Lorsque je paie mes courses par chèque, où va ce chèque ?

En l'an 2000, on estime que 70 milliards de chèques seront émis aux États-Unis seulement. Cela signifie qu'environ 270 millions de chèques sont traités chaque jour ouvrable. Garder une trace de tout ce papier est une procédure assez complexe.

Une fois que vous avez payé vos courses par chèque, le chèque est d'abord déposé à la banque de l'épicerie, où il est déposé. Toutefois, les fonds peuvent ne pas être immédiatement disponibles, à moins que vous et votre épicerie n'utilisiez la même banque (environ 30 % des chèques sont tirés et déposés dans la même banque), auquel cas le traitement ou la compensation , est géré en interne. Mais sinon, la banque de l'épicerie voudra probablement vérifier le chèque auprès de votre banque, la banque payeuse , avant de convertir la valeur du chèque en espèces. Mais la plupart des banques ne communiquent pas directement entre elles; à la place, ils passent par un intermédiaire, une banque intermédiaire .

Il existe trois types de banques intermédiaires :

• Banque de réserve fédérale
• Banque correspondante
• Société de compensation

La Banque fédérale de réserve est la banque centrale des États-Unis. Les succursales régionales de la Réserve fédérale gèrent le traitement des chèques pour les banques qui détiennent des comptes auprès d'elles, et elles facturent des frais pour leurs services. Ces services comprennent l'encaissement des chèques, le transport aérien des chèques à la Banque de réserve et la livraison des chèques aux banques de paiement. Les banques de réserve gèrent environ 27 % des chèques américains.

Banques correspondantes sont des banques qui ont formé des « partenariats » avec d'autres banques afin d'échanger directement des chèques et des paiements, en contournant la Réserve fédérale et ses frais. Les banques extérieures peuvent passer par une banque correspondante pour échanger des chèques et des paiements avec l'un de ses partenaires.

Les banques correspondantes peuvent également former une société de compensation , dans lequel les membres échangent des chèques et des paiements en masse, plutôt que chèque par chèque, ce qui peut être assez inefficace lorsque chaque banque peut recevoir des milliers de chèques en une journée. Les banques de compensation conservent les chèques tirés sur les autres membres et les échangent quotidiennement. Les paiements nets de ces chèques sont souvent réglés via Fedwire, un système de transfert électronique de fonds (TEF) qui gère le règlement des chèques à grande échelle entre les banques américaines.

Les banques correspondantes et les chambres de compensation constituent le secteur privé de la compensation des chèques et, ensemble, elles traitent environ 43 % des chèques américains.

Il y a cinq étapes de base dans le règlement processus :

1. L'épicerie dépose votre chèque à sa banque.
2. La banque de l'épicerie transmet votre chèque, accompagné d'une demande de paiement, à une banque intermédiaire pour vérification et règlement. La banque intermédiaire identifie la banque payeuse.

Pour identifier la banque payeuse, la banque intermédiaire consulte le numéro d'acheminement de votre chèque , le numéro à neuf chiffres inscrit dans le coin inférieur gauche de votre chèque, à gauche de votre numéro de compte. Le numéro d'acheminement identifie la banque qui a émis le chèque. Chaque banque aux États-Unis a au moins un numéro d'acheminement.

1. Après avoir identifié votre banque comme banque de paiement, la banque intermédiaire présente à votre banque le chèque que vous avez émis, accompagné d'une demande de paiement. Si votre banque accepte de payer, le chèque a été vérifié.
2. La banque intermédiaire procède au règlement du chèque, en débitant votre banque et en créditant la banque de l'épicerie de la valeur du chèque.
3. Votre banque débite votre compte courant.

À la fin de ce processus, l'épicerie a un accès complet à la valeur en espèces du chèque que vous avez rédigé. Et à la fin du mois, lorsque votre relevé bancaire arrive, ce chèque est de retour dans votre main ou imprimé sur votre relevé.