sur livret) n'aura généralement aucune exigence de solde minimum ou un solde faible, mais offrira un taux d'intérêt très bas (ce qui signifie que votre argent ne rapportera pas autant). En avril 2004, le taux d'intérêt moyen des banques pour les comptes d'épargne de base était inférieur à 1 %. Un compte d'épargne de base typique vous permet de retirer votre argent quand vous le souhaitez.
• Les comptes du marché monétaire rapportent généralement plus d'argent en intérêts, mais nécessitent généralement que vous disposiez de plus d'argent sur le compte. Vous pouvez également être limité au nombre de retraits que vous pouvez effectuer en un mois. Parfois, en plus des retraits, vous pouvez également rédiger jusqu'à trois chèques sur un compte du marché monétaire chaque mois.

Coûts impliqués

Parfois, mais pas toujours, les banques facturent des frais pour avoir un compte d'épargne. Les frais peuvent être faibles - comme un dollar par mois - ou ils peuvent être plus élevés ou même basés sur votre solde. Pour cette raison, vous devriez toujours faire le tour et comparer ce que les différentes banques proposent. Les choses que vous devriez regarder incluent :

• Frais et frais de service sur le compte
• Exigences de solde minimum (certaines banques ne facturent des frais que si vous ne conservez pas une certaine somme d'argent sur votre compte à tout moment.)
• Taux d'intérêt payé sur votre solde

Que se passe-t-il une fois que vous avez un compte d'épargne ?

Lorsque vous ouvrez un compte d'épargne, vous obtenez un petit livre appelé registre (comme un registre de chéquier) où vous écrivez votre solde initial (le montant que vous avez initialement déposé) et tous vos futurs dépôts et retraits. Cet outil vous aide à savoir combien d'argent vous avez.

Chaque mois, votre banque (ou coopérative de crédit) vous enverra un relevé de compte soit par courrier, soit par e-mail si vous préférez. Le relevé répertorie toutes vos transactions ainsi que tous les frais imputés à votre compte et les intérêts que votre argent a gagnés. Afin de vous assurer que vous n'avez pas oublié de noter les retraits et/ou les dépôts (et aussi de revérifier les activités de la banque), vous devez parcourir chaque entrée de votre registre et la comparer avec le relevé de la banque. Ils doivent correspondre. C'est ce qu'on appelle le rapprochement. Votre compte. Si ce n'est pas le cas, vous devrez trouver votre erreur et la corriger dans votre registre (sauf s'il s'agit d'une erreur bancaire, mais ce n'est pas très courant).

La seule autre chose est de vous rappeler de faire des dépôts sur votre compte et de vous asseoir et de regarder votre argent fructifier ! Pour plus d'informations sur les finances personnelles et l'épargne, consultez les liens sur la page suivante.

Plus de liens intéressants

• Société fédérale d'assurance des dépôts (FDIC)